Nguồn tiền gửi tiết kiệm tại NHCTNHS có hai loại gồm tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn. Đối với loại tiền gửi có kỳ hạn thì tỷ trọng của nó rất cao còn tiền gửi không kỳ hạn thì thường nó chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn TGTK. Đối với loại hình TGTK có kỳ hạn thì nó gồm nhiều loại, ứng với mỗi loại có một mức lãi suất khác nhau, kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao. Đối tượng của loại tiền gửi không kỳ hạn là những người có những khoản tiết kiệm nhỏ và không thường xuyên.
Bảng 2.5: Diễn biến TGTK theo kỳ hạn tại Vietinbank Ngũ Hành Sơn.
ĐVT: Tỷ đồng.
Chỉ tiêu
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
2020/2019 Chênh lệch 2021/2020 Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TL (%) Số tiền TL (%) 1. Tiền gửi có kỳ hạn 597 88.31 542 83.00 617 84.29 -55 -9.21 75 13.84 <1 tháng 22 3.25 20 3.06 25 3.42 -2 -9.09 5 25.00 1-3 tháng 38 5.62 42 6.43 50 6.83 4 10.53 8 19.05 3-6 tháng 74 10.95 83 12.71 92 12.57 9 12.16 9 10.84 6-12 tháng 155 22.93 142 21.75 167 22.81 -13 -8.39 25 17.61 >12 tháng 308 45.56 255 39.05 283 38.66 -53 -17.21 28 10.98 2. Tiền gửi không kỳ hạn 79 11.69 111 17.00 115 15.71 32 40.51 4 3.60 Tổng 676 100 653 100 732 100 -23 -3.40 79 12.10
Biểu đồ 2.4: Diễn biến TGTK theo kỳ hạn tại Vietinbank Ngũ Hành Sơn.
Qua bảng số liệu trên cho thấy quy mô TGTK tại chi nhánh trong năm 2020 là 653.000 tỷ đồng so với năm 2019 thì nguồn tiền này giảm 23 tỷ đồng với tốc độ giảm 3.4%. Năm 2021 đạt 732 tỷ đồng so với năm 2020 thì nguồn tiền này tăng 79 tỷ đồng với tốc độ giảm 12.1%. Sở dĩ năm 2020 giảm nhiều như vậy là do ảnh hưởng của dịch bệnh làm cho thành phố Đà Nẵng đã phải thực hiện các chỉ thị giãn cách hơn hai tháng gần cuối năm nên dòng tiền vào cũng giảm đi đáng kể, cụ thể:
Đối với TGTK có kỳ hạn:
Đối với loại này thì nó chiếm tỉ trọng rất cao, lãi suất của loại tiền gửi này cao hơn TGTK không kỳ hạn nên người dân thường ưu tiên gửi. Trong TGTK có kỳ hạn thì có nhiều loại kỳ hạn khác nhau ứng với mỗi kỳ hạn là một mức lãi suất. Tính đến cuối năm 2020 thì số dư nguồn tiền gửi này là 542 tỷ đồng, chiếm tỉ trọng 83% tổng nguồn TGTK; như vậy so với năm 2019 thì nó đã giảm 9.21% tương đương 55 tỷ đồng. Đến năm 2021 số dư nguồn tiền gửi này là 617 tỷ đồng, chiếm tỉ trọng 84.29%, so với năm 2020 thì nó đã tăng 13.84% tương đương 75 tỷ đồng. Diễn biến của nguồn tiền gửi này như sau:
* TGTK dưới 1 tháng: Loại kỳ hạn này thường khách hàng rất ít gửi vì lãi suất của nó chỉ được 0,2%/năm nên nó chiếm tỉ trọng rất thấp trong tổng nguồn TGTK huy động được của chi nhánh. Trung bình chỉ chiếm hơn 3% trên tổng nguồn TGTK.
* TGTK kỳ hạn 1-3 tháng: Nguồn tiền này cũng chiếm tỉ trọng thấp trong tổng nguồn TGTK, sở dĩ nguồn tiền này chiếm tỉ trọng ít là do loại tiền gửi này kỳ hạn ngắn nên thường là lãi suất thấp, lãi suất chỉ 3,1%/năm và trung bình chiếm 5-6% trên tổng nguồn TGTK tại chi nhánh.
