3.1. Định hướng, mục tiêu phát triển
3.1.2. Mục tiêu về hoạt động kinh doanh bán lẻ đến năm 2018
Theo Nghị quyết số 727/NQ-BIDV ngày 18/03/2016 về việc đẩy mạnh triển khai hoạt động kinh doanh Ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2016-2018, mục tiêu như sau:[12]
Mục tiêu tổng quát đến năm 2018:
- Tập trung nâng cao, cải thiện môi trường kinh doanh, triển khai đồng bộ các biện pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV trong hoạt động bán lẻ đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế.
- Giữ vững vị thế, trở thành ngân hàng bán lẻ lớn nhất và có thương hiệu bán lẻ số 1 Việt Nam và có tầm cỡ trong khu vực Asean.
- Xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức kinh doanh, quản trị ngân hàng bán lẻ của BIDV đồng bộ- chuyên nghiệp- hiện đại- hiệu quả theo các chuẩn mực và thông lệ quốc tế.
- Tập trung phát triển nguồn nhân lực bán lẻ đáp ứng cơ bản các điều kiện, tiêu chuẩn quốc tế về bán lẻ, xây dựng đội ngũ bán lẻ chuyên nghiệp, có kỹ năng, thân thiện với thị trường.
- Tập trung quyết liệt đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động bán lẻ, xác định công nghệ thông tin là nền tảng, là thế mạnh cạnh tranh đối với hoạt động bán lẻ của BIDV. Là ngân hàng bán lẻ có khả năng ứng dụng công nghệ thông tin, hàm lượng công nghệ thông tin trong các sản phẩm tốt nhất. - Gắn kết hoạt động bán lẻ với hoạt đông bảo hiểm của BIDV, đưa liên doanh BIDV- Metlife trở thanh top 5 doanh thu Bancas nhân thọ, BIC nằm trong Top 3 về doanh thu Bancas phi nhân thọ tại Việt Nam.
Mục tiêu cụ thể
- Giữ vững vị trí số 1 thị trường Việt Nam về thị phần hoạt động bán lẻ,
phấn đấu gia tăng tối thiểu 3% thị phần hoạt động ngân hàng bán lẻ đối với các hoạt động kinh doanh chính (tín dụng, huy động vốn, thẻ).
- Gia tăng quy mô thu nhập ròng bán lẻ, nâng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh bán lẻ trong tổng thu nhập đạt 43% vào năm 2018 gắn với kiểm soát rủi to ở mức dưới 3%.
- Tập trung phát triển nền khách hàng, nâng tổng khách hàng cá nhân đến năm 2018 đạt 12 triệu khách hàng trong đó 70-80% khách hàng hoạt động thường xuyên, tăng trưởng hàng năm đạt 16,3%.
- Đứng đầu thị trường về số lượng khách hàng sử dụng các kênh Ngân hàng điện tử (năm 2018 đạt 7,6 triệu khách hàng sử dụng dịch vụ), số lượng giao dịch trên các kênh Ngân hàng điện tử chiếm 40% số lượng giao dịch tại quầy.
- Gia tăng mạng lưới chi nhánh lên 195 chi nhánh vào năm 2018 gắn với gia tăng đội ngũ nhân viên bán hàng, gia tăng số lượng và chất lượng các kênh
phi vật chất nối với khách hàng (đạt 506.000 người tham gia mạng xã hội BIDV).
Các chỉ tiêu cụ thể:
+ Thu nhập ròng bán lẻ đến năm đạt 18.600 tỷ đồng, tăng trưởng hàng năm đạt 29%.
+ Tín dụng bán lẻ đến năm 2018 đạt 328.600 tỷ đồng, tăng trưởng hàng năm đạt 32,8%.
+ Huy động vốn dân cư đến năm 2018 đạt 657.000 tỷ đồng, tăng trưởng hàng năm đạt 22,8%.
Yêu cầu đối với hoạt động bán lẻ giai đoạn 2016 – 2018:
- Tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt động bán lẻ từ quản trị điều hành, mô hình tổ chức, tư duy kinh doanh, hệ thống phân phối, quy trình, nghiệp vụ,… theo thông lệ quốc tế đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập.
- Gắn tăng trưởng bán lẻ với cơ cấu lại hoạt động kinh doanh của BIDV, gia tăng đóng góp của hoạt động bán lẻ trong hoạt động kinh doanh chung của hệ thống, tạo sự cân bằng, ổn định, bền vững. Thay đổi cơ cấu nguồn thu trong hoạt động bán lẻ theo hướng tăng tỷ trọng đóng góp từ hoạt động tín dụng, dịch vụ…
- Tập trung nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động và xây dựng hệ thống quản trị rủi ro, kiểm soát nợ xấu đối với hoạt động bán lẻ.
