Tùy vào các tiêu chí đánh giá nhu cầu mà có các phân loại cho vay khác nhau,
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp vốn cho KHCN sử dụng vào việc tiêu dùng,
đáp ứng các nhu cầu trong cuộc sống hằng ngày như mua nhà, mua xe, chi trả cho việc chữa bệnh, ăn học, đám tiệc,... Theo đó, KHCN phải cam kết sử dụng vốn vay vào đúng mục đích thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng.
Cho vay sản xuất kinh doanh là loại cho vay mà tiền vay sẽ được cá nhân, hộ gia đình sử dụng vào quá trình thực hiện sản xuất kinh doanh như đầu tư tài sản cố định, mua nguyên vật liệu, đầu tư vàng bạc, chứng khoán, ngoại tệ,... và KHCN cam kết sử dụng tiền vay vào đúng mục đích kinh doanh của mình.
Căn cứ vào thời hạn cho vay, hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng được chia thành ba loại: cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn (Điều 10 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 và hiệu lực ngày 15 tháng 3 năm 2017).
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa một năm. Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên một năm và tối đa năm năm.
Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên năm năm.
Căn cứ vào biện pháp bảo đảm khoản vay, cho vay KHCN chủ yếu bao gồm:
Cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay không có tài sản bảo đảm (tín chấp).
Cho vay có tài sản đảm bảo: là loại cho vay mà ngân hàng yêu cầu KHCN phải
bảo đảm bằng tài sản khi vay. Các biện pháp bảo đảm tiền vay thông thường là thế chấp, cầm cố hoặc có bảo lãnh của bên thứ ba phù hợp với quy định của ngân hàng,.
Cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp): là loại cho vay mà ngân hàng không yêu cầu KHCN phải bảo đảm bằng tài sản khi vay. Các biện pháp bảo đảm có
phổ biến, chủ yếu áp dụng đối với các KHCN lâu năm của ngân hàng, họ có mức tín nhiệm cao, có địa vị xã hội và lịch sử trả nợ quá khứ tốt,...
Căn cứ vào phương thức cho vay, theo điều 27 Thông tư 39/2016/TT- NHNN
ngày 30 tháng 12 năm 2016 và hiệu lực ngày 15 tháng 3 năm 2017 cũng như theo The bank (2019) thì NHTM có các phương thức cho vay như sau:
Phương thức 1: Cho vay từng lần
Các NHTM căn cứ vào từng kế hoạch, phương án kinh doanh, từng khâu hoặc từng loại vật tư cụ thể trong nhu cầu của KHCN để cho vay, còn gọi là cho vay theo món. Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng đều phải thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay.
Phương thức 2: Cho vay lưu vụ
Hình thức cho vay này là việc các NHTM cho KHCN vay với mục đích nuôi trồng, chăm sóc cây trồng, vật nuôi có tính chất theo mùa vụ, theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các loại cây trồng có lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm. Theo đó, tổ chức tín dụng và khách hàng sẽ thỏa thuận số dư nợ gốc của chu kỳ
trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhưng không vượt quá thời
gian của 2 chu kỳ sản xuất liên tiếp.
Phương thức 3: Cho vay theo hạn mức
Các NHTM xác định và thỏa thuận với khách vay một mức nợ tối đa, đồng thời duy trì mức dư nợ này trong một khoảng thời gian nhất định. Trong hạn mức quy định, NHTM thực hiện cho khách hàng vay từng lần. Một năm ít nhất một lần, ngân hàng
NHTM cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong hạn mức cho vay dự phòng đã thỏa thuận trước đó. Theo đó, hai bên thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng nhưng không vượt quá một năm.
Phương thức 5: Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán NHTM chấp nhận cho KHCN chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách
hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện thanh toán giao dịch cần thiết trên tài khoản
thanh toán. Mức thấu chi tối đa được duy trì cho hình thức này là khoảng tối đa một năm.
Phương thức 6: Cho vay quay vòng
NHTM và khách hàng thỏa thuận để áp dụng cho vay đối với nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không quá một tháng, khách hàng được sử dụng dư nợ gốc của
chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo nhưng thời hạn cho vay không vượt quá ba tháng.
