7. BỐ CỤC CỦA KHÓA LUẬN
3.2.2Hoàn thiện công tác đánh giá / đo lường rủi ro cho vay
Thực hiện tốt quy trình quy định thực hiện cho vay KHCN bằng cách xây dựng quy trình thẩm định và cho vay hợp lý cho từng nhóm ngành nghề cụ thể. Để nâng cao chất lượng thẩm định hiệu quả đầu tư dự án, MB cần triển khai các biện pháp sau:
- về đánh giá tư cách khách hàng: cần làm rõ mục đích vay của khách hàng có phù hợp với chính sách hiện hành của MB hay không, sau đó xem xét về lịch sử đi vay và trả nợ đối với khách hàng. Đối với khách hàng mới cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác như Trung tâm thông tin tín dụng, mối quan hệ hàng xóm nơi cư trú, đồng nghiệp, bạn hàng,...
- về xác minh thu nhập của cá nhân vay tiền: Cán bộ tín dụng phải xác định được nguồn trả nợ của cá nhân vay tiền như dòng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập, tiền từ bán thanh lý tài sản,.. .đảm bảo các dòng tiền phải được chuyển về tài khoản của khách hàng mở tại MB để giám sát và có ứng xử tín dụng kịp thời khi khách gặp rủi ro về tài chính.
Các biện pháp bảo đảm tiền vay là điều kiện tiên quyết để ngân hàng cấp tín dụng và là nguồn tài sản thứ hai có thể dùng để trả nợ vay cho ngân hàng.
MB cần hoàn thiện quy trình lưu trữ thông tin khách hàng, đảm bảo khách hàng được lưu trữ thông tin chính xác, thống nhất, để làm cơ sở cho việc cấp tín dụng và thẩm tra, giám sát trong và sau quá trình cho vay: Việc lưu trữ thông tin khách hàng là quan trọng, đặc biệt là lưu trữ thông tin thống nhất, cung cấp một mã khách hàng duy nhất cho một khách hàng. Thực tế có tình trạng thông tin khách hàng bị chồng chéo, cùng một khách hàng, nhưng hệ thống có thể cập nhật thông tinkhông kịp thời, dẫn đến có khả năng phát sinh thêm mã khách hàng. Đây là lỗi thuộc hệ thống, vì thế phần mềm quản lý thông tin khách hàng cần được hoàn thiện hơn, thường xuyên rà soát, xử lý các khách hàng phát sinh mã khách hàng bị chồng chéo.Việc nhập thông tin khách hàng vào hệ thống cũng cần phải có sự chính xác, có sự kiểm tra, giám sát chéo giữa các nhân viên, qua đó giảm thiểu được các lỗi thuộc về con người, để phần mềm có thể dễ dàng trong việc cung cấp mã khách hàng.
3.3.3 Kiểm soát và tài trợ rủi ro nghiêm túc theo chuẩn mực Ngân hàng đã thiết lập
❖ Bảo đảm tiền vay và xử lý nợ triệt để
Đảm bảo tiền vay là thiết lập những cơ sở pháp lý để có thêm nguồn thu nợ khi có rủi ro xảy ra.
Thu hồi nợ đến hạn, phát hiện kịp thời các khoản nợ có nguy cơ tiềm ẩn rủi ro và xử lý kịp thời nợ quá hạn, nợ có vấn đề, nợ xấu và nợ xử lý rủi ro.
❖ Kiểm soát rủi ro một cách chặt chẽ, toàn diện
Cần thiết lập một bộ phận chuyên nghiên cứu với các chuyên gia giàu kinh nghiệm đưa ra các chính sách, chương trình tín dụng hợp lý để làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý RRTD, chiến lược KH. Thường xuyên rà soát những sơ hở trong quy trình cho vay, bao gồm cả quy trình ban hành và việc tuân thủ cả quy trình ở tất cả các cấp NH. Nghiên cứu đưa ra các sản phẩm tín dụng riêng biệt phù hợp với từng vùng, khu vực, ngành nghề, lĩnh vực kinh tế khác nhau để phù hợp với sự phát triển của nhu cầu xã hội.
