Mức chất lượng tại Agribank Đa Kia
Tỷ lệ % đánh giá của khách
hàng theo các mức chất lượng Trung
bình (điểm)
Tốt Khá Trung
bình Yếu Các chính sách tín dụng (Lãi suất, mức
cho vay, quy định về bảo đảm, khuyến
mãi...) 36 37 14 13 2,96
Cơ sở vật chất (trụ sở, máy móc thiết bị
phục vụ hoạt động, công nghệ...) 16 34 32 18 2,48 Thái độ phục vụ của nhân viên tín dụng 21 46 26 7 2,81 Chất lượng phục vụ cho vay NNNT 14 29 44 13 2,44 Nhận biết về thương hiệu Agribank 36 21 34 9 2,84
Kết quả ( điểm) 2,74
Qua bảng tổng hợp số liệu cho thấy, phần lớn những người được khảo sát đều nhận xét sản phẩm, dịch vụ, thương hiệu và con người của Agribank Đa Kia ở mức trung bình khá, tỷ lệ nhận xét chất lượng, dịch vụ tốt dao động từ 14%-37%, tỷ lệ nhận xét chất lượng, dịch vụ yếu kém dưới 18%.
Đa số khách hàng được điều tra đều cho rằng sản phẩm tín dụng của Agribank Đa Kia tương đối đầy đủ, thái độ phục vụ của nhân viên tương đối tốt, lãi suất cho vay ở mức trung bình. Các khách hàng được điều tra đã từng sử dụng qua 1 dịch vụ hay một sản phẩm tín dụng nào đó của Agribank Đa Kia.
Từ những khảo sát thực tế này chi nhánh cần phải có định hướng cho sự phát triển các dịch vụ của ngân hàng được tốt hơn, cũng như định hướng cho nhân viên mình cách thức làm việc chuyên nghiệp và tận tình hơn, nhằm phục vụ khách khách hàng ngày một tốt hơn.
- Chi nhánh đã triển khai được nhiều biện pháp để giảm nợ quá hạn như thành lập các tổ đôn đốc thu hồi nợ với sự tham gia chỉ đạo trực tiếp của lãnh đạo chi nhánh, phối hợp các ban ngành liên quan, khởi kiện, xử lý nợ rủi ro…Kết quả là nợ quá hạn các năm 2015, 2016 giảm mạnh so với những năm đầu giai đoạn. Nợ quá hạn năm 2016 chỉ còn 1/3 nợ quá hạn của năm 2012.
- Kỹ thuật tín dụng cho vay trực tiếp có bảo đảm đối với các khoản vay NNNT là khá phù hợp với tình hình thực tế về nguồn vốn, nguồn nhân lực của chi nhánh. Đồng thời việc chi nhánh yêu cầu hộ vay có bảo đảm bằng tài sản cũng góp phần nâng cao ý thức trả nợ đối với khoản vay vì những tài sản được thế chấp thường là những tài sản có giá trị lớn của khách hàng. Trong điều kiện nguồn vốn huy động tại chỗ hạn chế, thì việc áp dụng kỹ thuật cho vay trực tiếp có bảo đảm cũng góp phần sàng lọc bớt khách hàng chưa đủ điều kiện để cho vay. Việc tuân thủ đúng các bước trong quy trình nghiệp vụ của chi nhánh trong thời gian qua đã góp phần nâng cao chất lượng tín dụng qua các năm.
- Công tác triển khai cho vay phục vụ phát triển NNNT luôn được thực hiện một cách thống nhất, nhanh chóng, kịp thời từ bên trong nội bộ các phòng ban và
triển khai đến khách hàng bằng nhiều kênh thông tin khác nhau. Vì thế, lượng khách hàng đến với các sản phẩm vay NNNT ngày một tăng.
- Cán bộ tín dụng thường xuyên được đào tạo, tập huấn, trau dồi nghiệp vụ để phục vụ tốt các nhu cầu của khách hàng.
- Trong thực hiện cho vay NNNT, chi nhánh luôn tạo các mối quan hệ mật thiết với chính quyền địa phương cấp xã, các phòng công chứng trên địa bàn, các phòng ban liên quan để phối hợp hỗ trợ khách hàng thực hiện nhanh chóng các giao dịch bảo đảm, hỗ trợ thu hồi vốn đối với các khoản vay không trả nợ đúng hạn hoặc sử dụng vốn sai mục đích. Chi nhánh cũng phối hợp các trung tâm khuyến nông địa phương để nắm bắt các thông tin cơ bản về đặc điểm các cây trồng, vật nuôi, ngành nghề liên quan phục vụ cho công tác thẩm định cho vay.
