1. 5 Phương pháp nghiên cứu
2.4.2. Nhóm các nhân tố thuộc về ngân hàng thương mại
Thứ nhất, chính sách tín dụng đối với DNNVV.
Chính sách tín dụng của NHTM đối với DNNVV quy định về trình tự xử lý các bước trong một quy trình cấp tín dụng cho DNNVV, nhằm đảm bảo tính thống nhất thực hiện trong toàn bộ hệ thống ngân hàng và tuân thủ các quy định của pháp luật. Nội dung cơ bản của chính sách tín dụng gồm: (1) Xác định thị trường tín dụng mục tiêu của NHTM; (2) Quy định quyền hạn, trách nhiệm của cán bộ tín dụng tham gia trong quá trình ra quyết định cấp tín dụng; (3) Quy định những thủ tục, hồ sơ, quy trình thẩm định và ra quyết định cấp tín dụng; (4) Chính sách, phương pháp
xác định lãi suất, các khoản phí, thời hạn vay vốn và kỳ hạn trả nợ; (5) Hạn mức cấp tín dụng đối với từng ngành, từng danh mục đầu tư; (6) Quy định các sản phẩm tín dụng cung cấp cho DNNVV;…
Khi chính sách tín dụng được xây dựng khoa học, hợp lý, hài hòa lợi ích giữa NHTM và DNNVV sẽ giúp cho DNNVV tiếp cận được vốn tín dụng ngân hàng dễ dàng hơn, qua đó giúp NHTM mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng, mang lại lợi nhuận cao cho NHTM.
Khi mục tiêu hướng tới của các NHTM là các doanh nghiệp lớn thì sẽ bỏ rơi phân khúc dành cho DNNVV, các NHTM cũng chưa thực sự quan tâm đối với DNNVV do quy mô và hiệu quả tín dụng không cao, trong khi rủi ro và chi phí hoạt động lớn. Điều đó đồng nghĩa với việc các NHTM sẽ không mặn mà trong việc cấp tín dụng cho DNNVV, khiến việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV càng trở lên khó khăn.
Để giảm bớt rủi ro mất vốn, NHTM thường thắt chặt các chính sách tín dụng đối với nhóm DNNVV. Các sản phẩm tín dụng của NHTM thường không đáp ứng được nhu cầu đa dạng của DNNVV về thời gian vay vốn, hình thức đảm bảo tiền vay,… do DNNVV thường hoạt động nhiều ngành nghề, mỗi ngành nghề kinh doanh khác nhau sẽ có mức độ rủi ro khác nhau và có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV.
Thứ hai, các khoản chi phí DNNVV phải trả để có được quyền sử dụng vốn của NHTM.
Để có được quyền sử dụng vốn của NHTM, DNNVV phải trả những khoản chi phí như chi phí lãi vay, các khoản phí kèm theo khi vay vốn, chi phí hoàn thiện hồ sơ vay vốn và các khoản chi phí khác mà DNNVV phải bỏ ra để có thể tiếp cận được vốn tín dụng ngân hàng.
Lãi suất cho vay là cái giá mà DNNVV phải trả cho NHTM để có được quyền sử dụng vốn tín dụng ngân hàng trong một thời gian nhất định. Với mức lãi suất cho vay hợp lý sẽ giúp DNNVV tiết kiệm được chi phí lãi vay, khuyến khích DNNVV vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, kích thích tăng trưởng kinh tế.
Lãi suất cho vay DNNVV ảnh hưởng rất lớn bởi chính sách điều chỉnh lãi suất của NHNN, khi lãi suất cho vay được điều chỉnh giảm thì khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV tăng và ngược lại.Khi lãi suất cho vay cao thì DNNVV khó có thể lựa chọn sử dụng vốn vay ngân hàng để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, qua đó làm giảm khả năng hấp thụ vốn vay. Khi đó, các DNNVV sẽ chuyển hướng sang các nguồn vốn không chính thức khác như vay người thân, vay doanh nghiệp khác,… Ngoài ra, chính sách lãi suất thả nổi của NHTM cũng có thể gây khó khăn cho DNNVV, khi lãi suất biến động ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của DNNVV, trong một số trường hợp khi lãi suất vay cao hơn khả năng sinh lời của DNNVV, làm DNNVV ngày càng thua lỗ, không có khả năng thanh toán nợ gốc và lãi cho NHTM.
Để có quyền sử dụng vốn vay của NHTM, ngoài các khoản phí theo quy định của mỗi NHTM như phí hồ sơ, phí thẩm định tài sản,… DNNVV còn phải mất phí công chứng, phí đăng ký giao dịch bảo đảm,… Hoặc mất chi phí thuê tư vấn của các bên liên quan để thỏa mãn điều kiện cấp tín dụng của NHTM. Nếu thủ tục, điều kiện cấp tín dụng không rõ ràng, cán bộ tín dụng không tư vấn tốt thì DNNVV có thể mất thêm nhiều chi phí về thời gian và tiền bạc để có thể tiếp cận được vốn tín dụng ngân hàng.
Ngoài ra, thủ tục cho vay tại các NHTM là nhân tố quyết định đến thời gian và chi phí của DNNVV để tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, nếu thủ tục cho vay rườm rà, phức tạp sẽ làm tăng thời gian và chi phí của DNNVV, ngoài ra nó còn làm mất cơ hội kinh doanh, giảm tính cạnh tranh của DNNVV. DNNVV có thể phải cung cấp quá nhiều giấy tờ pháp lý, làm quá nhiều thủ tục rườm rà và phải chờ đợi trong thời gian dài để khoản vay được phê duyệt. Điều này làm cho DNNVV có thể phải tốn chi phí lớn để có được vốn vay ngân hàng và gây ra tâm lý e ngại khi DNNVV có nhu cầu vay vốn.