STT
Mức cho vay tối đa (Tr.đồng)
Đối tượng được vay vốn A. Cho vay không có bảo đảm
1 50
Cá nhân, hộ gia đình cư trú ngoài khu vực nông thôn có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp (trừ trường hợp nêu tại mục 3)
2 100
Cá nhân, hộ gia đình cư trú tại địa bàn nông thôn; cá nhân và hộ gia đình cư trú ngoài khu vực nông thôn có tham gia liên kết trong sản xuất nông nghiệp với hợp tác xã hoặc doanh nghiệp (trừ trường hợp nêu tại mục 3)
3 200 Cá nhân, hộ gia đình đầu tư cây công nghiệp, cây ăn quả lâu năm 4 300 Tổ hợp tác và hộ kinh doanh
5 500 Hộ nuôi trồng thủy sản, hộ khai thác hải sản
6 1.000
Hợp tác xã, chủ trang trại hoạt động trên địa bàn nông thôn hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp
7 2.000
Hợp tác xã nuôi trồng thủy sản hoặc khai thác hải sản xa bờ, cung cấp dịch vụ phục vụ khai thác hải sản xa bờ; các chủ trang trại nuôi trồng thủy sản; liên hiệp hợp tác xã hoạt động trên địa bàn nông thôn hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp (trừ trường hợp nêu tại mục 8)
8 3.000
Liên hiệp hợp tác xã nuôi trồng thủy sản hoặc khai thác hải sản xa bờ, cung cấp dịch vụ phục vụ khai thác hải sản xa bờ.
B. Cho vay có bảo đảm
Áp dụng với tất cả các đối tượng khách hàng có nhu cầu vay cao hơn mức không có tài sản bảo đảm.
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ chính sách, 2017)
Thời hạn cho vay
Agribank và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng
và nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng để thỏa thuận thời hạn cho vay, thời hạn duy trì hạn mức tín dụng đối với khách hàng có thể là ngắn hạn hoặc trung, dài hạn.
Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay được áp dụng linh hoạt tùy vào mục đích sử dụng, thời gian sử dụng vốn và quy định của trụ sở chính.
Ưu đãi lãi suất: Khách hàng tham gia mua bảo hiểm, tham gia các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng được xem xét giảm lãi suất cho vay với mức tối thiểu 0,2%/năm so với lãi suất của các khoản vay cùng loại, cùng thời hạn.
Xử lý rủi ro
Khách hàng vay vốn thuộc đối tượng chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn bị thiệt hại do nguyên nhân khách quan, bất khả kháng, gặp thiên tai, dịch bệnh xảy ra trên phạm vi rộng được chính phủ xem xét quyết định khoanh nợ không tính lãi, xóa nợ, xóa lãi.
1.3. Chất lượng tín dụng nông nghiệp, nông thôn tại các NHTM
1.3.1. Khái niệm về chất lượng tín dụng và chính sách tín dụng NNNT
Chất lượng: Có rất nhiều khái niệm khác nhau về chất lượng, theo Juran – giáo sư người Mỹ: Chất lượng là sự phù hợp với nhu cầu sử dụng (Joseph.M.Juran, 1964).
Theo tổ chức tiêu chuẩn hóa quốc tế ISO, tại điều 3.1.1 của tiêu chuẩn ISO 9000:2000 đã đưa ra khái niệm về chất lượng như sau: Chất lượng là “mức độ đáp ứng các yêu cầu của một tập hợp các đặc tính vốn có”.
Có thể nói, chất lượng của một sản phẩm hay một dịch vụ đều được biểu hiện ở mức độ thỏa mãn nhu cầu của người sử dụng và lợi ích về mặt tài chính cho người cuong cấp. Do đó, chất lượng tín dụng được thể hiện ở sự thỏa mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Ở nước ta, Đảng và Chính phủ luôn quan tâm đến phát triển nông nghiệp, nông thôn thông qua các chính sách: Nghị định số 41/2010/NĐ-CP và Nghị định số 55/2015/NĐ-CP về tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn; chương trình
mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới, giai đoạn 2016-2020 kèm theo Quyết định số 1600/QĐ-TTg; quyết định số 899/QĐ-TTg về phê duyệt Đề án tái cơ cấu ngành nông nghiệp theo hướng nâng cao giá trị gia tăng và phát triển bền vững...
