CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.3. Một số kiến nghị
4.3.2 Kiến nghị với Nhà nước
Hệ thống chính sách Nhà nƣớc có ảnh hƣởng và chi phối tất cả các lĩnh vực kinh tế, văn hóa, chính trị, xã hội…Một sự thay đổi dù nhỏ hay lớn trong chính sách của Nhà nƣớc ngay lập tức ảnh hƣởng tới toàn bộ xã hội. Các chính sách của Nhà nƣớc đƣợc các Bộ , ngành và chính quyền địa phƣơng thiết lập thành những văn bản cụ thể ban hành xuống từng cơ quan, đơn vị. Về lĩnh vực Ngân hàng, các hoạt động luôn bị ảnh hƣởng bởi các chính sách kinh tế- tài chính- ngân hàng của Nhà nƣớc. Chính vì vậy, để nâng cao chất lƣợng cho vay, không chỉ cần nỗ lực riêng của Ngân hàng mà còn cần sự giúp đỡ, phối hợp của các cơ quan hữu quan khác.
- Xây dựng, củng cố và hoàn thiện các cơ quan hữu quan tư vấn và cơ quan thu thập cung cấp tín dụng.
Thông tin tin cậy từ các doanh nghiệp và tình hình tài chính kinh doanh là điều kiện quan trọng nhằm nâng cao chất lƣợng phân tích tài chính doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng Ngân hàng. Theo đà phát triển chung của nền kinh tế,
Chính phủ cũng cần tính đến việc chỉ đạo các Bộ, Ngành nghiên cứu thành lập các tổ chức, công ty chuyên thu thập, tƣ vấn đánh giá, mua bán thông tin về doanh nghiệp, xếp hạng doanh nghiệp…Tổ chức này có thể thành lập dƣới dạng một cơ quan Nhà nƣớc trực tiếp quản lý hoặc có thể là một công ty kinh doanh chuyên thu thập và bán các sản phẩm thông tin về các doanh nghiệp và ngành kinh tế. Tuy nhiên, Nhà nƣớc cũng cần phải có quy định các cơ sở pháp lý cho việc mua bán thông tin do các tổ chức này cung cấp.
Trƣớc mắt các Bộ, Ngành nên thành lập thêm các công ty hay các trung tâm thông tin về tình hình kinh tế, doanh nghiệp theo kiểu trung tâm thông tin thƣơng mại hiện có. Bởi vì với lợi thế về chuyên môn, các công ty hay trung tâm kiểu này không chỉ giúp đỡ các doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn góp phần vào việc cung cấp thông tin cho hoạt động của Ngân hàng. Để tạo nguồn thông tin cho công tác phân tích tài chính doanh nghiệp phục vụ cho hoạt động tín dụng Ngân hàng, các Bộ chủ quản nhƣ Bộ Công, Bộ Nông nghiệp và phát triển nông thôn, Bộ Xây dựng, Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và đầu tƣ…cần tiến hành thu thập, trao đổi, xử lý và tiêu chuẩn hóa các thông tin về tình hình hoạt động của ngành mình, từ đó có những thông tin có liên quan một cách hệ thống, sau đó ban hành một cách thƣờng xuyên, định kỳ các thông tin này. Có nhƣ vậy, chất lƣợng của công tác thẩm định doanh nghiệp của Ngân hàng đƣợc nâng cao hơn tác động làm nâng cao chất lƣợng cho vay đối với các DNV&N nói riêng và chất lƣợng cho vay nói chung của ngân hàng.
- Tăng cường vai trò quản lý của Nhà nước đối với hoạt động tín dụng
Đây là một chính sách hết sức quan trọng trong lĩnh vực quản lý tài chính- ngân hàng của Nhà nƣớc, nó tác động đến hoạt động tín dụng nói chung và ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay. Nhà nƣớc cần bổ sung hoàn thiện
các văn bản, cơ chế chính sách nhằm quản lý tốt hơn đối với hoạt động tín dụng để hoạt động này thực sự lành mạnh và hiệu quả.
Đồng thời với việc ban hành các văn bản, cơ chế và hoạt động tín dụng, Nhà nƣớc cũng cần tăng cƣờng các biện pháp thanh tra, giám sát đối với hoạt động này của Ngân hàng Nhà nƣớc có trách nhiệm trong việc lập các tổ chức thanh tra thƣờng xuyên kiểm tra định kỳ các tổ chức tín dụng để theo dõi và xử lý các vi phạm trong lĩnh vực tín dụng.
