- Theo dõi rủi ro tín dụng
2.3.2. Hạn chế và Nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được, quản lý rủi ro tín dụng của PVcombank Sơng Hàn vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu, cụ thể:
Một là, Mặc dù tỷ lệ nợ xấu/dư nợ cho vay của chi nhánh ở mức thấp hơn so với tỷ lệ nợ xấu tối đa quy định của hệ thống PVcombank và toàn ngành ngân hàng nhưng chưa đảm bảo sự ổn định, còn tiềm ẩn nợ xấu đặc biệt là nợ cho vay doanh
nghiệp, điều này thể hiện trong cơ cấu nợ nhóm quá hạn các năm 2018 - 2020 khá cao trên 2%. Bên cạnh đó nếu so sánh tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh năm 2018 so với tỷ lệ nợ xấu chung của các TCTD trên địa bàn thì tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh luôn cao hơn.
Hai là, Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ ở mức cao cịn thể hiện cơng tác đôn đốc thu hồi nợ của PVcombank Sông Hàn chưa đạt hiệu quả cao, nợ bị chuyển từ nhóm thấp lên nhóm cao có xu hướng giảm nhưng vẫn ở mức cao. Việc nợ quá hạn ở mức cao cho thấy nguy cơ tổn thất tín dụng của PVcombank Sơng Hàn là lớn.
Ba là, Về tổ chức quản lý rủi ro tín dụng: Việc bố trí nhân sự kiêm nhiệm nhiều vị trí cơng việc khác nhau nên dẫn đến còn hạn chế trong việc chun mơn hóa cơng việc và hạn chế khả năng nhận biết rủi ro.
Bốn là, Đối với chính sách tín dụng: PVcombank vẫn áp dụng chính sách tín dụng chung tồn bộ hệ thống mà chưa xây dựng được chính sách riêng biệt dựa trên đặc điểm riêng của mỗi chi nhánh, phù hợp với từng địa phương. Chưa có chính sách áp dụng linh hoạt, đặc thù cho những đối tượng khách hàng cụ thể, từng những điều kiện riêng biệt nên khó đưa ra được các kết quả đánh giá khách hàng một cách chính xác.
Năm là, Về quy trình cấp tín dụng: Vẫn xảy ra tình trạng khơng tn thủ quy trình tín dụng chặt chẽ, dẫn đến một số sai sót trong các kết quả thẩm định và kiểm soát khoản vay. Việc CBTD vừa tìm kiếm khách hàng, thu thập thơng tin lại
vừa phân tích khách hàng để trình thẩm định và phê duyệt khoản vay dẫn đến thiếu khách quan và tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Sáu là, Về kiểm sốt rủi ro tín dụng: Việc kiểm sốt rủi ro thơng qua việc rà sốt các điều khoản, hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay trước khi cho vay đã được hỗ trợ từ trụ sở chính thơng qua mẫu hợ đồng chung, các thông tin cụ thể chi tiết do chi nhánh tự soạn thảo. Do đó, vẫn xảy ra tình trạng CBTD sao chép giữa các hồ sơ mà quên không chỉnh sửa, lãnh đạo phịng khơng rà sốt kỹ dẫn đến gây khó khăn cho ngân hàng khi có xảy ra tranh chấp.
Việc kiểm tra giám sát trong và sau khi giải ngân được thực hiện định kỳ 6 tháng/lần. Tuy nhiên, một số trường hợp kiểm tra cịn mang tính hình thức, khơng đi kiểm tra thực tế mà chỉ hỏi thơng tin từ phía khách hàng rồi gửi biên bản cho khách hàng ký. Quy trình kiểm sốt rủi ro tín dụng chưa thực sự được triển khai toàn diện và đầy đủ dẫn đến hiệu quả chưa cao.
Bảy là, HTXHTDNB tại PVcombank đang được xây dựng theo phương pháp chuyên gia, nghĩa là việc lựa chọn, quyết định toàn bộ các yếu tố cơ bản của hệ thống xếp hạng (bộ chỉ tiêu, trong số của từng chỉ tiêu) hoàn toàn phụ thuộc vào quan điểm chủ quan của các chuyên gia thay vì dựa trên dữ liệu thống kê lịch sử và phân tích mơ hình kinh tế lượng. Kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ mang tính chủ quan chưa thực sự là căn cứ để làm cơ sở xây dựng các thước đo lượng hóa rủi ro, hỗ trợ ngân hàng tín tốn chuẩn xác tổn thất dự tính và yêu cầu vốn tối thiếu bù đắp rủi ro. Ngoài ra Số liệu sử dụng để làm căn cứ thẩm định chưa đầy đủ, thiếu chính xác hoặc
khơng khách quan làm tăng nguy cơ đánh giá sai lệch về khách hàng vay vốn và hiệu quả của dự án, phương án.
2.3.2.2. Nguyên nhân