1.3.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp nông thôn tại NHTM thôn tại NHTM
Đối với ngân hàng
Việc nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp, nông thôn giải quyết các vấn đề sau:
+ Hạn chế rủi ro: Việc nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp, nông thôn giúp khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, làm tăng khả năng hoàn trả đúng hạn, hạn chế tình trạng thất thoát vốn do sử dụng sai mục đích, phát sinh nợ xấu.
+ Tạo khách hàng trung thành: Trong thời kỳ cạnh tranh gay gắt của rất nhiều NHTM như hiện nay, khách hàng có rất nhiều lựa chọn khi có nhu cầu. Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp, nông thôn nói riêng và chất lượng tín dụng nói chung giúp cho ngân hàng giữ chân khách hàng truyền thống.
+ Mở rộng quy mô tín dụng và tăng thị phần:Một dịch vụ, sản phẩm tốt, có chất lượng cao sẽ được khách hàng yêu thích sử dụng và giới thiệu cho nhiều người khác. Nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp, nông thôn sẽ mở rộng quy mô tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn, đồng thời thu hút khách hàng từ các ngân hàng khác làm tăng thị phần của mình.
+ Thực hiện tốt các chức năng của NHTM: Nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp, nông thôn tại NHTM đồng nghĩa với việc ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian tín dụng, đây là điều kiện quan trọng để thực hiện tốt các chức năng chức năng trung gian thanh toán và tạo tiền của mỗi NHTM.
+ Duy trì tình hình tài chính lành mạnh: Từ những phân tích trên đây cho thấy, nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp nông thôn giúp hạn chế rủi ro, mở rộng cho vay là điều kiện để tăng thu nhập và duy trì nguồn thu nhập ổn định.
Đối với khách hàng
thôn giúp các đối tượng sản xuất kinh doanh tại khu vực nông thôn dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi giá rẻ, có điều kiện tốt nhất để mở rộng đầu tư cho sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập.
Đối với xã hội
+ Giảm bớt hiện tượng cho vay nặng lãi: Với sự hỗ trợ kịp thời về tài chính với lãi suất ưu đãi đã giúp cho các khách hàng ở khu vực nông thôn, vốn ít được tiếp cận các dịch vụ tài chính, ngân hàng không phải đi vay nặng lãi hoặc bán những tài sản quý giá của gia đình để thực hiện các ý tưởng kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc giải quyết các vấn đề về tài chính trong kinh doanh.
+ Ổn định tình hình tài chính tiền tệ:Nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp, nông thôn góp phần lành mạnh hóa tài chính ngân hàng, tránh khủng hoảng gây ảnh hưởng xấu đến toàn bộ nền kinh tế.
+ Góp phần thực hiện an sinh xã hội: Cho vay nông nghiệp, nông thôn là chính sách lớn của chính phủ nhằm hỗ trợ vốn phát triển kinh tế với lãi suất và điều kiện bảo đảm ưu đãi cho 70% dân số hoạt động sản xuất kinh doanh tại khu vực nông thôn đã giải quyết rất nhiều khó khăn để phát triển kinh tế, đời sống người dân được nâng lên, góp phần ổn định chính trị, xã hội.
1.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nông nghiệp, nông thôn 1.4.1. Nhóm yếu tố từ phía khách hàng 1.4.1. Nhóm yếu tố từ phía khách hàng
- Khả năng tài chính của khách hàng:
Năng lực tài chính của khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến việc trả nợ của các khoản tín dụng. Mặc dù nguồn trả nợ chính đối với một khoản vay là từ dự án cho vay, tuy nhiên đối với trường hợp dự án gặp rủi ro, mất khả năng thanh toán thì các nguồn tài chính khác của hộ vay đóng vai trò quan trọng trong việc trả nợ. Chính vì thế, khi thẩm định dự án, việc xem xét tình hình tài chính thực sự của hộ vay luôn được NHTM quan tâm để đưa ra quyết định cấp tín dụng.
