4 .Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
9. Tiến độ thựchiện đề tài
1.3. Tổng quan về thẻ và hoạt động thanhtoán thẻ
1.3.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến sự thanhtoán thẻ
1.3.3.1. Yếu tố khách quan
- Môi trường dân cư: Thói quen tiêu dùng của dân cư ảnh hưởng lớn tới sự phát triển dịch vụ thẻ. Dịch vụ thẻ chỉ thực sự phát triển khi người dân nhận thấy tính ưu việt khi tiêu dùng bằng thẻ so với tiêu dùng bằng tiền mặt.
Bên cạnh đó, trình độ dân trí cũng đóng một vai trò quan trọng. Thẻ là sản phẩm công nghệ hiện đại, sự phát triển của thẻ phụ thuộc vào mức độ am hiểu của công chúng với nó. Khi mà trình độ dân trí cao thì khả năng áp dụng những thành tựu khoa học kỹ thuật phục vụ con người mới phát triển. Trình độ dân trí ở đây là các kiến thức về Ngân hàng, khả năng tiếp cận, sử dụng thẻ một cách thuần thục, chính xác cũng như việc nhận thức những tiện ích mà thanh toán thẻ mang lại.
- Môi trường kinh tế - xã hội: Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển thanh toán qua thẻ Ngân hàng. Bởi khi nền kinh tế phát triển, mức sống người dân được nâng cao, cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin và truyền thông, họ mới có nhiều cơ hội hiểu biết, tiếp xúc và sử dụng các dịch vụ về thẻ. Bên cạnh đó, một nền kinh tế phát triển sẽ thu hút các Doanh nghiệp nước ngoài, cũng như các Tổ chức thẻ Quốc tế tới Việt Nam. Họ không chỉ đầu tư bằng tiền mà còn đầu tư công nghệ mới, nhân lực giỏi, tạo điều kiện cho thị trường thẻ của nước đó phát triển nhanhchóng.
25
- Môi trường cạnh tranh của ngành: đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng và thu hẹp thị phần của một Ngân hàng khi tham gia vào thị trường thẻ. Nếu trên thị trường chỉ có một Ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ thì Ngân hàng đó sẽ có được lợi thế độc quyền nhưng giá phí có thể rất cao và quyền lợi của chủ thẻ khó được đảm bảo hoàn toàn. Nhưng khi có nhiều Ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ, các Ngân hàng vào thị trường sau đã có được 1 số kinh nghiệm của các Ngân hàng đi trước, qua đó sẽ hoàn thiện hóa sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng mình, vì vậy cạnh tranh sẽ xuất hiện và ngày càng trở nên gay gắt. Điều này góp phần phát triển đa dạng hóa dịch vụ, giảm phí phát hành và thanh toán thẻ, quyền lợi của chủ thẻ từ đó được bảođảm.
- Môi trường công nghệ: Sự phát triển khoa học công nghệ của một quốc gia sẽ ảnh hưởng rất lớn và quyết định chất lượng dịch vụ phát hành và thanh toán qua thẻ. Sẽ không một ai sử dụng nếu thẻ Ngân hàng không được gắn với các băng từ hay chip điện tử nhằm mang những thông tin cá nhân cần thiết, không có khả năng thanh toán tự động nếu không được đưa vào các máy đọc tại các ĐVCNT, máy ATM,.v.v… Như vậy, môi trường công nghệ càng phát triển thì trong tương lai, dịch vụ thanh toán qua thẻ sẽ càng tăng thêm nhiều tiện ích, góp phần thu hút đông đảo người dân tham gia sử dụng dịch vụ thẻ;
- Môi trường pháp lý: Hoạt động thanh toán thẻ của các Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trường pháp lý của mỗi quốc gia. Môi trường pháp lý là hàng rào nghiêm ngặt bảo vệ lợi ích của các bên tham gia dịch vụ thanh toán thẻ, nhưng cũng là yếu tố ngăn cản sự phát triển của dịch vụ thẻ nếu không có sự thống nhất giữa các văn bản điều chỉnh. Một hành lang pháp lý thống nhất sẽ tạo cho các Ngân hàng sự chủ động khi tham gia thị trường thẻ cũng như đề ra các chiến lược kinh doanh của mình theo hành lang pháp lý tại thời điểm đó. Qua đó củng cố nền tảng vững chắc cho sự phát triển dịch vụ thẻ trong tươnglai.
- Các chính sách, biện pháp của Nhà nước: Trong khi thực hiện chức năng quản lý vĩ mô của mình nhà nước luôn có những chính sách cụ thể can thiệp như tăng thuế, hay có những biện pháp cứng rắn đối với các ngành hay đối với từng
người dân nhằm duy trì một mặt bằng kinh tế chính trị của toàn xã hội. 1.3.3.2. Yếu tố chủ quan
- Trình độ đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ: Là một phương tiện thanh toán hiện đại, thẻ thanh toán mang tính tiêu chuẩn hóa cao độ và có quy trình vận hành thống nhất. Do đó đòi hỏi Ngân hàng phải có một đội ngũ nhân lực có năng lực, trình độ, khả năng tiếp cận những công nghệ mới, đảm bảo cho quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ diễn ra một cách thông suốt, an toàn, hiệu quả và phát huy được những tiện ích vốn có của thẻ thanh toán. Ngân hàng nào thực sự quan tâm, đầu tư thích đáng cho công tác đào tạo nhân lực, thu hút nhân tài thì Ngân hàng đó sẽ chiếm lợi thế không hề nhỏ trong kinh doanh dịch vụ thẻ Ngânhàng.
