Qua việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng KHCN, có thể thấy hoạt động tín dụng của Chi nhánh đối với phân khúc khách hàng này đang có những chuyển biến tích cực. Nhận thức được tầm quan trọng của loại hình KHCN trong nền kinh tế hiện nay, trong những năm qua Chi nhánh không chỉ tập trung và quan tâm vào các khách hàng truyền thống, những doanh nghiệp, công ty lớn, những hợp tác xã, cơ quan nhà nước mà còn chú ý nhiều đến hộ gia đình và cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của loại hình khách hàng này. Đồng thời Chi nhánh cũng thực hiện đúng các quy định, chỉ thị về cho vay đối với loại hình khách hàng này của Nhà nước, của Hệ thống ngân hàng và của cả Ngân hàng Quân đội nói riêng.
Những kết quả, thành tựu nổi bật mà Chi nhánh thu được từ hoạt động tín dụng KHCN là:
Chất lượng dịch vụ được nâng cao
Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao so với tổng dư nợ của toàn Chi nhánh (trên 70%), tuy biến động qua các năm nhưng nhìn chung có xu hướng tăng. Đây là một kết quả đáng ghi nhận đối với Chi nhánh trong điều kiện phải cạnh tranh gắt gao với các Ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là trong điều kiện kinh tế Việt Nam còn gặp nhiều khó khăn và thách thức như hiện nay.
Số lượng khách hàng là các cá nhân hay hộ kinh doanh đến với Chi nhánh trong những năm gần đây tăng dần. Thêm vào đó là mức độ hài lòng của nhóm khách hàng này đối với chất lượng dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp được cải thiện một cách đáng kể và nhanh chóng. Điều này có được là nhờ Chi nhánh đã và đang nỗ lực không biết mệt mỏi để có thể phục vụ và chăm sóc khách hàng ở mức tốt nhất, nhằm tạo lập
được sự tín nhiệm đối với khách hàng của mình.
Chất lượng cho vay đảm bảo ở các mặt: đảm bảo Tỷ lệ Nợ xấu và Nợ rủi ro ở mức an toàn so với quy định của NHNN
Nền kinh tế nước ta trong những năm vừa qua được đánh giá là còn gặp nhiều khó khăn: tuy lạm phát được kiềm chế nhưng kéo theo đó là tăng trưởng tín dụng thấp, chính sách tiền tệ vẫn thắt chặt và tình hình huy động vốn khó khăn cùng với đó là tính thanh khoản của hệ thống Ngân hàng còn có nhiều vấn đề nổi cộm. Các thành phần kinh tế nói chung, cá nhân và hộ gia đình nói riêng theo đó cũng gặp khó khăn lớn trong việc tìm kiếm nguồn vốn tài trợ để tiến hành tiêu dung, sản xuất kinh doanh của mình một cách thuận lợi. Kéo theo đó là người dân có xu hướng tiết kiệm hơn góp phần làm nền kinh tế ngày càng trì trệ và thiếu vốn cũng như là thiếu đầu ra của sản phẩm.
Mặc dù vậy, qua các số liệu đã phân tích, có thể nhận thấy một điều là tỷ lệ Nợ xấu, Nợ rủi ro của Chi nhánh trong những năm qua đã được giữ ở mức an toàn. Đây là một trong những thành công đáng kể của Chi nhánh vì đã có những chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt với từng nhóm đối tượng khách hàng.
Thêm vào đó, Chi nhánh cũng thường xuyên bổ sung và nghiên cứu những quy định mới về đảm bảo tính an toàn cho các hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng KHCN nói riêng. Đây là nền tảng vững chắc cho việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và nâng cao chất lượng tín dụng KHCN nói riêng của Chi nhánh trong những năm vừa qua.
