Trong điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 và những biến động của thị trường thế giới, nhưng 5 năm qua, Agribank Chi nhánh Tuyên Quang đã thực điện đa dạng hóa các hình thức huy đ ng vốn, triển khai nhiều sản phẩm mới để thu hút khách hàng, khoán huy động vốn đến từng cán b ộ, do đó nguồn huy độ ng vốn tại địa phương tăng t ưởng khá.
Nguồn vốn huy đ ng của ngân hàng đã góp phần cân đối cho vay phát triển các thành phần kinh tế. Đến thời điểm 2020, tổng nguồn vốn huy động
tại địa phương đạt hơn 7.469 tỷ đồng, tăng 3.774 tỷ đồng so với năm 2015. Trong đó, nguồn tiền gửi dân cư đạt 7.209 tỷ, tăng 3.906 tỷ đồng so với năm 2015, tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm 96,5% trong tổng nguồn vốn huy độ ng. Đạt được kết quả này, Agribank Tuyên Quang đã triển khai các chương trình tiết kiệm dự thưởng; bám sát các dự án kinh tế tại các địa phương để triển khai cho vay theo nhu cầu; phát huy vai trò của mỗi cán bộ và các tổ tiết kiệm vay vốn ở thôn, bản, tổ dân phố trong việc huy độ ng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân.
Cùng với đẩy mạnh huy độ ng nguồn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng, Agribank Tuyên Quang đã thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với Nhà nước và làm tròn trách nhiệm an sinh xã hộ i. Trong 5 năm qua, tổng số thuế, phí các loại Agribank Tuyên Quang n ộ p ngân sách Nhà nước 15,63 tỷ đồng; ủng hộ gần 20,5 tỷ đồng cho công tác an sinh xã h ộ i, trong đó hỗ người nghèo hơn 6 tỷ đồng, hỗ trợ giáo dục gần 14 tỷ đồng, còn lại là các hoạt độ ng xã hộ i khác.
1.4.2 Kinh nghiệm huy độ ng vố n tại Agribank Thanh Hóa
Thời gian qua, Agribank Thanh Hóa đã chỉ đạo các Chi nhánh trực thuộc tích cực triển khai thực hiện nhiều giải pháp huy động vốn, đầu tư tín dụng hiệu quả, tiếp sức cho phát triển nông nghiệp tại các địa phương trong tỉnh.
Để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong nhân dân, Agribank Thanh Hóa đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá nộ i dung, tiện ích các sản phẩm huy động tiền gửi; giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ trong đơn vị. Đồng thời, vận động khách hàng mở tài khoản thanh toán, sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng; nâng cao chất lượng các dịch vụ thanh toán, thực hiện tốt văn hóa doanh nghiệp trong giao dịch với khách hàng. Bên cạnh đó, Agribank Thanh Hóa cũng triển khai thực hiện nhiều chương trình tiền gửi tiết kiệm dự
thưởng. Chỉ tính riêng chương trình gửi tiền tiết kiệm dự thưởng “Gửi tiền trúng lớn cùng Agribank” được triển khai từ ngày 31/01/2019 đến ngày 03/05/2019, toàn hệ thống của Agribank Thanh Hóa đã huy đô ng được hàng trăm tỷ đồng với hơn 3.000 khách hàng tham gia.
Để huy đông có hiệu quả nguồn vốn trong dân cư, Agribank Thanh Hóa đưa ra nhiều giải pháp huy đông vốn đến cán bô, nhân viên; nâng cao trách nhiệm của mỗi cán bô, nhân viên trong công tác huy đông vốn tại địa phương. Thành lập tổ chỉ đạo công tác huy đông vốn tại mỗi Chi nhánh, tham gia đề xuất các giải pháp thực hiện khi có chương trình sản phẩm tiền gửi mới, chăm sóc khách hàng, theo dõi huy đô ng vốn. Tính đến hết tháng 5/2 019, tổng nguồn vốn huy đô ng của Agribank Thanh Hóa đạt hơn 14.000 tỷ đồng. Cùng với làm tốt công tác huy đô ng vốn, công tác giải ngân, cung ứng vốn cho nền kinh tế cũng đạt nhiều kết quả khả quan, tổng dư nợ đến nay đạt gần 17.000 tỷ đồng; trong đó, dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đạt hơn 14.800 tỷ đồng, chiếm gần 90 % tổng dư nợ. Thông qua cung ứng nguồn vốn kịp thời, Agribank Thanh Hóa đã đóng góp tích cực vào thành công các chương trình kinh tế trọng điểm của tỉnh, chương trình Mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới; hỗ trợ tích cực các doanh nghiệp, hô dân phục hồi và phát triển sản xuất, kinh doanh hiệu quả. Cùng với việc cho vay, Agribank Thanh Hóa còn tập trung phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ, giúp khách hàng tiếp cận các dịch vụ hiện đại, tiện ích trong thanh toán; mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, tài khoản thanh toán, phát hành thẻ ATM, trả lương qua tài khoản thẻ, phát triển nhóm dịch vụ Mobile banking, E-Mobile banking, Internet banking; dịch vụ chuyển tiền điện tử trong nước, mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối ...
