3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng và định hướng công tác quảntrị rủi ro tín dụng cá nhân tại Agribank chi nhánh Hải Dương trị rủi ro tín dụng cá nhân tại Agribank chi nhánh Hải Dương
3.1.1. Định hướng phát triển chung hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánhHải Dương Hải Dương
S Thứ nhất, về đối tượng khách hàng:
Giữ vững thị trường với các khách hàng truyền thống, đặc biệt là khách hàng có uy tín nhiều năm với ngân hàng.
Tăng cường cho vay đối tượng khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Không ngừng mở rộng các đối tượng khách hàng thông qua đa dạng hóa sản phẩm cho vay đối với đối tượng khách hàng mục tiêu là KHCN.
Tăng cường cho vay hợp đồng vốn, cho vay đồng tài trợ.
Từng bước cơ cấu lại tài sản có với việc chú trọng đến mọi thành phần kinh tế làm ăn hiệu quả, vay trả sòng phang và có tài sản đảm bảo cho khoản vay.
S Thứ hai, về định hướng hoạt động tín dụng:
Thận trọng trong mở rộng tín dụng; mở rộng tín dụng đi kèm với an toàn tín dụng.
Giảm tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay KHCN và đảm bảo ở mức dưới 1,5%. Luôn chú trọng đến chất lượng của đội ngũ hoạt động tín dụng.
Phân cấp hạn mức cho vay đối với từng phòng giao dịch, cũng như với từng đối tượng ngân viên, cán bộ TĐ&QLNCV.
Quản lý tín dụng được đặt ra như một điều kiện tất yếu của hoạt động tín dụng.
Một số chỉ tiêu kế hoạch năm 2019 của chi nhánh:
Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu kế hoạch 2019
về kế hoạch thực hiện QTRR trong giai đoạn tới như sau:
N Xem xét, đánh giá thực trạng hệ thống rủi ro của Agribank, tình hình triển khai các chính sách quản lý rủi ro và khẩu vị rủi ro của ngân hàng;
N Thống nhất cơ cấu quản trị rủi ro và nguồn nhân lực của khối QTRR, xác định rõ chức năng nhiệm vụ của khối QTRR ;
N Phê chuẩn Chiến lược Quản lý Rủi ro của Ngân hàng theo chuẩn mực Basel II, đồng thời cũng đã thông qua kế hoạch phát triển tổng thể và lộ trình triển khai Basel II của Ngân hàng dựa trên các đề xuất của công ty tư vấn;
N Giám sát và phê chuẩn các quy định, phương pháp quản lý rủi ro đối với các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng;
N Phê duyệt các sáng kiến quan trọng tăng cường hiệu quả quản lý rủi ro, bao gồm hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng, hệ thống xếp hạng tín dụng, các biện pháp kiểm soát rủi ro hoạt động theo chuẩn mực quốc tế, hệ thống phòng chống gian lận trong hoạt động ngân hàng;
N Thảo luận và thông qua các nội dung liên quan đến chính sách tín dụng, chính sách khách hàng doanh nghiệp; các giải pháp quản lý rủi ro cho một số hạng mục rủi ro cụ thể của Ngân hàng.
3.2. Giải pháp tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vaykhách hàng cá nhân cho Agribank chi nhánh Hải Dương khách hàng cá nhân cho Agribank chi nhánh Hải Dương
3.2.1. Đảm bảo việc thực hiện đầy đủ và đúng quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là do ban lãnh đạo ngân hàng đưa ra, toàn thể nhân viên cần chấp hành và tuân thủ đầy đủ. Đảm bảo việc thực hiện đúng quy trình tín dụng là nhân tố quan trọng để hoàn thành tốt công tác QTRRTD. Thực hiện tốt quy trình tín dụng giúp cán bộ TĐ&QLNCV có thể kiểm soát được tình hình khoản vay và có những biện pháp xử lý kịp thời nếu xảy ra sự cố trong quá trình cho vay. Việc thực hiện quy trình tại chi nhánh khá tốt, tuy nhiên vẫn cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực hiện quy trình của cán bộ. Đẩy mạnh hoạt động kiểm tra chéo, tiến hành kiểm tra, kiểm soát nội bộ định kỳ và bất thường để nâng cao tinh thần chấp hành và tuân thủ quy trình của toàn thể cán bộ nhân viên. Có chế độ thưởng - phạt công bằng trong quá trình tác nghiệp.