- Ý thức trả nợ: Ý thức trả nợ của khách hàng (cá nhân, hộ gia đình hợp tác xã, chủ trang trại…) đóng một vai trò rất quan trọng trong việc hoàn trả nợ. Nếu hộ vay có ý thức trả nợ tốt sẽ luôn quan tâm đến kỳ hạn trả lãi, trả gốc, không để khoản vay
chuyển sang nhóm nợ xấu; ngược lại đối với khách hàng thiếu ý thức chấp hành hợp đồng tín dụng, thiếu thiện chí trả nợ luôn để xảy ra tình trạng chậm trả lãi, chậm trả gốc dẫn đến tăng nợ xấu.
- Các nguồn thu nhập, chi phí khác ngoài dự án vay vốn: Khách hàng khi vay vốn tại NHTM, nguồn tiền trả nợ chủ yếu được tính toán từ nguồn thu trên dự án đầu tư được vay vốn. Tuy nhiên các nguồn thu, chi khác của khách hàng cũng ảnh hưởng quan trọng vào dòng tiền để trả nợ ngân hàng khi đến hạn. Nên khi tính toán khả năng trả nợ của một dự án, ngân hàng cũng cần lưu ý đến các nguồn chi phí khác ngoài dự án, nó có thể là nguyên nhân làm thiếu hụt dòng tiền để trả nợ cho ngân hàng.
1.4.2. Nhóm yếu tố từ phía NHTM
- Hoạt động tín dụng: Là yếu tố cơ bản, trực tiếp tạo nên chất lượng tín dụng, một NHTM có hoạt động tín dụng tốt, nghĩa là công tác cho vay được tiến hành đúng quy định, các khoản nợ đều được hoàn trả đúng hạn, không có nợ xấu và ngược lại.Hoạt động tín dụng tốt là điều kiện tiên quyết để một NHTM duy trì tình hình tài chính lành mạnh, xây dựng và quảng bá thương hiệu. Hoạt động tín dụng tốt cho thấy sự nhanh nhạy, khả năng đáp ứng và thích nghi tốtcủa NHTM đối với sự biến đổi của môi trường kinh doanh.
- Quy trình cho vay: Đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết các nhu cầu của khách hàng, được khách hàng cảm nhận và đánh giá một cách trực tiếp. Việc tuân thủ một quy trình cho vay được xây dựng hợp lý, khoa học sẽ giúp cán bộ tín dụng giải quyết nghiệp vụ vay vốn một cách nhanh chóng, chính xác, mang lại sự hài lòng cho khách hàng, đồng thời tăng tính an toàn cho khoản vay. Một quy trình cho vay thiếu hợp lý sẽ tạo kẽ hở trong thẩm định tín dụng dẫn đến nguy cơ mất an toàn tín dụng.
- Chính sách tín dụng: Bao gồm các yếu tố về giới hạn mức cho vay, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay, điều kiện bảo đảm, sự đảm bảo khả năng thanh toán nợ của khách hàng... Chính sách tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động tín dụng. Toàn bộ hoạt động cho vay diễn ra như thế nào đều tuân theo hướng dẫn của chính sách tín dụng. Cho nên chính sách tín dụng cần được xây dựng một cách hợp lý
vừa tuân thủ nguyên tắc vay vốn theo quy định của chính phủ vừa có sự linh hoạt nhất định để phù hợp với tình hình thực tế của địa phương, từng đối tượng khách hàng.
- Thông tin tín dụng: Thông tin tín dụng là căn cứ để ra quyết định đối với khoản vay. Chỉ cần một thông tin thiếu chính xác sẽ đưa đến quyết định sai lầm, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hồi món vay khi đến hạn. Để có nguồn thông tin tốt, NHTM cần có chính sách cụ thể để khai thác triệt để từ các nguồn khác nhau như: Nguồn thông tin tại hệ thống ngân hàng thông qua chương trình phần mềm quản lý thông tin, nguồn thông tin bên ngoài thông qua việc thu thập từ phía khách hàng, chính quyền địa phương, các cá nhân và tổ chức có liên quan.