- Quy định một hệ thống kế toán thống nhất và đồng bộ, thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc
Hiện nay, công tác quản lý Nhà nƣớc về kế toán thống kê đối với các doanh nghiệp chƣa đƣợc chú trọng đúng mức. Trong khi đó, kiểm toán nhà nƣớc còn non trẻ, đội ngũ cán bộ chƣa nhiều kinh nghiệm, vì vậy, Nhà nƣớc cần ban hành những sắc lệnh cùng với nhũng chế tài bắt buộc để mọi doanh nghiệp phải áp dụng một cách thống nhất, đồng bộ chế độ kế toán, thống kê và thông tin báo cáo, chế độ kế toán phải trung thực, đầy đủ. Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cần phải ban hành quy chế bắt buộc kiểm toán và công khai quyết toán của doanh nghiệp.
Việc kiểm toán phải tiến hành thƣờng xuyên, những tài liệu cân đối kế toán và báo cáo tài chính của doanh nghiệp phải đƣợc kiểm toán trƣớc, trong và sau quá trình phân tích của ngân hàng. Nhà nƣớc cũng quy định rõ các biện pháp chế tài, biện pháp xử lý nghiêm trong các trƣờng hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin giả, sử dụng đồng thời hai loại cân đối … để nhằm mục đích đƣa các doanh nghiệp này vào khuôn khổ hoạt động và phát triển lành mạnh. Làm đƣợc điều này, cán bộ phân tích mới có thông tin trung thực, cần thiết cho quy trình thẩm định và phân tích, phòng ngừa rủi ro do thiếu thông tin trong quá trình giải ngân vốn cho doanh nghiệp. Qua đó, nâng cao hiệu quả phân tích, đánh giá khách hàng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng.
KẾT LUẬN
Nâng cao chất lƣợng cho vay là một vần đề vô cùng quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng trong nền kinh tế thị trƣờng, nó không chỉ là vấn đề sống còn của ngân hàng mà nó còn có ý nghĩa to lớn trong việc phát triển kinh tế - xã hội của đất nƣớc. Việc củng cố hoàn thiện và nâng cao chất lƣợng cho vay là một vần đề đòi hỏi phải đƣợc thực hiện thƣờng xuyên và nghiêm túc.
Qua nghiên cứu về công tác cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạvà để có cơ sở đánh giá đúng hoạt động cho vay doanh nghiệp, chuyên đề này đã nêu tóm tắt khái quát về lý luận có liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng trong nền kinh tế thị trƣờng, đồng thời đánh giá thực trạng cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ
Tuy những mặt đạt đƣợc rất nhiều, song cũng còn những tồn tại khó khăn không chỉ do Agribank Chi nhánh Láng Hạ mà còn liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành. Agribank Chi nhánh Láng Hạ cần phải thực hiện đồng bộ nhiều biện pháp hơn nữa nhằm gia tăng tổng dƣ nợ, đẩy mạnh xử lý nợ xấu tồn đọng và kiểm soát đƣợc dƣ nợ quá hạn phát sinh trong thời gian tới.
Nội dung đề tài tƣơng đối rộng, phức tạp, mặt khác bản thân còn nhiều hạn chế cả về lý luận cũng nhƣ thực tế nên không tránh khỏi những thiếu sót. Một lần nữa tôi xin cảm ơn sự hƣớng dẫn của Tiến sỹ Nguyễn Đình Trung đã hƣớng dẫn, góp ý để chuyên đề của tôi đƣợc hoàn chỉnh hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng Việt
1. Nguyễn Hữu Huấn, 2005. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh
doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Luận
án tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng.
2. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005. Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/4/2005 Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ
chức tín dụng. Hà Nội.
3. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2016. Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2016 về việc ban hành Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách
hàng. Hà Nội.
4. Peter S.Rose, 1998. Quản trị Ngân hàng thương mại. Dịch từ tiếng anh. Ngƣời dịch Nguyễn Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiển và Phạm Long, 2004. Hà Nội: Nhà xuất bản Tài chính.
5. Ngô Thanh Phúc, 2012. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - ChiNhánh Tây Đô. Luận văn
thạc sĩ, Đại học Kinh tế - ĐHQGHN.
6. Trần Thị Thu Thanh, 2012. Nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho vay tại chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Thái Nguyên.
Luận văn thạc sĩ,Đại học Thái Nguyên.
7. Trần Mạnh Tuấn, 2015. Chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc. Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh
Tiếng nƣớc ngoài
8. Parasuraman, A., V. A. Zeithaml, & L. L. Berry, 1988. SERVQUAL: A Multiple-Item Scale for Measuring Consumer Perceptions of Service
Quality. Journal of Retailing.