- Việc thẩm định cho vay luôn đúng quy trình, đặt khả năng sinh lời của dự án vay lên hàng đầu, tài sản bảo đảm chỉ là điều kiện nên khả năng thu hồi vốn các khoản vay khi đến hạn là khá cao. Các món vay NNNT cũng được cán bộ tín dụng tư vấn thêm dịch vụ bảo hiểm để đảm bảo an toàn về cho tài chính cho khách hàng cũng như ngân hàng.
- Công tác kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay luôn được chi nhánh quan tâm để phát hiện, ngăn chặn, giải quyết kịp thời các rủi ro.
- Công tác quản lý dư nợ cho vay NNNT cũng như các đối tượng khác được chi nhánh phân công cán bộ phụ trách theo địa bàn, luôn gắn trách nhiệm thu hồi đối với cán bộ thẩm định cho vay. Dư nợ cho vay được nhập liệu trên phần mềm Ipcas và theo dõi chặt chẽ các thông tin về trả lãi, trả nợ theo hợp đồng đã ký giữa Ngân hàng và khách hàng. Các thông tin về việc chấp hành hợp đồng tín dụng của khách hàng cũng đồng thời được phản ánh tại trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NNNH, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh theo dõi tình hình chất lượng dư nợ cho vay.
- Chi nhánh có kế hoạch tự kiểm tra hàng năm, các món vay sau khi giải ngân đều được kiểm tra việc sử dụng vốn đúng mục đích. Đơn vị thường xuyên phối hợp
với chính quyền địa phương từ cấp thôn, ấp; các đơn vị liên quan để nắm bắt thông tin khách hàng vay, kịp thời xử lý đối với các khoản vay có dấu hiệu khó thu hồi.
2.3.2. Một số mặt còn hạn chế
- Quá trình hoàn tất hồ sơ vay vốn có lúc còn chậm.
- Chi nhánh chưa chủ động được nguồn vốn, tới hơn một nửa vốn cho vay tại chi nhánh là nhận điều chuyển từ ngân hàng cấp trên. Nguồn vốn huy động tại chỗ còn hạn chế, vốn huy động được chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất huy động cao. Hoạt động thanh toán thông qua dịch vụ thẻ, tài khoản thanh toán…chưa phát triển (vốn huy động qua tài khoản thanh toán chiếm 3%-5% trong cơ cấu tổng nguồn vốn). Có chính sách khuyến khích cán bộ huy động vốn nhưng chưa thực hiện khoán đến từng cán bộ, đặc biệt là cán bộ kế toán.
- Hoạt động tín dụng đã được mở rộng nhưng chưa tương xứng với tiềm năng của vùng. Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn chưa được đáp ứng, vẫn còn tình trạng người dân phải đi vay nặng lãi. Theo số liệu điều tra khảo sát khách hàng thì có 32% khách hàng được hỏi đánh giá công tác thông tin về chính sách tín dụng của chi nhánh Đa Kia là không đầy đủ.
- Tình trạng chậm trả nợ gốc và lãi diễn biến qua nhiều năm. Tỷ lệ thu lãi từ cho vay NNNT có chiều hướng giảm (năm 2016 thu lãi cho vay NNNT đạt dưới 100%).
- Kỹ thuật cấp tín dụng chủ yếu là cho vay trực tiếp có bảo đảm chưa tận dụng được nhóm khách hàng nhỏ, lẻ, có nhu cầu vay vốn ít, thiếu tài sản bảo đảm nhưng có dự án tốt phục vụ phát triển kinh tế hộ gia đình. Trong khi cho vay NNNT để phát triển kinh tế hộ gia đình khá an toàn vì mức vay phù hợp với điều kiện kinh tế của hộ, nếu có rủi ro, hộ vẫn có khả năng xoay sở trả nợ từ các nguồn thu nhập khác.
- Chưa đa dạng hóa phương thức cho vay, hiện nay chi nhánh chủ yếu cho vay từng lần. Phương thức này thích hợp các dự án vay vốn không thường xuyên, sản xuất theo mùa vụ, luân chuyển vốn chậm. Thủ tục vay vốn còn phức tạp, cần nhiều giấy tờ gây khó khăn cho khách hàng. Cơ chế cho vay còn thiếu linh hoạt chưa phát
huy hết các lợi thế của vùng, chưa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng chủ yếu cho vay từng lần, chưa áp dụng cho vay hạn mức, cho vay dự án chuyên canh...
