CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ
1.1. Khái quát về lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ:
1.1.4. Các loại hình BHNT cơ bản
BHNT là loại hình bảo hiểm cho con ngƣời nhằm đảm bảo quyền lợi trong những rủi ro có liên quan đến tuổi thọ, sức khỏe và tính mạng của con ngƣời, bao gồm hai sự kiện sống và chết. Vì vậy, các sản phẩm BHNT có rất nhiều mục đích khác nhau và thƣờng có thời gian kéo dài trên một năm. Do vậy, DNBH đã thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm BHNT, thực chất là đa dạng hóa các hợp đồng nhằm đáp ứng và thỏa mãn mọi nhu cầu khác nhau của ngƣời tham gia bảo hiểm. Trong thực tế, có 3 loại hình BHNT cơ bản:
- Bảo hiểm trong trƣờng hợp NĐBH tử vong; - Bảo hiểm trong trƣờng hợp NĐBH sống;
- BHNT hỗn hợp (bao gồm cả 2 trường hợp sống hoặc tử vong).
Ngoài ra, ngƣời đƣợc bảo hiểm còn đƣợc công ty áp dụng một số quyền lợi gia tăng cho các loại hợp đồng BHNT cơ bản nhƣ:
- Bảo hiểm tai nạn; - Bảo hiểm sức khỏe;
- Bảo hiểm miễn nộp phí khi thƣơng tật; - Bảo hiểm cho bên mua BH v.v…
Thực chất, các sản phẩm bổ sung không phải là BHNT thuần, vì không phụ thuộc vào sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con ngƣời, mà là bảo hiểm các rủi ro khác có liên quan đến con ngƣời. Tuy nhiên đôi khi ngƣời tham gia bảo hiểm vẫn thấy rất cần thiết phải tham gia để bổ sung cho hợp đồng cơ bản (hợp đồng tiêu chuẩn) để gia tăng các mức độ và phạm vi bảo vệ.
1.1.4.1. Bảo hiểm trong trường hợp tử vong
Đặc điểm của loại hình BHNT này là: Số tiền bảo hiểm (STBH) đƣợc chi trả khi ngƣời đƣợc bảo hiểm bị tử vong trong thời hạn hợp đồng. Mục đích của BHNT trong trƣờng hợp tử vong là trợ cấp một phần tài chính cho gia đình, những ngƣời thân yêu hoặc những ngƣời phụ thuộc nguồn tài chính của ngƣời đƣợc bảo hiểm.
Đây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT và đƣợc chia thành hai nhóm:
a. Bảo hiểm tử kỳ
Đặc điểm riêng:
- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính thời hạn. - Hợp đồng BHNT có thời hạn bảo hiểm xác định.
- Phí bảo hiểm có thể đóng một lần khi ký hợp đồng hoặc đóng định kì hàng tháng, hàng quý, hàng năm với số tiền phí nhƣ nhau trong suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực. Mức phí bảo hiểm thấp vì chi phí bảo hiểm rủi ro thuần, không phải tạo thành quỹ tiết kiệm cho ngƣời đƣợc bảo hiểm nên không có giá trị hoàn lại.
Mục đích:
- Đảm bảo các chi phí mai táng chôn cất .
- Bảo trợ cho gia đình và ngƣời thân trong một thời gian nhất định .
- Thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoăc thế chấp của ngƣời đƣợc bảo hiểm khi có vay tại ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính.
Bảo hiểm tử kỳ bao gồm nhiều loại sản phẩm nhƣ:
- Bảo hiểm tử kì cố định: Có mức phí bảo hiểm và STBH cố định, không thay đổi trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng. Loại sản phẩm này nhằm thanh toán các khoản nợ tồn đọng trong trƣờng hợp ngƣời đƣợc bảo hiểm bị tử vong.
- Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục: Là sản phẩm BH có thể tái tục vào ngày kết thúc thời hạn hợp đồng và không yêu cầu có thêm bằng chứng nào về sức khỏe của ngƣời đƣợc bảo hiểm, nhƣng có thể giới hạn về độ tuổi, phí bảo hiểm tăng lên do độ tuổi của NĐBH cũng tăng lên.
- Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi: Là sản phẩm BH mà hợp đồng có quy định điều khoản sẽ đƣợc chuyển đổi từ hợp đồng tử kỳ sang các dạng hợp đồng
BHNT khác nhƣ: hợp đồng BHNT trọn đời hay BHNT hỗn hợp tại một thời điểm nào đó trong thời gian còn hiệu lực.
- Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: Là loại sản phẩm BH có số tiền bảo hiểm (STBH) giảm hàng năm theo một mức quy định. Phí bảo hiểm giữ ở mức cố định, phí bảo hiểm của loại sản phẩm này thấp hơn bảo hiểm tử kỳ cố định, thời gian nộp phí cũng có thể ngắn hơn toàn bộ thời hạn hợp đồng.
- Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên: là loại sản phẩm bảo hiểm có thể tránh yếu tố lạm phát của đồng tiền, chi trả cho gia đình, đảm bảo các khoản thanh toán của công ty bảo hiểm cho gia đình không may có ngƣời đƣợc bảo hiểm bị tử vong.
b. BHNT trọn đời (Bảo hiểm trường sinh)
Loại hình bảo hiểm này cam kết chi trả cho ngƣời đƣợc thụ hƣởng bảo hiểm một STBH đã đƣợc ấn định trên hợp đồng, khi ngƣời đƣợc bảo hiểm tử vong vào bất kỳ thời điểm nào kể từ khi ký kết hợp đồng.
Đặc điểm:
- STBH đƣợc thanh toán một lần khi NĐBH tử vong.
- Thời hạn bảo hiểm là không xác định, tùy theo tuổi thọ của NĐBH.
- Phí bảo hiểm có thể đóng linh hoạt theo từng thời điểm nhất định, có thể đóng một lần hoặc định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm.
- Phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm tử kỳ có thời hạn vì rủi ro tử vong chắc chắn sẽ xảy ra trong cuộc đời, nên STBH chắc chắn phải chi trả.
- BHNT trọn đời là loại hình bảo hiểm dài hạn.
Hiện nay, loại hình bảo hiểm trọn đời thƣờng có các loại hợp đồng sau : - BHNT trọn đời phi lợi nhuận.
- BHNT trọn đời có tham gia chia lãi. - BHNT trọn đời đóng phí liên tục. - BHNT trọn đời phí đóng một lần .
- BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí bảo hiểm.
Đây là loại hình bảo hiểm mà Doanh nghiệp bảo hiểm cam kết chi trả một khoản tiền đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời ngƣời tham gia bảo hiểm. Nếu ngƣời đƣợc bảo hiểm tử vong trƣớc ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không đƣợc chi trả bất kỳ một khoản tiền nào.
Đặc điểm:
- STBH chi trả nhƣ một khoản trợ cấp cho nguồn thu nhập khi NĐBH đã về già, nhƣ một khoản lƣơng hƣu.
- STBH đƣợc chi trả hàng tháng, hàng quý, hàng năm khi NĐBH còn sống trong thời hạn hợp đồng, việc chi trả trợ cấp chỉ dừng lại khi ngƣời đƣợc bảo hiểm bị chết hoặc hết thời hạn hợp đồng.
- Phí bảo hiểm có thể đóng linh hoạt và thuận tiện theo nhiều cách hoặc đóng định kỳ nhiều năm, trƣớc khi bắt đầu đƣợc hƣởng trợ cấp bảo hiểm; hoặc đóng một lần vào thời điểm kí kết hợp đồng.
- Hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ có thể là thời hạn xác định hoặc không xác định.
Mục đích:
- Đảm bảo thu nhập cố định sau khi ngƣời tham gia bảo hiểm về hƣu hay tuổi cao sức yếu.
- Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi già. - Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời .
Loại hình bảo hiểm này rất phù hợp với những ngƣời khi về hƣu hoặc những ngƣời không đƣợc hƣởng tiền trợ cấp hƣu trí từ BHXH, đến độ tuổi tƣơng ứng với tuổi về hƣu; đăng ký tham gia để đƣợc hƣởng những khoản trợ cấp định kỳ hàng tháng.
