1.2.3.1. Hoạt động phát hành thẻ
Hoạt động phát hành thẻ của ngân hàng bao gồm việc quản lý và triển khai toàn bộ quá trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng. Mỗi một phần đều liên quan rất chặt chẽ đến việc phục vụ khách hàng và quản lý rùi ro cho ngân hàng. Các tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ phải xây dựng các quy định về việc phát hành, sử dụng thẻ và thu hồi nợ.
a) Đối tượng phát hành thẻ
Các cá nhân đề nghị phát hành và sử dụng thẻ tín dụng dưới sự uỷ quyền và/hoặc bảo lãnh của các tổ chức, công ty như các cơ quan nhà nước, các doanh nghiệp, các tổ chức quốc tế.
Các cá nhân có nguyện vọng và đáp ứng các điều kiện sử dụng thẻ theo quy định của ngân hàng.
h) Điều kiện phát hành thẻ
Đối tượng xỉn phát hành thẻ:
V Tô chức, công ty: người sử dụng thẻ là đại diện hợp pháp của tô chức, công ty hoặc được công ty, tổ chức ủy quyền/bảo lãnh sử dụng thẻ.
V Cá nhân: không bị mất hoặc hạn chế nàng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
Năng lực tài chính:
Các chủ thẻ xin cấp và sử dụng thẻ tín dụng trên cơ sở tín chấp phải có đủ năng lực tài chính để trả nợ khoản tín dụng đã sừ dụng cùng lãi và phí phát sinh. Chủ thẻ có thế chấp, cầm cố hoặc ký quỹ thì không phải đáp ứng các yêu cầu trên. Đối với thẻ ghi nợ, chủ thẻ cần phải mở và duy trì số dư trên tài khoản tiền gửi.
c) Quy trình phát hành thẻ
Quy trinh phát hành thẻ cho khách hàng bao gồm các bước sau:
Sơ đô 1. 1: Quy trình phát hành thẻ
(Điều 9 - Thông tư 03/VBHN-NHNN ngày ỉ 7/0ỉ/2020 của NHNN Việt Nam)
(1) Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ cho ngân hàng phát hành. Ngân hàng phát hành yêu cầu khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ phát hành thẻ với đầy đủ thông tin theo quy định.
(2) Ngân hàng phát hành kiểm tra tính chính xác, họp lệ của các thông tin trên hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ do khách hàng khai báo. Tham khảo, đối chiếu với các thông báo phòng ngừa rủi ro (nếu có) của các cơ quan khác và các cơ quan hữu quan.
(3) Sau khi hồ sơ được chấp nhận, ngân hàng mở tài khoản thẻ cho khách
hàng, thu phí phát hành thẻ (nêu có), lập hô sơ quản lý thẻ, xác định hạng thẻ và loại thẻ, xác định hạn mức tín dụng đối với thẻ tín dụng, tiền hành mã hoá thẻ, xác định
số PIN và in thẻ.
(4) Ngân hàng tiến hành giao thẻ cho khách hàng một cách an toàn và đảm bảo bí mật. Chủ thẻ nhận thẻ và ký vào giấy giao nhận thẻ và băng chữ ký ở mặt sau của thẻ.
Sau khi đã giao thẻ cho khách hàng, ngân hàng thực hiện: - Quản lý thông tin khách hàng
- Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng: Giải quyết mọi yêu cầu liên quan đến việc sử dụng thẻ của khách hàng, thực hiện cập nhật vào hệ thống toàn bộ các giao dịch sử dụng thẻ của khách hàng,...
- Thực hiện thu nợ khách hàng (đối với thẻ tín dụng): Định kỳ ngân hàng sẽ gửi cho khách hàng bản sao kê toàn bộ giao dịch sử dụng thẻ của chủ thẻ trong kỳ.
Sau đó thực hiện thu nợ theo số tiền đà thông báo trên sao kê. - Tổ chức thanh toán bù trừ với các tổ chức thẻ quốc tế.
Triển khai hoạt động phát hành thẻ, ngoài việc hưởng phí phát hành, phí thường niên của thẻ thu được từ chủ thẻ, thu lãi và phí phạt do nộp thanh toán sao kê chậm, các ngân hàng còn được hưởng khoản phí trao đối do ngân hàng thanh toán thẻ chia sẻ từ phí thanh toán thẻ thông qua các tổ chức thẻ quốc tế. Đây là phàn
lợi nhuận cơ bản của các tồ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ.
1,2.3.2. Hoạt động thanh toán thẻ a) Nội dung
nợ co
Sơ đồ 1. 2: Quy trình thanh toán thẻ
{Chương IV “Thanh toán, quyết toán giao dịch thé” - Thông tư 03/VBHN- NHNN ngày 17/01/2020 của NHNN Việt Nam)
Trong quy trình thanh toán thẻ, các chủ thể tham gia hoạt động dịch vụ thẻ bao gồm: - Chủ thẻ: là những cá nhân hoặc người được ủy quyền (nếu là thẻ do công ty ùy quyền sử dụng) có tên được in nối trên thẻ và sử dụng thẻ theo những điều khoản, điều kiện ngân hàng quy định.