- Lựa chọn chiến lược kinh doanh thẻ cạnh tranh khác biệt trên cơ sở phát triển các loại thẻ ứng dụng công nghệ cao. Lấy sản phẩm thẻ tín dụng là sản phẩm chủ lực trong kinh doanh thẻ, phấn đấu đến 2018 vươn lên vị trí thứ 4 trên thị trường về số lượng thẻ tín dụng. Duy trì thứ hạng về mạng lưới ATM, POS song song với việc nâng cao hiệu quả khai thác lợi thế về quy mô mạng lưới.
- Phát triển Contact Center đa năng hướng tới mục tiêu đưa Trung tâm chăm sóc khách hàng BIDV hoạt động theo thông lệ tiên tiến, hiện đại, đến năm 2018 là Contact Center hàng đầu tại Việt Nam.
- Tập trung vào các địa bàn đông dân cư, các thành phố lớn như Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh… các đô thị loại 1,2,3,4. Phấn đấu đạt thị phần thứ 1 tại
02 địa bàn lớn Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh và mở rộng thị phần tại các địa bàn khác như Hải Phòng, Quảng Ninh, Bình Dương, Đồng Nai. Chú trọng phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn theo chuỗi, ứng dụng công nghệ cao tại các địa bàn trọng điểm như Tây Nguyên, Đồng bằng sông Cửu Long.
- Triển khai tối thiểu 10 sản phẩm mới/năm. Tập trung các sản phẩm chủ lực, mục tiêu như sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, sản phẩm Ngân hàng điện tử, thẻ tín dụng và bảo hiểm.
- Khách hàng: Là cá nhân, hộ gia đình và gia đình và doanh nghiệp siêu nhỏ, tập trung vào đối tượng khách quan trọng, thu nhập trung bình cao và chú trọng khách hàng giàu có.
- Về kênh phân phối: (i)Tập trung xây dựng các kênh phân phối chủ động, các kênh phân phối số và các kênh chăm sóc khách hàng online; (ii) Chuyển dịch việc cung cấp sản phẩm dịch vụ và phục vụ khách hàng từ kênh quầy sang các kênh phân phối số và các kênh chăm sóc khách hàng; (iii) Xây dựng hệ thống bán lẻ của BIDV liên kết chặt chẽ với các hệ thống cung ứng, phân phối hàng hóa, dịch vụ trong nên kinh tế.
3.1.3. Định hƣớng phát triển của BIDV TT Huế
3.1.3.1. Định hướng chung đến năm 2020
Định hướng đến năm 2020 của BIDV TT Huế như sau:
- Nâng cao sức cạnh tranh trên các bình diện: thị trường, thị phần, sản phẩm dịch vụ và hiệu quả kinh doanh;
- Cải thiện và phát triển hệ thống công nghệ thông tin gắn với phát triển đa dạng hóa hệ thống sản phẩm và kênh phân phối;
- Duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân trên 22%/năm. Gắn tăng trưởng tín dụng với các chương trình thúc đẩy sản xuất kinh doanh, xuất khẩu, kích cầu đầu tư và tiêu dùng của Chính phủ, tập trung đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ. Đảm bảo “chất lượng, hiệu quả, an toàn trong tín dụng”. Tăng trưởng gắn liền kiểm soát rủi ro tín dụng, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 2%. Đồng thời duy trì tốc độ tăng trưởng huy động vốn và thu dịch vụ trên 25%/năm.
3.1.3.2. Kế hoạch kinh doanh 3 năm giai đoạn 2016-2018
Thực hiện Công văn số 6435/BIDV-KHCL ngày 20/8/2015 của BIDV về việc hướng dẫn xây dựng KHKD 3 năm giai đoạn 2016-2018, BIDV TT Huế đã xác định các mục tiêu, định hướng một số chỉ tiêu KHKD 3 năm giai đoạn 2016-2018 cụ thể như sau:[15]
- Đổi mới một cách quyết liệt, mạnh mẽ công tác quản trị điều hành nhằm tăng áp lực, tạo quyết tâm, nổ lực phấn đấu đến 2018 là Ngân hàng đứng thứ 2 trên địa bàn về quy mô và hiệu quả hoạt động.
- Nâng cao, mở rộng thị phần tín dụng và huy động vốn để đến 2018 đạt tối thiểu 10% thị phần nhằm cũng cố hình ảnh, vị thế của BIDV trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.