Từ những kinh nghiệm huy độ ng vốn được nêu ở mục 1.4.1 và 1.4.2 Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh P húc có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm sau đây:
- Hình thức huy động vốn phải đa dạng, phù hợp với từng đối tượng, nhằm khai thác tốt nhất mọi nguồn lực tiềm tàng trong dân cư.
- Thường xuyên nghiên cứu thị trường, đáp ứng nhanh nhạy nhu cầu của thị trường. Việc mở rộ ng huy động vốn đều phải dựa vào nền tảng tăng cường
sửa dụng công nghệ, hiện đại hóa hoạt động của Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc.
- Tăng cường liên kết với các tổ chức, các bên liên quan khác như các Ngân hàng trong ngành, công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, hàng không, điện tử viễn thông, khu du lịch, vui chơi giải trí ... Nhằm nâng cao danh tiếng của Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh P húc; mở rộ ng đối tượng khách hàng, phát triển nghiệp vụ thanh toán, tăng vốn huy độ ng trên tài khoản
tiền gửi của khách hàng.
- Hoàn thiện và phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm tạo sự thoải mái cho khách hàng khi sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của Agribank
Ket luận chương 1
Chương 1 đã đưa ra những lý luận cơ bản về huy động vốn tại các NHTM bao gồm cơ cấu vốn kinh doanh của Ngân hàng thương mại, các hình thức huy độ ng vốn, đưa ra các chỉ tiêu định tính, định lượng để đánh giá huy độ ng vốn tại NHTM. Đồng thời chương 1 cũng chỉ ra 7 yếu tố ảnh hưởng đến huy độ ng vốn tại NHTM. Qua đó, trang bị những kiến thức cơ bản, những lý luận chung giúp cho việc nhìn nhận và đánh giá một cách đầy đủ, chính xác về thực trạng huy độ ng vốn tại Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc ở chương 2. Đồng thời tạo tiền đề cho việc đề xuất những giải pháp phù hợp, mang tính khả thi cao, góp phần tăng cường huy độ ng vốn tại Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc, đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh ổn định, phát triển bền vững.
CHƯƠNG 2 : THựC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆ T NAM - CHI NHÁNH HUYỆ N TAM DƯƠNG, VĨNH PHÚC
2.1. Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Na m - Chi nhánh huyện T am Dương, Vĩnh Phúc
2.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Na m - C h i nhánh huyện T a m Dương, Vĩnh Phúc
Ngày 26/03/1988 cùng với sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế của đất nước. Nền kinh tế chuyển đổi từ bao cấp sang cơ chế thị trường. Nắm bắt được sự chuyển đổi đó và cũng để mở rông thêm mạng lưới hoạt độ ng của mình Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Vĩnh Phú (cũ) được phép của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã thành lập nên Phòng Giao dịch Tam Dương, trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Phú, với mục đích là phục vụ Nhân dân huyện Tam Dương.
Về cơ cấu tổ chức khi mới thành lập gồm: Một trưởng phòng Giao dịch phụ trách chung, một phó phòng, một tổ tín dụng, một tổ kế toán.
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc là đơn vị thành viên của hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh V nh húc, có nhiệm v trực tiếp kinh doanh trên địa bàn huyện Tam D ương. Tiềm năng phát triển của kinh tế của huyện Tam Dương và nhu cầu vay cá nhân tại đây rất lớn. Hoạt độ ng kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc là huy độ ng các nguồn vốn để đầu tư phát triển trở lại cho nền kinh tế của địa phương. Lĩnh vực cho vay chủ yếu là
Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2 0 1
9
Năm 2020 T O c đ ộ tăng
trưởng bình quân
D o anh S O cho vay 1.412,03 1.703,01 2.151,77 23,48% (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Doanh SO thu nợ 1.298,61 1.554,54 1.958,84 22,86%
To ng dư nợ 1.050,33 1.198,80 1.391,72 15,11%
tín dụng cá nhân; Lợi nhuận mang lại từ lĩnh vực tín dụng cá nhân chiếm đa số tổng lợi nhuận của chi nhánh. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cá nhân của Chi nhánh còn nhiều tiềm năng cần khai thác.