- Công tác Marketing còn hạn chế: Hiện tại, số lượng sản phẩm dịch vụ tại Agribank đầy đủ nhưng vẫn chưa phát triển tương xứng với vị thế của mình. Một số cán bộ vẫn còn mang tâm lý khách hàng vay cần ngân hàng nên chưa chủ động trong quá trình cho vay; hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng bán NNNT nói riêng bị thụ động, khi khách hàng có nhu cầu vay thì mới tìm đến ngân hàng, chưa kích thích, khơi gợi nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Chi nhánh chưa chú trọng đến việc marketing, quảng bá thương hiệu, các sản phẩm tín dụng chưa được phổ biến tới khách hàng một cách rộng rãi chưa chủ động tổ chức chiến dịch quảng bá các dịch vụ của ngân hàng. Các tờ rơi, quảng cáo về các sản phẩm tín dụng vẫn chưa được phổ biến, thực hiện còn ít, sơ sài, chưa cụ thể và chưa chuyên nghiệp. Agribank Đa Kia chưa xây dựng website để quảng bá hình ảnh và sản phẩm dịch vụ của mình đến khách hàng. Chỉ có 14% khách hàng được khảo sát biết đến các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thông qua quảng cáo, có tới 43% khách hàng cho rằng việc khách hàng nhận biết thương hiệu Agribank ở mức trung bình, yếu.
- Công tác kiểm tra, đối chiếu sau cho vay chưa được thường xuyên, chưa có cán bộ chuyên trách làm công tác kiểm tra. Công tác phân loại khách hàng mới thực hiện theo năm, chưa được thường xuyên, liên tục.
- Trong công tác đào tạo: Mặc dù chi nhánh có quan tâm đến việc đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, triển khai sản phẩm mới nhưng chưa chú trọng đến việc đào tạo cán bộ về kỹ năng bán hàng, thuyết phục khách hàng, cũng như những điều nhân viên không được làm.
- Mạng lưới hoạt động mỏng: Chỉ có 01 trụ sở chi nhánh và 1 máy ATM, không có đơn vị nhận ủy thác, chưa tạo điều kiện thuận lợi để mọi khách hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng.
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
- Tiến độ giải ngân có lúc còn chậm do phương thức cho vay từng lần có bảo đảm đòi hỏi nhiều thủ tục, giấy tờ trong khi trình độ hiểu biết về pháp luật của khách hàng vay vốn còn hạn chế, thiếu kinh nghiệm nên khi thực hiện các giao dịch với các ban ngành liên quan thường phát sinh sai sót, phải làm lại nhiều lần gây mất thời gian của cả khách hàng và cán bộ hướng dẫn.
- Dịch vụ thẻ, thanh toán còn thiếu cạnh tranh so với một số NHTM khác, xử lý nghiệp vụ đôi khi còn chậm, chưa đáp ứng các yêu cầu ngày càng cao của khách hàng. Trong thực hiện huy động vốn chưa linh hoạt, chưa tìm kiếm và đáp ứngđược khách hàng lớn bằng các dịch vụ tại nhà.
Cán bộ phòng kế toán – Ngân quỹ là bộ phận trực tiếp giao dịch khách hàng, nhưng không được giao chỉ tiêu huy động nên chưa phát huy hết khả năng phục vụ cũng như khai thác thông tin từ khách hàng.
- Hoạt động tín dụng tại chi nhánh chưa tương xứng với tiềm năng kinh tế tại địa phương do nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng và khách quan bên ngoài. Nguyên nhân từ phía ngân hàng do chưa đáp ứng đủ vốn so với nhu cầu, cơ chế cho vay đôi khi thiếu linh hoạt, một số cán bộ còn thiếu kinh nghiệm. Nguyên nhân bên ngoài do chưa có quy hoạch, dự án phát triển kinh tế nông nghiệp kỹ thuật cao với quy mô lớn. Các dự án, phương án vay vốn còn mang tính nhỏ lẻ, tự phát nên dễ bị rủi ro do biến động cung cầu, giá cả.