3.2.2. Tăng cường đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định và quản lý nợcho vay cho vay
Cán bộ TĐ&QLNCV là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, theo dõi và bám sát khoản vay từ lúc khách hàng đề xuất vay vốn đến khi thu hồi vốn. Do đó, để tăng cường hiệu quả công tác quản trị thì trước tiên ngân hàng cần chú trọng nâng cao trình độ, chất lượng cán bộ TĐ&QLNCV để từ đó hạn chế rủi ro xảy ra. Chính vì vậy, hàng năm ngoài việc tổ chức các lớp đào tạo cán bộ mới, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ cho cán bộ TĐ&QLNCV; chi nhánh có thể đề cử các cán bộ đi học các lớp tập huấn nghiệp vụ, thuê giảng viên chuyên sâu về lĩnh vực QTRR trực tiếp về chi nhánh giảng dạy. Để hiểu và thực hiện tốt quy trình tín dụng thì mỗi cán bộ cần có những kỹ năng sau:
Thứ nhất, kỹ năng phục vụ khách hàng: đòi hỏi phải có kỹ năng nhất định về marketing để thu hút và phục vụ tốt khách hàng, đặc biệt là đối tượng KHCN. Phải nắm bắt được nghiệp vụ để phục vụ khách hàng được tận tình và chu đáo hơn.
Thứ hai, kỹ năng tìm hiểu thông tin: cán bộ TĐ&QLNCV cần biết cách khai thác những thông tin cần thiết và phải bảo mật thông tin để bảo vệ quyền lợi của ngân hàng và khách hàng; khắc phục tình trạng mất cân xứng về thông tin.
Thứ ba, kỹ năng đàm phán: Cán bộ TĐ&QLNCV phải có kỹ năng đàm phán với khách hàng về các vấn đề có liên quan đến việc tuân thủ các điều khoản trong chế đô, thể lệ cho vay nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng.
Thứ tư, kỹ năng phân tích, tổng hợp: phân tích các khía cạnh khác nhau, kết hợp các thông tin khác nhau để đưa ra kết luận về điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng, đồng thời nêu được quan điểm của mình về các điểm yếu đó. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thứ năm, kỹ năng suy diễn: dựa trên những nhận định về khách hàng ở hiện tại, bằng phương pháp suy diễn trên cơ sở khoa học, cán bộ TĐ&QLNCV đưa ra các nhận định trong tương lai giúp mở rộng hay thu hẹp cho vay đối với khách hàng mình đang theo dõi, quản lý cho phù hợp với từng thời kỳ.
3.2.3. Xây dựng hệ thống thông tin quản trị rủi ro tín dụng
Hệ thống thông tin tín dụng có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong công tác QTRRTD; nó hỗ trợ cán bộ tín dụng rất nhiều trong việc đưa ra quyết định cho vay dựa trên thông tin khách hàng trên hệ thống. Thông tin chính xác sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu được phần nào rủi ro, bởi lẽ đó mà hệ thống thông tin QTRRTD phải được xây dựng để đảm bảo cung cấp thông tin kịp thời, đầy đủ, rõ ràng và chính xác. Cần thường xuyên cập nhật hệ thống cơ sở dữ liệu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cũng như hạn chế tối đa tổn thất do tình trạng bất cân xứng thông tin gây ra.
Cần báo cáo tình hình rủi ro tín dụng theo định kỳ: Báo cáo về tình hình tập trung tín dụng, những vẫn đề trong danh mục tín dụng theo đó chỉ ra những khoản tín dụng có vấn đề, khoản tín dụng cần chú ý và những khoản vay có thể bị mất vốn, những bất lợi của nền kinh tế hoặc khủng hoảng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng...
