7. BỐ CỤC CỦA KHÓA LUẬN
2.3 ĐÁNH GIÁ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍNDỤNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
Dữ liệu được thu thập bằng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên 400 khách hàng cá nhân đã và đang vay vốn tại MB bank-Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng giai đoạn 2017- 2020 và sử dụng bảng khảo sát thiết kế sẵn để điều tra. Tác giả tiến hành thống kê các yếu tổ ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của khách hàng cá nhân trong 382 mẫu khách hàng cá nhân.
2.3.1 Ve giới tính
Theo thống kê từ mẫu 382 khách hàng, số lượng khách hàng là nam chiếm đa số trong khách hàng vay vốn tại MBBank-Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng (chiếm 63,5%) trong khi đó nữ chỉ chiếm 36,65%, điều này cho thấy nam có xu hướng vay vốn nhiều hơn nữ tại MBBank-Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng. Mặc dù cho sự chênh lệch giữa về vay vốn giữa nam và nữ, nhưng rủi ro về tín dụng cá nhân thiên về phía khách hàng nữ nhiều hơn so với nam giới. Theo đánh giá của cán bộ Chi nhánh thì rủi ro với khách hàng nữ thường nhiều hơn khách hàng nam do mục đích vay vốn của khách hàng nam chủ yếu để đầu tư sản xuất kinh doanh. Với những khoản vay này thường
nam
sẽ đảm bảo được khả năng thanh toán đến hạn theo dòng tiền thu về của dự án kinh doanh. Ngược lại, với các khách hàng nữ, số lượng các món vay nhiều song chủ yếu để phục vụ mục đích tiêu dùng, việc sử dụng khoản vay không có thu nhập thu về hàng tháng nên những khoản vay đối với khách hàng nữ sẽ phát sinh rủi ro nếu thu nhập không đảm bảo thanh toán nợ đến hạn.
Hình 2.2: Phần trăm giới tính
Nữ 37%
Nam 63%
Nguồn: Kết quả điều tra của tác giả, năm 2021
2.3.2 về độ tuổi
Khách hàng được phỏng vấn với độ tuổi dưới 30 tuổi (80 khách hàng chiếm 20,9%). Những đối tượng khách hàng này có công việc và thu nhập chưa ổn định nên
khả năng xảy ra rủi ro tín dụng sẽ cao hơn những đối tượng khách hàng trong độ tuổi khác. Song nhu cầu tiêu dùng của nhóm đối tượng này cao nên lượng khách hàng vay
vốn tại MBBank-Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng cũng lớn. Khách hàng trong độ tuổi từ 30 tuổi đến 40 tuổi chiếm tỷ trọng cao nhất với 150 khách hàng tham gia phỏng vấn chiếm 39,3%. Khách hàng từ 40 tuổi đến 50 tuổi có 111 khách hàng tương ứng chiếm
29,1% trong tổng số. Những đối tượng khách hàng trên 50 tuổi chỉ có 41 đáp viên với
tỷ lệ 10,7%. Đây là nhóm khách hàng có nhu cầu vay vốn thấp nhất đồng thời những khách hàng này chuẩn bị bước sang độ tuổi hưu trí nên thu nhập hàng tháng sẽ không
đảm bảo thanh toán nợ đến hạn. Vì vậy, Chi nhánh cũng sẽ hạn chế cho vay đối với những nhóm khách hàng tuổi trên 50 này để hạn chế phát sinh rủi ro tín dụng.
Hình 2.3: Phần trăm độ tuổi Trên 50 tuổi 10.73% Tù 40-50 tuổi 29.06% Dưới 30 tuổi 20.94% Từ 30-40 tuổi 39.27%
Nguồn: Kết quả điều tra của tác giả, năm 2021
2.3.3 về tình trạng hôn nhân
Phần lớn các khách hàng khảo sát là khách hàng cá nhân vay vốn tại MBBank-
Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng đã có gia đình. Trong tổng số 382 khách hàng phỏng vấn có đến 308 khách hàng đã lập gia đình chiếm 80,63% tổng số người trả lời. Khách hàng độc thân chỉ có 74 người với tỷ lệ 19,37%. Một điều dễ hiểu là nhu cầu tiêu dùng của hộ gia đình sẽ lớn hơn những cá nhân đơn lẻ, đây là nguyên nhân khiến cho
lượng khách hàng được khảo sát phần lớn là những khách hàng đã có gia đình. Hình 2.4: Phần trăm tình trạng hôn nhân
Có vợ hoặc chồng 80.63%
Độc thân 19.73%
Nguồn: Kết quả điều tra của tác giả, năm 2021
2.3.4 về Số lượng thành viên phụ thuộc trong gia đình
Thành viên phụ thuộc là những cá nhân chưa đến tuổi lao động hoặc đã hết tuổi lao động mà không có lương hưu. Những cá nhân này bao gồm người già và trẻ
em. Đối với những khách hàng vay vốn tại MBBank-Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng tham gia phỏng vấn có 74 khách hàng độc thân nên không có thành viên phụ thuộc; Có đến 221 đáp viên có 1 thành viên phụ thuộc (chủ yếu là con nhỏ) chiếm 57,9%. Bên cạnh đó, có 61 khách hàng nuôi 2 thành viên phụ thuộc tương ứng với tỷ lệ 16% và chỉ có 15 khách hàng có 3 thành viên phụ thuộc chiếm 3,9% và 11 người có 4 thành viên phụ thuộc với tỷ lệ 2,9%. Những khách hàng có số lượng thành viên phụ thuộc càng lớn thì khả năng xảy ra rủi ro tín dụng càng cao do khả năng thanh toán nợ giảm.
