CHƯƠNG 5 : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
5.2 Một số kiến nghị
5.2.1 Năng lực tài chính của ngân hàng
Năng lực tài chính của mỗi ngân hàng đều được thể hiện qua quy mô tổng tài sản và quy mô vốn chủ sở hữu của ngân hàng. Theo kết quả nhận được sau khi chạy mơ hình nghiên cứu định lượng, biến quy mơ của ngân hàng (SIZE) thể hiện qua giá trị tổng tài sản và biến tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản (EQI) có mối quan hệ cùng chiều với hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trên thực tế, ngân hàng nào có quy mơ tài sản và quy mơ vốn chủ sỡ hữu càng lớn thì càng tạo nhiều niềm tin cho khách hàng khi giao dịch. Đồng thời, bản thân ngân hàng cũng sẽ có khả năng chống chịu được các cú sốc của nền kinh tế và vượt qua những bất ổn đối với những tác động tiêu cực trong thị trường từ đó góp phần nâng cao vị thế ngân hàng.
Khi mở rộng quy mô ngân hàng cần lưu ý vấn đề nguồn nhân lực về số lượng cũng như chất lượng, tránh hiện tượng mở rộng mạng lưới quá nhiều nhưng số lượng và trình độ của nguồn nhân lực không đủ đáp ứng yêu cầu sẽ dẫn đến hệ lụy xấu cho hoạt động kinh doanh. Khi ngân hàng tăng vốn sẽ có điều kiện thu hút và phát triển nguồn nhân lực, mở rộng nhiều mạng lưới chi nhánh phịng giao dịch, đầu tư cơng nghệ hiện đại, tiếp cận những kinh nghiệm quản trị doanh nghiệp theo chuẩn quốc tế.
Các ngân hàng muốn tăng quy mô tài sản và vốn đồng thời luôn đáp ứng đúng theo tiêu chuẩn Basel II nên:
- Các ngân hàng nên ưu tiên hình thức thực hiện tăng vốn tự có hơn là làm giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng/tài sản.
- Trong các giải pháp để tăng vốn, các ngân hàng nên chú trọng giải pháp tăng vốn từ việc sử dụng nguồn lợi nhuận giữ lại của ngân hàng để tăng năng lực tài chính là chính.
- Trong các giải pháp gia tăng nguồn lợi nhuận giữ lại để tăng vốn, các ngân hàng nên hạn chế giải pháp làm tăng khả năng sinh lời.
Để nâng cao năng lực tài chính, các ngân hàng có thể cân nhắc một số giải pháp cần thực hiện ngay như cân đối sử dụng nguồn cổ tức của các năm để tăng vốn cho năm tiếp theo qua hình thức chi trả cổ tức bằng cổ phiếu tùy thuộc vào điều kiện của mỗi ngân
hàng, giải quyết triệt để vấn đề nợ xấu và tăng cường quản lý rủi ro, đây khoản mục chi phí rất lớn trong hoạt động kinh doanh, đồng thời thực hiện tiết kiệm triệt để chi phí quản lý như các khoản chi lễ tân, tiếp khách.
Bên cạnh các giải pháp có thể thực hiện ngay thì các giải pháp dài hạn cũng khơng kém quan trọng như các ngân hàng có thể phát hành thêm cổ phiếu hoặc phát hành trái phiếu chuyển đổi, tăng vốn từ các cổ đơng trên thị trường chứng khốn để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn cho ngân hàng. Đồng thời, đẩy mạnh việc triển khai các phương án kinh bởi vì mục tiêu kinh doanh của NHTM là hướng đến sự ổn định, tích cực và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
5.2.2 Đa dạng hoá hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàng
Theo kết quả từ chạy mơ hình nghiên cứu định lượng, tỉ lệ tổng tiền gửi trên tổng tài sản (DEP) có tác động ngược chiều đến hiệu quả hoạt động ngân hàng.
Tiền gửi là một hoạt động huy động vốn quan trọng nhất của mỗi ngân hàng và các ngân hàng thương mại có khả năng huy động vốn tốt sẽ giảm được rủi ro thanh khoản vì có thể huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau khi cần thiết. Mặt khác, nhờ vào hiệu quả hoạt động gửi tiền giúp các ngân hàng có khả năng thanh khoản tốt có nhiều cơ hội đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ phi lãi từ đó góp phần cải thiện hiệu quả hoạt động và mức độ ổn định của chính ngân hàng.
Trong khi đa dạng hóa đang là xu hướng phổ biến trong lĩnh vực ngân hàng hiện đại, hệ thống NHTM ở Việt Nam vẫn còn e dè trong việc thay đổi so với hoạt động truyền thống. Việc đa dạng hóa hoạt động nhận tiền gửi không những làm tăng nguồn vốn cho ngân hàng mà cịn giúp ngân hàng có thêm nhiều khách hàng, tăng mức độ uy tín và nâng cao thương hiệu của ngân hàng. Hơn nữa, khi sự cạnh tranh trên thị trường ngày càng gay gắt như hiện nay thì chất lượng và sự đa dạng hóa dịch vụ tiền gửi sẽ là chìa khóa để tạo ra lợi thế cạnh tranh.
