Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014 Giá trị (tr.đ) Tỉ lệ (%) Giá trị (tr.đ) Tỉ lệ (%) Giá trị (tr.đ) Tỉ lệ (%) Mức tăng giảm Tỷ lệ tăng giảm Mức tăng giảm Tỷ lệ tăng giảm Tổng thu nhập 338,096 100% 422,260 100% 496,674 100% 84,164 24.89% 74,414 17.62%
Thu nhập từ lãi vay 153,423 45.38% 199,812 47.32% 261,615 52.67% 46,389 30.24% 61,803 30.93% Thu nhập từ lãi bán vốn
nội bộ 163,651 48.40% 200,815 47.56% 209,859 42.25% 37,164 22.71% 9,044 4.50%
Thu nhập khác 21,022 6.22% 21,633 5.12% 25,200 5.07% 611 2.91% 3,567 16.49%
Tổng chi phí 300,619 100% 362,076 100% 413,794 100% 61,458 20.44% 51,718 14.28%
Chi phí trả lãi tiền gửi 121,185 40.31% 138,706 38.31% 128,737 38.30% 17,521 14.46% -9,969 -7.19% Chi phí trả lãi mua vốn
nội bộ 139,553 46.42% 163,678 45.21% 225,730 45.90% 24,125 17.29% 62,052 37.91% Chi phí khác 39,881 13.27% 59,692 16.49% 59,328 15.80% 19,812 49.68% -365 -0.61%
Lợi nhuận trƣớc thuế 37,477 60,184 82,880 22,706 60.59% 22,696 37.71%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV TT Huế)
Năm 2013 là năm đánh dấu giai đoạn tái cơ cấu lại BIDV TT Huế. Tháng 5/2013 là thời điểm có sự thay đổi lớn về nhân sự lãnh đạo khi Hội sở chính quyết định điều động thay thế giám đốc Chi nhánh. Với phương thức lãnh đạo đổi mới, năng động và quyết đoán trong kinh doanh của tân giám đốc cùng với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên Chi nhánh, lợi nhuận trước thuế trong giai đoạn 2013-
2015 tăng vượt bậc từ con số 18 tỷ đồng năm 2012 lên 37 tỷ đồng năm 2013, 60 tỷ đồng năm 2014 và 2015 là 82 tỷ đồng.
Biểu đồ 2.5: Kết quả kinh doanh của BIDV TT Huế
Trong tổng thu nhập của BIDV TT Huế thì chủ yếu là thu nhập từ lãi vay và lãi bán vốn nội bộ với Hội sở chính(chiểm tỷ trọng trên 90% thu nhập). Trong tổng chi phí của BIDV TT Huế thì chủ yếu là chi trả lãi tiền gửi và lãi mua vốn nội bộ với Hội sở chính (chiếm tỷ trọng trên 80% chi phí).
Trong điều kiện kinh doanh ngày càng khó khăn, sự cạnh tranh gây gắt của hàng loạt ngân hàng trên địa bàn nhưng BIDV TT Huế vẫn luôn duy trì tăng trưởng lợi nhuận là một biểu hiện tích cực trong hoạt động kinh doanh của BIDV TT Huế.
2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại BIDV TT Huế 2.2.1. Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng 2.2.1. Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng
Khảo sát thực tiễn hoạt động CVTD trên thế giới có thể thấy, đẩy mạnh CVTD là xu hướng tất yếu trong điều kiện nền kinh tế thị trường, tính đến đầu năm 2014, tổng dư nợ CVTD tại thị trường Mỹ đạt khoảng 3,8 nghìn tỷ USD tương đương khoảng 21,3% GDP. Tổng dư nợ CVTD tại Anh cũng đạt tới 15,6%; ở Đức là 10,5% GDP; ở Pháp là 9,8%; ở Ý 8,7% GDP và Tây Ban Nha là 8,6%. Tại thị trường châu Âu tính đến đầu năm 2014, tổng dư nợ CVTD là 1.061 tỷ Euro, tương đương khoảng 14% tổng doanh số tiêu dùng trong năm của toàn khu vực. Tại các quốc gia đang phát triển thị trường CVTD cũng đang có sự phát triển nhanh chóng. Tổng dư nợ CVTD (không kể các khoản cho vay thế chấp nhà ở) ở Malaysia hiện
đạt khoảng 24% GDP. Tại Trung Quốc là khoảng 2% GDP và dự báo sẽ tăng lên 9% GDP vào năm 2025 (Nguồn: Tạp chí Tài chính kỳ I tháng 7 năm 2014) [21]
Tại Việt Nam trong 5 năm trở lại đây, các dịch vụ tiện ích của ngân hàng đã phát triển với tốc độ khá cao, tạo điều kiện cho người dân dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng để hoạt động sản suất kinh doanh cũng như nhu cầu cải thiện cuộc sống. Các ngân hàng đang hướng tới cung cấp dịch bán lẻ để đáp ứng nhu cầu của cá nhân và các hộ gia đình. Trong đó, việc cho vay với mục đích mua, xây dựng hoặc sửa chữa lớn nhà ở đã có rất nhiều ngân hàng triển khai thực hiện. Chính vì vậy, mở rộng và phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, tập trung nhiều hơn đối với phân khúc khách hàng cá nhân, những người có nhu cầu tiêu dùng cũng đang trở thành xu hướng của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Trong thực tế, mảng khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong tiến trình phát triển và là một trong những dịch vụ mang lại doanh số lợi nhuận lớn cho hệ thống ngân hàng. Tính đến hết năm 2014, tổng dư nợ CVTD trong toàn hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam đạt trên 225.000 nghìn tỷ đồng, tăng 12% so với năm 2013 và chiếm khoảng 6,2% trong tổng dư nợ của toàn hệ thống, tương đương khoảng 6% GDP. Năm 2015, ước tính tỷ lệ CVTD/GDP đạt 6,4%, tỷ lệ tín dụng tiêu dùng/tổng tín dụng là 5,6%, tỷ lệ CVTD/tiêu dùng cuối cùng là 7,3% và du nợ CVTD bình quân đầu người đạt xấp xỉ 1,5 triệu đồng/người. (Nguồn: Tạp chí tài chính kỳ 2 tháng 2/2016) [21]
Thành phố Huế, với vị trí là trung tâm kinh tế của tỉnh Thừa Thiên Huế, nơi hội tụ của nhiều thành phần kinh tế quan trọng, với gần 30 tổ chức tín dụng. Là một trong những Ngân hàng lớn trên địa bàn, trong thời gian qua, BIDV TT Huế rất chú trọng và đẩy mạnh mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, đưa ra các quyết sách để khai thác tối đa lợi thế riêng tạo sự phát triển bền vững. Chi nhánh đã không ngừng đổi mới, nghiên cứu tiếp thị, phát triển khách hàng, tích cực tăng trưởng tín dụng, khách hàng mới, đẩy mạnh tiếp thị sản phẩm dịch vụ, chú trọng công tác đào tạo cán bộ để có thể đáp ứng được yêu cầu công việc. Hoạt động
CVTD đã thực sự được BIDV TT Huế quan tâm nhằm hướng tới mục tiêu chung của BIDV trở thành Ngân hàng phát triển tiêu dùng bán lẻ hàng đầu cùng với hệ thống BIDV nói chung và trên địa bàn Thừa Thiên Huế nói riêng.
