4 .Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
9. Tiến độ thựchiện đề tài
1.3. Tổng quan về thẻ và hoạt động thanhtoán thẻ
1.3.1. Khái niệm và đặc điểm cấu tạo của thẻ
1.3.1.1. Khái niệm:
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt được cung cấp bởi ngân hànghoặc các nhà cung cấp dịch vụ được cấp phép. Thẻ được dùng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không dùng tiền mặt. Thẻ cũng được dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động. Số tiền thanh toán hay rút ra phải nằm trong phạm vi số dư trong tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng ngân hàng cho phép.
Thẻ thanh toán hay còn gọi thẻ chi trả là một loại thẻ có khả năng thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại một vài địa điểm chấp nhận tiêu dùng bằng thẻ đó, hoặc có thể dùng nó để rút tiền mặt trực tiếp từ các Ngân hàng hay các máy rút tiền tự động. Hiện nay các loại thẻ thanh toán có thể được phát hành bởi các Ngân hàng, các tổ chức tài chính và một vài công ty phát hành dưới dạng thẻ quà tặng, thẻ sử dụng dịch vụ.
Thẻ thanh toán hiện nay xét theo chức năng thì được chia làm 3 loại chính là Debit Card (thẻ ghi nợ), Credit Card (thẻ tín dụng) và Prepaid Card (Thẻ trả trước).
Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể sử dụng nó để rút tiền mặt tại các máy, các quầy tự động của ngân hàng đồng thời có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ và còn là phương tiện để chủ thẻ có thể giao dịch với ngân hàng mà không cần gặp nhân viên ngân hàng. [2]
Theo thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động thẻ ngân hàng “Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các Điều kiện và Điều Khoản được các bên thỏa thuận”. Như vậy thẻ thanh toán cũng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại hơn các phương tiện khác được áp dụng ngày càng nhiều ở các quốc gia khác nhau trên thế giới.
1.3.1.2. Đặc điểm cấu tạo của thẻ
Hầu hết các loại thẻ hiện nay đều là thẻ từ vàđược làm bằng nhựa cứng (rigid plastic) có hình chữ nhật, có kích thước tiêu chuẩn 96 mm x 54 mm x 0,76mm có 4 góc bo tròn. Thẻ bao gồm hai mặt, mỗi mặt của thẻ chứa đựng những thông tin và kí hiệu khác nhau. Cụ thể:
- Mặt trước của thẻ có các yếu tố:
+ Số thẻ: là số dành riêng cho mỗi thẻ có từ 13 số hoặc 16 số, số này được dập nổi trên thẻ và sẽ được in lại trên hóa đơn khi chủ thẻ đi mua hàng. Tùy theo loại thẻ mà số thẻ có số chữ số khác nhau và cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau;
+ Họ tên chủ thẻ được in hoa rõ ràng và dập nổi + Tên Ngân hàng phát hành thẻ
+ Biểu tượng và thương hiệu thẻ: dùng để phân biệt với các thẻ ngân hàng khác, chống giả mạo;
+ Ngày hiệu lực của thẻ: thời hạn thẻ được lưu hành; + Số mật mã đợt phát hành (chỉ có ở thẻ AMEX). - Mặt sau của thẻ gồm các yếu tố sau:
+ Dải băng từ: Băng từ tính là một bộ nhớ chứa đựng một phần hay toàn bộ những thông tin sau đây: số của thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn hiệu lực, lý lịch ngân hàng, mã số bí mật (mỗi chủ thẻ có một mật mã riêng), mức rút tiền tối đa cho phép và cùng số dư. Đối với một số thẻ đặc biệt, những thông tin này được ghi vào bộ nhớ đặc biệt (Memory chip) và có khi còn được gắn thêm một bộ phận tính toán cực nhỏ (micro processor. Dải băng từ này có 2 hoặc 3 rãnh được đọc bởi các thiết bị chuyên dùng như POS, Veri phone,…Rãnh thứ 3 được sử dụng cho máy ATM dành cho những khách hàng rút tiền mặt qua PIN.
+ Trên thẻ còn có số điện thoại của dịch vụ giải đáp thắc mắc từ khách hàng và bằng chữ kí trên đó có tên loại thẻ được in nghiêng trái 45 độ trên nền trắng. Băng chữ kí được làm từ chất liệu đặc biệt. Nếu cố tình cạo, sửa đổi phần “ô chữ cái” hoặc chữ kí gốc thì trên ô chữ kí sẽ xuất hiện chữ “VOID”.