Hiện nay ngành ngân hàng đã triển khai nhiều giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn, nhất là nguồn vốn từ khu vực dân cư, từ đó làm tăng hiệu quả hoạt động ngân hàng. Vì thế các ngân hàng thương mại cũng đang triển khai nhiều chương trình khuyến mại để thu hút vốn huy động, nhất là dịch vụ tiền gửi tiết kiệm online. Để sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm online, khách hàng chỉ cần đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến là có thể chuyển tiền từ tài khoản thanh toán sang tài khoản gửi tiền tiết kiệm trực tuyến để
được hưởng mức lãi suất hấp dẫn. Với sản phẩm gửi tiền tiết kiệm trực tuyến, khách hàng có thể chuyển tiền (kể cả VNĐ, USD, EUR) vào tài khoản gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại bất cứ ngân hàng nào. Dịch vụ tiết kiệm trực tuyến sẽ giúp khách hàng tiết kiệm tối đa thời gian gửi tiền, bảo đảm hoàn thiện thủ tục nhanh chóng, tiện lợi và thực hiện mọi lúc, mọi nơi với những thao tác đơn giản, số tiền gửi tối thiểu tương đối thấp, khơng phát sinh chi phí... Các ngân hàng cịn thu hút và khuyến khích người dân gửi tiết kiệm online với mức lãi suất cao hơn mức lãi suất gửi tiết kiệm thông thường.
Khách hàng của ngân hàng có nhiều tầng lớp khác nhau và nhu cầu gửi tiền của họ rất đa dạng. Do vậy, yếu tố tác động đến động thái và quyết đinh gửi tiền của khách hàng cũng rất phong phú. Một số cho rằng sự an toàn là quan trọng, một số khác cho rằng sự tiện lợi quan trọng hơn, một số khác nửa cho rằng cách chăm sóc khách hàng của nhân viên mới là quan trọng và đa số cũng cho rằng lãi suất là quan trọng nhất. Với lượng khách hàng lớn và có nhu cầu đa dạng như vậy, cách phù hợp để thu hút nhiều lượng tiền gửi là ngân hàng phải phát triển dịch vụ tiền gửi và cung cấp sản phẩm đa dạng cho khách hàng lựa chọn, từ đó giúp tăng hiệu quả hoạt động cho ngân hàng.
5.2.3 Năng lực quản trị điều hành ngân hàng
Theo kết quả nghiên cứu cho thấy tỷ lệ chi phí hoạt động trên tổng thu nhập hoạt động (TEX) có mối quan hệ nghịch biến đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Kết quả này làm nổi bật tầm quan trọng của hiệu quả hoạt động hoặc khả năng kiểm sốt chi phí quản lý của ngân hàng. Việc quản lý chi phí hoạt động hiệu quả là một trong những chỉ tiêu đánh giá được năng lực điều hành của nhà quản trị ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, các NHTM cần cải cách bộ máy quản lý, đổi mới tư duy điều hành nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn lực. Với trường hợp các ngân hàng có lãnh đạo đa phần là những người lớn tuổi thì để hạn chế tình trạng quản lý và điều hành theo lối mịn và lối tư duy cũ của thế hệ trước thì cần tạo điều kiện cho các cán bộ lãnh đạo này thường xuyên tham gia những lớp tập huấn, trao đổi kinh nghiệm và kỹ năng với các chuyên gia quản lý hàng đầu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần tăng cường tuyển dụng các lực lượng lãnh đạo trẻ có năng lực, tư duy mới, hiện đại để bồi dưỡng, nâng cao kỹ năng quản lý.
Đồng thời, các quy chế quản lý và hoạt động cần được xây dựng phù hợp với các chuẩn mực quốc tế như quản trị rủi ro, quản trị tín dụng, kiểm tốn nội bộ, quy trình tín dụng, hệ thống chỉ tiêu an tồn vốn,..., đặc biệt cần chú trọng:
- Đổi mới cơ chế điều hành theo hướng tạo điều kiện cho các cá nhân, tập thể phát huy tối đa năng lực chuyên mơn, tính sáng tạo trong cơng việc nhưng vẫn ln tuân thủ các quy định, quy trình đặt ra.
- Quản trị rủi ro: Có bộ phận quản lý rủi ro và xây dựng cơ chế quản lý cụ thể nhằm hạn chế tối đa các rủi ro trong ngân hàng như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá,.... - Quản trị tín dụng: Đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, tối thiểu nợ xấu
nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng theo quy định của pháp luật, NHNN và thông lệ quốc tế.
- Quản lý nguồn vốn: Cần được quản lý tập trung tại trụ sở chính, khai thác tối đa nguồn vốn và giảm chi phí quản lý vốn.