2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại BIDV TT Huế
2.2.2.1. Đối với cho vay không có tài sản đảm bảo:
Tiếp nhận hồ sơ: Khách hàng trực tiếp mang hồ sơ vay vốn nộp cho ngân hàng, nhân viên tín dụng sẽ tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra nếu hồ sơ chưa đầy đủ hay chưa hợp lệ thì đề nghị khách hàng bổ sung các giấy tờ còn thiếu.
Thẩm định và đề xuất ý kiến: Nhân viên tín dụng tìm hiểu tình hình hoạt động của cơ quan, đơn vị có cán bộ công nhân viên vay vốn. Đồng thời xác định mức lương và các nguồn thu nhập khác của cán bộ công nhân viên vay vốn. Sau khi kiểm tra, nhân viên tín dụng sẽ đề xuất ý kiến với lãnh đạo phụ trách tín dụng: đề nghị mức vay tiền, thời hạn cho vay nếu đồng ý cho vay hoặc đề xuất không đồng ý cho vay và nêu lý do từ chối cho vay.
Xét duyệt cho vay: Bộ phận cho vay trình phương án phê duyệt mức cho vay, sau đó nhân viên tín dụng thông báo hẹn lịch giải ngân cho khách hàng.
Nhân viên tín dụng lập hồ sơ tín dụng và giải ngân.
Theo dõi nợ vay trả góp và xử lý nợ vay trả góp trễ hạn: Bộ phận tín dụng có trách nhiệm theo dõi tình hình trả nợ của khách hàng; liệt kê, theo dõi và thông báo các khoản nợ trễ hạn.
2.2.2.2. Đối với cho vay có tài sản đảm bảo:
Tiếp nhận hồ sơ: Khách hàng hay người đại diện tại đơn vị trực tiếp mang hồ sơ vay vốn nộp cho ngân hàng. Nhân viên tín dụng sẽ tiếp nhận hồ sơ và hẹn ngày thẩm tra hồ sơ vay vốn, còn nếu chưa đầy đủ hay chưa hợp lệ thì đề nghị người vay tiếp tục bổ sung các giấy tờ còn thiếu.
Thẩm định và đề xuất ý kiến: Nhân viên tín dụng tìm hiểu thông tin lịch sử tín dụng của khách hàng thông qua Trung tâm thông tin tín dụng từ Ngân hàng nhà nước (CIC), hoặc thẩm định tài sản đảm bảo. Đồng thời xác định mức thu nhập và các nguồn thu khác của khách hàng vay vốn. Sau khi thẩm định thực tế, nhân viên tín dụng sẽ đề xuất ý kiến với lãnh đạo phụ trách tín dụng: đề nghị mức vay tiền, thời hạn cho vay nếu đồng ý cho vay hoặc đề xuất không đồng ý cho vay và nêu lý do từ chối cho vay.
Xét duyệt cho vay: Bộ phận tín dụng trình phương án phê duyệt mức cho vay, sau đó nhân viên tín dụng thông báo hẹn lịch giải ngân cho khách hàng.
Nhân viên tín dụng lập hồ sơ tín dụng và giải ngân.
Theo dõi nợ vay trả góp và xử lý nợ vay trả góp trễ hạn: Bộ phận tín dụng có trách nhiệm theo dõi tình hình trả nợ của khách hàng; liệt kê, theo dõi và thông báo các khoản nợ trễ hạn, theo dõi tài sản định kỳ thông qua tái định giá tài sản, theo dõi các khoản bảo hiểm đến hạn đối với cho vay mua ô tô tiêu dùng thế chấp bằng ô tô và các dự án nhà ở chung cư thế chấp bằng căn hộ đó.
2.2.3. Các sản phẩm CVTD hiện nay tại BIDV TT Huế
Cho vay nhu cầu nhà ở
Cho vay mua ô tô tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình
Cho vay hỗ trợ chi phí du học
Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm
Sản phẩm Thấu chi không có tài sản bảo đảm
Cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng bất động sản
Cho vay chứng minh tài chính
Cho vay cầm cố Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm
2.2.4. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại BIDV TT Huế
2.2.4.1. Về doanh số cho vay