- Cơ sở vật chất: Trong lĩnh vực tài chính ngân hàng có rất nhiều loại hình dịch vụ hỗ trợ ngoài hoạt động cho vay. Những hoạt động này giúp cho ngân hàng tăng doanh thu, mở rộng đối tượng phục vụ, khẳng định uy tín với khách hàng. Để thực hiện tốt các dịch vụ này, đòi hỏi có sự đầu tư bài bản về công nghệ, máy móc thiết bị, chi phí đào tạo nghiệp vụ ... Ở Việt Nam hiện nay, các dịch vụ ngân hàng đang dần đi vào đời sống và thân thiện hơn với người dân; nhưng để dịch vụ ngân hàng được đa số người dân sử dụng như một số nước phương tây thì việc nâng cấp đầu tư cho công nghệ, máy móc thiết bị, con người... của hệ thống NHTM chưa bao giờ là muộn. NHTM nào đi trước, đón đầu thực hiện tốt các dịch vụ sẽ khẳng định được thương hiệu, đẳng cấp và vị trí của mình đối với khách hàng.
- Phẩm chất, trình độ, năng lực của đội ngũ nhân viên ngân hàng: Để thực hiện tốt các chính sách tín dụng, quy trình nghiệp vụ hay việc áp dụng và vận hành các tiến bộ về khoa học, công nghệ hiện đại trong hệ thống các NHTM, yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất.Trong đào tạo bồi dư ng và sử dụng nhân viên, cần lưu ý cả trình độ, năng lực và phẩm chất đạo đức. Bởi vì trong lĩnh vực ngân hàng, thường xuyên tiếp xúc với tiền bạc, ngoài việc cần một người có đủ khả năng để giải quyết công việc một cách chính xác thìcũng cần một nhân viên có đủ phẩm chất để không bị sa ngã vào việc xâm tiêu, lợi dụng uy tín cá nhân lấy tiền của khách hàng, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài chính và hình ảnh của ngân hàng. Để thúc đẩy các nhân viên trong ngân hàng làm việc hiệu quả, cần tăng cường hệ thống kiểm tra,
giám sát; ban hành nội quy, quy chế làm việc cụ thể; có biện pháp xử lý nghiêm các các trường hợp vi phạm.
- Công tác quản trị, điều hành của ngân hàng: Quản trị điều hành phải được thực hiện một cách khoa học, đồng bộ đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng trong hệ thống NHTM, giữa NHTM với các ban ngành liên quan nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng theo từng thời kỳ. Tăng cường công tác quản trị điều hành giúp ngân hàng quản lý tốt tất cả các mảng hoạt động, góp phần nâng cao chất lượng phục vụ tất cả các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng trong đó có nghiệp vụ cho vay phục vụ NNNT.
1.4.3. Nhóm các yếu tố khác
- Các điều kiện kinh tế xã hội địa phương: như cơ sở hạ tầng, tốc độ tăng trưởng, tốc độ tăng dân số, trình độ dân trí, đất đai, khí hậu, giao thông ... có ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống nhân dân nên cũng ảnh hưởng chất lượng tín dụng các khách hàng vay vốn tại NHTM.
- Môi trường pháp lý: Quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và khách hàng được thực hiện dựa trên các ràng buộc pháp luật. Đối với các quy định về cho vay tại NHTM cần được bổ sung, điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình hình thực tế và tình hình hội nhập kinh tế quốc tế. Môi trường pháp lý lành mạnh, không nhũng nhiễu phiền hà nhân dân sẽ giúp cho việc giải quyết các thủ tục về vay vốn được tiến hành nhanh chóng, hiệu quả.
- Các yếu tố bất ngờ: Nhóm khách hàng vay vốn NNNT đại đa số là nông dân, một số là các cơ sở, doanh nghiệp sản xuất, chế biến, mua bán nông sản xuất kinh doanh phụ thuộc nhiều vào nhân tố khách quan. Chỉ một biến cố như thiên tai, dịch bệnh, bệnh tật, tai nạn...cũng làm ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến các dự án sản xuất, kinh doanhlàm ảnh hưởng đến nguồn trả cho ngân hàng.
1.5. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng nông nghiệp, nông thôn tại NHTM NHTM
- ệ số sử dụng vốn Đây là hệ số phản ánh kết quả sử dụng vốn của NHTM,