CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạtđộng chovay tại AgribankCh
4.2.2 Nâng cao công tác thẩmđịnh
Công tác thẩm định rất quan trọng đối với ngân hàng, ảnh hƣởng rất lớn tới chất lƣợng cho vay của ngân hàng. Công tác thẩm định giúp ngân hàng đánh giá đƣợc khả năng tài chính, tính khả thi của phƣơng án sản xuất kinh doanh, năng lực kinh doanh của doanh nghiệp, mức độ của tài sản đảm bảo. Ngoài ra, thông qua công tác thẩm định phải xác định đƣợc tƣ cách pháp nhân của doanh nghiệp, năng lực điều hành, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động trong doanh nghiệp.
Chi nhánh cần quan tâm tới công tác tìm hiểu về khách hàng, xem xét những thay đổi về góp vốn, cơ chế quản lý, công nghệ. Xem xét mô hình hoạt động của khác hàng có số lƣợng lao động bao nhiêu, cơ cấu lao động nhƣ thế nào, trình độ lao động. Ngoài ra, cũng cần tìm hiểu về khả năng quản lý, trình độ, uy tín của lãnh đạo. Với đội ngũ lao động có chất lƣợng tốt, lãnh đạo có khả năng quản lý tốt sẽ giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có những hƣớng đi đúng đắn trong tƣơng lai.
Chi nhánh cần nâng cao việc kiểm tra tính chính xác của các báo cáo tài chính. Một điều quan trọng là phải kiểm tra tính chính xác của các báo cáo tài chính của khách hàng vay vốn trƣớc khi bắt đầu thực hiện phân tích các báo cáo tài chính. Các báo cáo tài chính, kể cả những báo cáo đã kiểm toán, nhiều khi không chỉ đƣợc mô tả theo hƣớng tích cực có dụng ý, mà còn có thể vô tình bị sai lệch. Việc kiểm tra bao gồm xem xét các chứng từ, dữ liệu do
doanh nghiệp lập, chế độ kế toán mà doanh nghiệp tuân theo, tính chính xác của số liệu kế toán.
Việc đánh giá tình hình hoạt động của khách hàng trong những năm gần đây giúp ngân hàng nắm rõ đƣợc khả năng của khách hàng, xác định đƣợc doanh thu, lợi nhuận của khách hàng. Từ đó, đánh giá đƣợc khả năng khách hàng có thể trả nợ cho ngân hàng hay không. Để đánh giá tình hình hoạt động của khách hàng thì Chi nhánh cần tìm hiểu về sản phẩm chủ yếu của khách hàng, kế hoạch sản xuất kinh doanh, thị phần của sản phẩm trên thị trƣờng, khả năng cạnh tranh của sản phẩm. Chi nhánh cần xem xét đến khả năng tiêu thụ sản phẩm của khách hàng. Quan tâm tới phƣơng pháp tổ chức bán hàng, số lƣợng đơn đặt hàng, mạng lƣới phân phối sản phẩm ra sao.
Chi nhánh cần xem xét tình hình quan hệ với ngân hàng của khách hàng trên những khía cạnh sau:
+ Quan hệ tín dụng: xác định dƣ nợ ngắn, trung và dài hạn của khách hàng, mục đích vay vốn, doanh số cho vay, doanh sô thu nợ, mức độ tín nhiệm của Chi nhánh đối với khách hàng.
+ Quan hệ tiền gửi: xác định số dƣ tiền gửi bình quân, doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu của khách hàng.
Để tránh rủi ro khi khách hàng không thể trả nợ, khi cho vay Ngân hàng thƣờng yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm. Vì vậy, việc kiểm tra tình trạng thực tế của tài sản đảm bảo có vai trò quan trọng đối với Chi nhánh. Chi nhánh cần xem xét quyền sở hữu của khách hàng đối với tài sản bảo đảm có hợp pháp hay không, giá trị của tài sản bảo đảm có đúng với giá trị đem ra thế chấp cho ngân hàng. Nếu tài sản bảo đảm của bên thứ 3, Chi nhánh cần xác định việc bên thứ 3 có hoàn toàn đồng ý đem tài sản để thế chấp cho Chi nhánh hay không.