Cơ cấu tín dụng KHCN được duy trì ở mức hợp lý
Trong những năm vừa qua, quy mô tín dụng KHCN của toàn hệ thống Ngân hàng ngày nói chung và của Chi nhánh ngày càng được mở rộng. Doanh số tín dụng, dư nợ bình quân tăng đáng kể về số lượng cũng như tỷ trọng trên tổng khối lượng của toàn Chi nhánh trong các năm qua. Ngoài việc mở rộng quy mô tín dụng, quy mô vốn vay đối với các khoản tín dụng KHCN, Chi nhánh còn thay đổi cơ cấu cho vay đối với các cá nhân và hộ gia đình theo chiều hướng đa dạng, linh họat và phù hợp với nhu cầu của bộ phận khách hàng này cũng như quy luật nền kinh tế thị trường. Ngoài
ra, Chi nhánh cũng tập trung hỗ trợ cho các hộ kinh doanh và cá nhân có kế hoạch phát triển sản xuất, kinh doanh phù hợp. Các cá nhân, hộ kinh doanh nhỏ, lẻ hiện đang chiếm tỷ lệ rất lớn trong nền kinh tế, năng động trong sản xuất kinh doanh và giàu tiềm năng, song lại thiếu vốn, khó cạnh tranh với các doanh nghiệp lâu năm và có thương hiệu trên thị trường. Việc Chi nhánh quan tâm tập trung vào loại hình khách hàng này đã tạo động lực cho đối tượng khách hàng này phát triển và nâng cao tính cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn, thuộc khu vực Nhà nước, góp phần cân bằng nguồn lực và hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của địa phương cũng như phù hợp với sự phát triển của xã hội và điều kiện của Thành phố.
Hoạt động cho vay tạo điều kiện để ngân hàng thực hiện bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng như tăng vốn huy động, đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ về thanh toán, chuyển tiền, dịch vụ đại lý… Khách hàng có thể sử dụng thêm các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng như mở thẻ thanh toán nhất là đối với hình thức cấp thẻ tín dụng hoặc thấu chi, chuyển tiền cho nhà cung cấp, đối tác từ đó ngân hàng có thể quản lý mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng.
Đồng thời, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro và tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng Quân đội nói chung và Chi nhánh Mỹ Đình nói riêng. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ không chỉ góp phần đa dạng hóa đối tượng khách hàng nhằm nâng cao lợi nhuận mà còn hạn chế rủi ro tập trung, đảm bảo an toàn trong hoạt động của ngân hàng.
Cho vay khách hàng cá nhân tạo điều kiện nâng cao kinh nghiệm, kỹ năng nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng. Khi thực hiện công tác cho vay, các cán bộ tín dụng của ngân hàng phải tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng và thẩm định hồ sơ tín dụng nên các kỹ năng về thương thuyết, kĩ năng phân tích, thẩm định hồ sơ và thông tin được cải thiện đáng kể.
Để đạt được một số thành tựu đã nêu ở trên trong những năm vừa qua thì đầu tiên phải kể đến sự nỗ lực của các cán bộ, công nhân viên của Chi nhánh trong việc học tập, nghiên cứu và làm việc một cách không ngừng nghỉ và không biết mệt mỏi. Bên cạnh đó, để có được thành công trong những năm qua thì có thể chỉ ra một số
nguyên nhân sau:
- Thông qua hoạt động tín dụng, Chi nhánh luôn luôn hiểu rõ và thực hiện tốt được vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn, giúp cho các khách hàng cần vốn có vốn, kịp thời phục vụ sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng và nắm bắt được những cơ hội kinh doanh.
- Ngân hàng đã áp dụng các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng như: tiến hành đánh giá phân loại khách hàng; đánh giá phân loại nợ tới 100% khách hàng; xây dựng quy trình thẩm định phù hợp với từng loại hình đối tượng, từng loại đối tượng cho vay … cùng với đó là không ngừng nâng cao trình độ cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định.
- Bên cạnh đó, Chi nhánh còn quan tâm xây dựng mối quan hệ chặt chẽ giữa Chi nhánh với các cấp chính quyền, cơ quan chức năng nhằm nắm vững tình hình kinh tế địa phương, phục vụ cho định hướng kinh doanh và giải quyết các khoản vay khi cần thiết của Chi nhánh.
- Cùng với đó, Chi nhánh đã không ngừng tìm kiếm, đổi mới và phát triển nhiều loại hình dịch vụ đa dạng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Ngân hàng luôn có chính sách thay đổi lãi suất để thu hút nguồn vốn cũng như phát triển các hoạt động tín dụng, vừa đảm bảo cạnh tranh vừa đảm bảo lợi nhuận cho Chi nhánh.
- Cuối cùng, Chi nhánh cũng rất coi trọng công tác kế hoạch hóa, đưa ra các kế hoạch và mục tiêu phù hợp cho từng giai đoạn cụ thể. Hơn nữa, Ngân hàng khuyến khích tinh thần sáng tạo, chủ động, linh hoạt trong lao động của cán bộ công nhân viên, kịp thời đưa ra những chính sách khen thưởng, động viên hợp lý để cán bộ công nhân viên hết lòng vì công việc và hết lòng phục vụ Ngân hàng.