Ghi chú:
: Quan hệ trực tuyến : Quan hệ chức năng
(Nguồn: Phòng Tổ chức Hành chính - BIDV TT Huế)
BAN GIÁM ĐỐC Phòng Kế hoạch – Tổng hợp Phòng Thẩm định và Quản lý rủi ro Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân Phòng Quản trị Tín dụng Phòng Giao dịch An Cựu Phòng giao dịch Sông Bồ Phòng giao dịch Thành Nội Phòng giao dịch Bến Ngự Phòng Tài chính – Kế toán Phòng Tổ chức – Hành chính Phòng Khách hàng cá nhân
Tổ điện toán Phòng giao dịch Nguyễn Trãi Phòng Tiền tệ và Quỹ Phòng Khách hàng doanh nghiệp Phòng Giao dịch khách hàng Doanh nghiệp
a. Ban Giám Đốc
* Giám đốc:
- Chỉ đạo, điều hành chung toàn bộ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, có trách nhiệm định hướng hoạt động kinh doanh và chịu trách nhiệm trực tiếp với Ngân hàng cấp trên.
- Phân công nhiệm vụ cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các Phòng/Tổ.
* Các Phó Giám đốc:
Hỗ trợ cho Giám đốc trong công tác điều hành, định hướng phát triển, đồng thời trực tiếp chỉ đạo một số Phòng/Tổ, một số bộ phận hay từng mặt công tác Giám đốc phân công.
b. Khối Quản lý khách hàng
* Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng doanh nghiệp; Thực hiện công tác tín dụng bán buôn; Công tác tài trợ dự án; Nhiệm vụ tài trợ thương mại xuất nhập khẩu.
* Phòng Khách hàng cá nhân: Tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng cá nhân; Thực hiện công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ; Công tác tín dụng bán lẻ.
c. Khối Quản lý rủi ro
* Phòng Quản lý rủi ro: Thực hiện công tác quản lý tín dụng; Quản lý rủi ro tín dụng; Quản lý rủi ro tác nghiệp; Phòng chống rửa tiền; Quản lý hệ thống chất lượng ISO; Kiểm tra nội bộ.
d. Khối Tác nghiệp
* Phòng Quản trị tín dụng: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại xuất nhập khẩu đối với khách hàng; Tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của các phòng khách hàng, gửi kết quả cho phòng Quản lý rủi ro để thực hiện rà soát, trình cấp có thẩm quyền quyết định; Các nhiệm vụ khác như đầu mối lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ
nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh và tài sản bảo đảm tiền vay, quản lý thông tin và lập các loại báo cáo thống kê, quản lý hồ sơ thông tin khách hàng
* Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân: Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng cá nhân; thực hiện công tác phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh theo quy định của Nhà nước và của BIDV; thực hiện nhiệm vụ Thanh toán quốc tế.
* Phòng Giao dịch khách hàng doanh nghiệp: Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng doanh nghiệp; thực hiện công tác phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh theo quy định của Nhà nước và của BIDV; thực hiện nhiệm vụ Thanh toán quốc tế.
* Phòng Quản lý và Dịch vụ kho quỹ: Quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ (tiền mặt, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, chứng từ có giá, vàng, bạc, đá quý,…); Quản lý quỹ (thu/chi, xuất/nhập), phối hợp với các Phòng Giao dịch khách hàng và Phòng Giao dịch thực hiện nghiệp vụ thu chi tiền mặt tại quầy đảm bảo phục vụ thuận tiện, an toàn cho khách hàng, trực tiếp thực hiện các giao dịch thu - chi tiền mặt phục vụ khách hàng theo quy định.
e. Khối Quản lý nội bộ
* Phòng Kế hoạch - Tổng hợp: Thực hiện công tác kế hoạch tổng hợp gồm thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch tổng hợp, xây dựng và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh; Công tác nguồn vốn như đề xuất và tổ chức thực hiện điều hành nguồn vốn, thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ; Công tác điện toán.
* Phòng Tài chính - Kế toán: Đây là phòng chịu trách nhiệm quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp; Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán của Chi nhánh; Quản lý, giám sát tài chính.
* Phòng Tổ chức - Hành chính: Thực hiện công tác tổ chức nhân sự và phát triển nguồn nhân lực của Chi nhánh; Thực hiện nhiệm vụ hành chính, hậu cần.
Gồm 5 Phòng Giao dịch (An Cựu, Sông Bồ, Bến Ngự, Thành Nội, Nguyễn Trãi): Thực hiện giao dịch với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp: mở tài khoản tiền gửi, nhận tiền gửi tiết kiệm các loại, thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối…Cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh, bảo lãnh.