- Đơn vị chấp nhận thẻ: là các đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ ký hợp đồng với ngân hàng về việc chấp nhận thẻ thanh toán như một phương tiện thanh toán.
Các đơn vị chấp nhận thẻ thường là: nhà hàng, khách sạn, sân bay, siêu thị... có khả năng kinh doanh và năng lực tài chính tốt.
- Ngân hàng phát hành thẻ: là ngân hàng phát hành và cung ứng dịch vụ thẻ cho chủ thẻ, được tổ chức thẻ quốc tế ủy quyền phát hành thẻ mang thương hiệu quốc tế của tố chức này. Ngân hàng phát hành được quyền in tên ngân hàng minh trên thẻ thể hiện đó là sản phẩm của minh.
- Ngân hàng thanh toán: là ngân hàng châp nhận thẻ như một phương tiện thanh toán thông qua việc ký hợp đồng chấp nhận thẻ với các đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ. Ngân hàng sẽ cung cấp các thiết bị phục vụ cho việc thanh toán thẻ và hướng dẫn cách thức vận hành cũng như cách thức quản lý, xử lý nhừng giao dịch thanh toán tại các đon vị này.
- Tồ chức thẻ quốc tế: là đơn vị đứng đầu quản lý mọi hoạt động và thanh toán thẻ trong mạng lưới của minh. Đây là hiệp hội các tồ chức tài chính, tín dụng lớn có mạng lưới hoạt động rộng khắp. Các tổ chức thẻ quốc tế nổi tiếng như: công ty thẻ
American express, tố chức thẻ Visa, Master card, JCB...
Hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng được thực hiện như sau:
- Xây dựng và quản lý hệ thống thông tin khách hàng ĐVCNT: Thực hiện xét duyệt và ký kết hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ với các ĐVCNT, trong đó có quy định rõ mức chiết khấu với các giao dịch chấp nhận thanh toán thẻ.
- Quản lý hoạt động của mạng lưới ĐVCNT.
- Tổ chức thanh toán các giao dịch sử dụng thẻ cho các ĐVCNT Việc thanh toán thẻ khi có giao dịch phát sinh diễn ra như sau:
(1) Chủ thẻ dùng thẻ đế thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các ĐVCNT. ĐVCNT khi nhận được thẻ từ khách hàng phải kiểm tra tính hợp lệ. Nếu hợp lệ ĐVCNT sẽ cung cấp hàng hoá, dịch vụ hoặc tiền mặt cho khách hàng.
(2) ĐVCNT giao dịch với ngân hàng: gửi hoá đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng thanh toán.
Hoá đơn thanh toán thẻ được lưu tại ngân hàng thanh toán thẻ dùng làm chứng tò gốc để kiểm tra và giải quyết khiếu nại (nếu có).
(3) Ngân hàng thanh toán ghi có vào tài khoản của ĐVCNT.
(4) Thanh toán với tổ chức thẻ quốc tế và các thành viên khác.
Cuối mồi ngày ngân hàng tổng hợp toàn bộ dữ liệu các giao dịch phát sinh từ thẻ do ngân hàng khác phát hành và truyền dữ liệu cho TCTQT.
(5) TCTQT báo có cho NHTT. TCTQT sau khi nhận được dữ liệu từ NHTT sẽ tiến hành ghi có cho ngân hàng. Dữ liệu mà TCTQT truyền về bao gồm nhừng
khoản NHTT đã trả, những khoản phí phải trả cho TCTQT, những giao dịch bị tra soát.
(6) TCTQT truyền dữ liệu cho ngân hàng phát hành. (7) TCTQT báo nợ cho NHPH.
(8) Trên cơ sở đó NHPH gửi sao kê cho chủ thẻ.
(9) Chủ thẻ thanh toán nợ cho NHPH: Sau khi nhận được sao kê chủ thẻ sẽ phải tiến hành thanh toán cho những khoản hàng hoá dịch vụ mà mình đã tiêu dùng.
Trong một số trường hợp ĐVCNT phải liên hệ với NHTT hoặc TCTQT (thay mặt NHPH) để xin cấp phép thanh toán thẻ tín dụng, cấp phép thanh toán là việc NHPH thẻ trực tiếp hoặc thông báo TCTQT chuẩn bị giao dịch thẻ bằng cách cung
cấp số cấp phép hoặc có yêu cầu xử lý thích hợp đối với giao dịch xin cấp phép.
Đối với giao dịch phải xin cấp phép, ĐVCNT phải xin cấp phép tự động hoặc liên hệ NHPH đế xin cấp phép theo quy định. Các giao dịch phải xin cấp phép gồm:
- Toàn bộ các giao dịch ứng tiền mặt
- Các giao dịch được thực hiện bởi các ĐVCNT không lắp đặt máy EDC
- Đối với các giao dịch thường, nếu số tiền của giao dịch bằng hoặc lớn hơn hạn mức thanh toán của ĐVCNT
- Ngoài ra trong quá trình thanh toán thẻ còn phát sinh nghiệp vụ tra soát, khiếu nại và đòi bồi hoàn.