Phương thức 7: Cho vay tuần hoàn (rollover) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
NHTM và khách hàng thỏa thuận thực hiện cho vay ngắn hạn đối với khách hàng với
điều kiện:
- Đến thời hạn thanh toán, khách hàng có quyền trả nợ hoặc kéo dài thời hạn thêm
một khoảng thời gian nhất định đối với một phần hoặc toàn bộ số dư nợ gốc của
khoản vay;
- Tổng thời hạn vay vốn không vượt quá 12 năm kể từ ngày giải ngân ban đầu và
Phương thức 8: Các phương thức cho vay khác
Đây là khoản vay được kết hợp tất cả tám phương thức cho vay trên nếu KHCN phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh theo quy định của NHTM cũng như phù hợp
với đặc điểm của khoản vay.
Các hình thức cho vay được phân loại theo các căn cứ dựa vào tiêu chí trên hoặc có thể là các loại hình cho vay được đánh giá ở góc độ khác được các NHTM kết hợp linh hoạt với nhau tùy vào nhu cầu và điều kiện của người đi vay, để có thể đáp ứng tốt nhất mong muốn của khách hàng vay và quyền lợi cũng như lợi ích của cả hai bên.
2.1.5. Vai trò của hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế thị trường, các NHTM đóng một vai trò đặc biệt quan trọng.
Theo Dương Chí Dũng (2020), NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế, cầu nối giữa khách hàng và thị trường, là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế của nhà nước và
là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế. Bên cạnh đó, trong các chức năng mà NHTM đảm nhận như chức năng tạo tiền, trung gian thanh toán, thì chức năng làm trung gian tín dụng là chức năng chủ yếu trong sự phát triển kinh tế, phản ánh rõ nét bản chất của NHTM bởi lẽ “tín dụng là hoạt động chính yếu nhất của
các ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn từ 60-80% tổng tài sản có của NHTM và mang về 80% lợi nhuận cho ngân hàng” (Ngô Thị Thu Trà, 2018). Hoạt động tín dụng là cầu nối giữa cung và cầu về vốn trong thị trường, giúp cân chuyển vốn từ giữa chủ thể thừa tiền đến các cá nhân, tổ chức cần nguồn vốn, từ các đồng tiền nhàn rỗi của mình
mà khách hàng sẽ nhận được mức sinh lợi cam kết nhất định cũng như là giải quyết được các nhu cầu về nguồn vốn của các chủ thể thiếu. Đồng thời, trong hoạt động tín dụng thì hoạt động cho vay là xuyên suốt và cơ bản nhất, và cho vay KHCN chiếm
dân số trẻ thì nhu cầu vốn của các KHCN càng cao trong khi điều kiện kinh tế cũng như thu nhập còn thấp. Nhờ vào vốn vay từ ngân hàng mà các KHCN có thể đáp ứng
kịp thời các nhu cầu cho tiêu dùng, sinh hoạt của bản thân cũng như dùng cho những trường hợp cấp bách như bệnh tật, học tập,... Điều này lại càng đặc biệt ý nghĩa cho mong muốn mua sắm thuận tiện và nhanh chóng đối với các mặt hàng thiết yếu có giá trị cao như đất đai, xe cộ, nhà cửa,... thay vì họ phải tích lũy vốn trong thời gian dài. Từ việc giúp khách hàng thỏa mãn đầy đủ nhu cầu cá nhân cũng như là giải quyết
những khó khăn tài chính mà khách hàng gặp phải trong những giai đoạn cuộc đời của họ, cho vay KHCN của NHTM góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của người vay và có thể xem là động lực thúc đẩy khách hàng làm việc, phát triển lao động sản xuất thông qua nghĩa vụ trả gốc, lãi vay cho ngân hàng.
Ngoài ra, cho vay KHCN còn là kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình giúp họ có điều kiện thực hiện ý tưởng kinh doanh hay mở rộng thêm quy mô sản xuất, nâng cao năng lực cạnh tranh với các đối thủ. Hơn nữa, quy trình cho vay cá nhân đơn giản hơn cho vay doanh nghiệp nên sẽ phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ cũng như là đặc tính và tập quán kinh doanh
của đối tượng này.
