Các thang đo của khái niệm nghiên cứu đã được xây dựng và điều chỉnh cho phù hợp với đề tài, lĩnh vực nghiên cứu và đối tượng khảo sát là các khách hàng cá nhân tại Việt Nam. Kết quả đánh giá độ tin cậy và kiểm định thang đo cho thấy tất cả các thang đo Ảnh hưởng xã hội, Điều kiện thuận lợi, Nhận thức dễ sử dụng, Chi phí sử dụng, Sự hữu ích, Tính bảo mật, Quyết định sử dụng đều đạt yêu cầu với hệ số Cronbach’s Alpha>0.6. Kết quả nghiên cứu cho thấy có ba yếu tố tác động đến quyết định sử dụng Internet Banking của sinh viên tại TP.HCM đó là: Điều kiện thuận lợi, Nhận thức dễ sử
dụng và Chi phí sử dụng. Tất cả các yếu tố này đều có tác động lên biến phụ thuộc là Quyết định sử dụng. Yếu tố có mức độ ảnh hưởng cao nhất đến Quyết định sử dụng Internet Banking của sinh viên các trường tại TP.HCM là Nhận thức dễ sử dụng. Yếu tố có mức độ ảnh hưởng thấp nhất là Chi phí sử dụng.
Các nhà nghiên cứu có thể sử dụng các thang đo và mô hình nghiên cứu này để thực hiện những nghiên cứu trong lĩnh vực thanh toán điện tử (như Mobile Banking, Internet Banking, ATM, thẻ tín dụng,...) hoặc các nghiên cứu lặp lại để kiểm tra và xác nhận kết quả nghiên cứu. Ngoài ra, các nhà quản trị có thể tham khảo kết quả nghiên cứu
này để đưa ra các giải pháp phát triển bền vững và quản lý tốt thị trường. Nghiên cứu này
giúp cho ngân hàng hiểu thêm về các quyết sử dụng của sinh viên nói riêng và khách hàng nói chung, những điều khách hàng còn ngần ngại trong việc sử dụng dịch vụ Internet
Banking, từ đó khắc phục các điểm yếu giúp khách hàng có cái nhìn tốt hơn trong việc sử dụng. Từ việc quyết định sử dụng đến việc trải nghiệm lần đầu tiên ảnh hưởng đến các
lần sử dụng sau này của khách hàng từ đó hình thành nên thói quen sử dụng dịch vụ Internet Banking hàng ngày.
Dựa theo kết quả nghiên cứu, dễ dàng nhận thấy Nhận thức dễ sử dụng là yếu tố có tác động mạnh nhất lên quyết định sử dụng. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều cung
cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, và mỗi ngân hàng đều cố gắng mang lại nhiều lợi ích nhất
cho khách hàng. Để có thể hướng tới được nhiều phân khúc khách hàng, thì ngân hàng cần thiết kế website rõ ràng dễ hiểu để nhiều người có thể dễ dàng sử dụng đặc biệt là đối
với những người ít sử dụng Internet và mới bắt đầu dùng. Các ngân hàng nên có nhiều phiên bản dễ dùng như trên máy tính và điện thoại; nhiều tiện ích khác; cải tiến kỹ thuật liên tục; thông tin phong phú và đầy đủ để giúp khách hàng hiểu biết rõ ràng về tất cả các
tính năng trước và trong quá trình thanh toán trực tuyến; cần cải tiến quy trình; cập nhật nhanh chóng; gia tăng nhiều tính năng tự động để giúp người dùng rút ngắn thời gian và thực hiện giao dịch một cách an toàn, tiện lợi, hiệu quả và nhanh chóng. Việc sử dụng một dịch vụ dễ dàng và mang lại sự tiện ích là rất cần thiết trong cuộc sống bận rộn như hiện nay. Ngoài ra, ngân hàng cần thường xuyên cập nhật kiến thức nghiệp vụ cho nhân
viên để có thể tư vấn và hướng dẫn khách hàng sử dụng để có thể thu hút được lượng người dùng với các độ tuổi khác nhau.
Điều kiện thuận lợi cũng là một trong những yếu tố tác động lên quyết định sử dụng. Ngân hàng cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi họ giao dịch trực tuyến. Chính vì thế, ngân hàng nên liên kết với các trang mua sắm và tự động tìm kiếm và đề xuất những ưu đãi khuyến mãi, giảm giá đối với những sản phẩm mà khách hàng cần như
thanh toán hoá đơn, thanh toán vé máy bay, tàu, thanh toán phòng du lịch trong thời đại công nghệ mới như hiện nay. Và đặc biệt là những nơi bán hàng hóa thiết yếu, ngân hàng
cần chủ động kết nối với các đơn vị này để có thể cung cấp các dịch vụ thanh toán trực tuyến thông qua điện thoại di động. Điều này sẽ giúp gia tăng được số lượng người sử dụng dịch vụ và giúp Internet Banking đi vào thói quen, cuộc sống hàng ngày.
