Việt Nam
2.3.1. Kết quả đạt được
Nhờ coi trọng công tác huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư, nguồn vốn trung dài hạn để tạo thế ổn định. Đồng thời đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng, tích cực ứng dụng công nghệ hiện đại tạo ra các sản phẩm mới, tiện ích hiệu quả cho khách hàng. Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã đạt được một số kết quả trong công tác huy động vốn như sau.
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt hiện nay, cùng với những diễn biến phức tạp của tình hình chính trị, kinh tế trên thế giới, Ngân hàng Ngoại thương luôn xác định được những thuận lợi, khó khăn, nắm bắt tốt thời cơ nên đã có hướng đi đứng dắn theo định hướng của ngành và đã thu được một số thành tích đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh nói chung cũng như hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm nói riêng, tiếp tục khẳng định vị thế và uy tín của mình.
Có thể nói cho đến nay, NHNT đã kết thúc thành công chương trình tái cơ cấu, kết quả hoạt động huy động vốn đã thể hiện sự đúng hướng do Ban lãnh đạo đề ra và đạt những kết quả khả quan: Tốc độ tăng trưởng vốn bình quân đạt 17%/năm, đạt mục tiêu đề ra trong chương trình tái cơ cấu (15-20%). Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam mặc dù còn gặp nhiều khó khăn, nhưng cả hệ thống đã đồng lòng, với quyết tâm
cao đã mạnh dạn đưa ra các sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ tiên tiến hiện đại mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng như phát hành chứng từ có giá, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm lãi suất bậc thang…. Các sản phẩm dịch vụ đi kèm như đầu tư tự động trên tài khoản, trả lương tự động, ATM, chuyển tiền kiều hối qua trung tâm chuyển tiền tập trung, VCB Money, Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking đã góp phần thu hút khách hàng tìm đến NHNT.
Hoạt động huy động vốn của NHNT đã và đang từng bước đạt được những kết quả khả quan là do những nguyên nhân sau đây:
* Nguyên nhân khách quan
- Nền kinh tế Việt Nam trong những gần đây tăng trưởng tương đối cao và ổn định, GDP bình quân trên 7,5%, lạm phát được kiềm chế ở một con số. Việc hoạch định và điều chỉnh chính sách vĩ mô của Bộ tài chính và Ngân hàng nhà nước có nhiều chuyển biến tích cực, dần hướng tới hội nhập với môi trường thế giới. Tích luỹ của người dân ngày càng tăng, đầu tư của người dân qua ngân hàng tăng nhất là với tập quán thích tiết kiệm hơn tiêu dùng của người dân châu Á.
- Chính sách lãi suất tuy có nhiều biến động nhưng đã được điều chỉnh kịp thời đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế. Kết quả là khách hàng của ngân hàng có thái độ lạc quan hơn về xu thế phát triển của nền kinh tế, an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng.
- Môi trường pháp lý được cải thiện rõ nét, tình hình chính trị ổn định đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền.
- Xã hội ngày càng phát triển, thu nhập của người dân càng tăng, mặt khác người dân quen dần với việc thanh toán không dùng tiền mặt, số lượng
phát triển của quốc tế.
- Chính sách khuyến khích xuất khẩu lao động đã đem lại nguồn thu lớn cho người lao động được chuyển về và gửi tại ngân hàng.
* Nguyên nhân chủ quan
Bên cạnh việc triển khai sản phẩm huy động vốn mới, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã áp dụng một loạt các biện pháp phối hợp để tăng cường huy động vốn, cụ thể như sau:
- Tăng cường chăm sóc khách hàng thông qua sự phối hợp tích cực giữa các phòng, ban để đưa ra giải pháp tổng thể cho nhiều khách hàng có số dư tiền gửi lớn. Bước đầu đưa ra các sản phẩm huy động vốn mang tính hấp dẫn như lãi suất bậc thang, tiết kiệm dự thưởng….
- Mở rộng mạng lưới, nhất là hệ thống các phòng giao dịch, chú trọng hơn đến việc phát triển hệ thống bán lẻ như đưa mạng lưới ATM vào hoạt động, tăng cường các điểm giao dịch, đổi mới thái độ phục vụ khách hàng…
- Triển khai tốt chủ trương phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng Nhà nước, cụ thể: NHNT là Ngân hàng đầu tiên tại VN triển khai đưa vào sử dụng dịch vụ VCB-online và hệ thống giao dịch tự động đầu tiên tại Việt Nam cho phép khách hàng gửi tiền một nơi và rút tiền nhiều nơi, xoá bỏ khoảng cách thời gian và không gian và đã thu hút số lượng lớn khách hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
- Công tác điều hành lãi suất đã có một bước tiến quan trọng. Trên cơ sở bám sát tình hình cung cầu vốn trên thị trường và tình hình vốn của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, chỉ tính riêng 02 năm gần đây, HĐQT đã 10 lần điều chỉnh lãi suất, xử lý kịp thời, nhạy bén trước diễn biến của thị trường.
NHNT rất linh hoạt trong việc đưa ra và sử dụng công cụ lãi suất cạnh tranh. Trong một thời gian dài, các ngân hàng đã cạnh tranh chủ yếu bằng lãi suất cho vay, bất chấp rủi ro và hiệu quả. Tuy nhiên, từ năm 2002 sự cạnh tranh trong huy động vốn đã diễn ra khá phức tạp và ngày càng gay gắt thể hiện ở việc nâng lãi suất huy động. Các ngân hàng trong nước bằng lãi suất thấp và mạng lưới rộng thu hút khách hàng doanh nghiệp và dân cư; các ngân hàng nước ngoài bằng lãi suất và dịch vụ hiện đại thu hút các khách hàng của NHNT. Trong bối cảnh đó NHNT đã phải rất linh hoạt trong điều hành lãi suất huy động vốn để có thể duy trì được vị thế trước sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác. NHNT đã tạo lập cho mình một vai trò như là người định hướng lãi suất huy động ngoại tệ trên thị trường. Một số ngân hàng đã căn cứ vào lãi suất của NHNT để cộng thêm một biên độ nhất định nhằm cạnh tranh trong huy động vốn. Tóm lại việc sử dụng công cụ lãi suất trong huy động vốn của NHNT trong thời gian qua là khá hiệu quả, đặc biệt là huy động vốn ngoại tệ. Nó đóng góp một phần quan trọng vào việc tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động huy động vốn.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
- Thứ nhất: Thị phần của NHNT trong hoạt động huy động vốn chưa tương xứng với vị thế và khả năng của mình. Hiện thị phần huy động vốn của NHNT mới chỉ đạt khoảng 20% so với toàn ngành ngân hàng và còn có nguy cơ sụt giảm nếu không có những giải pháp phù hợp nhằm tăng trưởng nguồn vốn này.
- Thứ hai: Nguồn vốn huy động của NHNT cho thấy một bất cập là sự mất cân đối kỳ hạn: Về cơ cấu vốn trong những năm qua các ngân hàng VN nói chung và NHNT nói riêng đều có tỷ trọng vốn huy động dưới 1 năm khá
lớn, vốn trung dài hạn mặc dù có sự chuyển biến nhưng còn chiếm tỷ lệ thấp chưa đáp ứng cho tốc độ tăng trưởng của tín dụng. Vốn huy động chủ yếu là vốn ngắn hạn mà ngân hàng chỉ có thể dùng một tỷ lệ khống chế là 30% để cho vay trung và dài hạn vì vậy dẫn đến hiện tượng nguồn vốn ngắn hạn thừa, nguồn vốn trung và dài hạn thiếu. Tỷ trọng vốn huy động trung, dài hạn chưa cao, chiếm 21% trong tổng nguồn huy động gây khó khăn cho việc tiếp cận các dự án thuộc chương trình đầu tư phát triển hạ tầng.
- Thứ ba: Dịch vụ chưa đa dạng. Sự phát triển của thị trường đòi hỏi các ngân hàng phải cung cấp một danh mục đa dạng các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn. Đồng thời phải có sự tư vấn cặn kẽ các dịch vụ của mình cho khách hàng, chừng nào họ hiểu và thấy được tiện ích họ sẽ tích cực tham gia. Tuy nhiên đây lại là điểm còn rất hạn chế đối với các ngân hàng nói chung và NHNT nói riêng. Thế giới hiện đã phát triển rất nhiều loại sản phẩm huy động vốn, nhất là từ thể nhân trong khi đối với các ngân hàng Việt Nam nói chung và với NHNT nói riêng số lượng sản phẩm còn quá ít. Các sản phẩm huy động vốn hiện đã được đa dạng hoá hơn song chưa thực sự mang tính cạnh tranh, chưa hoàn toàn thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Các hình thức huy động vốn chưa thực sự uyển chuyển và tiện lợi cho khách hàng.
