Mục đích 2016 2017 Số lượng (trđ) Cơ cấu (%) Số lượng (trđ) Cơ cấu (%) Tổng số 805 100 941,5 100 1. Trồng trọt 140 17,39 125 13,28 2. Chăn nuôi 275 34,16 300,5 31,92 3. Lâm nghiệp 220 27,33 270,5 28,73 4. Dịch vụ 50 6,21 70 7,43
5. Mua tư liệu
sản xuất 70 8,7 80 8,5
6. Xây dụng
nhà cửa 30 3,73 50 5,31
7. Khác 20 2,48 45,5 4,83
(Nguồn: Tổng số liệu điều tra, năm 2018)
Căn cứ vào bảng 4.13 ta thấy trong 30 hộ điều tra mục đích vay chăn nuôi các năm chiếm tỷ lệ cao. Năm 2016 số tiền vay là 275 (tr.đ) chiếm 34,16% tăng; năm 2017 là 300,5 (tr.đ) chiếm 31,92%. Đây thực sự là mô hình kinh tế mang lại hiệu quả cho người dân, do có kinh nghiệm chăn nuôi lâu năm và có diện tích đất chăn thả lớn cũng như hiện nay đã có những kĩ thuật
mới được áp dụng trong chăn nuôi làm giảm chi phí đầu vào nên tăng thu nhập cho người dân, đầu tư vào chăn nuôi an toàn và ít rủi ro hơn nên luôn được người nông dân lựa chọn. Người dân sử dụng để mua giống vật nuôi, làm chuồng trại…
Tiếp theo vốn vay được sử dụng vào lâm nghiệp qua các năm như sau: Năm 2016 chiếm 27,33% ; Năm 2017 chiếm 28,73% tăng so với năm 2016 là 1,4% tăng dần do là vùng đồi núi nên dễ trồng cây lâm nghiệp. Ngành trồng trọt 2 năm qua giảm 4,11% là do dịch bệnh nhiều và một sản phẩm nông sản không bán được hoặc bán nhưng giá thành thấp.
Trong thời gian gần đây số hộ vay vốn để phát triển dịch vụ đang có xu hướng tăng trong 2 năm (2016 – 2017) từ 6,21% năm 2016 đã tăng lên 7,43% năm 2017 tức tăng 1,22%. Bởi đây là ngành mang lại hiểu quả kinh tế cao đã có nhiều hộ thành công với mô hình mới này, đó là một hướng đi mới để có thể thoát khỏi đói nghèo. Vì vậy trong thời gian tới các cấp chính quyền, các ban ngành cần xác định được hướng đi phù hợp với điều kiện của địa phương để từ đó giúp cho hộ nghèo lựa chọn được mô hình làm ăn phù hợp với điều kiện và khả năng của họ, giúp họ nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống và dần dần thoát được nghèo.
Bảng 4.14: Nhu cầu vay vốn của các nhóm hộ điều tra với các mức vốn cho vay khác nhau
Mức vốn hộ cần vay Số hộ Tỷ lệ (%) Tổng 30 100 Dưới 10 triệu 0 0 Từ 10 triệu đến 20 triệu 6 20 Từ 20 triệu đến 30 triệu 20 66,67 Trên 30 triệu 4 13,33
Trong 30 điều tra ta thấy các hộ có nhu cầu vay vốn ở các mức vay khác nhau: Mức nhu cầu vay vốn từ 20 đến 30 triệu đồng chiếm tỷ lệ cao là 66,67% hầu hết là rơi vào các hộ có nhu cầu đầu tư vào chăn nuôi mở rộng quy mô sản xuất, hộ đầu tư vào mua giống, mua thức ăn và xây dựng chuồng trại. Với mức vay từ 10 triệu đến 20 triệu có 3 hộ chiếm 20% các hộ này có nhu cầu vay ít vì hộ chỉ đầu tư vào trồng trọt là lâm nghiệp và cùng với tâm lí lo không trả được nợ. Mức vay trên 30 triệu chỉ có 4 hộ chiếm 13,33% rơi vào các hộ có nhu cầu đầu tư vào ngành nghề dịch vụ.