15
* Các loại thông tin trên thẻ và thanh toán thẻ ngân hàng:
Hầu hết các loại thẻ hiện nay đều gồm hai mặt, mỗi mặt của thẻ chứa đựng những thông tin và kí hiệu khác nhau. Cụ thể:
- Mặt trước thẻ gồm các thông tin sau: Tên chủ thẻ, Tên tổ chức phát hành, Số thẻ, loại dịch vụ thẻ, ngày hiệu lực thẻ (ngày bắt đầu sử dụng – hết hạn sử dụng);
- Mặt sau thẻ gồm các thông tin sau: Dải băng từ, Chữ ký của chủ thẻ, Logo tổ chức chuyển mạnh thẻ trong nước,…
Tên tổ chức phát hành
Tên chủ thẻ Ngày hiệu lực của thẻ
Loại dịch vụ thẻ Số thẻ
1.3.1.3. Phân loại thẻ
1.3.1.3.1. Phân loại theo công nghệ
- Thẻ khắc chữ nổi: Đây là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi. Đó cũng là loại thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ tiên tiến này. Trên bề mặt thẻ những thông tin cần thiết được khắc nổi. Hiện nay người ta không dùng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật sản xuất qua thô sơ, dễ bị làm giả.
- Thẻ băng từ: Thẻ này được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ loại này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm trở lại đây nhưng đã bộc lộ một số điểm yếu: dễ bị lợi dụng do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hoá được, có thể đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết bị đọc gắn với máy vi tính; thẻ chỉ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng các kỹ thuật đảm bảo an toàn.
- Thẻ thông minh (Smart Card): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán. Thẻ thông minh được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào thẻ một chíp điện tử mà thẻ có cấu tạo giống như một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ khác nhau.
Hiện nay, thẻ thông minh ngày càngđược sử dụng phổ biến trên thế giới vì có ưu điểm về mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả được, ngoài ra còn làm cho quá trình thanh toán thuận tiện, an toàn và nhanh chóng hơn.
1.3.1.3.2.Phân loại theo chủ thể phát hành
- Thẻ do ngân hàng phát hành: Đây là loại thẻ do ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình hoặc sử dụng số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Thẻ này được phát triển rộng không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà đã phát triển trên phạm vi toàn thế giới.
- Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây là thẻ du lịch, giải trí cho các tập đoàn kinh doanh lớn như Diners Club, Amex. Thẻ cũng được sử dụng trên phạm vi toàn cầu với các quy trình thanh toán không khác nhiều so với thẻ do ngân hàng phát hành.
17
1.3.1.3.3. Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ
- Thẻ tín dụng: Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến hiện nay. Chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn không phải trả lãi để mua hàng hoá và dịch vụ. Cuối tháng, khách hàng sẽ nhận được một bảng sao kê (sao kê là một bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phí phát sinh trong một chu kỳ sử dụng thẻ. Sao kê được gửi cho chủ thẻ hàng tháng ngay sau ngày lập bảng sao kê) do ngân hàng gửi tới. Nếu khách hàng thanh toán được hết số tiền nợ thì sẽ không phải trả lãi. Còn nếu trả được một phần (hiện nay quy định thấp nhất là 20% số tiền nợ) thì chủ thẻ phải trả lãi, trả phí hoặc bị phạt theo quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ. Để mở được thẻ này, bạn cần phải chứng minh tài chính với Ngân hàng và trải qua quá trình xét duyệt khắt khe mới được Ngân hàng đồng ý.
- Thẻ ghi nợ: Loại thẻ này có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản séc. Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua các thiết bị điện tử đặt tại nơi tiếp nhận thẻ. Thẻ ghi nợ có chức năng cho phép bạn tiêu dùng với số tiền trong tài khoản đi kèm với thẻ đó. Có nghĩa là nếu bạn muốn sử dụng Debit Card thì phải tạo tài khoản Ngân hàng và nạp vào trong tài khoản 1 số tiền nhất định rồi tiêu dùng trong phạm vi lượng tiền có trong tài khoản Ngân hàng đó. Thẻ thường được dùng khi bạn đi mua sắm tại các Trung tâm thương mại hay các quán ăn có máy cà thẻ. Có 2 loại thẻ ghi nợ là thẻ ghi nợ nội địa (thẻ ATM) mà mọi người thường dùng để rút tiền ở ATM nhất, chỉ có tác dụng tiêu dùng trong nước và thẻ ghi nợ Quốc tế (Visa Debit và Master Debit) có thể tiêu dùng ở nước ngoài.
