3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
Do xu thế phát triển tất yếu của tín dụng, đặc biệt là lĩnh vực CVTD, cùng với những lợi ích mà Nhà nước đạt được từ sự phát triển đó, Nhà nước cũng cần có những nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động CVTD, khuyến khích và tạo ra những điều kiện thuận lợi để sự phát triển của loại hình cho vay này diễn
ra một cách lành mạnh tốt đẹp.
- Kiến nghị 1: Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần một cách ổn định, lâu dài, đúng định hướng. Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý được coi là nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên. Chính việc Nhà nước tạo ra một môi trường kinh tế- chính trị- xã hội ổn định và lành mạnh sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, khiến cho khả năng tích luỹ và tiêu dùng của công chúng ngày càng tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu về hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng. Hơn nữa, việc có được môi trường ổn định cũng giúp cho các doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu đa dạng, phong phú về hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng của dân cư.
- Kiến nghị 2: Nhà nước cần tiếp tục củng cố cơ cấu ngành trong nền kinh tế theo hướng ưu tiên cho các ngành công nghiệp sản xuất hàng hoá tiêu dùng và các ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân, từ đó sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hoá- dịch vụ, nhằm thoả mãn các nhu cầu của công chúng. Đồng thời, việc củng cố cơ cấu ngành một cách hợp lí, toàn diện sẽ giảm, bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công ăn vịêc làm cho người lao động, đồng thời nâng cao chất lượng đời sống của dân cư.
- Kiến nghị 3: Nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động CVTD của Ngân hàng, những nội dung pháp lý này cần phải đề cập về CVTD, đặc biệt là cơ chế cấp tín dụng, đánh giá rủi ro, tạo hành lang pháp lý cụ thể cho hoạt động CVTD phát triển.
- Kiến nghị 4: Ngoài ra, các cơ quan chức năng cũng cần chấn chỉnh hoạt động của mình trong phạm vi có liên quan, như là việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, đăng ký tài sản đảm bảo nhằm bảo vệ quyền lợi của các ngân hàng trong vấn đề liên quan đến cầm cố, thế chấp.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc
CVTD nhà nước cần có một hệ thống pháp lý đầy đủ và thông thoáng về hoạt động CVTD mà thực tế ở Việt Nam hiện nay chưa có luật tín dụng tiêu dùng chỉ ban hành một số văn bản hướng dẫn về một số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể của hoạt động CVTD. Có quy định rõ ràng về hoạt động CVTD của các tổ chức tín dụng và các công ty tài chínhđể tạo ra nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển.
- Kiến nghị 2: Hoạch định chiến lược phát triển chung về CVTD giữa các NHTM. Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò to lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM thực hiện nghiệp vụ CVTD nhằm tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các NHTM trong cả nứơc. Hơn nữa, nhằm mục đích chung là hoạt động CVTD phát triển, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng bộ giữa các NHTM, tạo điều kiện cùng nhau phát triển. Việc này cũng đòi hỏi phải tăng cường sự hợp tác và trao đổi giữa các NHTM.
- Kiến nghị 3: Hoàn thiện và nâng cao chất lượng hệ thống thông tin liên ngân hàng, thông tin tín dụng của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC). Đảm bảo cung cấp những thông tin chính xác phục vụ, phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng cho các Ngân hàng.
- Kiến nghị 4: Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại tăng tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh, quyền xác định các mức lãi suất linh hoạt trên cơ sở nền lãi suất mà NHNN đưa ravà đảm bảo hoạt động trong khuôn khổ, hành lang pháp lý của Ngân hàng Nhà nước. Nâng cao hiệu quả công tác thanh kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng Nhà nước đối với các hoạt động của NHTM, đặc biệt là hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM duy trì hoạt động kinh doanh lành mạnh, ổn định, có hiệu quả.
3.3.3. Kiến nghị với BIDV
- Kiến nghị 1: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần nghiên cứu xây dựng chính sách CVTD, chính sách khách hàng nhất quán, theo từng thời kỳ để làm định hướng cho hoạt động CVTD trong thời gian tới đồng thời chỉ đạo sát sao, kịp thời, hỗ trợ Chi nhánh trong việc triển khai các chương trình hành động.
chính sách phân phối, phân khúc thị trường, thị trường mục tiêu, đa dạng hóa danh mục sản phẩm CVTD để làm cơ sở cho các Chi nhánh thành viên xây dựng chương trình, mục tiêu cụ thể của Chi nhánh.
- Kiến nghị 3: Nghiên cứu hoàn thiện quy trình CVTD theo hướng giảm bớt những thủ tục giấy tờ không cần thiết trong hồ sơ vay, rút ngắn thời gian xét duyệt các khoản vay vượt mức hay tăng hạn mức cho vay, kéo dài thời hạn cho vay đối với một sô đối tượng để phục vụ tốt hơn cho nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng trong điều kiện nguồn tích lũy chưa đủ.
