STT Mục đích vay vốn Dự kiến thời điểm có
nguồn thu để trả nợ
Đề xuất phân kỳ trả nợ Thời hạn
cho vay tối đa
1 Cho vay chăm sóc điều Từ tháng 02 đến tháng 4 hàng năm 01 năm một lần vào khoảng tháng 3 đến tháng 8 36 tháng
2 Cho vay chăm sóc tiêu Từ tháng 01 đến tháng 3 hàng năm 01 năm một lần vào khoảng tháng 4 đến tháng 12 36 tháng
3 Cho vay chăm sóc cao su Từ tháng 02 đến tháng 12 hàng năm Hàng tháng vào khoảng tháng 3 đến tháng 12 hàng năm 36 tháng
4 Cho vay chế biến nông sản
Sau khi xuất hàng đi bán
Hàng tháng tùy thuộc thời gian xuất
hàng bán
36 tháng
5 Cho vay thu mua nông sản
Sau khi xuất hàng đi bán
Hàng tháng tùy thuộc thời gian xuất
hàng bán
12 tháng
6 Cho vay chăn nuôi gia cầm
Sau 4 đến 6 tháng Không phân kỳ 8 tháng 7 Cho vay chăn nuôi
gia súc
Sau 12 tháng 12 tháng một lần 60 tháng
(Nguồn: Tác giả đề xuất)
Tổ chức các chương trình kiểm tra, giám sát
chặn, phát hiện và xử lý rủi ro tín dụng. Để đảm bảo an toàn tín dụng thì 100% các khoản vay cần được kiểm tra hàng năm. Muốn làm được điều này chi nhánh cần thực hiện một số công tác sau:
- Phối hợp các đoàn kiểm tra của Agribank tỉnh Bình Phước, Ngân hàng Nhà nước tỉnh... thực hiện kiểm tra tại chi nhánh theo chương trình hàng năm.
- Xây dựng được cơ chế tự kiểm tra một cách chặt chẽ, quy định trách nhiệm của từng cán bộ trong thực hiện các quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm trong việc thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất khi xảy ra thất thoát do thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên.
- Có bảng phân công công việc, giao khoán chỉ tiêu, quyết toán công việc thật cụ thể đối với từng cán bộ tín dụng, cán bộ kế toán trong đó mỗi tháng kiểm tra bao nhiêu khách hàng (có danh sách kèm theo), bao nhiêu chứng từ, hồ sơ…
- Kiểm tra sử dụng vốn vay đối với 100% món vay mới giải ngân trong vòng 30 ngày để đảm bảo khả năng sử dụng vốn đúng mục đích tránh tình trạng để quá lâu, sau khi khách hàng đã sử dụng hết số tiền vay cho mục đích khác dẫn đến mất khả năng trả nợ.
- Công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ cần được thực hiện định kỳ, đột xuất, kiểm tra tại chỗ, kiểm tra chéo... giữa các chi nhánh Agribank. Báo cáo kịp thời tình hình xâm tiêu, chiếm dụng cho Agribank tỉnh Bình Phước để có chỉ đạo kịp thời, tìm mọi biện pháp thu hồi dứt điểm nợ gốc và lãi kể cả dùng biện pháp cư ng chế.
Tăng cường vai tr , trách nhiệm của Ban lãnh đạo ngân hàng
Với cơ cấu tổ chức hết sức gọn nhẹ hiện nay, chi nhánh chỉ có hai phòng nghiệp vụ là phòng kế toán ngân quỹ và phòng kế hoạch tín dụng, các công tác về tin học, hành chính tổ chức, kiểm tra đều được phân công kiêm nhiệm. Hiện nay chi nhánh chỉ có 05 cán bộ tín dụng quản lý hơn 2 ngàn khách hàng nên công tác kiểm tra sau cho vay tại chi nhánh chưa được thường xuyên, liên tục; đôi khi còn mang tính hình thức, đối phó, chưa đánh giá đúng thực chất tình hình sử dụng vốn. Để nâng cao hoạt chất lượng tín dụng, quản lý và theo dõi sát xao chất lượng tín dụng một
cách thường xuyên, liên tục, lãnh đạo chi nhánh cần thực hiện các giải pháp sau: - Cộng đồng trách nhiệm với các phòng nghiệp vụ trong thực hiện nhiệm vụ được giao, phân công cụ thể từng lãnh đạo phụ trách các mảng nghiệp vụ, đồng thời chịu trách nhiệm kiểm tra, giám sát liên quan đến phần nghiệp vụ được phân công, phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót, sai phạm.
- Phân công lãnh đạo chi nhánh trực tiếp tham gia kiểm tra đối với các dự án lớn hoặc một số dự án có biểu hiện nghi ngờ về khả năng sử dụng vốn, hoặc theo địa bàn phụ trách theo dõi chất lượng tín dụng.