2.1.3. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV TT Huế
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1:Tình hình huy động vốn của BIDV TT Huế từ năm 2013-2015
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014
Giá trị (tr.đ) Tỷ trọng (%) Giá trị (tr.đ) Tỷ trọng (%) Giá trị (tr.đ) Tỷ trọng (%) Mức tăng giảm Tỷ lệ tăng giảm Mức tăng giảm Tỷ lệ tăng giảm Tổng huy động 2,199,952 100% 2,569,029 100% 3,394,019 100% 369,077 17% 824,990 32% Theo kỳ hạn Không kỳ hạn 605,000 27.50% 439,624 17.11% 347,019 10.22% -165,376 - 27.33% -92,605 - 21.06% Dưới 12 tháng 1,056,417 48.02% 1,301,868 50.68% 2,176,590 64.13% 245,451 23.23% 874,722 67.19% Trên 12 tháng 538,535 24.48% 827,537 32.21% 870,410 25.65% 289,002 53.66% 42,873 5.18% Theo đối tƣợng khách hàng Dân cư 1,160,122 52.73% 1,518,863 59.12% 2,145,032 63.20% 358,741 30.92% 626,169 41.23% Tổ chức kinh tế 412,830 18.77% 723,652 28.17% 912,112 26.87% 310,822 75.29% 188,460 26.04% Định chế tài chính 627,000 28.50% 326,514 12.71% 336,875 9.93% -300,486 - 47.92% 10,361 3.17%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV TT Huế)
Nguồn vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nó là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng, nó cũng quyết định khả năng cạnh tranh, năng lực thanh toán và uy tín của ngân hàng trên thị trường.
Có thể thấy trong 3 năm gần đây, BIDV TT Huế đã đạt được những thành công nhất định trong công tác huy động vốn. Năm 2013 là năm đánh dấu các thay đổi lớn về nhân sự lãnh đạo chi nhánh kéo theo sự chuyển biến tích cực trong hoạt động kinh doanh của BIDV TT Huế. Kết quả đạt được khả quan khi tổng huy động
vốn tăng qua các năm như sau: Năm 2013 tổng nguồn vốn huy động đạt 2.200 tỷ đồng, năm 2014 tổng nguồn vốn huy động đạt 2.569 tỷ đồng, tăng so với năm 2013 là 369 tỷ đồng, tương ứng tăng 17%. Đến năm 2015 tổng nguồn vốn huy động đạt 3.394 tỷ đồng, tăng so với năm 2014 là 825 tỷ đồng, tương ứng tăng 32%.
Như vậy, tổng nguồn vốn huy động của BIDV TT Huế tăng qua các năm, tốc độ tăng trưởng luôn đạt trên 10%, năm sau tăng cao hơn năm trước là một điểm tích cực trong điều kiện lãi suất thị trường thấp, chịu sự ràng buộc vầ lãi suất trần của NHNN. Đạt được điều này là do đã áp dụng rất nhiều biện pháp như: chính sách lãi suất linh hoạt, thực hiện các hình thức huy động vốn đa dạng, tiếp tục củng cố khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng mới, nâng cao chất lượng phục vụ,… Huy động tăng trưởng ổn định cho thấy sự tích cực trong công tác huy động vốn của Chi nhánh trong thời gian vừa qua và là nền tảng cho sự mở rộng hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong những năm tới.
Biểu đồ 2.1: Huy động vốn của BIDV TT Huế theo đối tƣợng khách hàng
Xét cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng
Trong năm 2014, 2015 đã có sự dịch chuyển về cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng, theo hướng tăng dần tỷ trọng huy động vốn dân cư và tổ chức kinh tế, giảm tỷ trong huy động vốn từ các Định chế tài chính. Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tập trung ở một số khách hàng: Công ty TNHH một thành viên xổ số kiến thiết Thừa Thiên Huế; Công ty TNHH thương mại Carlsberg;
Công ty Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam; Quỹ phát triển Doanh nhiệp nhỏ và vừa tỉnh Thừa Thiên Huế...
Nhận thấy nguồn vốn nhàn rỗi trong dân là nguồn vốn ổn định, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh nên Ban lãnh đạo Chi nhánh xác định công tác huy động vốn từ dân cư đóng vai trò nền tảng và chủ đạo trong tổng nguồn vốn huy động của BIDV TT Huế. Kết quả đạt được: Huy động vốn dân dư chiếm tỷ trọng 52,73% tổng nguồn vốn huy động năm 2013, năm 2014 đạt 59,12% tổng nguồn vốn huy động và tăng lên 63,20% năm 2015).