Tăng cường việc ghé thăm và kiểm soát địa điểm hoạt động KD của khách hàng thường xuyên. Đối với các khoản vay có vấn đề, ngay khi phát hiện khoảnvay có vấn đề, Cán bộ quan hệ khách phải kiểm tra hồ sơ khoản vay để tìm kiếm cơ hội để yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo hạn chế rủi ro. Cán bộ quan hệ khách khi giải ngân cho vay khách hàng cần tư vấn và khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm khoản vay nhằm đảm bảo nguồn vốn được an toàn khi khách hàng có rủi ro xảy ra.
Tăng cường công tác thanh tra kiểm soát nội bộ. Đảm bảo ít nhất trong năm, phải được kiểm tra 1 lần toàn diện về công tác tín dụng của bộ phận kiểm toán tại hội sở, ngoài những đợt kiểm tra đột xuất. Kiểm tra, kiểm soát phải gắn với việc khắc phục sửa sai.
❖ Theo dõi, thu hồi nợ
theo dõi hoạt động SXKD của KH nhằm đánh giá tiến độ thực hiện phương án vay vốn. Đồng thời, tận dụng triệt để những lần gặp gỡ KHCN để thu thập thông tin. Việc này nhằm hạn chế sự thiệt hại cho khách hàng do phải bán ngay tài sản ở mức giá quá thấp và không thể trả nợ ngân hàng. Các biện pháp mang tính thương lượng trên chỉ áp dụng đối với những khách hàng thực sự có tiền nhưng thiếu biện pháp trả nợ.
Trong trường hợp khách hàng bị lỗ lớn không thể tiếp tục duy trì hoạt động và cam kết xử lý tài sản để trả nợ thì ngân hàng có thể cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau khi bán tài sản để trả nợ trong một thời gian chấp nhận được.
3.3.4 Nâng cao chất lượng cán bộ quan hệ khách hàng
Cán bộ quan hệ khách hàng cần phải có sự hiểu biết về thị trường và lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang hoạt động sản xuất kinh doanh, vì nó liên quan trực tiếp đến chất lượng của từng khoản vay. Vì vậy, ngân hàng nên có sự chuyên môn hoá trong cán bộ quan hệ khách hàng, phân công mỗi cán bộ phụ trách một mảng cho vay nhất định được chia theo ngành nghề.
Cần đào tạo chuyên sâu nhân lực theo từng nghiệp vụ, nên có sự phân công lao động hợp lý và cũng cần có chiến lược đào tạo và phát triển nguồn nhân lực một cách toàn diện. Cử các cán bộ, nhân viên tín dụng tham dự các khóa học về Ngân hàng do Ngân hàng nhà nước, các trường Đại học, các Viện nghiên cứu tổ chức. Thường xuyên mở các lớp đào tạo, nâng cao công tác thẩm định và quản lý khoản vay cho đội ngũ nhân viên làm việc liên quan đến công tác tín dụng
Bên cạnh đó, cần tuyển dụng công bằng, công khai các nhân viên có trình độ chuyên môn tốt, có khả năng tiếp thu kiến thức mới, có tinh thần trách nhiệm cao và đáp ứng được cho nhu cầu công việc.
Tăng cường đào tạo, bổ sung các kỹ năng bổ trợ công việc cho cán bộ quan hệ khách hàng như: kỹ năng bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ năng thuyết trình, lắng nghe, giải quyết vấn đề.
Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua đó cũng có thể đánh giá được trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ nhân viên từ đó có những chương trình đào tạo, tái đào tạo phù hợp.
3.3 KIẾN NGHỊ
Hoàn thiện bộ máy quản trị rủi ro tín dụng từ Hội sở chính đến các chi nhánh, với sự phân cấp rõ ràng về mức phán quyết, chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận, đồng thời xây dựng các chính sách quản lý rủi ro tín dụng, chính sách phân bổ tín dụng, chính sách khách hàng, xây dựng danh mục đầu tư với đa dạng hóa các sản phẩm nhằm phân tán rủi ro. Củng cố và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với các khách hàng, thực hiện việc quản lý dữ liệu tập trung, đảm bảo có sẵn thông tin cho các nhà quản trị khi đưa ra quyết định cho vay. Hội đồng quản trị phải định hướng và hoạch định chính sách tín dụng và rủi ro tín dụng, thường xuyên xem xét rủi ro tín dụng và xây dựng một chiến lược xuyên suốt trong hoạt đ ộn g ngân hàng (tỷ lệ nợ xấu, mức độ chấp nhận rủi ro,.). Đồng thời, phải đo lường, theo dõi, kiểm soát được nợ xấu ở mọi cấp độ, từ hội sở đến chi nhánh và các phòng giao dịch cũng như danh mục và cơ cấu rủi ro trong các sản phẩm tín dụng của mình.
