1.2. Chất lƣợng huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại
1.2.2.1.Tính ổn định của quy mô và cơ cấu của nguồn vốn huy động
Tính ổn định của nguồn vốn được thể hiện qua khối lượng, cơ cấu nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng, xu hướng biến đổi của nguồn vốn đó.
Khối lượng và cơ cấu vốn huy động được xem là căn cứ quan trọng để các nhà quản lý đề ra mục tiêu lâu dài và hoạch định chiến lựơc kinh doanh cho ngân hàng. Nguồn vốn phải đạt đến một quy mô nhất định thì mới tài trợ được cho các hoạt động cho vay và đầu tư cũng như mở rộng các dịch vụ của ngân hàng. Nguồn vốn cũng cần có một cơ cấu vốn hợp lý giữa vốn nội tệ và vốn ngoại tệ, vốn ngắn hạn và và vốn dài hạn thì mới đáp ứng được các hoạt động nghiệp vụ mang tính đặc thù của ngân hàng. Chẳng hạn các ngân hàng chuyên hoạt động trong lĩnh vực đầu tư và phát triển có nhu cầu cao về vốn dài hạn; trong khi đó các ngân hàng có thế mạnh trong thanh toán quốc tế hay kinh doanh ngoại tệ lại cần có một lượng vốn ngoại tệ dồi dào.
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần duy trì một mức độ tăng trưởng ổn định về nguồn vốn, một mặt để ngân hàng có thể quản lý được chi phí và tính
hụt về nguồn vốn. Huy động được thêm nhiều vốn đồng nghĩa với việc ngân hàng phải bỏ ra thêm chi phí, trong đó chiếm tỷ trọng lớn nhất là chi phí trả lãi và chi phí khác như chi phí tiền lương, chi phí về trang thiết bị, chi phí quản lý… Vì vậy nếu có sự gia tăng đột biến về mặt nguồn vốn trong khi ngân hàng chưa có được một kế hoạch sử dụng hiệu quả sẽ gây ra một sự lãng phí về vốn và ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng. Ngược lại, nếu nguồn vốn huy động không tăng trưởng theo kế hoạch thì ngân hàng sẽ bị thiếu vốn, điều này có thể đe doạ đến tính thanh khoản của ngân hàng, hoặc khiến cho ngân hàng phải bỏ lỡ các cơ hội kinh doanh.
Ngoài ra ngân hàng cũng rất quan tâm đến sự biến đổi của cơ cấu vốn huy động vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến cơ cấu của các hoạt động sinh lời khác của ngân hàng như cho vay, đầu tư, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ… Chẳng hạn, một sự mất ổn định của nền kinh tế có thể sẽ khiến cho cơ cấu vốn ngắn hạn và vốn dài hạn bị thay đổi theo hướng thiếu hụt vốn dài hạn; một sự cắt giảm về lãi suất hoặc sự mất giá của một ngoại tệ mạnh nào đó sẽ làm giảm dự trữ ngoại tệ của ngân hàng. Nếu ngân hàng dự đoán được xu hướng biến động đó thì sẽ dễ dàng đưa ra được những điều chỉnh phù hợp cho kế hoạch sử dụng vốn.
1.2.2.2. Sự đa dạng của các hình thức huy động vốn
Sự đa dạng của các hình thức huy động thể hiện ở những đặc điểm sau:
- Sự đa dạng của các công cụ huy động vốn:
Tại các ngân hàng thương mại Việt nam hiện nay, bộ phận vốn huy động từ dân cư ngày càng tăng về số lượng và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng nguồn vốn. Khách hàng là các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu dưới hình thức tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi có kỳ hạn nhưng không nhằm mục đích sinh lời mà chủ yếu là để sử dụng các dịch vụ của ngân hàng
cho nên số lượng các công cụ huy động vốn phục vụ các đối tượng này không nhiều. Ngược lại, với mục tiêu khai thác triệt để nguồn vốn tiềm năng trong dân cư- nguồn mang tính ổn định và lâu dài, các ngân hàng đã và đang sử dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng chủ yếu là dưới hình thức tiết kiệm nhằm phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân. Tất nhiên việc đưa ra một sản phẩm mới lại tuỳ thuộc rất nhiều vào trình độ công nghệ, trình độ nhân viên, trình độ quản lý… và cả chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
- Sự đa dạng về kỳ hạn và lãi suất:
Việc đa dạng hoá các kỳ hạn và lãi suất tương ứng cho mỗi kỳ hạn cũng là một cách huy động vốn hiệu quả của ngân hàng mà không tốn quá nhiều chi phí. Ví dụ trong ngắn hạn, nếu ngân hàng chia nhỏ các kỳ hạn huy động và có những khoảng cách về lãi suất hợp lý và có những ưu đãi về lãi suất đối với những món gửi lớn thì ngân hàng có thể tận dụng được tối đa lượng tiền gửi thanh toán của khách hàng, đặc biệt là đối tượng khách hàng là các tổ chức kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn của mình. Ngoài ra nếu ngân hàng có một sự phân biệt về lãi suất rõ ràng đối với các khoản tiết kiệm dài hạn thì sẽ hấp dẫn các khách hàng cá nhân gửi tiền lâu dài. Tuy nhiên sự đa dạng về kỳ hạn và lãi suất không có nghĩa là thiết lập ra quá nhiều loại kỳ hạn, lãi suất vì có thể gây khó khăn cho quản lý. Sự đa dạng có ý nghĩa tích cực đối với chất lượng huy động vốn phải là sự kết hợp giữa việc thỏa mãn các yêu cầu về gửi tiền của khách hàng với sự cân bằng về cơ cấu vốn theo kỳ hạn cần đạt đến của ngân hàng trong những thời kỳ nhất định.
- Sự đa dạng về các loại tiền tệ:
Ngày nay khi các mối quan hệ quốc tế ngày càng được mở rộng không chỉ ở phạm vi kinh tế mà cả các lĩnh vực khác như du lịch, giáo dục, chăm sóc sức khoẻ, giao lưu văn hoá… thì nhu cầu sử dụng ngoại tệ ngày càng gia tăng
và không chỉ tập trung ở một vài loại ngoại tệ mạnh như USD, EUR, GBP mà còn chuyển sang các đồng tiền khác như AUD, CAD, JPY… Việc huy động các loại ngoại tệ trên dưới dạng thu đổi ngoại tệ hoặc gửi tiết kiệm một mặt thu hút vốn ngoại tệ cho ngân hàng, mặt khác đó cũng là một hình thức thoả mãn các nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng có thể triển khai được hình thức huy động vốn ngoại tệ đa dạng mà chỉ có những ngân hàng có thế mạnh về quan hệ đối ngoại mới thực hiện được vì họ sẽ phải đối mặt với một số rủi ro như rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá.