1. 5 Phương pháp nghiên cứu
2.4.1. Nhóm các nhân tố thuộc về doanh nghiệp nhỏ và vừa
Thứ nhất, năng lực của lãnh đạo doanh nghiệp và đội ngũ cố vấn.
Trình độ của người lao động, đặc biệt là của chủ DNNVV là yếu tố khiến NHTM quan tâm khi cấp tín dụng cho DNNVV. Năng lực của lãnh đạo doanh nghiệp là yếu tố căn bản quyết định đến sự thành công của DNNVV. Những doanh nhân có nền tảng giáo dục cao ít gặp khó khăn hơn trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng vì họ có khả năng quản lý, khả năng tiếp cận thông tin tốt hơn, trình bày thông tin tài chính, kế hoạch kinh doanh và duy trì mối quan hệ với NHTM tốt hơn, ngày càng giúp DNNVVhoạt động hiệu quả hơn. Khi chủ doanh nghiệp có kinh nghiệm và trình độ thì khả năng tiếp cận được vốn tín dụng ngân hàng sẽ cao hơn.
Thứ hai, mối quan hệ của doanh nghiệp.
Mối quan hệ của doanh nghiệp cần duy trì để góp phần nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng là mối quan hệ với NHTM, chính quyền địa phương, và các doanh nghiệp khác,… Khi các DNNVV có ít mối quan hệ thì dẫn đến các NHTM thiếu tin tưởng DNNVV khi cấp tín dụng và đặt mối quan hệ tín dụng lâu dài.
Khi DNNVV có mối quan hệ tốt với NHTM sẽ giúp NHTM có nhiều thông tin hơn về doanh nghiệp, giúp cho NHTM nắm được tình hình tài chính và kiểm
soát dòng tiền của DNNVV, qua đó giám sát và đảm bảo khả năng trả nợ của DNNVV, đảm bảo an toàn vốn cho NHTM. Mối quan hệ này thể hiện việc DNNVVthường xuyên có các giao dịch, sử dụng các dịch vụ của NHTM thì sẽ dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng hơn. Nếu doanh nghiệp không có hoặc có thời gian giao dịch với NHTM ngắn thì NHTM sẽ thiếu các thông tin minh bạch về DNNVV, thiếu sự tin tưởng khi NHTM xem xét cấp tín dụng cho DNNVV. Mặt khác, các NHTM không chỉ mong muốn các DNNVVvay vốn mà còn quan tâm đến việc DNNVVsử dụng các dịch vụ khác của NHTM như trả lương qua thẻ, chuyển tiền,… do đó, đối với các DNNVVcó quan hệ sử dụng nhiều dịch vụ với NHTM sẽ được NHTM tin tưởng hơn, việc tiếp cận vốn cũng sẽ dễ dàng hơn. Mối quan hệ lâu dài giữa NHTM và DNNVVsẽ giảm bớt các vấn đề thông tin bất cân xứng, tạo ra tự tin tưởng giữa hai bên.
Mối quan hệ với chính quyền địa phương, các doanh nghiệp khác,… sẽ giúp DNNVV dễ dàng nắm bắt được những cơ hội đầu tư, những chính sách ưu đãi của nhà nước,… Đồng thời, thông qua các hoạt động xúc tiến đầu tư, gặp gỡ giữa cơ quan quản lý nhà nước và DNNVVsẽ giúp DNNVV chớp được các cơ hội đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, liên kết sản xuất kinh doanh giữa các doanh nghiệp, qua đó nâng cao năng lực tài chính, đáp ứng tốt hơn các điều kiện cấp tín dụng củaNHTM.
Ngoài ra, khi tham gia vào các hiệp hội doanh nghiệp cũng giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng hơn. Các hiệp hội doanh nghiệp sẽ là cầu nối giúp DNNVV dễ dàng hơn trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng. Hiệp hội doanh nghiệp sẽ liên kết với NHTM để lấy thông tin về các chương trình, khoản vay ưu đãi đến DNNVV, ngoài ra hiệp hội doanh nghiệp sẽ cung cấp thông tin về năng lực tài chính, uy tín của doanh nghiệp thành viên cho NHTM trong quá trình thẩm định và cấp tín dụng, cũng như giới thiệu các thành viên có năng lực tài chính tốt, uy tín trong việc sử dụng vốn để NHTM xem xét cấp tín dụng.
Một trong những lý do dẫn đến việc DNNVV khó tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng là do thiếu tài sản đảm bảo hoặc tài sản đảm bảo có giá trị thấp, quyền sở hữu tài sản không minh bạch,... DNNVV có tài sản thế chấp có giá trị và có tính thanh khoản cao là một lợi thế trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.NHTM thường dựa vào tài sản đảm bảo để cấp tín dụng cho DNNVV nhằm giảm thiểu rủi ro, tổn thất cho NHTM trong trường hợp DNNVV không trả được nợ. Mặt khác, giúp DNNVV có ý thức hơn trong việc thực hiện nghiêm túc những điều khoản ghi trong hợp đồng tín dụng.
Thứ tư, khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
Khả năng trả nợ của doanh nghiệp được thể hiện thông qua tính khả thi của dự án đầu tư/phương án sản xuất kinh doanh vay vốn, quy mô và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp.
(1) Tính khả thi của dự án đầu tư/phương án sản xuất kinh doanh.
Khi dự án đầu tư/phương án sản xuất kinh doanhcủa DNNVV khả thi thì NHTM sẽ dựa vào đó để quyết định cấp tín dụng, quy mô tín dụng DNNVV sẽ được mở rộng. Đây còn là yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng món vay, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của NHTM.