9. Thongsamak, 2001. Service quality: its mesurement and relationship with
PHỤ LỤC
Phụ lục 1: Bảng hỏi khảo sát ý kiến
PHIẾU KHẢO SÁT
Xin chào Quý khách hàng,
Tôi đang là học viên cao học của Trƣờng Đại học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội. Hiện nay, tôi đang thực hiện nghiên cứu đề tài Nâng cao chất lƣợng cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ. Kính mong anh/chị dành ít thời gian trả lời giúp tôi một số câu hỏi dƣới đây bằng cách đánh dấu (X) vào phƣơng án đƣợc chọn. Xin lƣu ý rằng không có câu trả lời nào là đúng hay sai, tất cả các ý kiến trả lời đều có giá trị, rất hữu ích cho việc nghiên cứu của tôi. Tôi rất mong nhận đƣợc sự hỗ trợ và cộng tác chân tình của anh/chị.
PHẦN I – THÔNG TIN CƠ BẢN
1.Độ tuổi: 18-30 30-50 Trên 50 2.Giới tính: Nam Nữ 3.Trình độ học vấn: THPT Đại học, Cao đẳng Sau đại học
4.Quý khách là: Khách hàng Cá nhân Khách hàng Doanh nghiệp PHẦN II – CHẤT LƢỢNG CHO VAY Mức độ hài lòng Rất không hài lòng Không hài lòng Bình thƣờng Hài lòng Rất hài lòng (1) (2) (3) (4) (5)
Mức độ tin cậy:
STT Yếu tố Mức độ hài lòng
(1) (2) (3) (4) (5)
1 Chi nhánh nhận ra đúng mong muốn
của Khách hàng ngay từ lần đầu. 2 Chi nhánh tƣ vấn và cung cấp đầy đủ
thông tin về các khoản vay
3
Chi nhánh luôn thực hiện đúng theo những gì đã cam kết với khách hàng trong hợp đồng
4 Chi nhánh thực hiện giải ngânchính
xác, nhanh chóng
Mức độ đáp ứng:
STT Yếu tố Mức độ hài lòng
(1) (2) (3) (4) (5)
1 Chi nhánh tiếp xúc và làm việc với
Khách hàng ngay khi có thể.
2 Chi nhánh sẵn sàng phục vụ những
mong muốn chính đáng của Khách hàng
3
Chi nhánh luôn giải đáp nhanh chóng, thỏa đáng những thắc mắc của khách hàng
4
Chi nhánh đƣa ra giải pháp ngay khi biết đƣợc những khó khăn của khách hàng
Năng lực phục vụ:
STT Yếu tố Mức độ hài lòng
(1) (2) (3) (4) (5)
1
Phong cách của nhân viên tín dụng ngày càng tạo cho khách hàng sự tin tƣởng
2
Nhân viên tín dụng hiểu rõ và thực hiện thành thạo quy trình thủ tục nghiệp vụ.
3 Nhân viên tín dụng có kiến thức thực
tế về kinh tế, kinh doanh.
4
Khách hàng nhân đƣợc nhiều ý kiến tƣ vấn, góp ý có giá trị của Nhân viên tín dụng
5 Thời gian Chi nhánh giải quyết các yêu
cầu của khách hàng là rất nhanh 6 Nhân viên tín dụng có tinh thần trách
nhiệm cao trong công việc
Mức độ cảm thông:
STT Yếu tố Mức độ hài lòng
(1) (2) (3) (4) (5)
1 Chi nhánh thể hiện sự quan tâm đến các
nhân khách hàng
2 Chi nhánh hết sức thông cảm với các
3
Chi nhánh luôn xem các khó khăn của khách hàng nhƣ chính khó khăn của mình
4
Nhân viên Chi nhánh quan tâm tình hình kinh doanh của khách hàng rất chân thành
5 Khách hàng cảm nhận đƣợc sự thân
thiết của Chi nhánh đối với mình
Phƣong tiện hữu hình:
STT Yếu tố Mức độ hài lòng
(1) (2) (3) (4) (5)
1 Cơ sở vật chất của Chi nhánh rất hiện
đại
2
Chi nhánh sắp xếp quầy giao dịch, các bảng biểu, tài liệu rất khoa học và tiện lợi cho khách hàng
3 Trang thiết bị của Chi nhánh hiện đại,
tiên tiến
4 Nhân viên tại Chi nhánh có trang phục
đẹp và tƣơm tất
Xin chân thành cảm ơn sự cộng tác của Quý vị, chúc Quý vị luôn thành công trong công việc!