- Lãnh đạo chi nhánh thường xuyên kiểm tra đôn đốc công tác kiểm tra tại phòng tín dụng.
3.2.4. Về kỹ thuật tín dụng
Nhằm đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng cũng như đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, tăng thu nhập cho chi nhánh và phân tán rủi ro tín dụng thì việc áp dụng nhiều kỹ thuật tín dụng là giải pháp cần thiết. Hiện nay Agribank chi nhánh Đa Kia chủ yếu áp dụng phương thức cho vay từng lần có bảo đảm với nhiều thủ tục phức tạp. Trong khi phương pháp cho vay này phù hợp với đối tượng khách hàng vay vốn không thường xuyên sản xuất theo mùa vụ. Trong thời gian tới chi nhánh cần thực hiện một số giải pháp sau:
- Chi nhánh nên áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức đối với khách hàng có vòng quay vốn thường xuyên (như các cơ sở sản xuất kinh doanh, thương mại, dịch vụ...), tạo điều kiện cho khách hàng thuận lợi trong việc nhận và sử dụng tiền vay cũng như trả nợ với chi phí lãi vay thấp nhất, đồng thời tăng khả năng luân chuyển vốn đối với ngân hàng.
- Cho vay lưu vụ đối với khách hàng đủ điều kiện (dự án sản xuất kinh doanh theo chu kỳ, vẫn có tính khả thi; khách hàng có uy tín) để cho vay chu kỳ tiếp theo thay vì trả nợ rồi vay lại tốn kém chi phí và thời gian hoàn tất các thủ tục vay vốn mới.
- Áp dụng phương thức cho vay thông qua tổ, nhóm vay vốn đối với nhóm khách hàng có nhu cầu vốn thấp để phát triển kinh tế hộ gia đình, phát triển ngành
nghề, tiêu dùng....Trong phương thức cho vay này, có thể lựa chọn một số tổ chức có uy tín, đủ khả năng quản lý vốn để ủy thác một số công đoạn nhằm giảm khối lượng công việc cho nhân viên nhưng vẫn tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
3.2.5. Đầu tư cho cơ sở vật chất, phát triển mạng lưới, kênh phân phối
Vật chất và trang thiết bị góp phần quan trọng tạo nên tính chuyên nghiệp của một ngân hàng, bên cạnh yếu tố con người có đủ kỹ năng, trình độ chuyên môn, thái độ cầu thị trong công việc. Nhân viên cần phải được trang bị đầy đủ đồng phục, túi xách, cặp da, danh thiếp, tờ rơi, thông tin sản phẩm và các dụng cụ cần thiết khác để tạo tính chuyên nghiệp, dễ nhận biết đồng thời tạo hình ảnh đẹp, thân thiện với khách hàng. Về phương tiện làm việc, nhân viên phải được trang bị máy tính nối mạng internet để họ cập nhật kịp thời về sản phẩm, hoặc những thay đổi về điều kiện sản phẩm, dể dàng kiểm tra thông tin sản phẩm và các thông tin khác trên thị trường.
Bên cạnh đó, phần mềm hỗ trợ là cơ sở vật chất không thể thiếu trong bộ phận bán lẻ, là một phần quan trọng để đánh giá doanh thu, chi phí, lợi nhuận theo từng sản phẩm, giảm thiểu thời gian và công sức thống kê, đánh giá từng loại sản phẩm khi dưa ra thị trường. Phát triển hệ thống công nghệ thông tin, phần mền ứng dụng, để đảm bảo hạn chế thấp nhất các sự cố máy tính, lỗi phần mềm, đảm bảo các sự cố nếu có xảy ra phải được xử lý kịp thời, không gây ảnh hưởng, làm gián đoạn hoạt động kinh doanh của chi nhánh làm ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ của Agribank Chi nhánh Đa Kia.
Tăng cường đầu tư cho công nghệ thông tin cũng tạo điều kiện tốt để phát triển hoạt động huy động vốn, giúp cho chi nhánh quản lý các nguồn vốn huy động: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, vốn vay công chúng thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi; vốn vay từ các tổ chức tín dụng, vốn khác một cách hiệu quả; đảm bảo tốc độ xử lý giao dịch trên hệ thống nhanh chóng, an toàn.
3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
cứ một hoạt động nào, trong bất kỳ lĩnh vực nào của đời sống, kinh tế, xã hội. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của NHTM và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, Agribank chi nhánh Đa Kia cần hướng dẫn, tổ chức tập huấn, bồi dư ng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá doanh nghiệp… Thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu trình độ chuyên môn nghiệp vụ.