- Tập trung tối đa nguồn lực giảm dần tỉ lệ nhóm 2, hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh mới, giảm dần lãi treo, cải thiện lợi nhuận.
- Một số chỉ tiêu chủ yếu xây dựng đến năm 2018: + Dư nợ tín dụng tăng trưởng bình quân 22%/năm + Huy động vốn tăng trưởng bình quân 25%/năm + Tỷ lệ nợ xấu<=2%
+ Tỷ trọng dư nợ Trung dài hạn/Tổng dư nợ <= 45%
+ Tỷ trọng Dư nợ tín dụng bán lẻ/Tổng dư nợ >=32%, tăng trưởng bình quân 45%
+ Tỷ trọng Huy động vốn bán lẻ/Tổng huy động vốn>= 62%
3.1.4. Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng của BIDV TT Huế
Đẩy mạnh CVTD đang là xu hướng tất yếu là điều kiện khách quan trong sự phát triển kinh tế của đất nước. Đồng thời nó cũng là chiến lược, là mục tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các NHTM Việt Nam.
Căn cứ định hướng phát triển đến năm 2020 và kế hoạch kinh doanh 3 năm giai đoạn 2016-2018 của BIDV TT Huế. BIDV TT Huế đã xây dựng định hướng hoạt động CVTD theo phương châm “Tăng trưởng cao, quản lý tốt, hoạt động hiệu quả”. Mục tiêu của BIDV TT Huế: Trở thành một trong những chi nhánh NHTM cổ
phần đứng đầu trong hoạt động CVTD tại địa bàn; dư nợ CVTD tăng trưởng bình quân không thấp hơn 45%; Tỷ trọng dư nợ CVTD/Tổng dư nợ không thấp hơn 32%; quản lý tốt chất lượng CVTD (tỷ lệ nợ xấu dưới 2% trên dư nợ CVTD), phát triển mạnh mạng lưới giao dịch, đa dạng hóa sản phẩm cung cấp với chất lượng dịch vụ tốt.
3.2. Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV TT Huế
Với việc đời sống không ngừng được nâng cao, nhu cầu thiết yếu phục vụ sinh hoạt như : máy giặt, ti vi, tủ lạnh, máy tính xách tay,… cho đến những đồ dùng sinh hoạt cao cấp khác ngày một tăng lên. Cùng với đó là hệ thống siêu thị, công ty, đại lý bán hàng được mở ra ngày càng nhiều tạo điều kiện cho nhu cầu mua sắm trong dân cư tăng mạnh.
Nhu cầu về mua, xây dựng và sửa chữa nhà, mua ôtô làm phương tiện đi lại cũng trở nên khá phổ biến. Trong những năm qua, số lượng xe tiêu thụ của các hãng liên doanh lắp rắp trong nước cũng như xe ô tô nhập khẩu từ nước ngoài đều có sự tăng trưởng mạnh mẽ, nhiều hãng bán cháy hàng. Điều này chứng tỏ đây là thị trường tiềm năng và nhu cầu sẽ tiếp tục tăng trong thời gian tới.
Vấn đề giáo dục rất được gia đình và xã hội quan tâm. Khi mức sống của người dân tăng lên, cùng với đó là quá trình mở cửa và hội nhập kinh tế quốc tế, nhiều gia đình có xu hướng cho con em mình đi du học tại các trường nổi tiếng của nước ngoài nhằm chuẩn bị cho con em mình một tương lai tốt nhất, hình thức du học tự túc ngày càng phổ biến hơn. Chính vì vậy mà nhu cầu vay du học ngày càng tăng, các ngân hàng thương mại cần phải đầu tư và đáp ứng tốt hơn nhu cầu này cũng như các dịch vụ đi kèm như: chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ, thanh toán quốc tế,…
Qua sự đánh giá sơ bộ trên ta thấy, nhu cầu tiêu dùng trong dân cư là rất lớn mà quy mô CVTD của các NHTM cũng như các định chế tài chính khác còn hạn hẹp, chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường. Vì vậy các NHTM cần có các chính sách cụ thể để phát triển, mở rộng loại hình cho vay này trong tương lai
nguyên nhân của thực trạng đó, tác giả đề xuất triển khai một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động CVTD tại BIDV TT Huế trong thời gian tới như sau:
3.2.1. Nhóm giải pháp chung
3.2.1.1. Mở rộng mạng lưới hoạt động
Hoạt động CVTD là hoạt động cho vay đối với cá nhân, đòi hỏi phải có một hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rông khắp mới có thể cung cấp đẩy đủ cũng như đưa tiện ích của dịch vụ Ngân hàng tới tay người tiêu dùng.