Bên cạnh đó, tất nhiên là không thể phủ nhận những áp lực mà việc trả nợ mang lại cho khách hàng, đồng nghĩa với việc chi tiêu và tiền tiết kiệm của họ sẽ giảm đi đáng kể. Hay là do tâm lý ỷ lại vào số tiền vay được mà người vay có thể tiêu
xài quá mức, đầu tư không đúng, đến mức không còn khả năng chi trả khoản vay ngân hàng, cuộc sống của họ từ đó có thể rơi vào khủng hoảng. Tuy nhiên thì những bất lợi đó đều là do phía người vay gây ra, NHTM khi tiến hành cho vay chỉ mong muốn cấp vốn kịp thời cho người vay với đúng mục đích sử dụng vốn vay của họ để có thể nhận được một khoảng thu nhập nhất định về cho ngân hàng mình.
đúng đắn, đạt được mục tiêu tối thiểu rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận nhờ vào doanh số
cho vay cá nhân tăng cao. Thông qua phát triển cho vay KHCN, các NHTM càng tăng thị phần, mở rộng thêm nhiều quan hệ với khách hàng, góp phần nâng cao hình ảnh thương hiệu cho ngân hàng. Ngoài việc vay vốn, KHCN còn có thể là một lực lượng khách hàng trung thành và tiềm năng giúp ngân hàng thuận lợi tăng khả năng huy động tiền gửi cũng như bán chéo các sản phẩm tiện ích ngân hàng bán lẻ khác đến với khách hàng như: phát hành thẻ thanh toán, thẻ ghi nợ, dịch vụ chuyển tiền online,... Do đó chất lượng cho vay KHCN không ngừng cải tiến sẽ tạo nên sự khác biệt cho NHTM trong cạnh tranh với đối thủ, đạt được tín nhiệm của khách hàng nhằm nâng cao thương hiệu cho ngân hàng bằng chính khả năng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng.
Không chỉ vậy, cho vay KHCN còn góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng bằng việc chia nhỏ giá trị các khoản vay cho một số lượng rất lớn đa dạng các khách hàng. Việc làm này giảm sự tập trung vốn vào một chủ thể nào đó, ngăn ngừa nợ xấu khi khách hàng không còn khả năng chi trả mà vẫn đảm bảo được mục tiêu lợi nhuận
cũng như hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Đối với nền kinh tế, từ việc các NHTM cấp vốn cho các cá nhân, hộ gia đình phục vụ cho các nhu cầu thiết yếu cho đến xa xỉ, hay là cấp vốn để đầu tư sản xuất đều sẽ giúp kích cầu cho nền kinh tế. Theo đó, kích thích các ngành sản xuất, dịch vụ, du lịch,... hoạt động được bình ổn cũng như là gia tăng, phát triển, từ đó tạo động lực thúc đẩy và kéo theo những chuyển biến tích cực cho nền kinh tế. Như vậy, việc sử dụng vốn vay từ NHTM góp phần khai thác có hiệu quả các nguồn lực và mở ra nhiểu hướng phát triển mới cho thị trường Việt Nam khi mà các dự án của doanh nghiệp thực hiện được tiếp cận đến người tiêu dùng bằng nguồn vốn mà KHCN vay được của NHTM. Kinh tế tăng trưởng ổn định đồng thời là điều kiện thúc đẩy hoạt động cho vay.
thấp đến nơi hiệu quả cao. Hơn nữa, xuất phát từ đặc trưng cơ bản của cho vay là có hoàn trả cả gốc và lãi sẽ thúc đẩy người đi vay phải tìm mọi biện pháp để sử dụng nguồn vốn vay hiệu quả, đúng mục đích để có thể hiện đầy đủ nghĩa vụ nợ cho ngân hàng sẽ tạo nên các nguồn lực củng cố cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế quốc gia. Điều này thể hiện vai trò rất quan trọng của NHTM trong cho vay KHCN, bởi nếu hoạt động cho vay tăng trưởng chậm và kém chất lượng chứng tỏ người dân không gia tăng sản xuất, tiêu dùng hay họ đã gặp phải khó khăn khi sử dụng vốn vay dẫn đến không còn khả năng chi trả, từ đó tạo ra áp lực rất lớn lên nền kinh tế.