- Kiến nghị 4: Ban hành “Cẩm nang nghiệp vụ Cho vay tiêu dùng” trong đó hệ thống hóa một cách đầy đủ mọi nghiệp vụ liên quan đến CVTD.
- Kiến nghị 5: Thiết lập kênh thông tin nội bộ để thường xuyên cập nhật các văn bản, chế độ của Nhà nước, của Ngân hàng nhà nước và của BIDV liên quan đến CVTD, kênh thông tin này cũng thường xuyên hỗ trợ cập nhật các thông tin kinh tế xã hôi khác liên quan đến hoạt động CVTD để cán bộ BIDV dễ dàng cập nhật thông tin, trau dồi nghiệp vụ.
- Kiến nghị 6: Tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ CVTD cho các cán bộ tín dụng, tổ chức những buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về lĩnh vực CVTD giữa các chi nhánh với nhau,… nhằm nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng trong lĩnh vực này.
- Kiến nghị 7: Xây dựng chính sách hợp lý đối với các cán bộ tín dụng: có chế lương, thưởng, phụ cấp, quy định rõ trách nhiệm và xử lý trách nhiệm gắn với từng khoản vay đối với các cán bộ tín dụng để vừa tạo động lực thúc đẩy CVTD phát triển vừa có chế tài xử lý nhằm giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng CVTD tại các Chi nhánh.
- Kiến nghị 8: Đổi mới công nghệ ngân hàng bắt kịp với sự phát triển của thời đại để tạo điều kiện hỗ trợ tối đa cho việc vận hành, quản lý, cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhằm tăng hiệu quả công tác huy động, sử dụng vốn cũng như phát triển các sản phẩm dịch vụ đi kèm, bán chéo.
Kết luận chương 3
Trong Chương 3 tác giả đã nêu lên định hướng phát triển của BIDV nói chung và BIDV TT Huế nói riêng trong giai đoạn 2016-2018 và tầm nhìn 2020. Trên cơ sở nghiên cứu lý luận về cho vay tiêu dùng ở Chương 1 và thực trạng cho vay tiêu dùng ở Chương 2, tác giả đã đề ra 5 nhóm giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng có hiệu quả tại BIDV TT Huế bao gồm: Nhóm giải pháp chung; Nhóm giải pháp về chính sách, sản phẩm; Nhóm giải pháp về Marketting; Nhóm giải pháp về nhân sự; Nhóm giải pháp về chất lượng. Chương 3 cũng nêu lên một số kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và đối với BIDV nhằm nâng cao chất lượng và phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV TT Huế.
KẾT LUẬN
Với mức độ phát triển của nền kinh tế Việt Nam hiện nay, cho thấy một xu hướng phát triển tín dụng đã hình thành đó là cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng đối với các ngân hàng thương mại. Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần của người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng. Mặt khác, mở rộng cho vay tiêu dùng là một biện pháp hữu hiệu để phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng khác trên cơ sở bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Một ngân hàng sẽ thành công và phát triển bền vững nếu biết vận hành một cách linh hoạt và biết phân bổ nguồn lực của mình một cách khéo léo. BIDV TT Huế mặc dù được đánh giá là có nhiều ưu thế so với các ngân hàng thương mại khác về năng lực vốn, quản trị, công nghệ, tuy nhiên điều đó không đảm bảo cho BIDV TT Huế tiếp tục chiếm lĩnh vị thế dẫn đầu nếu không liên tục thay đổi để thích nghi với các điều kiện kinh doanh mới đang thay đỏi từng ngày.
Trên cơ sở lý luận và phân tích, tổng hợp, thống kê số liệu , xuất phát từ thực trạng hoạt động và triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng tại BIDV TT Huế, nội dung luận văn đã nêu lên những hạn chế, nguyên nhân tồn tại dẫn đến kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng chưa tương xứng với tiềm năng của BIDV TT Huế từ đó đưa ra một số giải pháp cụ thể với hy vọng góp phần hoàn thiện và phát triển hơn nữa mảng tín dụng tiêu dùng tại BIDV TT Huế, nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV TT Huế trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế.
Đây là đề tài không mới nhưng là nội dung quan tâm của nhiều người, đặc biệt đối với những ai luôn trăn trở về phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ở Việt Nam hiện nay. Trong quá trình thực hiện đề tài, dù đã cố gắng hết sức nhưng với khả năng nghiên cứu của bản thân còn hạn chế, việc mở rộng cho vay tiêu dùng đối với Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Thừa Thiên Huế lại là một vấn đề tương đối phức tạp và lâu dài, do đó những vấn đề mà Luận văn đưa ra cần tiếp tục được nghiên cứu, phát triển và trao đổi thêm.
