2.3. Tổng quan về tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng thương mại
2.3.2. Đo lường tăng trưởng tín dụngngân hàng
Tăng trưởng tín dụng ngân hàng là sự gia tăng giá trị các khoản cho vay khách hàng có thể tạo ra lợi ích cho các nhà quản lý ngân hàng và các cổ đông cũng như các thành phần chủ thể trong nền kinh tế (Kiyotaki và Moore, 1997). Các khoản vay ngân hàng có thể giúp các doanh nghiệp duy trì và mở rộng hoạt động, tạo ra lợi nhuận và từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
• Tăng trưởng các khoản cho vay khách hàng
Tăng trưởng tín dụng đo lường sự gia tăng mạnh mẽ đối với các khoản cho vay khách hàng để thể hiện sự mở rộng cho vay của ngân hàng. Theo Foos và cộng sự (2010), Laidroo và Mannasoo (2013), tăng trưởng tín dụng nhanh chóng là tiền đề quan trọng khi lựa chọn các cơng cụ chính sách khả thi để khơi phục sự cân bằng của nền kinh tế. Đối với các ngân hàng, tăng trưởng cho vay của ngân hàng càng nhanh, các khoản rủi ro tín dụng phát sinh càng lớn, buộc các ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro, do đó ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng (Jimenez, Salas và Saurina, 2006; Laidroo và Mannasoo, 2013). Các ngân hàng cũng vẫn phải tính tốn tăng trưởng tín dụng trong nguy cơ phát sinh các khoản nợ xấu.
Các ngân hàng tồn tại được là nhờ cung cấp dịch vụ trên thị trường của họ đến chủ thể thành phần kinh tế có nhu cầu. Sự sống còn của khách hàng phụ thuộc hoàn toàn vào khách hàng (Hung, 2003; Carlson và Warusawitharana, 2013). Các ngân hàng phải chạy đua cạnh tranh khốc liệt với nhau để giành lấy khách hàng và chiếm lĩnh thị phần. Sự gia tăng khách hàng giúp ngân hàng củng cố hình ảnh và uy tín của ngân hàng đối với đối tác, nhà đầu tư cũng như mang lại niềm tin cho chính khách hàng. Đối với hoạt động tín dụng, tăng trưởng khách hàng mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua lãi suất cho vay và phí dịch vụ tín dụng. Tăng trưởng khách hàng càng cao thì thu nhập lãi thuần biến thiên cùng chiều, qua đó thúc đẩy tăng trưởng lợi nhuận cho ngân hàng (Iossifov và Khamis, 2009; Imran và Nishat, 2013).
• Tăng trưởng thu nhập
Tăng trưởng thu Thu nhập từ hoạt động tín dụng kỳ hiện tại - thu nhập =nhập từ hoạt động tín dụng kỳ trước
Sô lượng khách hàng kỳ trước
Các khoản vay ngân hàng có thể giúp các doanh nghiệp duy trì và mở rộng hoạt động, tạo ra lợi nhuận và từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Do đó, các ngân hàng sẽ có điều kiện để tiếp tục hoạt động ổn định, hiệu quả và giảm thiểu rủi ro (Altunbas và cộng sự, 2010). Tuy nhiên, trong trường hợp các ngân hàng mở rộng cho vay mạnh mẽ, một chu kỳ ổn định như vậy có thể khơng diễn ra và những lo ngại về hiệu suất kém có thể xuất hiện (Carlson và cộng sự, 2013; Hou và cộng sự, 2014; Fama and French, 2015). Theo Jimenez, Salas và Saurina (2006), Bouvatier and Lepetit (2008), tăng trưởng thu nhập lãi thuần càng cao cho thấy chênh lệch giữa việc gia tăng thu nhập lãi và thu nhập tương tự, chi phí lãi và chi phí tương tự càng lớn. Điều này phản ánh hiệu quả mang lại từ tăng trưởng doanh số cho vay và việc tối ưu hố chi phí hoạt động tín dụng của ngân hàng.