4.3.3. Hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ
Bản 4.15: Thu nhập của hộ nghèo trước và sau khi vay vốn
(tính bình quân cho 1 hộ điều tra)
(ĐVT: triệu đồng) Hộ có sử dụng vốn vay vào các ngành sản xuất Tổng thu nhập trước khi vay (trđ) Tổng thu nhập sau khi vay
(trđ) So sánh + Lần Trồng trọt 2,85 3,56 0,71 1,24 Chăn nuôi 5,30 9,60 4,30 1,81 Lâm nghiệp 3,65 7,83 4,18 2,14 Ngành nghề - dịch vụ 10 13,5 3,5 1,35
(Nguồn: Tổng số liệu điều tra, năm 2018)
Qua bảng trên ta có thể thấy thu nhập của các nhóm hộ trong các ngành sản xuất đều tăng sau khi sử dụng vốn vay vào sản xuất. Tuy nhiên mức độ tăng thu nhập giữa các hộ không đồng đều tùy thuộc vào ngành sử dụng vốn vay của hộ, quy mô sản xuất cũng như trình độ quản lý, áp dụng kỹ thuật vào sản xuất, kinh doanh của hộ.
Hiện nay ngành lâm nghiệp đã và đang được người dân chú trọng lý do là vì đất đai lớn phù hợp cây lâm nghiệp sau khi vay vốn là 2,14 lần. Ngành trồng trọt ngành có thu nhập không cao lắm, mức tăng thu nhập sau khi vay
vốn là 1,24 lần. Ngành trồng trọt được người dân đầu tư khá nhiều tuy nhiên lại chưa đem lại được hiệu quả cao do thời tiết và sâu bệnh hoành hành.
Hộ đầu tư cho ngành chăn nuôi có thu nhập cao nhất. Trước đây, khi chưa có vốn vay thì chăn nuôi thường ở dạng quy mô nhỏ, số lượng gia súc, gia cầm ít, chăn nuôi chủ yếu là để tiết kiệm và tận dụng nguồn thức ăn dư thừa. Nhưng sau khi vay vốn, hộ bắt đầu chăn nuôi theo kiểu trang trại với số lượng gia súc, gia cầm lớn và quy mô mở rộng. Vốn vay hộ sử dụng để mua giống con, thức ăn chăn nuôi, xây chuồng trại dẫn đến thu nhập của hộ tăng cao, mức thu nhập của hộ vay vốn chăn nuôi tăng lên 1.81 lần.
4.3.4. Tình hình trả nợ vay vốn của hộ
Hình 4.2: Biểu đồ thể hiện tình hình trả nợ vốn vay của hộ nghèo
Qua bảng ta thấy, nhìn chung các hộ trả nợ đúng hạn, tỷ lệ sai hạn ở mức khá thấp chiếm 6,67%. Các hộ trả nợ ngân hàng chưa đúng hạn chủ yếu rơi vào những hộ sử dụng sai mục đích vay, một phần nhỏ là do hoạt động kinh tế của hộ không đem lại hiệu quả, gặp rủi ro trong hoạt động sản xuất, chăn nuôi.
Đúng hạn40% Chưa đến hạn
53,33%
Các hộ trả nợ đúng hạn cũng chiếm tỉ lệ khá cao 36,67%, sử dụng nguồn vốn vay đúng mục đích nên đem lại hiệu quả kinh tế cho hộ, giúp hộ có của ăn của để và trả được nợ ngân hàng.
Số hộ chưa đến hạn trả là chiếm 53,33%, tại thời điểm điều tra hộ mới vay vốn nên chưa đến hạn phải trả.
4.3.5. Phân tích những điểm yếu, điểm mạnh, cơ hội và thách trong vay vốn
Điểm mạnh
- Được đảng và nhà nước quan tâm chỉ đạo và có nhiều cơ chế chính sách.
- Nguồn lao động dồi dào, người dân cần cù sáng tạo. Nhận thức về pháp luật, tiến bộ khoa học kỹ thuật ngày càng được nâng lên thông qua các chương trình tập huấn.
- Diện tích đất nông nghiệp lớn phù hợp với nhiều loại cây trồng và vật nuôi. Đồi núi chủ yếu thích hợp phát triển cây lâm nghiệp.
Điểm yếu
- Tỷ lệ nghèo còn rất cao.
- Người nông dân thường sản xuất theo quy mô nhỏ, chủ yếu phục vụ cho chính gia đình họ ít tìm hiểu về nhu cầu của thị trường để phát triển kinh tế theo hướng lớn.
- Tâm lý người nông dân rất sợ rủi ro, không giám vay vốn nhiều để đầu tư sản xuất kinh doanh và họ rất lúng túng, lo sợ khi có bệnh dịch xảy ra. Người dân có xu hướng chỉ muốn nhanh trả nợ rồi không vay nữa, dùng vốn tự có cho an toàn nên việc đầu tư mở rộng sản xuất chưa lớn, chưa phát triển có quy mô tương xứng với tiềm năng.
- Chất lượng hoạt động của tổ TK&VV ở xã còn yếu, chưa thực hiện bình xét công khai dân chủ đúng quy định.