Hoàn thiện chính sách tín dụng, xây dựng thủ tục cho vay hợp lý và khoa học hơn đảm bảo một số tiêu chuẩn như: cắt giảm các thủ tục rườm rà, không cần thiết; cán bộ quan hệ khách hàng cần hướng dẫn khách hàng đầy đủ các loại hồ sơ cần thiết; luôn tạo cho khách hàng sự thuận tiện, thoải mái. Ngân hàng cũng cần xác định mức cho vay tối đa đối với từng khoản vay, từng ngành nghề kinh tế. Đồng thời, xác định rõ thời điểm trả nợ vay đối với từng đối tượng khách hàng vay vốn cho phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, phù hợp với nguồn thu của khách hàng.
Đa dạng hoá hơn nữa các sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiếncác sản phẩm hiện có, không ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích các sản
phẩm tíndụng của các ngân hàng cạnhtranh trên thị trường để tiếp tục đưa ra các sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng và phù hợp với nhu cầu của thị trường.Đối với sản phẩm cho vay mua nhà: mở rộng hơn nữa các chủ đầu tư được ngân hàng chấp thuận thế chấp. Đồng thời cho phép vay mua nhà không có giấy tờ sở hữu nhưng có hợp đồng mua bán hợp lệ. Đối với vay mua xe thế chấp bằng xe mua:eho phép mua xe cũ và thế chấp bằng chính xe mua. Đồng thời, mở rộng danh sách các hãng xe được chấp thuận thế chấp. Đẩy mạnh hơn nữa việc tiêu dùng tín chấp.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Chương 3 trình bày các nội dung giải quyết hai mục tiêu nghiên cứu của đề tài. Thứ nhất là việc tìm ra các yếu tố ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội. Thứ hai, là trình bày các giải pháp đối với MB để có thể hoàn
thiện công tác quản trị rủi ro, cũng như tạo điều kiện để tín dụng cá nhân sẽ tiếp tục được phát triển, trở thành mũi nhọn mang lại lợi nhuận cao đối với ngành Ngân hàng trong tương lai.
KẾT LUẬN
Ngân hàng là hệ thống huyết mạch của nền kinh tế, cung cấp vốn cho các doanh nghiệp và người tiêu dùng. Đây cũng là công cụ để Chính phủ điều tiết các chính sách vĩ mô thông qua chính sách tiền tệ để thúc đẩy phát triển kinh tế cũng nhưkiềm chế lạm phát.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng có thể nói là hoạt động kinh doanh rủi ro, rủi ro tín dụng chiếm phần lớn và hầu hết các rủi ro trong kinh doanh ngân hàng tại Việt Nam. Vì vậy việc quản lý rủi ro tín dụng một cách hiệu quả sẽ tạo nền tảng để ngân hàng phát triển bền vững, gia tăng thương hiệu cũng như uy tín của ngân hàng.
Thông qua cơ sở lý luận về tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng, bài khóa luận đi sâu vào nghiên cứu thực trạng và nguyên nhân rủi ro tín dụng cũng như công tác quản lý rủi ro tại MB. Bài nghiên cứu cũng đã đưa ra những giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng cũng như công tác quản lý rủi ro tín dụng tại MB trong giai đoạn phát triển sắp tới.
Nghiên cứu được viết trên cơ sở lý luận về tín dụng và rủi ro tín dụng trong kinh doanh ngân hàng cùng với kinh nghiệm thực tiễn trong quá trình thực tập tại ngân hàng. Tuy nhiên do kiến thức về hệ thống lý luận về thực tiễn còn hạn chế nên khóa luận không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong được sự đóng góp ý kiến của quý thầy cô. Qua đây em xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn ThS. Đặng Trí Dũng đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này.
hàng cá nhân tại ACB chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
Đinh Xuân Cường và Nguyễn Trúc Lê (2014), Đòn bẩy để các ngân hàng thương mại Việt Nam tiếp cận hiệp ước về vốn Basel II, Tạp chí Khoa học ĐHQGHN- Kinh tế và Kinh doanh, Tập 30, SỐ3/2014, Tr.10-16.