3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra giám sát tín dụng, nâng cao hiệuquả công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ quả công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Giám sát từng khoản vay một cách thường xuyên nhằm phát hiện dấu hiệu cảnh báo sớm để có hành động khắc phục kịp thời. Kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù của các khoản vay cũng như chất lượng khách hàng. Sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm cơ sở cho việc xác định đình kỳ kiểm tra sử dụng vốn vay. Đối với khahcs hàng có nợ xấu, cần kiểm tra và phân loại nợ thường xuyên để theo sát tình hình của khách hàng, có nhận định, phân tích và giải pháp đúng đắn nhằn hạn chế rủi ro.
Giám sát tổng thể danh mục tín dụng nhằm phát hiện những rủi ro tập trung. Trong quá trình giám sát cần đặc biệt chú ý vào so sánh thành phần của danh mục với mục tiêu cần đạt được, xác định và tìm hiểu các xu hướng trong phạm vi danh mục về những vấn đề như: xếp hạng tín dụng của khách hàng, hiện tượng gia tăng dự phòng, nợ khó đòi...
Các biện pháp giảm rủi ro tập trung:
S Tăng lãi suất đối với khách hàng có tập trung tín dụng.
S Tăng tài sản đảm bảo.
S Thực hiện đồng tài trợ đối với khách hàng có mức tập trung tín dụng cao.
S Phân tán cơ cấu cho vay theo ngành nghề hợp lý, tránh tập trung tín dụng vào một ngành nghề cụ thể.
S Tăng cường giám sát với những KHCN có dấu hiệu rủi ro, những đối tượng ngành nghề tập trung mức tín dụng lớn.
S Tích lũy và truyền đạt kinh nghiệm trong việc phát hiện rủi ro và những biện pháp ứng phó kịp thời.
Bên cạnh việc chú trọng công tác thống kê, theo dõi nhằm kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, việc tích cực ứng dụng công nghệ mới có vai trò rất quan trọng để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa sai phạm RRTD phát sinh.
Để nâng cao vai trò của công tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, Agribank chi nhánh Hải Dương cần thực hiện một số biện pháp sau:
Thứ nhất, tăng cường những cán bộ có trình độ, chuyên môn nghiệp vụ để bổ sung vào bộ phận kiểm soát. Bên cạnh các cán bộ kiểm tra, kiểm soát nòng cốt, cần bổ trợ, tăng cường thêm các cán bộ làm trực tiếp, va chạm với nhiều, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ để hỗ trợ công tác kiểm tra, kiểm soát; tìm ra lỗ hổng của quy trình, từ đó hạn chế rủi ro tín dụng trong mặt quy trình, hồ sơ và nghiệp vụ.
Thứ hai, trong quá trình kiểm tra hoạt động tín dụng, có thể trưng tập các cán bộ làm trực tiếp từ bộ phận tín dụng cùng phối hợp kiểm tra, thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng như luật pháp cho cán bộ kiểm soát.
Thứ ba, cần quy định trách nhiệm đối với cán bộ kiểm soát, có chế độ khuyến khích thưởng phạt công minh để nâng cao tinh thần trách nhiệm của mỗi cán bộ.
3.2.5. Sử dụng các công cụ bảo hiểm và bảo đảm tiền vay
Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân không lường trước được. Do đó, sử dụng các công cụ bảo hiểm và áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm hạn chế tổn thất là giải pháp quan trọng. Một số giải pháp cần thực hiện:
Thứ nhất, yêu cầu khách hàng tham gia các loại bảo hiểm như bảo an tín dụng, bảo hiểm công trình, bảo hiểm hàng hóa... Phân tích cho khách hàng những lợi ích, quyền lợi của khách hàng khi mua bảo an tín dụng, khuyến khích khách hàng tự nguyện tham gia bảo hiểm. Hiện tại, chi nhánh đang áp dụng bảo hiểm tiền vay với khách hàng cho một năm là chủ yếu, tuy nhiên với các món vay trung - dài hạn, cán bộ TĐ&QLNCV nên vận động khách hàng mua bảo an tín dụng trong suốt quá trình vay nhằm giảm thiểu tổn thất nếu rủi ro xảy ra cho những năm tiếp theo của quá trình vay.
Thứ hai, đảm bảo tính chất pháp lý của tài sản đảm bảo tiền vay để thuận lợi trong việc xử lý tài sản khi rủi ro xảy ra.