- Thứ tư: Còn nhiều bất cập trong giao dịch gửi và rút tiền gây tâm lý phiền hà cho khách hàng nhất là tài khoản có kỳ hạn. Ví dụ: Khi khách hàng có nhu cầu lĩnh trước hạn một phần số tiền đang gửi thì ngân hàng phải tất toán rồi lại gửi mới, khách hàng phải viết nhiều giấy rút và gửi tiền không đúng với quá trình luân chuyển tài chính trong ngân hàng, xác định không chính xác dòng tiền ra vào ngân hàng.
- Thứ năm: Lãi suất huy động chưa được đa dạng hoá, một phần do hình thức huy động vốn chưa được phân chia cụ thể hoá. Nguyên nhân lãi
suất bị khống chế bởi lãi suất trần cho vay của Ngân hàng Nhà nước nên lãi suất huy động vẫn chưa phản ánh lãi suất thực trên thị trường. Cơ cấu lãi suất mặc dù có điều chỉnh qua các đợt nhưng đến nay cũng còn chưa hợp lý.
- Thứ sáu: Lãi suất tiền gửi ngoại tệ và nội tệ còn chênh lệch nhau khá xa, như vậy một bộ phận không nhỏ người gửi tiền vừa muốn giữ giá trị của đồng ngoại tệ nhưng lại không muốn gửi tiền vào ngân hàng vì lãi suất quá thấp nên đã chuyển hướng đầu tư. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thứ bảy: Quy mô của từng khoản huy động được còn thấp do Ngân hàng còn thiếu các chiến lược khách hàng dẫn đến khách hàng đem gửi tiền tại nhiều ngân hàng khác nhau như một hình thức vừa đa dạng lãi suất vừa chống được rủi ro.
2.3.2.2. Nguyên nhân:
Nguyên nhân khách quan:
- Chia sẻ thị phần: Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các tổ chức tài chính tham gia vào việc thu hút nguồn vốn cho mình, nhất là sự phát triển của hệ thống bảo hiểm và tiết kiệm bưu điện, các ngân hàng cổ phần, các ngân hàng nước ngoài…
- Sự không ổn định của giá chứng khoán và bất động sản dẫn đến tình trạng đầu cơ của dân chúng, có không ít nguồn vốn lớn đã được đầu tư vào thị trường chứng khoán và bất động sản thay vì gửi vào ngân hàng.
- Luật doanh nghiệp ra đời cùng với các cơ chế tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp lã làm cho số lượng các doanh nghiệp thành lập mới ngày càng tăng lên đáng kể. Vì vậy một lượng vốn nhàn rỗi của dân cư trước đây, kể cả tiền gửi dân cư tại ngân hàng, thay vì gửi vào ngân hàng hưởng lãi thì nay được rút ra để đầu tư vào quá trình sản xuất kinh doanh.
- Xu hướng chuyển dịch các giao dịch nghiệp vụ sang các ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài của các doanh nghiệp Việt Nam đồng nghĩa với việc phân chia lại thị trường, nguồn vốn đang chuyển dịch theo hướng có lợi cho các ngân hàng nước ngoài. Vì thực tế việc thanh toán qua các ngân hàng nước ngoài nhanh hơn, trình độ cao hơn, công nghệ hiện đại hơn và khách hàng cảm thấy yên tâm hơn.
- Tình trạng thanh toán dùng tiền mặt còn phổ biến, tâm lý và thói quen sử dụng tiền mặt còn nặng nề trong dân cư. Mặt khác thu nhập của đại bộ phận người dân còn thấp, chỉ đủ tiêu dùng bình thường mà không đủ để tích luỹ.
Nguyên nhân chủ quan:
- Mạng lưới hoạt động của NHNT tuy đã được mở rộng nhưng vẫn còn rất khiêm tốn với số luợng chi nhánh nhỏ nhất trong hệ thống các Ngân hàng thương mại quốc doanh lại tập trung hầu hết ở các tỉnh thành phố lớn nên chưa khai thác hết lợi thế về khả năng huy động vốn.