Nghiệp vụ thanh toán thẻ quốc tế đem lại nguồn thu tương đối lớn cho ngân hàng mảng kinh doanh dịch vụ thẻ, vì vậy các ngân hàng luôn chú trọng phát triền hiệu quả mạng lưới ĐVCNT.
b) Các thiết bị có liên quan
Thanh toán bằng thẻ là một hình thức thanh toán hiện đại, sử dụng chủ yếu bằng máy móc thiết bị. Các loại thiết bị hỗ trợ có nhiều nhưng hiện nay chủ yếu là
các loại sau:
■ Máy cấp phép tự động
Máy cấp phép tự động là một thiết bị đọc thẻ điện tử bàng cách quẹt thẻ (đối với thẻ từ) hoặc đưa đầu có chưa chip của thẻ vào đầu đọc của máy (đối với thẻ
Chip), được kêt nôi với mạng ngân hàng châp nhận thẻ và các ngân hàng phát hành thẻ trên thế giới. Nó được dùng đế cấp phép và xử lý trực tuyến các giao dịch thẻ tại ĐVCNT.Các giao dịch tài chính nhờ vậy mà được thực hiện và ghi lại trên tài khoản chủ thẻ tại ngân hàng phát hành thẻ.
■ Máy rút tiền tự động ATM
Hệ thống giao dịch tự động ATM cũng phục vụ cho hoạt động thanh toán thẻ thông qua việc ứng tiền mặt cho chủ thẻ.
Máy ATM gồm một số bộ phận cơ bản: Màn hình, bàn phím để thực hiện các thao tác lệnh rút tiền, chuyển tiền..., khe để đưa thẻ vào máy, khe nhận tiền từ máy đưa ra, khe nhận hoá đơn giao dịch... Muốn rút tiền, chủ thẻ phải đưa thẻ vào máy và nhập đúng số PIN. Máy sẽ không hiện số PIN lên màn hình để đảm bảo bí mật và an toàn. Nếu chủ thẻ nhập sai số PIN, máy sẽ báo lỗi trên màn hình và không thực hiện lệnh rút tiền.
Trước đây khi muốn rút tiền, người ta phải đến ngân hàng trước giờ đóng cửa, nhưng từ khi ATM ra đời và làm việc 24giờ/ngày thì khách hàng có thể rút tiền mặt, chuyển khoản, kiềm tra số dư tài khoản của mình... vào bất cứ lúc nào. Do tính tiện lợi mà máy ATM ngày càng được sử dụng rộng rãi và phát triển ra trên toàn thế giới. Ngày nay rất nhiều ngân hàng phát triển hệ thống ATM chung với các công ty tài chính khác. Hệ thống này mang tính chất khu vực, quốc gia hay quốc tế.
1.2.3.3. Hoạt động quản lỷ rủi ro
NHTM trong lĩnh vực kinh doanh thẻ phải đối mặt với rất nhiều rủi ro. Rủi ro và nguy cơ rủi ro có thể xuất hịên bất cứ lúc nào, khâu nào trong toàn bộ quá trinh phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, gây tốn thất cho chủ thẻ, cơ sở chấp nhận thẻ. Neu không lưu tâm đến vấn đề này, ngân hàng kinh doanh thẻ rất dễ phải chịu tổn thất, thậm chí nguy cơ phá sản.
Hoạt động quản lỷ rủi ro trong hoạt động thè gồm các nội dung:
- Điều tra, ngăn ngừa các hành vi sử dụng thẻ giả mạo.
- Quản lý danh mục các tài khoản liên quan tới những thẻ bị mất cắp, thất lạc.
- Xây dựng các kế hoạch theo dõi việc bảo mật phôi thẻ, thẻ đã in và thẻ hỏng, thẻ thu hồi.
- Cập nhật thông tin trên danh sách các thẻ đã bị mât cap, that lạc.
- Phối hợp cùng các cơ quan chức năng trong việc điều tra, xử lý các hành vi vi phạm hợp đồng, giả mạo.
- Phát triển hệ thống công nghệ thông tin phát hiện và ngăn chặn những giao dịch thẻ nghi ngờ rủi ro cao.
- Theo dõi và quản lý chặt chẽ các hoạt động của trung tâm thẻ, trong đó cần sát xao các hoạt động của nhân viên trung tâm.
- Tổ chức tập huấn cho nhân viên ĐVCNT và chủ thé về các biện pháp phòng ngừa giả mạo.
Ờ Việt Nam hiện nay, thẻ giả mạo và lộ thông tin số thẻ trong quá trình sử dụng là hai loại hình rủi ro phổ biến nhất, chiếm đa số trong các loại rủi ro trong phát hành thẻ. Vì vậy, cần đặc biệt chú trọng công tác phòng ngừa rủi ro với loại hình đang phát triển hiện nay là giả mạo thẻ bằng cách ăn cắp thông tin trên đường truyền.