7. BỐ CỤC CỦA KHÓA LUẬN
1.2.3 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tíndụng trong cho vay KHCN
1.2.3.1 Nguyên nhân khách quan
Rủi ro do các nguyên nhân bất khả kháng thuộc về thiên nhiên như: Thiên tai dịch bệnh, sự thay đổi thị hiếu của người tiêu dùng,.. .gây ra các biến đông xấu ngoài dự kiến trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng của mình. Những nguyên nhân này có thể gây ra những ảnh hưởng xấu đến hoạt động của khách hàng cá nhân. Lĩnh vực hoạt động của cá nhân có phạm vi nhỏ, chỉ một thay đổi nhỏ cũng có thể gây ra những tác động mạnh mẽ đến hoạt động của khách hàng, từ đó dẫn đến khả năng không hàn trả được nợ của khách hàng và làm rủi ro tín dụng xảy ra.
Rủi ro do thay đổi cơ chế chính sách như: Chính sách, điều chỉnh chính sách, chế độ luật pháp của Nhà nước hoặc thay đổi địa giới hành chính các địa phương, sự sáp nhập hay tách ra của các bộ ngành trong nền kinh tế. Những thay đổi và điều chỉnh này tuy cần thiết trong quá trình phát triển của đất nước, nhưng đôi khi cũng có tác động tiêu cực đến quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng của mình.
Rủi ro do môi trường pháp lý: Nếu môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh sẽ không đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các hoạt động kinh tế. Đây là nguyên nhân trực tiếp dẫn đến rủi ro trong sản xuất kinh doanh, dẫn đến các khoản nợ quá hạn cho ngân hàng. Cơ chế, chính sách, quy hoạch của Nhà nước,của chính quyền các cấp thay đổi cũng có thể dẫn đến rủi ro khi khách hàng sử dụng vốn vay.
Rủi ro do thiếu thông tin: Do thiếu hoặc không thể biết hết thông tin về khách hàng, ngân hàng thường phải đối mặt với các rủi ro như: Rủi ro do sự thiếu chính xác trong cung cấp thông tin cho ngân hàng của các cơ quan chức năng có liên quan, hoặc do thiếu các quy định, chế tài cần thiết của Nhà nước trong việc cung cấp thông tin
vẫn cố tình vi phạm, che dấu thông tin hoặc làm sai lệch thông tin về mình như cố tình lập báo cáo tài chình thiếu trung thực, cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích.
Rủi ro do nhân tố quốc tế: Trong xu hướng toàn cầu hóa, tí dụng trong nước có mối quan hệ chặt chẽ với tín dụng quốc tế, dễ bi ảnh hưởng bởi tình hình kinh tế, chính trị quốc tế, các chính sách tài chính của các quốc gia.
1.2.3.2 Nguyên nhân chủ quan a. Nguyên nhân đến từ ngân hàng:
Rủi ro do ngân hàng không có chính sách cho vay rõ ràng, phù hợp với thực trạng nền kinh tế. Chính sách cho vay của ngân hàng là kim nan cho hoaatj động tín dụng của ngân hàng đó. Chính sách cho vay thống nhất, đầy đủ và đúng đắn sẽ giúp cán bộ tín dụng xác định đúng phương hướng khi thực hiện nhiệm vụ của mình, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Ngược lại, một chính sách tín dụng không đầy đủ, đúng đắn và thống nhất sẽ làm cho hoạt động tín dụng lệch lạc, dẫn đến việc cấp tín dụng không đúng đối tượng, tạo ra kẻ hở cho người sử dụng vốn, dẫn đến tình hướng nợ quá hạn.
Rủi ro do tính toán không chính xác hiệu quả đầu tư dự án xin vay, dẫn đến các quyết định sai lầm trong cho vay. Cán bộ tín dụng chưa được đào tạo đầy đủ, không am hiểu về lĩnh vực kinh doanh mà mình đang cho vay. Đôi khi, do chính cán bộ tín dụng cố ý làm sai, cho vay mặc dù biết dự án cho vay không hiệu quả, gây rủi ro cho ngân hàng.
Rủi ro do ngân hàng đánh giá chưa đúng về khoản vay, về người đi vay hoặc do chủ quan tin tưởng vào khách hàng quen của mình mà coi nhẹ khâu kiểm tra về tình hình tài chính, khả năng thanh toán hiện tại và tương lai, nguồn trả nợ ...
Rủi ro do thiếu thông tin tín dụng, hoặc thông tin tín dụng không chính xác, kịp thời dẫn đến ngân hàng không thể “phân loại khách hàng” để có sự phân tích, đánh giá khách hàng cá nhân một cách khách quan, đúng đắn.
Rủi ro do ngân hàng thiếu một cơ chế theo dõi, hạn chế rủi ro, thiếu hạn mức tín dụng tối đa cho từng khách hàng thuộc các ngành nghề, lĩnh vực, địa phương khác nhau để phân tán rủi ro; chưa đủ các chỉ tiêu để đo lường rủi ro, rủi ro tối đa cho phép chấp nhận đối với từng khách hàng, nhóm khách hàng thuộc các ngành khác nhau.
b. Nguyên nhân từ phía khách hàng cá nhân:
các đầu tư rủi ro hơn những người cho vay mong đợi, vì chủ đầu tư sẽ có được những
khoản lợi nhuận rất lớm nếu dự án thành công, trong khi bên cấp tín dụng chỉ nhận
được một khoản lợi ích cố định. Ngược lại, nếu dự án thất bại thì bên cho vay
sẽ bị
mất một phần hoặc toàn bộ vốn do không được hoàn trả đầy đủ.
Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kĩ thuật và khoa học công nghệ lạc hậu do đó khả năng cạnh tranh trên thị trường còn hạn chế, sử dụng vốn không hiệu quả,.. .dẫn đến làm ăn thua lỗ không trả được nợ cho ngân hàng.