- Thiếu chương trình phần mềm cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành, do vậy công tác quản trị điều hành mang tính thủ công và còn nhiều hạn chế gây khó khăn trong việc xây dựng các chính sách dài hạn.
- Công tác Marketing tuy đã được chú trọng nhưng vẫn chưa được thực hiện nhất quán, từng bộ phận từng cá nhân chưa ý thức hết tầm quan trọng của công tác này. Công tác thu thập thông tin về thị trường, khách hàng của cán bộ trực tiếp làm công tác huy động vốn còn hạn chế. Các hình thức quảng cáo tiếp thị còn ít, dàn trải, hiệu quả chưa cao, khách hàng chưa biết hết tiện ích của một sản phẩm dịch vụ, nhiều khi đưa ra mang tính hình thức mà chưa quảng bá sâu rộng trong quần chúng.
đến yếu tố trượt giá nhằm thu hút khách hàng gửi tiền vào với thời hạn dài hơn. Đối với những khoản tiết kiệm có thời hạn dưới 24 tháng khách hàng nói chung có thể tính một cách tương đối tốc độ trượt giá và từ đó quyết định lãi suất nào là hợp lý. Nhưng đối với thời hạn dài hơn thì khách hàng chưa thấy và chưa tin vào là bảng lãi suất của ngân hàng đảm bảo giá trị của lượng vốn gửi vào.
- Chưa có bộ phận nghiên cứu chuyên trách nắm bắt và theo dõi nhu cầu và thị hiếu của từng đối tượng khách hàng trên thị trường từ đó đưa ra sản phẩm dịch vụ chất lượng cao phù hợp mang tính cạnh tranh cao.
- Chưa phát huy hết thế mạnh của mình trong việc thu hút nguồn tiền kiều hối từ nước ngoài chuyển về. Đây là một nguồn ngoại tệ dồi dào mà bất kỳ ngân hàng nào cũng cần có chính sách khai thác. Theo tổng cục thống kê tổng nguồn ngoại tệ kiều hối chuyển về VN năm 2006 lên tới hơn 5 tỷ USD trong khi toàn hệ thống NHNT mới chỉ đóng góp một con số rất khiêm tốn 700 triệu USD.
Tóm lại, hoạt động huy động vốn tại NHNT trong những năm qua đã có những bước tiến vượt bậc. Mặc dù có không ít khó khăn trong công tác quản lý và huy động, nhưng nguồn vốn huy động vẫn đạt được chỉ tiêu và kế hoạch đề ra. Tuy nhiên so với yêu cầu về vốn cho nền kinh tế nói chung và vốn cho hoạt động kinh doanh của NHNT nói riêng vẫn chưa mấy khả quan. Vì vậy, việc nghiên cứu và tìm ra giải pháp chiến lược trong việc tăng cường huy động vốn cả về số lượng và chất lượng tại NHNT là một việc làm hết sức cần thiết.
CHƢƠNG 3
ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 3.1. Định hƣớng phát triển của Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam trong thời gian tới
3.1.1. Chiến lược phát triển chung của Ngân hàng Ngoại thương
Quốc tế hoá các hoạt động ngân hàng và tài chính đã trở thành một xu thế tất yếu trong thời đại ngày nay. Xu thế này thể hiện trên nhiều khía cạnh: sự tham gia ngày càng nhiều hơn của các ngân hàng nước ngoài, của các tổ chức tài chính quốc tế vào các thị trường của các quốc gia; sự phát triển của các nghiệp vụ ngân hàng; sự hình thành nhiều trung tâm tài chính có ảnh hưởng rộng khắp tới nền kinh tế toàn cầu; sự tăng cường tài trợ của các tổ chức tài chính quốc tế cho thâm hụt cán cân thanh toán của các quốc gia;...
Với mục tiêu chiến lược phát triển của Ngân hàng Ngoại thương đến năm 2010 là: phấn đấu trở thành một ngân hàng thương mại hàng đầu ở Việt Nam, hoạt động đa năng, kết hợp bán buôn với bán lẻ, mở rộng các dịch vụ