* TGTK kỳ hạn 3-6 tháng: Năm 2019 chi nhánh đã huy động được 74 tỷ đồng chiếm 10.95% trên tổng nguồn TGTK. Qua năm 2020 và 2021 lượng tiền thuộc kỳ hạn này luôn duy trì tăng 10-12%/ năm và lãi suất gửi tiết kiệm là 3,4%/năm. Tuy chiếm tỉ tọng thấp nhưng nó cũng góp phần tăng vốn cho ngân hàng trong một khoảng thời gian, giúp ngân hàng có thêm vốn để duy trì hoạt động của mình.
* TGTK kỳ hạn 6-12 tháng: Đối với loại kỳ hạn này thì năm 2019 NHCTNHS huy động được 155 tỷ đồng, chiếm 22.93%. Với loại này thì khách hàng thường rất thích vì thời hạn của nó không quá dài nhưng lãi suất thì tương đối cao thường là 4%/năm nên nó rất tiện lợi cho người gửi. Và vì thế loại tiền này có xu hướng tăng, năm 2020 nó chiếm 21.75% ứng với số tiền là 142 tỷ đồng trong tổng tiền gửi có kỳ hạn tại chi nhánh. Như vậy, năm 2021 tăng 17.61% so với năm 2020 tương đương với 25 tỷ đồng. Điều này cho thấy đây là một quá trình tăng trưởng vốn rất tốt tại chi nhánh trong thời gian qua. Trong năm qua chi nhánh áp dụng nhiều đợt khuyến mãi lớn đối với các loại tiền gửi có kỳ hạn lớn hơn 6 tháng, do vậy mà đã có một lượng tiền lớn đã chảy vào các loại kỳ hạn này vì nó nhận được lãi suất cao hơn và lại được nhận những sản phẩm khuyến mãi của chi nhánh.
* TGTK kỳ hạn trên 12 tháng: Năm 2019 ngân hàng đã huy động được 308 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 45.56%, sang năm 2020 thì giảm còn 255 tỷ đồng, so với năm 2019 thì giảm 17.21%, năm này giảm bởi vì người dân gửi tiền vào ít do dịch bệnh và lệnh giãn cách. Năm 2021 đạt 283 tỷ đồng tăng 10.98% so với năm 2020. Đây là kỳ hạn tiền gửi có lãi suất cao nhất nên khá hấp dẫn với người gửi, dành cho những người có tiền nhàn rỗi không cần dùng tới. Hiện nay tại NHCTNHS TGTK cho kỳ hạn trên 12 tháng vào khoảng 5.6%/năm.
Đối với loại tiền này thì nó chiếm một tỷ trọng khá khiêm tốn trong tổng nguồn TGTK mà chi nhánh huy động được. Nhưng qua các năm thì loại tiền gửi không kỳ hạn này ngân hàng vẫn huy động được một lượng tiền tăng đáng kể.
Năm 2019 ngân hàng chỉ huy động được 79 tỷ đồng nhưng sang năm 2020 ngân hàng đã huy động được 111 tỷ đồng, tương ứng với một lượng tăng tuyệt đối là 32 tỷ đồng, tỷ lệ 40.51%. Năm 2021 huy động được 115 tỷ đồng tăng 3.6% so với năm 2020. Nhưng nếu xét về mặt tỉ trọng thì nguồn tiền này chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng TGTK tại chi nhánh, nguyên nhân là vì:
- Đối với loại tiền gửi này thường là khoản tiền nhỏ lẻ, dồn gửi của người gửi và họ có thể rút ra bất cứ khi nào họ cần, vì thế mà lãi suất nó thường rất thấp, hiện nay thì loại tiền gửi này có mức lãi suất 0,1%/tháng đối với KH cá nhân. Với mức lãi suất thấp như vậy thì nó phản ánh lên được nguyên nhân mà loại tiền này chiếm tỷ trọng thấp tại chi nhánh.
- Đây cũng là khoản thu nhập bất thường mà người dân có được nhưng chưa có kế hoạch sử dụng cụ thể nên không thể xác định được khi nào để sử dụng, vì thế khoản này là không nhiều.
- Với tính chất rút ra một cách tùy ý theo chủ ý của người gửi nên ngân hàng không thể sử dụng nguồn tiền này để cho vay trung dài hạn, do vậy ngân hàng cũng ít đưa ra những chính sách thu hút nguồn tiền gửi này.