- Thẻ trả trước: đây là loại thẻ khá mới và thường được các Công ty lớn có trung tâm mua sắm riêng hay các Doanh nghiệp dịch vụ lớn phát hành cho các khách hàng. Thẻ này không gắn liền với tài khoản Ngân hàng và trong thẻ có ghi 1 số lượng tiền nhất định mà khách hàng phải nạp vào trước khi muốn mua sắm hoặc dạng thẻ khuyến mãi, thẻ quà tặng mà Doanh nghiệp tặng khách hàng thân thiết. Ví dụ như tại Lottle Centre, khi bạn mua sắm tại các quầy hàng ở đây thì phải dùng thẻ
trả trước (thẻ thành viên) do Lotte phát hành. Sau đó mới đến trung tâm thanh toán để thanh toán số tiền đã tiêu trong thẻ và tích điểm.
- Thẻ rút tiền mặt tự động: (Thẻ ATM) : Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản của chủ thẻ tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc sử dụng các dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng.
1.3.1.3.4. Phân loại theo phạm vi lãnh thổ
- Thẻ trong nước: Là loại thẻ được sử dụng trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ. Thẻ cũng có các đặc điểm như các loại thẻ khác, song điểm khác chủ yếu là phạm vi sử dụng.
- Thẻ quốc tế: Là loại thẻ được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để thanh toán. Thẻ này được khách hàng ưa chuộng do tính thuận lợi, an toàn. Các ngân hàng cũng có được lợi ích đáng kể với loại thẻ này như nhận được nhiều sự giúp đỡ trong nghiên cứu thị trường, chi phí xây dựng cơ sở chấp nhận thẻ thấp hơn so với tự phát hành,... Như vậy, mặc dù có nhiều cách phân loại thẻ khác nhau nhưng các loại thẻ trên đều có đặc điểm chung là dùng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt.
1.3.1.3.5.Theo hạn mức tín dụng
- Thẻ chuẩn (Standard Card): Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 10.000.000đ đến dưới 50.000.000đ. Đây là loại thẻ căn bản nhất, mang tính chất phổ biến, đại chúng. Hạn mức tối thiểu này có thể thay đổi, tùy theo ngân hàng phát hành quy định.
- Thẻ vàng (Gold Card): là loại thẻ được phát hành cho những đối tượng “Cao cấp” là những khách hàng có mức sống, thu nhập và nhu cầu chi tiêu tài chính cao. Loại thẻ này có những đặc điểm khác nhau tùy thuộc vào tập quán, trình độ phát triển của của mỗi vùng. Hạn mức tín dụng của loại thẻ này thường từ 50.000.000đ đến 90.000.000 đ.
- Thẻ Platinum Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 80.000.000đ đến 500.000.000đ. Đây là dòng thẻ cao cấp dành cho nhóm khách hàng có thu nhập cao.
19
- Thẻ tín dụng BIDV Visa Premier: Chỉ phát hành cho khách hàng VIP của ngân hàng. Hạn mức tín dụng cao mà không phải chứng minh tài chính và có thể nâng hạn mức theo yêu cầu của khách hàng.
1.3.1.3.6.Theo đối tương chịu trách nhiệm thanh toán
- Thẻ cá nhân: Thẻ do Ngân hàng phát hành cho cá nhân có nhu cầu và đáp ứng các điều kiện phát hành. Chủ thẻ cá nhân có thể phát hành thêm thẻ phụ. Hạn mức của thẻ phụ cũng giống như thẻ chính chỉ khác là mọi giao dịch trên thẻ phụ sẽ do thẻ chính thanh toán và chủ thẻ chính mới chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu bằng nguồn tiền của mình.
- Thẻ Công ty: là loại thẻ tín dụng dùng cho công ty thanh toán trong mọi hoạt động kinh doanh của mình. Công ty đứng tên phát hành thẻ và ủy quyền cho cá nhân trong công ty đó sử dụng thẻ. Tổ chức, công ty xin phát hành chịu trách nhiệm thanh toán các giao dịch trên thẻ bằng nguồn tiền của tổ chức, công ty đó do Ngân hàng phát hành.
Và dù theo cách phân loại nào thì thẻ vẫn mang những chức năng và tiện ích vốn có của thẻ Ngân hàng mà khách hàng cần.