Dựa vào mô hình nghiên cứu, ta thấy Chi phí sử dụng có tác động nhẹ đến quyết định sử dụng. Vì khi sử dụng dịch vụ thì giá cả cũng là điều mà khách hàng còn ngần ngại như phí giao dịch cao, phí thường niên cao. Để thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ Internet Banking các ngân hàng ngoài việc không ngừng đầu tư, cải tiến công nghệ, kỹ thuật cũng nên ban hành các chính sách ưu đãi cho người dùng. Và đặc biệt là với sinh viên - những người chưa có thu nhập cao thì Chi phí sử dụng là một trong những yếu tố mà họ quan tâm. Khi sử dụng dịch vụ thì họ sẽ cân nhắc lựa chọn ngân hàng có phí chuyển khoản 0 đồng để tiết kiệm bên cạnh nhiều chi phí khác phải trả như: phí mở và duy trì tài khoản, phí thường niên, phí rút tiền,...
Đối với Ảnh hưởng xã hội, ở nghiên cứu này không đạt tiêu chuẩn trong phần phân tích hồi quy. Vì sinh viên không bị tác động nhiều bởi các yếu tố bên ngoài như người thân, bạn bè mà bị tác động từ các yếu tố bên trong như: nhu cầu thanh toán học phí, giao dịch trực tuyến, mua sắm trực tuyến từ các sàn giao dịch thương mại điện tử như Shopee, Lazada, Tiki,. Mặc khác, ngân hàng cũng nên chú trọng thêm chính sách Marketing để có thể tác động lên hành vi của sinh viên nói riêng và khách hàng cá nhân nói chung. Vì đây là nghiên cứu có mẫu nhỏ nên không thể bao quát hết toàn bộ các yếu tố có tác động lên hành vi của sinh viên.
Nhiều nghiên cứu cho rằng sự hữu ích có tác động trực tiếp đến quyết định sử dụng. Tuy nhiên, ở nghiên cứu này, yếu tố Sự hữu ích không đạt tiêu chuẩn ở phân tích Pearson. Đối với sinh viên, khi quyết định dùng thẻ ATM thì họ đã quan tâm đến dịch vụ này có hữu ích hay không. Vậy nên khi sinh viên dùng thêm dịch vụ Internet Banking của ngân hàng thì Sự hữu ích không phải là yếu tố có tác động đến quyết định sử dụng của họ. Với những tiện ích của dịch vụ Internet Banking đã và đang mang tới thì khách hàng cá nhân đặc biệt là sinh viên phần lớn đều lựa chọn sử dụng.
Cuối cùng, yếu tố Tính bảo mật không đạt tiêu chuẩn ở phần phân tích hồi quy. Đối với các dịch vụ thanh toán trực tuyến như hiện nay thì sự bảo mật là một trong những
yếu tố quan trọng để người dùng có thể yên tâm sử dụng dịch vụ. Ngân hàng hầu như đều
có các giải pháp đảm bảo an toàn, bảo mật nhiều lớp cho các giao dịch trực tuyến và ứng dụng này thường xuyên được nâng cấp, bảo trì. Về yếu tố bảo mật thì không chỉ phía ngân hàng mà cơ quan quản lý công nghệ thông tin, pháp luật của Nhà nước có ý thức bảo mật thông tin cá nhân trong quá trình sử dụng dịch vụ của chính khách hàng. Do đó, sinh viên không bị yếu tố bảo mật tác động nhiều trong việc quyết định sử dụng dịch vụ Internet Banking. Mặt khác, sinh viên hầu hết đều có các hiểu biết nhất định và sử dụng dịch vụ đúng cách nên sẽ ít bị kẻ gian lợi dụng lừa đảo, gian lận thẻ tín dụng chiếm đoạt tiền trong tài khoản ngân hàng. Ngoài ra, sinh viên cũng nên tự bảo vệ tài khoản của mình
bằng cách: không truy cập các trang web lạ, tự bảo mật các thông tin cá nhân, đăng ký sử
dụng dịch vụ nhận tin nhắn để nhận thông báo các biến động của tài khoản cá nhân ngay khi giao dịch được thực hiện nhằm quản lý các giao dịch, phòng ngừa và hạn chế các rủi ro có thể xảy ra.
Hơn thế nữa, các ngân hàng cần phải đưa ra các biện pháp để giúp khách hàng có dự định tiếp tục sử dụng dịch vụ Internet Banking trong tương lai, như đưa ra các ưu đãi, giảm giá để khuyến khích khách hàng thanh toán bằng Internet Banking hay liên kết qua các ví điện tử khi mua sắm trực tuyến. Ngoài ra, ngân hàng nên cải thiện sản phẩm cũng như chức năng, phí giao dịch để khách hàng sử dụng thường xuyên hơn trong đời sống; cần phải cập nhật, đổi mới dịch vụ để luôn có ưu thế cạnh tranh so với các hình thức
thanh toán khác. Ngân hàng nào cung cấp các biện pháp bảo mật an toàn tốt hơn thì sẽ thu hút được thêm khách hàng tin tưởng và sử dụng dịch vụ.