Căn cứ vào dự án đầu tư/phương án sản xuất kinh doanh của DNNVV, cùng với các dữ liệu về mặt hàng kinh doanh, các đối tác của DNNVV, ngành nghề kinh doanh và thế mạnh của DNNVV, các NHTM sẽ đánh giá tính khả thi, dự đoán được liệu dự án đầu tư/phương án sản xuất kinh doanhcủa DNNVVcó tạo ra dòng tiền trong tương lai để trả nợ cho NHTM hay không. Nếu DNNVVkinh doanh mặt hàng là thế mạnh của doanh nghiệp và sản phẩm mà DNNVVdự kiến tạo ra đang thu hút sự quan tâm của thị trường thì việc NHTM đáp ứng nhu cầu vốn của DNNVVtrở nên dễ dàng hơn.
(2) Quy mô của doanh nghiệp.
Quy mô của DNNVVđược đánh giá qua tiêu chí về vốn, tài sản, số lao động hằng năm. Quy mô của DNNVVảnh hưởng đáng kể đến năng lực tài chính của doanh nghiệp, do đó ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng của NHTM.
Vốn chủ sở hữu là một trong những chỉ tiêu quan trọng để NHTM đánh giá tiềm lực tài chính của DNNVV, chỉ tiêu này phản ánh khả năng gánh chịu thua lỗ và uy tín kinh doanh của DNNVV. DNNVVmuốn sản xuất kinh doanh hiệu quả thì phải cân đối hài hòa giữa vốn chủ sở hữu và vốn vay. Mặt khác, NHTM cũng sẽ chỉ cấp tín dụng với một tỷ lệ nhất định so với nhu cầu vốn của DNNVV. Vốn tự có của doanh nghiệp tham gia vào dự án đầu tư/phương án sản xuất kinh doanh càng cao thì NHTM càng tin tưởng hơn khi cấp tín dụng cho DNNVV.
Tổng tài sản của DNNVV bao gồm tài sản lưu động và tài sản cố định. Khi thẩm định, các NHTM sẽ quan tâm nhiều hơn đến tài sản lưu động vì tài sản lưu động càng lớn thì càng thể hiện năng lực của DNNVVvà khả năng trả nợ sẽ được bảo đảm hơn. Giá trị tài sản càng lớn chứng tỏ DNNVVcó mức độ đầu tư cao, DNNVVđang có một thực lực về tài chính, khả năng huy động vốn đầu tư tốt, lợi nhuận tích lũy để đầu tư cao, cơ hội kinh doanh nhiều, nguồn thu tương lai tốt. Với quy mô tài sản lớn, DNNVVsẽ dễ dàng hơn trong tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
(3) Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp.
Nếu DNNVV có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh suy giảm, doanh thu, lợi nhuận không tăng, thì rất khó thuyết phục được NHTM đồng ý tài trợ vốn. Khi DNNVVhoạt động kinh doanh có hiệu quả thì DNNVVmới có khả năng thực hiện đúng các cam kết với NHTM.
Đối với những DNNVVcó lợi nhuận tăng trưởng tốt và ổn định, sẽ được NHTM ưu tiên cấp tín dụng. Lợi nhuận DNNVVtăng đồng nghĩa với việc DNNVVlàm ăn có hiệu quả hơn năm trước, có khả năng sinh lời cao, đảm bảo khả năng thanh toán cho NHTM đầy đủ, đúng hạn thì khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng sẽ cao hơn so với các doanh nghiệp có lợi nhuận thấp hơn. Ngoài ra, khi DNNVV đã có thương hiệu, thì ít bị ảnh hưởng bởi rủi ro từ thị trường sẽ được NHTM ưu tiên cấp tín dụng, được hưởng mức lãi suất thấp hơn. Đối với những DNNVV mới thành lập, thương hiệu chưa có thì các NHTM phải thẩm định chặt chẽ hơn khi cấp tín dụng.
Hệ thống thông tin tài chính kế toán tốt và đáng tin cậy là điều kiện cần thiết để các nhà đầu tư góp vốn vào DNNVV. Khi sự minh bạch tài chính của DNNVVthấp sẽ dẫn đến tình trạng thông tin bất cân xứng, kết quả là thông tin về tình hình tài chính, khả năng sinh lợi và triển vọng lợi nhuận của DNNVV có thể được phản ánh không đầy đủ hoặc thiếu chính xác. Điều này cản trở việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV, do thông tin bất cân xứng nên NHTM sẽ tăng lãi suất để bù đắp rủi ro hoặc hạn chế cấp tín dụng.DNNVVcó báo cáo tài chính được kiểm toán sẽ dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng hơn.
Thứ sáu, lịch sử vay nợ của doanh nghiệp.
Một tỷ số nợ hợp lý sẽ có tác dụng làm tăng hiệu quả sử dụng vốn của DNNVV, qua đó cũng thể hiện được uy tín của DNNVV. Các DNNVVcó tỷ lệ nợ thấp thì mức độ bảo vệ chủ nợ càng cao, khả năng tự chủ tài chính tốt. Nếu DNNVV có tỷ lệ nợ cao sẽ làm DNNVV chịu áp lực thanh toán từ nhiều phía, từ đó làm giảm khả năng vay vốn NHTM. Do đó, khi thẩm định các NHTM luôn chú trọng đến các khoản nợ của DNNVVđể đảm bảo rằng DNNVVcó khả năng thanh toán các khoản nợ hiện hành cũng như khoản vay vốn của NHTM khi đến hạn.Ngoài ra, để có thể tiếp cận được vốn tín dụng ngân hàng thì các DNNVVphải đảm bảo không có nợ quá hạn, nợ xấu tại các NHTM, trường hợp doanh nghiệp đang có nợ quá hạn, nợ xấu tại NHTM khác, DNNVV có thể sẽ bị NHTM từ chối cấp tín dụng.