Biểu đồ 2.2: Huy động vốn của BIDV TT Huế theo kỳ hạn
Xét cơ cấu vốn theo kỳ hạn
Nguồn vốn huy động được phân chia theo kỳ hạn cũng tương đối ổn định với tốc độ tăng trưởng cao, tuy nhiên có thể nhận thấy tỷ trọng nguồn vốn huy động động có kỳ hạn dưới 12 tháng có xu hướng tăng lên qua các năm, tỷ trọng nguồn vốn huy động không kỳ hạn giảm dần, cụ thể: Năm 2013, tiền gửi có kỳ hạn đạt 1.595 tỷ đồng, chiếm 72,5% tổng nguồn vốn huy động trong đó kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 48,02% tổng huy động. Năm 2014, tiền gửi có kỳ hạn đạt 2.128 tỷ đồng, chiếm 82,89% tổng nguồn vốn huy động trong đó kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 50,68% tổng huy động. Năm 2015, tiền gửi có kỳ hạn đạt 3.047 tỷ đồng, chiếm 89,78% tổng nguồn vốn huy động trong đó kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 64,13% tổng huy động.
Đây là xu hướng tất yếu trong điều kiện NHNN quy định áp dụng trần lãi suất huy động có kỳ hạn 8%/năm giảm dần xuống 6%/năm và lãi suất huy động vốn
không kỳ hạn giảm còn 0,3-0,5%/năm. Lãi suất huy động vốn liên tục giảm trong thời kỳ cuối năm 2012, đến năm 2014 là 5,5%, các kênh đầu tư khác như đầu tư vàng bất ổn, thị trường chứng khoán đi xuống, bất động sản đóng băng… đã làm cho tâm lý người dân chọn gửi tiền có kỳ hạn đặc biệt là kỳ hạn dưới 12 tháng như là kênh đầu tư an toàn, hiệu quả. Vì vậy nguồn vốn ngắn hạn chuyển dần sang nguồn vốn có kỳ hạn, các kỳ hạn ưa chuộng là kỳ hạn từ 6 tháng trở lên.
2.1.3.2. Sử dụng vốn
Bảng 2.2: Dƣ nợ của BIDV TT Huế từ năm 2013-2015
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014
Giá trị (tr.đ) Tỉ lệ (%) Giá trị (tr.đ) Tỉ lệ (%) Giá trị (tr.đ) Tỉ lệ (%) Mức tăng giảm Tỷ lệ tăng giảm Mức tăng giảm Tỷ lệ tăng giảm Dƣ nợ 1,527,780 100% 2,778,274 100% 3,770,809 100% 1,250,494 82% 992,535 36% Theo kỳ hạn Ngắn hạn 854,689 55.94% 1,460,534 52.57% 1,876,393 49.76% 605,845 70.88% 415,859 28.47% Trung dài hạn 673,091 44.06% 1,317,740 47.43% 1,834,582 48.65% 644,649 95.77% 516,842 39.22% Theo đối tƣợng khách hàng Cá nhân 308,505 20.19% 553,843 19.93% 761,879 20.20% 245,338 79.52% 208,036 37.56% Doanh nghiệp 1,219,275 79.81% 2,224,431 80.07% 3,008,930 79.80% 1,005,156 82.44% 784,499 35.27%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV TT Huế)
Với định hướng phát triển hoạt động tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng và kiểm soát chặt chẽ nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu. Trong đó đẩy mạnh cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay tài trợ nhập khẩu, đi sâu khai thác mảng thị trường bán lẻ mà trong tâm là CVTD, đa dạng hóa loại hình sản phẩm đi đôi với nâng cao chất lượng.
Về quy mô, dư nợ của BIDV tăng đột phá qua các năm. Dư nợ bán buôn của BIDV TT Huế tập trung vào các mảng: xây lắp, đầu tư phát triển, kinh doanh thương mại, đặc biệt là cho vay các đại lý bia của Công ty TNHH TM Carlsberg Việt Nam, dư nợ bán lẻ tập trung vào cho vay mua ôtô, cho vay hỗ trợ nhà ở, sản xuất kinh doanh. Với việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng, đồng thời mở rộng đối tượng cho vay thì phương thức cho vay cũng ngày càng đa dạng như cho vay theo
món, cho vay theo hạn mức, tín dụng thấu chi, cho vay trả góp, cho vay hợp vốn,… Doanh số cho vay không ngừng gia tăng trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng khác trên địa bàn. Cụ thể tổng dư nợ cuối năm 2013 là 1.528 tỷ, năm 2014 là 2.778 tỷ đồng tương ứng tăng 82% so với năm 2013, và năm 2015 đạt 3.771 tỷ đồng tương ứng tăng 146% so với năm 2013 và tăng 36% so với năm 2014. Đây có thể là một tín hiệu tốt cho sự mở rộng hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong những năm tới Dư nợ tăng trưởng chủ yếu là các nhóm giải ngân theo tiến độ như Dự án BOT nâng cấp quốc lộ 1A Quảng Trị, Dự án Thủy điện ĐakMi; Dự án đầu tư khách sạn của Công ty Thanh Tâm, Công ty TNHH Thanh Trang, Công ty TNHH XD TM TT Nội thất Kim Vinh; cho vay đại lý bia của Công ty TNHH TM Carlsberg Việt Nam.