1.1.4.3. BHNT hỗn hợp
Đây là loại hình BHNT cho cả hai biến cố cho cả trƣờng hợp ngƣời đƣợc bảo hiểm tử vong hay còn sống.
Đặc điểm :
- STBH đƣợc trả trong cả trƣờng hợp ngƣời đƣợc bảo hiểm tử vong trong thời hạn hợp đồng và cả khi họ sống hết thời hạn hợp đồng.
- BHNT hỗn hợp có thời hạn hợp đồng bảo hiểm xác định thƣờng là: 5 năm, 10 năm, 20 năm, 30 năm… Phí bảo hiểm có thể đóng một lần khi ký kết hợp đồng hoặc đóng định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng năm trong suốt thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực.
- Có thể đƣợc chia lãi thông qua đầu tƣ phí bảo hiểm và cũng có thể đƣợc hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia.
Mục đích:
- Tạo lập quỹ tiết kiệm đều đặn và có kỷ luật.
- Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và ngƣời thân trƣớc những rủi ro. - Tạo lập quỹ giáo dục, hƣu trí, trả nợ…v.v,
- Dùng làm vật thế chấp hoặc tín chấp vay vốn hoặc khởi nghiệp kinh doanh,…
Tuy nhiên, trong thực tế hiện nay các hợp đồng BHNT không chỉ đơn thuần nhận bảo hiểm cho các sự kiện sống và chết mà còn bảo hiểm kèm theo các sản phẩm bảo hiểm bổ sung, nhằm gia tăng thêm nhiều quyền lợi và phạm vi bảo vệ, thông thƣờng là các các loại hình bảo hiểm con ngƣời của phi nhân thọ đã và đang cung cấp.
1.1.4.4. Các sản phẩm bảo hiểm bổ sung
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa của ngƣời dân, các công ty bảo hiểm còn nghiên cứu, đƣa ra các sản phẩm bảo hiểm bổ sung.
- Sản phẩm bổ sung bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật: Doanh nghiệp bảo hiểm cam kết chi trả các chi phí nằm viện và phẫu thuật cho ngƣời đƣợc bảo hiểm khi họ bị ốm đau, bệnh tật hoặc tai nạn.
- Sản phẩm bổ sung bảo hiểm tai nạn: Nhằm chi trả cho ngƣời tham gia bảo hiểm để giúp thanh toán chi phí trong điều trị thƣơng tật do tai nạn, từ đó bù đắp đƣợc sự mất mát hoặc giảm thu nhập do bị chết hoặc thƣơng tật của ngƣời đƣợc bảo hiểm.
- Sản phẩm bổ sung bảo hiểm sức khỏe: Mục đích nhằm cam kết thanh toán các chi phí về y tế lớn, những điều kiện cao hơn khi sử dụng dịch vụ chữa trị chất lƣợng cao và góp phần giải quyết những chi phí sinh hoạt trong thời gian điều trị,
khi ngƣời tham gia bảo hiểm bị ốm đau, các chứng bệnh hiểm nghèo hoặc tai nạn. Sản phẩm này đang phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng.
Trong một số hợp đồng BHNT, các công ty bảo hiểm còn đƣa ra những sản phẩm bổ sung khác nhƣ: Hoàn phí bảo hiểm, miễn thanh toán phí khi bị tai nạn, hỗ trợ tài chính, hỗ trợ thƣơng tật, bảo hiểm cho ngƣời hôn phối…vv, nhằm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm để thu hút ngƣời tham gia. Một số công ty thiết kế thành các gói bảo hiểm cho cá nhân và gia đình.
Mặc dù có mức phí cao hơn, nhƣng các HĐBH nhân thọ có các sản phẩm bổ sung đã đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng của ngƣời tham gia bảo hiểm.
1.1.4.5. Các sản phẩm bảo hiểm nhóm
Ngoài ra, một số công ty bảo hiểm còn xây dựng những chƣơng trình bảo hiểm nhóm cho một nhóm ngƣời hoặc một tập thể trong một tổ chức mà ngƣời đƣợc bảo hiểm có gắn quyền lợi, nghĩa vụ với bên mua là tổ chức, doanh nghiệp.