Bên cạnh vai trò ổn định và tăng trưởng kinh tế của cho vay KHCN, nhà nước (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
cũng sẽ đạt được các mục tiêu về an sinh, xã hội. Cho vay cá nhân góp phần khai thác
triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồi lưu thông các nguồn vốn này một cách trôi chảy và hiệu quả, từ đó các ngành nghề, dịch vụ được hình thành và phát triển giải quyết vấn đề việc làm, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội, góp phần ổn định trật tự an ninh quốc gia.
2.2. Hành vi người tiêu dùng 2.2.1. Khái niệm
Theo Kotler (2001), Kotler và cộng sự (2012), nghiên cứu hành vi người tiêu dùng là một nhiệm vụ sống còn vì nó có tác động lớn đến quyết định chiến lược marketing của hầu hết mọi tổ chức. Theo Kotler (2001) thì: “Hành vi của người tiêu dùng là các hoạt động bao gồm cả tinh thần, tình cảm và thể chất mà con người sử dụng trong suốt quá trình tìm kiếm, lựa chọn, mua, sử dụng và xử lý các sản phẩm và
dịch vụ để đáp ứng nhu cầu và mong muốn của họ”. “Hành vi khách hàng là những hành động liên quan trực tiếp đến việc có được tiêu dùng và xử lý thải bỏ những hàng
hóa và dịch vụ, bao gồm các quá trình quyết định trước và sau những hành động này”
Tóm lại, hành vi tiêu dùng là một tiến trình cho phép các cá nhân, nhóm, hay tổ chức lựa chọn, sử dụng hoặc loại bỏ một sản phẩm hoặc dịch vụ thông qua những suy nghĩ, cảm nhận, thái độ và hành động. Hành vi tiêu dùng có tính linh hoạt và tương tác vì nó chính là sự tác động qua lại giữa các yếu tố kích thích của môi trường
bên ngoài với quá trình tâm lý bên trong của khách hàng mà qua sự tương tác đó con người thay đổi cuộc sống của họ.
Do đó, nắm bắt hành vi khách hàng là điều hết sức quan trọng cho các nhà quản trị khi ra quyết định thực hiện một chiến dịch tiếp thị nào đó, nghĩa là cần phải nắm bắt tâm lý, hành động của khách hàng xuyên suốt các giai đoạn trong quá trình ra quyết định để có thể đưa ra các sự kiện quảng bá hoặc khuyến mãi kịp thời với từng giai đoạn nhận thức của khách hàng nhằm thu hút và giữ chân khách hàng sử dụng sản phẩm của mình. Tuy nhiên quảng bá cũng chỉ là một phần tác động vào tâm
lý cũng như cân nhắc của khách hàng khi quyết định lựa chọn một sản phẩm cho mình, vì hành vi mua của họ còn dựa vào kinh nghiệm cho những lần mua trước hoặc
tham khảo ý kiến mọi người xung quanh. Dù sao đi nữa thì việc tìm hiểu về hành vi của người tiêu dùng không khi nào là dư thừa, bởi lẽ hành vi tiêu dùng là một quá trình năng động dẫn đến sự thay đổi liên tục trong nhận thức, hành động và suy nghĩ trong cuộc sống của người tiêu dùng (Blackwell, Miniard & Engel, 2001; Peter & Olson, 2008), cũng như mỗi sản phẩm được tạo ra phục vụ người tiêu dùng đều luôn cải tiến linh hoạt hướng tới việc bắt kịp nhu cầu ngày một thay đổi của khách hàng. Nhưng mà việc các sản phẩm này có được tiếp cận cũng như được đón nhận đến khách hàng hay không thì còn phụ thuộc vào sự lựa chọn của họ, nó có thể bị chi phối
bởi nhận thức trong những lần mua trước hay là sự bắt mắt ở các chương trình quảng bá. Tuy vậy, thì yếu tố về chất lượng sản phẩm dịch vụ sẽ là một yếu tố mà chúng ta cần xem xét trong việc tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn. Bởi vì hành vi