Hình 2.5: Phần trăm số lượng thành viên phụ thuộc trong gia đình
■ Độc thân
■ 1 người 2 người
■ 3 người
■ Trên 4 người
Nguồn: Kết quả điều tra của tác giả, năm 2021
2.3.5 Ve nghề nghiệp
Ở đặc điểm này, tác giả sẽ phân loại đối tượng phỏng vấn thành hai nhóm nghề
nghiệp là công chức nhà nước có mức thu nhập và công việc ổn định và nhóm các đối tượng khác (làm việc tự do hay trong các doanh nghiệp tư nhân) thường có sự thay đổi về thu nhập và công việc hơn. Theo kết quả phỏng vấn chỉ có 172 đối tượng hiện đang làm việc trong các cơ quan nhà nước chiếm 45,03% và 210 khách hàng thuộc nhóm đối tượng làm việc tư do hoặc tại các doanh nghiệp tư nhân tương ứng chiếm 54,97% trong tổng số. Những khách hàng là công chức nhà nước thường có rủi ro tín dụng thấp hơn do họ có nguồn thu nhập ổn định, đều đặn hàng tháng nên họ
Hình 2.6: Phần trăm về nghề nghiệp Khác, 54.97% Cán bộ nhà nước, 45.03%
Nguồn: Kết quả điều tra của tác giả, năm 2021
2.3.6 về thời gian sống tại địa chỉ hiện tại
Tại các ngân hàng thương mại phần lớn KHCN vay vốn chủ yếu với mục đích
mua nhà, sửa nhà, xây dựng nhà ở, mua đất ở những khách hàng này chủ yếu là khách
hàng ngoại tỉnh chưa có nhà ở và đang thuê nhà. Do chưa có nhà ở thuộc sở hữu riêng
nên chỗ ở của những đối tượng này thường không cố định. Khách hàng thường thay đổi địa điểm thuê trọ để phù hợp với công việc và thuận tiện đi lại. Tại MBBank-Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng cũng vậy, số lượng KHCN có thời gian sống cố định tại địa chỉ hiện tại ngắn cụ thể: có 65 khách hàng thời gian sống tại địa chỉ hiện tại dưới 2 năm; 149 khách hàng sống từ 2 năm - 4 năm tại địa chỉ hiện tại chiếm 39%. Tương tự, có 64 khách hàng đã sống từ 4-6 năm tại địa chỉ hiện tại, chỉ có 59 khách hàng đã sống từ 6-8 năm và 45 khách hàng sống trên 8 năm tại địa chỉ hiện tại. Những đối tượng đã sống lâu tại địa chỉ hiện tại chủ yếu vay vốn để mua xe và đã sở hữu nhà ở nên thu nhập của nhóm đối tượng này ổn định, chỗ ở ổn định nên khả năng xảy ra rủi
Hình 2.7: Phần trăm thời gian sống tại địa chỉ hiện tại Trên 8 năm 11.78% Dưới 2 năm, 17.02% Từ 4-6 năm 16.75% Từ 6-8 năm, 15.45% Từ 2-4 năm 39.01%
Nguồn: Kết quả điều tra của tác giả, năm 2021
2.3.7 về vị trí công việc hiện tại
Do khách hàng vay vốn luôn phải chứng minh thu nhập trước khi thực hiện vay vốn nên không phải đối tượng nào cũng đủ điều kiện vay. Với những khách hàng
thu nhập thấp không đủ điều kiện trả nợ sẽ không được cấp tín dụng. Vì vậy, khách hàng vay vốn MBBank-Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng tham gia phỏng vấn chủ yếu là Chuyên viên/cán bộ văn phòng với 170 người chiếm 44,5%; có 34 khách hàng hiện đang là chủ doanh nghiệp (chiếm 8,9%); 61 khách hàng là quản lý (chiếm 16%); có 102 khách hàng là lao động được đào tạo nghề (26,7%) và 15 khách hàng thuộc ngành nghề khác (chiếm 3,9%).