- Hình thức cho vay còn đơn điệu, chưa linh động. Đa phần cho vay trực tiếp bằng tiền mặt, kéo theo vấn đề phức tạp là các hộ sử dụng tiền vay vốn chưa đúng mục đích vay.
Cơ hội
Một số chương trình đề án phát
triển nông nghiệp nông thôn của Đảng và nhà nước là cơ hội để người dân tham ra phát triển kinh tế cho kinh tế hộ nói riêng và đia phương nói chung.
- Chương trình mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới để nâng cao đời sống vật chất tinh thần chỉ người dân; kết cấu hạ tầng kinh tế xã hội phù hợp; cơ cấu kinh tế và các tổ chức sản xuất hợp lý; gắn sản xuất phát triển nông nghiệp với công nghiệp, dịch vụ; xã hội nông thôn dân chủ, bình đẳng, ổn định giàu bản sắc dân tộc; quốc phòng an ninh trật tự được giữ vững.
- Chương trình OCOP (mỗi xã một sản phẩm) là chú trong vào phát triển sản phẩm nông nghiệp, phi nông nghiệp, dịch vụ có lợi thế của mỗi đại phương theo chuỗi giá trị.
- Đề án phát triển 1.500 hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã nông nghiệp hoạt động có hiệu qủa đến năm 2020.
Thách thức
- Những biến động thị trường giá giá cả hàng hóa tăng giảm thất thường. - Giá nguyên liệu cho cho sản xuất nông nghiệp ngày càng tăng nhưng sản phẩm nông nghiệp lại không tăng hoặc tăng ít. Sự xâm nhập hàng hóa, tràn lan không có sự kiểm soát là một thách thức thực sự của Việt Nam. - Nợ xấu cũng là một thách thức làm ảnh hưởng đến hiệu qủa sử dụng vốn.
4.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo
a. Điều kiện tự nhiên
Điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng đói với nông hộ, những hộ sống ở vùng đồng bằng, nơi có CSHT tốt, trình độ dân trí cao, khí hậu ôn hòa, đất đai rộng, thì vốn tín dụng có điều kiện phát huy hiệu quả và ngược lại, những nơi có CSHT khó khăn, đất ít, khí hậu khắc nghiệt thì vốn tín dụng phát hiệu quả không cao.
b. Điều kiện xã hội
Do tập quán canh tác ở một nơi vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, còn lạc hậu, như chăn nuôi gia súc, gia cầm thả rông, không có chuồng trại, không tiêm phòng, nên hiệu quả không cao từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tín dụng. Một phần cũng do trình độ học vấn của các chủ hộ và các thành viên trong gia đình thấp nên sử dụng vốn kém hiệu quả dẫn đến không có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
c. Điều kiện kinh tế
Vốn tự có của hộ ở nông thôn hầu như không có nhiều (có sức lao động), nên vốn chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng cũng là một yếu tố làm giảm hiệu quả vốn vay. Cùng với việc thiếu vốn sản xuất kinh doanh, việc lồng ghép tập huấn các chương trình như: Khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư hạn chế cũng góp phần làm giảm hiệu quả tín dụng của nông hộ.
Điều kiện y tế giáo dục, thị trường cũng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng ở nông thôn. Những nơi có trạm y tế, có đội ngũ cán bộ y bác sỹ đầy đủ thì nơi đó việc chăm sóc sức khỏe cho người dân được đảm bảo, người dân có sức khỏe tốt đồng nghĩa với sức lao động tốt, có điều kiện sản xuất kinh doanh tốt, sử dụng vốn có hiệu quả. Giáo dục cũng có ý nghĩa quyết định đến việc sử dụng vốn có hiệu quả, nếu tỷ lệ người được học cao thì nơi đó có điều kiện tiếp thu khoa học kỹ thuật vào sản xuất, nơi đó con người có ý thức tốt
hơn, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, chấp hành pháp luật nhà nước thực hiện trả nợ cho ngân hàng.
Thị trường tiêu thụ sản phẩm cũng ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng nông hộ, nơi nào có chợ, họp chợ thường xuyên thì nơi đó kinh tế phát triển, hàng hóa sản xuất ra dễ tiêu thụ, người dân tiếp cận khoa học kỹ thuật, có điều kiện tiếp cận được thị trường.