3.2.6. Tăng cường hiệu quả xử lý nợ có vấn đề
Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực hiên các bước tuần tự, thận trọng, không nên nóng vội mà phá vỡ các mối quan hệ đã được thiết lập với khách hàng, đặc biệt là đối tượng khách hàng truyền thống, cụ thể:
Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ của khách hàng: phân tích về khả năng phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, sự hợp tác của khách hàng; tình trạng và khả năng xử lý tài sản bảo đảm.
Lựa chọn phương pháp xử lý tài sản (phương pháp khai thác hay phương pháp thanh lý) phù hợp, uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù của từng khách hàng và khả năng của chi nhánh, đảm bảo hiệu quả cao với chi phí hợp lý.
Các biện pháp xử lý nợ có vấn đề được thực hiện bao gồm: Đôn đốc nợ, khởi kiện xử lý tài sản đảm bảo và các biện pháp khác (bán nợ,...)
Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh mà không tuân thủ chính xác trong phân loại và trích lập dự phòng rủi ro. Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay; kiên quyết chuyển nợ quá hạn đối với các trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy cơ gây ra rủi ro; thực hiện trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra.
3.3. Một số kiến nghị (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.3.1. Đối với chính phủ
S Thứ nhất, hoàn thiện và ổn định các chính sách phát triển kinh tế-xã hội:
Trong những năm vừa qua, nhà nước đã có những biện pháp đúng đắn về khuyến khích phát triển kinh tế, xã hội, thu hút đầu tư nước ngoài, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển. Song để có thể hoạt động một cách thống nhất và đồng bộ từ cấp lãnh đạo cao nhất đến các cấp lãnh đạo địa phương, nhà nước cần hoàn thiện và ổn định hệ thống chính sách xã hội làm cơ sở tạo môi trường kinh tế và pháp lý thuận lợi cho các ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, từ đó tạo nên sự yên tâm cho các nhà đầu tư.
Đưa ra các chính sách đầu tư trong nước, tạo môi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước ngoài và phát huy tối đa các tiềm năng của các thành phần
kinh tế. Đưa ra các chính sách hỗ trợ cho các doanh nghiệp, các hộ kinh doanh, tổ chức kinh tế mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh như cho thuê đất, xây dựng cơ sở, hỗ trợ về đào tạo, tìm kiếm thị trường tiêu thụ.
S Thứ hai, tạo lập và hoàn thiện môi trường pháp lý, bảo đảm an toàn tín dụng:
Ban hành quy định cụ thể về bảo hiểm cho hoạt dộng tín dụng và trong huy động vốn lẫn cho vay để đảm bảo an toàn cho người gửi tiền, cũng như tạo ra sự ổn định chung cho nền kinh tế.
Ban hành các văn bản dưới luật hướng dẫn về thế chấp và cầm cố tài sản, đặc biệt là việc đăng ký giao dịch đảm bảo thực hiện tại địa phương đối với tài sản thế chấp là nhà đất. Sớm ban hành luật sở hữu và các văn bản hướng dẫn thi hành nhằm xác định rõ về chủ sở hữu tài sản liên quan đến thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và chuyển tiền sở hữu khi phát mại tài sản.
Sửa đổi pháp lệnh thương phiếu hoặc nâng lên thành luật, đồng thời tạo môi trường để pháp lệnh đi vào cuộc sống, tạo điều kiện thuận lợi cho hoat động ngân hàng.
S Thứ ba, tạo môi trường kinh doanh ổn định, bình đẳng cho hoạt động ngân hàng:
Hiện nay các doanh nghiệp nhà nước nói chung và các NHTM nhà nước nói riêng kinh doanh dựa vào vốn của nhà nước rất lớn. Điều này làm cho các NHTM cổ phần rất khó cạnh tranh vì vốn tự có của các NHTM cổ phần thường nhỏ hơn rất nhiều so với các NHTM quốc doanh. Do đó, các NHTM cổ phần thường phải huy động vốn từ dân cư với lãi suất cao dẫn đến lãi suất cho vay cũng cao theo. Điều này ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động tín dụng của các NHTM. Để khắc phục điều này, nhà nước phải nhanh chóng sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nước, đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước.
Tạo môi trường kinh doanh bình đẳng giữa các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, đảm bảo sự công bằng trong cạnh tranh.