- Năng lực tài chính và trình độ kỹ thuật công nghệ thông tin của Ngân hàng: Dịch vụ thẻ là một dịch vụ Ngân hàng hiện đại, nó gắn liền với sự phát triển của kỹ thuật công nghệ. Mọi khâu trong quá trình kinh doanh thẻ đều cần có những côngnghệ hiện đại: từ hệ thống mạng máy tính nội bộ được bảo mật cao, chu trình sản xuất thẻ đến lắp đặt những thiết bị hiện đại phục vụ cho các hoạt động thanh toán như các thiết bị đầu cuối, máy Telex, điện thoại, máy ATM, máy cà hóa đơn, máy xin cấp phép EDC, máy đọc thẻ (POS). Trong ngành kinh doanh thẻ, những Ngân hàng nào có được những sản phẩm thẻ tốt, nhiều tiện ích và an toàn thì sẽ được khách hàng ưa chuộng và tin tưởng sử dụng. Và để có được những công nghệ hiện đại, Ngân hàng cần chuẩn bị một nguồn tài chính lớn để sở hữu những công nghệ đó. Bên cạnh, việc đầu tư máy móc, cơ sở hạ tầng, ứng dụng công nghệ cao, nguồn tài chính còn dùng để mở rộng hoạt động Marketing, dịch vụ chăm sóc khách hàng, đào tạo nhân viên.
- Trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng: Thanh toán thẻ gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại. Nếu hệ thống máy móc này có trục trặc thì sẽ gây ra ách tắc trong toàn hệ thống. Vì vậy, đã đưa ra dịch vụ thẻ thì ngân hàng phải đảm bảo một công nghệ thanh toán hiện đại theo kịp công nghệ của thế giới. Hơn nữa, chỉ có trình độ kỹ thuật cao thì việc vận hành, bảo sưỡng và duy trì hệ thống máy móc phục vụ cho phát hành và thanh toán thẻ mới có hiệu quả cao, giảm được giá thành
27
phục vụ, từ đó thu hút thêm được người sử dụng nó.Có làm được như vậy thì mới có thể cạnh tranh được trong môi trường khoa học công nghệ phát triển như vũ bão hiện nay. Không những thế, khi đã sở hữu được, việc duy tu, bảo dưỡng, duy trì hệ thống máy móc cần thực hiện thường xuyên nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, qua đó nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ của Ngân hàng.
- Chính sách Marketing hiệu quả: Mỗi Ngân hàng khi quyết định kinh doanh ở lĩnh vực thẻ thanh toán đều phải xây dựng cho mình một kế hoạch, một chiến lược Marketing sản phẩm thẻ phù hợp. Chiến lược đó được xây dựng trên nền tảng điều tra, khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, môi trường công nghệ, môi trường cạnh tranh, nguồn lực của bản thân Ngân hàng đó. Marketing tốt sẽ mang lại cho Ngân hàng 1 lượng khách hàng trung thành và có tiềm năng, góp phần quảng bá tên tuổi và chỗ đứng của Ngân hàng trên thị trường dịch vụ thẻ. Chiến lược của mỗi Ngân hàng tác động đến sự phát triển và mức độ cạnh tranh của thị trườngthẻ.
- Thu nhập của người dùng thẻ: Thu nhập cao đồng nghĩa với mức sống cao hơn. khi đó, nhu cầu của con người không chỉ đơn thuần là mua được hàng hoá mà họ yêu cầu phải mua hàng hoá đó với một mức độ thoả dụng tối đa, dẫn đến sức mua sắm hàng hóa và dịch vụ cũng tăng. Khi đó họ cần một nhu cầu về một phương thức thanh toán có tinh an toàn, nhanh chóng và thuận tiện; Thanh toán thẻ sẽ đáp ứng được nhu cầu của họ. Khi mức sống được nâng cao, nhu cầu du lịch, giải trí của con người cũng cao hơn. Khi ấy thẻ thanh toán là phương tiện hữu hiệu nhất đáp ứng nhu cầu này của họ. Vì vậy, thu nhập của người dùng thẻ càng cao thì nhu cầu thanh toán bằng thẻ càng nhiều.
- Thói quen tiêu dùng của người dân: Đây là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của thẻ. Thói quen tiêu dùng của người dân sẽ tạo ra một môi trường thanh toán cho thanh toán thẻ. Nếu như một thị trường mà người dân chỉ có thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt sẽ không thể là một môi trường tốt để phát triển thị trường thẻ, chỉ khi mà việc thanh toán được thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngân hàng thì thẻ thanh toán mới thực sự phát huy hết hiệu quả của nó.
- Số lượng các đơn vị chấp nhận thẻ: Số các đơn vị chấp nhận thẻ đóng vai trò rất quan trọng trong nghiệp vụ thanh toán thẻ, là cầu nối của hoạt động thanh toán giữa ngân hàng và chủ thẻ. Nếu trong một môi trường không tồn tại một mạng lưới ĐVCNT đa dạng, chất lượng thì sẽ không thể đảm bảo “lượng cung” để kích thích dân chúng trong và ngoài nước sử dụng thẻ. Vì vậy, một môi trường với một mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ dày đặc sẽ là điều kiện để hoạt động thanh toán thẻ phát triển mạnh mẽ.