Hình 2.8: Phần trăm về vị trí công việc hiện tại
3.93% 15.97%
8.90%
■Chuyên viên/Cán bộ văn phòng
■Lao động được đào tạo nghề
■ Chủ doanh nghiệp
■ Người quản lý
■ Khác
2.3.8 về khả năng tài chính (thu nhập)
Thu nhập là điều kiện quan trọng nhất quyết định khả năng trả nợ của khách hàng. Trong 382 khách hàng trả lời chỉ có 8 khách hàng có mức thu nhập dưới 10 triệu (chiếm 2,09%); 67 khách hàng thu nhập từ 10 đến 40 triệu (chiếm 17,54%), đa số khách hàng có thu nhập từ 40 đến dưới 80 triệu (chiếm 35,6%). Bên cạnh đó, có 93 khách hàng có mức thu nhập trong khoảng từ 80 triệu đến dưới 120 triệu và 78 khách hàng có mức thu nhập trên 120 triệu. Nhận thấy, với mức thu nhập của khách hàng vay vốn tại MBBank-Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng cao như trên thì xác suất xảy ra rủi ro tín dụng của Chi nhánh sẽ thấp.
Hình 2.9: Phần trăm về khả năng tài chính (thu nhập)
■ Dưới 10 triệu ■ Từ 10 đến dưới 40 triệu ■ Từ 40 đến dưới 80 triệu ■ Từ 80 đến dưới 120 triệu ■ Trên 120 triệu
Nguồn: Kết quả điều tra của tác giả, năm 2021
2.3.9 Về điều kiện nhà ở
Ở đặc điểm này, tác giả sẽ chia đối tượng khảo sát thành các nhóm: có nhà ở sở hữu riêng; chưa có nhà ở đang đi thuê; nhóm ở chung với bố me và nhóm ở nhờ người khác. Theo kết quả khảo sát có 219 khách hàng đã có nhà ở thuộc sở hữu riêng,
chiếm tỷ lệ cao nhất là 57,3% số lượng khách hàng phỏng vấn; 65 khách hàng hiện đang đi thuê nhà là những lao động ngoại tỉnh chiếm tỷ lệ thấp là 17%. Số khách hàng
đang ở chung với bố me có 91 người chiếm 23,8% và chỉ có 7 khách hàng đang ở nhờ người khác. Những khách hàng sở hữu nhà ở riêng thường có năng lực tài chính mạnh hơn những đối tượng khách hàng còn lại, do đó việc đảm bảo thanh toán nợ đến hạn sẽ cao hơn và xác suất phát sinh rủi ro tín dụng đối với nhóm khách hàng này
Hình 2.10: Phần trăm về điều kiện nhà ở Ở nhờ người khác,... Ở chung với bố mẹ, 23.82% Sở hữu riêng, _ 57.33% ∖ r---Đi thuê, 17.02%
Nguồn: Kết quả điều tra của tác giả, năm 2021
2.3.10 Về năng lực chuyên môn
Phần lớn khách hàng được phỏng vấn có trình độ cao đang chiếm tới 45,55% với 174 khách hàng. Khách hàng trình độ đại học là 108 người với tỷ lệ 28,27%. Số lượng khách hàng ở trình độ trung cấp với 69 khách hàng chiếm tỷ lệ là 18,06%, trình
độ trên đại học là 9 người chiếm 2,36% và trình độ khác chiếm 5,76%. Theo như khảo sát ở trên, số lượng đáp viên chủ yếu là những cán bộ quản lý doanh nghiệp, các
chuyên viên hay công chức nhà nước. Do đó, việc khách hàng phỏng vấn là những người có trình độ chuyên môn cao là điều dễ hiểu và đây cũng là nhóm khách hàng có mức rủi ro tín dụng thấp.
Hình 2.11: Phần trăm về năng lực chuyên môn
Trên Đại học, 2.36% Khác, 5.76% Đại học, 28.27%, Cao đẳng, 45.55% Trung cấp, 18.06%
Nhìn chung, số lượng khách hàng được phỏng vấn khách hàng nam giới đa số,
chủ yếu là những khách hàng tuổi tầm trung, đã có gia đình, đang làm việc trong các doanh nghiệp tư nhân, đã có nhà ở thuộc sở hữu riêng, trình độ chuyên môn cao. Ve cơ bản những khách hàng có đặc điểm này thì xác suất xảy ra rủi ro tín dụng thấp.