Dương Hữu Hạnh (2013), Quản lý rủi ro ngân hàng, Nhà xuất bản lao động, Hà
Nội.
Trương Thị Hồng và Lê Thị Minh Ngọc (2014), Xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Việt Nam - thực trạng và những hạn chế cần hoàn thiện, Diễn đàn nghiên cứu về tài chính tiền tệ, số 21(414)/2014, tr. 17- tr.21.
Trương Đông Lộc và Nguyễn Thị Tuyết (2011), "Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Cần Thơ",
Tạp chí ngân hàng, số 5 tháng 3/2011.
Nguyễn Xuân Khánh (2014), Quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- CN Bỉm Sơn, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học Thương Mại, Hà Nội.
Peter Rose (2001), Quản trị NHTM, NXB Tài chính.
PGS.,TS. Đinh Xuân Hạng, ThS. Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tài chính.
Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tô chức tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tô chức tín dụng của Thống đốc Ngân hàng Nhà
nước ngày 22/04/2005.
Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN về việc sửa đôi, bô sung một số điều của Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tô chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ - NHNN của Thống đốc Ngân hàng nhà nước ngày 25/04/2007.
Địa điểm phỏng vấn:
Nam Nữ
Dưới 30 tuổi Từ 30 - 40 tuổi Từ 40 - 50 tuổi Trên 50 tuổi
substances by use of metabolic footprinting". Appl Environ Microbiol, 70 (10) : 6157 - 65.
Agarwal S, Driscoll JC, Gabaix X, Laibson DI (2009). "The age of reason: Financial decisions over the life-cycle with implications for regulation".
Brookings Papers on Economic Activity. (40), 51-117.
Arminger et al. (1997), "Analyzing Credit Risk Data: A Comparison of Logistic Discrimination, Classification Tree Analysis, and Feedforward Network". Computational Statistics, Vol. 12, Issue 2, p. 293-310.
Dinh & Kleimeier, (2007), A Credit Scoring Model for Vietnam’s Retail Banking Market. International Review of Financial Analysis, Vol. 16, Issue 5, p. 571-495.
Dunn & Kim (1999), An Empirical Investigation of Credit Card Default. Working Paper, Ohio State University, Department of Economics, 99-13.
Hair et al (2006), Multivariate data analysis, Pearson new international edition. Publisher: Prentice Hall.
John Wiley & Sons, (2002), Risk Management And Value Creation, FinancialInstitutions - G Schroeck, p.23 - 43.
John M. C, (1940), Factors Affecting Credit Risk in Personal Lending, Publisher: NBER.
Li Shuai, Hui Lai, Chao Xu, Zongfang Zhou (2013), Factors Affecting Credit Risk in Personal Lending , Publisher: NBER, Volume 6, p. 109 - 139.
Marjo Horkko (2010), The Determinants of Default in Consumer Credit Market, Aalto University Abstract School of Economics Master’s Thesis.
Rosbach (2004), "Bank Lending Policy, Credit Scoring and the Survival of Loans".
Review of Economics and Statistics, Vol. 86, Issue 4, p. 946-958. PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT
Chúng tôi đang thực hiện nghiên cứu về hiện trạng tín dụng cá nhân tại ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng. Trong đó có công tác thu thập thông tin tín dụng và các đặc điểm cá nhân của Quý khách hàng để làm cơ sở nghiên cứu, phân tích, nhằm tìm ra các giải pháp cải thiện về dịch vụ tín dụng cá nhân trong thời gian tới, rất hi vọng nhận được sự hỗ trợ từ phía Quý khách hàng trong việc hoàn thành các nội dung khảo sát dưới đây.
Chúng tôi xin cam đoan các nội dung về thông tin của khách hàng sẽ được giữbí mật và chỉ được sử dụng trong quá trình nghiên cứu.
Ông/bà vui lòng khoanh tròn vào chữ số tương ứng hoặc ghi thông tin vàophần chỗ trống tương ứng.
PHẦN A: THÔNG TIN QUẢN LÝ
PHẦN B: NỘI DUNG
1. Giới tính của Ông/bà?