BIDV TT Huế có trụ sở tại 41 Hùng Vương Thành phố Huế, một địa bàn được xem là giàu tiềm năng nhất của tỉnh Thừa Thiên Huế trong hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng. Với dân cư đông đúc, trình độ dân trí cao, … khu vực này trở thành một thị trường giàu tiềm năng cho tất cả các ngân hàng, vì vậy, sự cạnh tranh cũng trở nên gay gắt giữa các Ngân hàng. Một trong các biện pháp để chiếm ưu thế trong cạnh tranh, thu hút tối đa số lượng khách hàng có thể đó là mở rộng mạng lưới hoạt động của Ngân hàng trên địa bàn.
Hiện nay cùng với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống của người dân cũng được nâng cao đáng kể, nhu cầu về nhà cửa và tiện nghi sinh hoạt là không thể thiếu, có thể ở hiện tại họ chưa thể mua sắm được những tiện nghi đó nhưng trong tương lai gần chắc chắn họ sẽ có. Ngân hàng cần mở rộng các các phòng giao dịch để đáp ứng được tất cả nhu cầu của người vay, tận dụng tối đa lợi thế nằm trên địa bàn của mình.
Tận dụng tối đa lợi thế về mạng lưới chi nhánh rộng khắp và am hiểu thói quen người tiêu dùng trên địa bàn để tiếp cận ngày càng nhiều khách hàng. Việc mở rộng mạng lưới vừa giúp ngân hàng đến gần khách hàng. Tuy nhiên, phải mở rộng mạng lưới hoạt động song song với nâng cao chất lượng hoạt động của mạng lưới, mạnh dạn cải tiến hoặc xóa bỏ những đơn vị hoạt động yếu kém.
3.2.1.2. Nâng cao việc ứng dụng CNTT trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Nâng cao chất lượng phục vụ đi kèm với hiện đại hoá công nghệ ngân hàng được xem là nhân tố quan trọng trong chiến lược phát triển của BIDV.
Tin học hóa các quy trình kinh doanh và quản lý ngân hàng, đào tạo cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có khả năng làm chủ công nghệ đó là một yêu cầu cấp thiết. Ứng dụng công nghệ thông tin vào phát triển các sản phẩm dịch vụ nhất là tập trung phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử để mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và giảm chi phí cho Ngân hàng. Tăng cường giao dịch từ xa qua fax, điện thoại, internet,… mở rộng kênh phân phối qua các “Đại lý” … nhằm mục mục đích bán trọn gói sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
3.2.1.3. Tranh thủ cơ chế, chính sách của Nhà nước trong từng thời kỳ. Để hỗ trợ giải quyết những vấn đề của xã hội, những khó khăn của người dân, Chính phủ đưa ra các gói cho vay hỗ trợ của Nhà nước đối với thị trường bất động sản; gói cho vay hỗ trợ nhà ở với lãi suất và thời hạn hợp lý thông qua kênh các NHTM Nhà nước. Ví dụ trong thời gian qua, Chính phủ đã thông qua gói tín dụng 30.000 tỉ đồng - Gói hỗ trợ cho vay mua nhà ở xã hội cho người có thu nhập thấp - là để hỗ trợ cho những người dân còn khó khăn về nhà ở nhưng mà thu nhập trung bình và thấp không có điều kiện tiếp cận với nhà ở theo cơ chế thị trường. Đây chính là cơ hội để các NHTM nói chung và BIDV TT Huế nói riêng triển khai gói cho vay theo chính sách của Chính phủ.
3.2.2. Nhóm giải pháp về Marketing, chính sách, sản phẩm
3.2.2.1. Nghiên cứu để thực hiện phân khúc thị trường, xây dựng chính sách khách hàng hợp lý
Một ngân hàng không thể thu hút được khách hàng nếu như không hiểu khách hàng cần gì, nhu cầu khách hàng là thế nào. Khách hàng là nguồn tài nguyên vô giá trong hoạt động của mỗi ngân hàng. Chính vì vậy nên xây dựng riêng cho ngân hàng những quy định chính sách khách hàng chung, khách hàng ưu đãi, cùng một chiếc lược kinh doanh dụ thể, áp dụng cho khách hàng có giao dịch thường xuyên và khách hàng có giao dịch lần đầu...
- Một là, xây dựng một chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ NHBL tổng thể trong đó có CVTD trên cơ sở nghiên cứu thị trường, xác định năng lực và mục tiêu