- Chi nhánh chưa đa dạng hóa các kỹ thuật tín dụng, kinh doanh chủ yếu dựa trên các sản phẩm truyền thống, chưa có tính đột phá. Trong kỹ thuật thẩm định vay vốn còn nặng về tài sản bảo đảm.
- Công tác quản lý nợ cho vay NNNT còn nhiều bất cập do số lượng khách hàng khá đông, bình quân một cán bộ tín dụng quản lý hơn 700 khách hàng dẫn đến tình trạng tại một số thời điểm bị quá tải, việc đôn đốc nợ đến hạn, quá hạn chưa kịp thời. Khách hàng vay vốn phần lớn là nông dân, trình độ hiểu biết về pháp luật hạn chế, ý thức chấp hành hợp đồng tín dụng chưa cao, trình độ sản xuất kinh doanh, quản lý tài chính còn yếu dẫn đến chậm trễ trả nợ đến hạn.
- Tình hình thu hồi vốn của các khoản vay không ổn định do nguồn tiền thu nợ phụ thuộc nhiều vào tình hình thu hoạch và chế biến nông sản trong vùng.
- Ngân hàng chưa chủ động phân nhỏ các kỳ trả gốc, lãi phù hợp với nguồn tiền vào của các dự án vay vốn, chủ yếu phân trả gốc 12 tháng một lần, trả lãi hàng quý, 6 tháng dẫn đến công tác thu hồi nợ vay còn chậm, thậm chí để phát sinh nợ quá hạn mới thu hồi được.
- Chưa có kế hoạch nguồn vốn đủ mạnh đề thực hiện các chương trình tín dụng quy mô lớn. Chưa có sự phối hợp chặt chẽ giữa nhà đầu tư, ngân hàng, chính quyền, nhà khoa học và nhà nông để thực hiện các dự án nông nghiệp sạch, giá trị cao có quy mô lớn.
Kết luận chương 2
Trong chương này, tác giả trình bày thực trạng hoạt động của Agribank chi nhánh Đa Kia và hoạt động tín dụng NNNT tại chi nhánh. Qua phân tích, đánh giá các hoạt động về nguồn vốn cho vay, về hoạt động tín dụng, kỹ thuật tín dụng, công tác triển khai thực hiện và công tác quản lý nợ cho vay NNNT, tác giả rút ra những tồn tại, hạn chế, nguyên nhân dẫn đến tồn tại hạn chế làm tiền đề xây dựng các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NNNT tại chương 3.
Chương 3:
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH ĐA KIA – BÌNH PHƯỚC 3.1. Định hướng hoạt động của Agribank chi nhánh Đa Kia đến năm 2025
Agribank không chỉ thực hiện sứ mạng lịch sử của một NHTM là phát triển thịnh vượng bền vững, mà còn đóng vai trò trụ cột đối với nền kinh tế, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực hiện sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường; đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi các chính sách tiền tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế, góp phần phát triển kinh tế - xã hội đất nước.
Thực hiện sứ mệnh lịch sử của toàn hệ thống Agribank trong cả nước, Agribank Đa Kia đã đưa ra định hướng đến 2025 cụ thể như sau:
- Kinh doanh có hiệu quả, lấy mục tiêu lợi nhuận, tài chính, đảm bảo tiền lương cho người lao động là trọng tâm, trong đó: lợi nhuận tăng tối thiểu 8%.
- Không ngừng mở rộng, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng. Đẩy mạnh huy động vốn trên thị trường tăng trưởng từ 13-15%, có điều chỉnh phù hợp với tốc độ tăng trưởng dư nợ. Thu dịch vụ tăng trưởng tối thiểu 17%.
- Khai thác và sử dụng nguồn vốn khả dụng hiệu quả, đặc biệt là tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung, dài hạn trong tỷ trọng và cơ cấu dư nợ cho vay.
- Giữ vững vai trò chủ lực trên thị trường nông nghiệp, nông thôn với tỷ trọng cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân, lĩnh vực xuất khẩu, công nghiệp chế biến và doanh nghiệp nhỏ và vừa hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn chiếm khoảng 80% (riêng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân chiếm tỷ trọng tối thiểu 70% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế).
- Dự nợ cho vay nền kinh tế tăng trưởng từ 14-18%.
- Nợ xấu: áp dụng nhiều biện pháp để giảm nợ xấu, duy trì mức dưới 0,5%; tiến tới mục tiêu không có nợ quá hạn. Tiếp tục theo dõi thu hồi đối với nợ đã xử lý rủi ro.