2.4 ĐÁNH GIÁ NHỮNG THÀNH Tựu VÀ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC CỦANGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
2.4.1 Những kết quả đạt được
Các chính sách, quy trình quản lý rủi ro tín dụng luôn được MB chú trọng cải tiến, đổi mớợp với thực tế hiện tại, đáp ứng yêu cầu của ngân hàng Nhà nước, tạo điều kiện thuận lợi nhất để thực hiện đúng theo tiêu chuẩn của Hiệp ước Basel II. Điển hình như quy trình phê duyệt tín dụng tập trung, hệ thống Core Banking T24, hệ thống LOS Các cải tiến rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay cho khách hàng, tăng năng suất xử lý hồ sơ đồng thời vẫn đảm bảo mức rủi ro an toàn cho ngân hàng. Hàng năm MB luôn có những chương trình trao giải về sáng kiến (We Innovate) cải cách, đổi mới quy trình, chính sách tín dụng, các khâu trong quản lý rủi ro tín dụng.
Trong năm 2020, MB đã thực hiện rà soát và chỉnh sửa các quy định liên quan đến cấp tín dụng để đơn giản hóa quy trình và thủ tục cho khách hàng, qua đó rút ngắn thời gian và nâng cao chất lượng dịch vụ. Nhờ vậy, thời gian cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng tại MB được rút ngắn trung bình đến 75% đối với khách hàng cá nhân. Có được điều này là do MB đã áp dụng và hoàn thiện mô hình phê duyệt tín dụng tập trung thông qua hệ thống công nghệ thông tin hiện đại LOS, giúp giảm chi phí và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Quy trình cho vay tại MB hiện áp dụng theo mô hình phê duyệt tín dụng tập trung. Quy trình này được soạn thảo với mục đích giúp quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Việc thực hiện hoạt động xét duyệt cho vay được thực hiện trên phần mềm LOS. Đây là công cụ tối ưu giúp giảm thời gian xét duyệt vay, rất phù hợp với mô
hình phê duyệt tập trung tại MB. xếp hạng của khách hàng đựợc tích hợp trực tiếp trên LOS, tự động chấm điểm khi các thông tin của khách hàng được nhập đầy đủ.
Mô hình xếp hạng khách hàng đã được MB đầu tư và cải tiến liên tục để có thể đáp ứng được những rủi ro ngày càng phức tạp của thị trường. Trong năm 2019, 2020 MB đã hợp tác chặt chẽ với hai công ty tư uy tín của nước ngoài là NICE và Experian để thực hiện kiểm định chất lượng của Ngân hàng. Từ những tư vấn quan trọng của đối tác, MB đã tiến hành xây dựng lộ trình cải tiến mô hình, hệ thống và chính sách xếp hạực quản lý rủi ro, hỗ trợ đơn vị kinh doanh tốt hơn trong việc đánh giá, lựa chọn khách hàng trong khi vẫn tuân thủ chặt chẽ quy định của NHNN và Basel II.
MB đã không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung vào phân khúc cho vay bán lẻ chất lượng cao để giảm thiểu rủi ro. Đồng thời, ngân hàng tiếp tục trích lập lượng lớn dự phòng rủi ro để gia tăng tỷ lệ thu hồi vốn và quyết liệt trong việc xóa bỏ nợ xấu tồn đọng trước năm 2020.
Tập trung xử lý nợ xấu để có tỷ lệ nợ xấu cao, kéo dài, và không thực hiện được cam kết thu hồi nợ xấu. Xử lý trách nhiệm các cá nhân liên quan đến khoản nợ xấu như: Thôi giữ chức vụ, miễn nhiệm, chuyển sang tổ chuyên trách thu hồi nợ, chuyển công tác, kéo dài thời gian nâng lương, đối với trường hợp vi phạm pháp luật thì xử lý theo
quy định của pháp luật.
2.4.2 Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được trong thời gian vừa qua, quản lý RRTD trong hoạt động cho vay của MB vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế.
Việc kiểm tra, giám sát khoản vay chưa thường xuyên và còn mang tính hình thức Việc kiểm tra, giám sát khoản vay sau khi giải ngân nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích. Trường hợp phát hiện khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích ngân hàng có biện pháp thu hồi nợ kịp thời, hạn chế tổn thất đến mức thấp nhất. Thực tế, việc kiểm tra, giám sát khoản vay tại MB chưa được thực
hiện thường xuyên. Nghiêm trọng hơn trong một số trường hợp CBTD không đi thực
do khách hàng cung cấp để ghi biên bản kiểm tra. Nội dung biên bản kiểm tra còn sơ sài chưa cập nật đầy đủ các thông tin và số liệu hoạt động tại thời điểm kiểm tra.