d. Chính sách nhà nước
Sự can thiệp của nhà nước đối với nền kinh tế là một tác nhân quan trọng đối với sự ổn định phát triển kinh tế. Sự can thiệp của nhà nước đúng, kịp thời sẽ giúp môi trường kinh tế được lành mạnh hóa, ngược lại sự can thiệp muộn sẽ gây rối loạn thị trường. Để Nhà nước có chính sách hỗ trợ vốn cho các vùng nghèo, vùng xa, hộ nghèo kịp thời, liên tục, có chính sách hướng dẫn hộ đầu tư vào lĩnh vực nào trong từng thời kỳ, xử lý kịp thời cho nông hộ, nếu có thị trường tiêu thụ tốt, thì dễ tiêu thụ có lợi nhuận và hiệu quả đồng vốn cao và ngược lại; nếu nhà nước có chính sách đúng kịp thời hỗ trợ nông hộ trong sản xuất và tiêu thu sản phẩm, thì góp phần làm cho việc sử dụng vốn có hiệu quả. Nhà nước phải đầu tư cơ sở hạ tầng, bao gồm xây dựng và nâng cấp các con đường giao thông nông thôn, các công trình thủy lợi và chợ. Hỗ trợ sản xuất nông nghiệp, bao gồm cung cấp giống mới và vật tư nông nghiệp khác, tập huấn và khuyến nông để nông hộ có điều kiện cần thiết sử dụng vốn có hiệu quả. Hoạt động hỗ trợ xã hội tương đối yếu, điều này đề cập đến mạng lưới các tổ chức, hiệp hội nghề nghiệp là nơi mà nông dân có thể trao đổi thông tin và hỗ trợ lẫn nhau trong sản xuất, tiêu thụ và cũng như tiếp cận hệ thống tín dụng.
e. Bản thân nông hộ
Thiếu khả năng tiếp cận hệ thống tín dụng chính thức, hầu như nguồn vốn có được từ tự có hoặc vay được thì số tiền rất ít. Thiếu thông tin về kỹ thuật sản xuất và thị trường, hạn chế về diện tích đất và lao động tham gia
hoạt động sản xuất. Kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của nông hộ hạn chế, sản phẩm sản xuất ra chi phí cao, chất lương và khả năng cạnh tranh kém, khó vượt qua các rủi do trong sản xuất và đời sống không tìm được đầu mối tiêu thụ sản phẩm. Và vốn chủ yếu là vốn vay ngân hàng, dẫn đến bị động về vốn sản xuất. Tại một số vùng đặc biệt khó khăn, đồng bào dân tộc thiểu số vẫn còn tư tưởng ỷ lại, trông chờ vào sự trợ giúp của nhà nước. Một số hộ vay do ý thức kém, nên sử dụng vốn sai mục đích không chấp hành việc trả nợ (gốc, lãi) cho ngân hàng đúng hạn.
PHẦN 5
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO
5.1. Giải pháp đối với nhà nước
Để có lượng vốn lớn đầu tư cho sản xuất tại khu vực nông thôn nhà nước cần có các chính sách khuyến khích đầu tư cho khu vực nông nghiệp nông thôn nhiều hơn nữa từ các tổ chức tài chính và dự án nước ngoài trong và ngoài nước, cần đổi mới thể chế, nâng cao năng lực điều phối giữa các khâu và các tác nhân tham gia chuỗi nông sản hiệu quả và bền vững.
Nhà nước thể hiện rõ vai trò của mình trong “4 nhà” thông qua việc ban hành chính sách khuyến khích phát triển, hình thành chuỗi giá trị nông nghiệp, bảo đảm hài hòa lợi ích của các chủ thể tham gia từ sản xuất, chế biến đến tiêu thụ, cụ thể:
- Có chính sách khuyến khích các doanh nghiệp, cá nhân mạnh dạn đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, đặc biệt là nông nghiệp công nghệ cao nhằm từng bước hiện đại hóa ngành nông nghiệp, nâng cao chất lượng, tạo giá trị gia tăng cho nông sản Việt Nam.
- Có chính sách hợp lý, có cơ chế về thuế sử dụng đất, hạn điền… để doanh nghiệp an tâm đầu tư, sản xuất - kinh doanh.
- Có chính sách ưu đãi về mặt tài chính để thực hiện sản xuất lớn trong nông nghiệp như: Doanh nghiệp mua máy cày, máy cấy, máy san ủi đồng ruộng, máy tưới tiêu, xây kho chứa lúa, máy xay xát, chế biến lúa gạo… thì được vay vốn trung hạn hoặc dài hạn với lãi suất ưu đãi. Về đất, Nhà nước nên cho thuê 50 năm với mức ưu đãi được miễn tiền thuê đất 15 năm đầu…
Trong xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế và hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt khi nước ta tham gia Hiệp định đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP), Việt Nam có nhiều cơ hội thuận lợi để phát triển nền nông nghiệp nước nhà, đồng thời cũng phải đối mặt với nhiều thách thức. Phát triển nông