Xin chân thành cảm ơn sự chỉ bảo và giúp đỡ tận tình của GS-TS Đinh Văn Tiến - Học viện Hành chính Quốc gia.
Rất mong nhận được sự đóng góp của quý thầy cô, các anh/chị và các bạn để đề tài này được hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Cục Thống kê Thừa Thiên Huế (2015), Tình hình kinh tế - xã hội năm 2015 của tỉnh Thừa Thiên Huế, Huế.
2. Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Tp. Hồ Chí Minh.
3. Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội.
4. Học viện Tài chính (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội.
5. Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội.
6. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, NXB Thống kê, Tp. Hồ Chí Minh.
7. Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng và Thẩm định, NXB Tài chính, Hà Nội. 8. Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam (1997), Quyết định số 20/1997/QH 10 ban
hành ngày 26/12/1997, Hà Nội.
9. Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, Hà Nội.
10. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Nghị quyết số 1155/NQ- HĐQT ngày 22/8/2012 phê duyệt Chiến lược phát triển của BIDV đến năm 2020, Hà Nội.
11. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2014), Sổ tay Tín dụng, Hà Nội.
12. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2016), Nghị quyết 727/NQ- BIDV về việc đẩy mạnh triển khai hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2016-2018, Hà Nội.
13. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2016), Chương trình hành động 2765/CTr-BIDV về việc triển khai hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2016-2018, Hà Nội.
14. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế (2013, 2014, 2015), Báo cáo tổng kết BIDV Thừa Thiên Huế, Phòng Kế hoạch- Tổng hợp.
15. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế,
Kế hoạch kinh doanh 3 năm giai đoạn 2016-2018 BIDV Thừa Thiên Huế,
Phòng Kế hoạch- Tổng hợp.
16. Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật các Tổ chức tín dụng 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội.
17. Tổng cục Thống kê (2015), Tình hình kinh tế - xã hội năm 2015, Hà Nội. 18. Trịnh Quốc Trung (2010), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội.
Website: 19. www.bidv.com.vn 20. www.chinhphu.vn 21. www.tapchitaichinh.vn 22. www.thuathienhue.gov.vn …
PHỤ LỤC
BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN
Giới thiệu: Xin chào Quý khách. Chúng tôi đang nghiên cứu “Đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên Huế”. Xin anh/chị vui lòng dành ít thời gian trả lời một số câu hỏi liên quan đến chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại BIDV TT Huế. Những ý kiến của anh chị là cơ sở rất quý giá cho nghiên cứu này. Xin chân thành cảm ơn !
Phần I: Khảo sát chất lƣợng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triểnViệt Nam - Chi nhánh TT Huế
1. Quý khách biết đến BIDV TT Huế qua kênh thông tin nào?
Qua phương tiện thông tin,báo,đài, tivi..
Được bạn bè, người thân giới thiệu.
Nhân viên ngân hàng tiếp thị
Tự tìn hiểu Kênh thông tin khác(Cụ thể):…
2. Anh/Chị sử dụng tiền vay vào mục đích gì?
Mua ôtô
Xây, sửa chữa nhà ở Chứng minh tài chính Chi phí du học
3. Các nhân tố tác động lên sự lựa chọn sản phẩm cho vay của khách hàng ?
Chi phi thấp
Có sự tư vấn trực tiếp từ cán bộ Các hình thức tài sản bảo đảm linh hoạt
Sự linh hoạt
Mạng lưới chi nhánh, PGD Khác
4. Mức độ đồng ý của Quý khách với những nhận định sau về thủ tục cho vay tại BIDV TT Huế.
Các tiêu chí Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý
Thủ tục vay đơn giản
Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh Chứng từ, hợp đồng vay rõ ràng, chi tiết
5. Mức độ đồng ý của Quý khách với những nhận định sau về lãi suất tại BIDV TT Huế. Các tiêu chí Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Lãi suất cho vay hấp dẫn
Lãi suất cho vay thấp hơn các tổ chức tín dụng khác
Bảng thông tin lãi suất được cập nhật thường xuyên
6. Mức độ đồng ý của Quý khách với những nhận định sau về đội ngũ chuyên viên tại BIDV TT Huế.
Các tiêu chí Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Chuyên nghiệp
Nhiệt tình, thân thiện Nghiệp vụ nhanh
7. Quý khách có đƣợc chuyên viên ngân hàng tƣ vấn về các sản phẩm, dịch vụ khác của BIDV?
Không Có
8. Nếu câu 5 trả lời là “Có”, xin vui lòng cho biết Quý khách đang sử dụng dịch