Biểu đồ 2.3: Dƣ nợ của BIDV TT Huế theo kỳ hạn
Xét dư nợ cho vay theo kỳ hạn
Dư nợ của BIDV TT Huế có tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao hơn so với trung dài hạn và có xu hướng cân bằng qua các năm từ 2013 đến 2015. Cụ thể: Năm 2013, dư nợ cho vay ngắn hạn là: 855 tỷ đồng, chiếm 55,94% tổng dư nợ. Năm 2014, dư nợ cho vay ngắn hạn là 1.460 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 52,57% tổng dư nợ, tăng 70,88% so với năm 2013. Năm 2015, dư nợ cho vay ngắn hạn là 1.876 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 49,76% tổng dư nợ, tăng 28,47% so với năm 2014.
Xét dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng
Theo đối tượng khách hàng, có thể nhận thấy rằng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp tại BIDV chiểm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ của Ngân hàng, bình quân
qua 3 năm tỷ lệ này ở mức xấp xỉ 80%/tổng dư nợ. Tăng trưởng dư nợ khối bán lẻ đã được Ban lãnh đạo Chi nhánh quán triệt theo định hướng đẩy mạnh phát triển mô hình NHBL hiện đại tuy nhiên trong giai đoạn 2013-2015 tỷ trọng tín dụng bán lẻ của BIDV TT Huế bình quân ở mức xấp xỉ 20% trên tổng dư nợ tại Chi nhánh. Điều này cho thấy mặc dù Chi nhánh đã chú trọng đến mảng thị trường bán lẻ nhưng tốc độ tăng về bán lẻ vẫn chưa có sự đột phá xét trong tổng thể tăng trưởng tín dụng của chi nhánh Dư nợ tín dụng bán lẻ chủ yếu là CVTD bao gồm: cho vay chứng minh tài chính, cho vay hỗ trợ nhà ở, cho vay mua ô tô, CVTD tín chấp đối với cán bộ công nhân viên chi lương qua Chi nhánh.
Biểu đồ 2.4: Dƣ nợ của BIDV BIDV TT Huế theo đối tƣợng khách hàng
2.1.3.3. Các công tác khác
Bảng 2.3: Thu dịch vụ của BIDV TT Huế từ năm 2013-2015
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014 Giá trị
(tr.đ) Giá trị (tr.đ) Giá trị (tr.đ) Mức tăng giảm Tỷ lệ tăng giảm Mức tăng giảm tăng giảm Tỷ lệ
Thu dịch vụ 11,848 18,156 23,187 6,308 53,24% 5,031 27,71%
Thu DV ròng 11,298 16,612 20,567 5,314 47,03% 3,955 23,81%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV TT Huế)
Cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng là hoạt động ít rủi ro, đồng thời giúp Chi nhánh dễ dàng tiếp cận với khách hàng, quảng bá hình ảnh, thương hiệu BIDV. Với các sản phẩm dịch vụ đa dạng như: Thanh toán trong nước và quốc tế; Thu hộ Ngân sách Nhà nước; Thanh toán hóa đơn tiền điện, tiền nước, vé máy bay;
Thanh toán lương; Bảo lãnh; Tài trợ thương mại; Kinh doanh ngoại tệ; Phát hành Thẻ; Chi trả kiều hối Western Union; BSMS, BIDV Smartbanking, Business Online…BIDV TT Huế đã gia tăng thu nhập từ phí như dịch vụ thẻ, dịch vụ tài khoản, dịch vụ ngân hàng điện tử, phí hoa hồng bảo hiểm...
Tổng thu từ dịch vụ năm 2013 đạt 11,8 tỷ đồng, năm 2014 đạt 18,2 tỷ đồng tương ứng tăng 53,24% so với năm 2013 và năm 2015 đạt 23,2 tỷ đồng tương ứng tăng