Để mở rộ ng và nâng cao chất lượng cho vay, Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc đã luôn triển khai kịp thời và thực hiện nhất quán các văn bản mới như: Các Nghị định, Thông tư của Chính phủ, các văn bản hướng dẫn thực hiện của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
Với những cố gắng không ngừng đó sau gần 2 0 năm hoạt động, Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương tỉnh Vĩnh Phúc đã đạt được nhiều thành tựu lớn, góp phần phát triển kinh tế - xã hộ i của địa phương.
Hình 2. 1 Cơ cấu tổ chức của
Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc
(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc)
2.1.2. Khái quát kết quả hoạt đ ộ ng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Na m - C h i nhánh huyện T a m Dương, Vĩnh Phúc.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh P húc hoạt độ ng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ. Cũng giống như bao tổ chức khác mục tiêu lợi nhuận luôn đựơc ngân hàng quan tâm. Tuy nhiên trong những năm qua mặt dù gặp không ít khó khăn nhưng trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng đã đạt được những kết quả khả quan doanh số cho vay không ngừng gia tăng qua các năm.
Trong giai đoạn 2018 - 2020, hoạt độ ng cho vay và thu nợ tại Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc có tốc độ tăng trưởng khá nhanh, cụ thể được trình bày trong bảng 2.1.
Bảng 2.1: Diễn biến quy mô cho vay 2018 - 2020
To ng thu nhập 105,399 143,070
To ng chi phí 68,064 83,507 99,423
Lợi nhuận trước
thuế 37,335 39,730 43,637
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2018 - 2020 của Agri bank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc)
Về doanh số cho vay: Năm 2020 doanh số cho vay đạt 2.151,77 tỷ đồng, tăng thêm 739,74 tỷ đồng so với năm 2018, tốc độ tăng bình quân đạt 23,48%/năm
về doanh số thu nợ: năm 2020 doanh số thu nợ đạt 1.958,84 tỷ đồng, tăng thêm 660,23 tỷ đồng so với năm 2018 , tốc độ tăng b ình quân mỗi năm đạt 22,86%.
về tổng dư nợ: Năm 2018, tổng dư nợ Chi nhánh đạt 1.050,33 tỷ đồng, đến năm 2020 tổng dư nợ tăng thêm 341,39 tỷ đồng đạt 1.391,72 tỷ đồng, trung bình mỗi năm tăng thêm 15,11%.
Bảng 2.2 : Ket q uả hoạt độ ng kinh do anh các n ă m 2018 - 2020
Giá trị Giá trị Tăng giảm so với năm 2018 Giá trị Tăng giảm so với năm Nguồn vốn huy đ ộ ng 1.049,0 0 1.278,00 21,83% 1.546,00 % 20,97 Vốn vay ngân hàng cấp trên 0 5,9 0 -100% 0 0 To ng vố n 1.054,9 0 1.278,00 21,83% 1.546,00 20,97%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2018 - 2020 của Agri bank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc)
Giai đoạn 2018 - 2020, tổng thu nhập của Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc tăng đều qua các năm, cụ thể:
- Về tổng thu nhập: Năm 2020 tổng thu nhập đạt 143,070 tỷ đồng, tăng 37,671 tỷ đồng so với năm 2018, tăng 19,33 tỷ đồng so với năm 2019. Trung b ình mỗi năm tổng thu nhập tăng 16,13%.
- Về tổng chi phí: Trong giai đoạn này, tổng chi phí cũng tăng khá nhanh. Năm 2018 tổng chi phí 68,064 tỷ đồng, đến năm 2020 tổng chi phí tăng thêm 31,359 tỷ đồng đạt 99,432 tỷ đồng.
- Về lợi nhuận: Tổng thu nhập và chi phí của Chi nhánh đều tăng lên trong cả giai đoạn, tuy tổng thu nhập có tốc độ tăng nhanh hơn, do đó lợi nhuận của Chi nhánh cũng ngày m t tăng cao. Năm 2 1 lợi nhuận Chi
nhánh đạt 37,335 tỷ đồng, đến năm 2020 lợi nhuận chi nhanh đã tăng lên 43,638 tỷ đồng, trung bình mỗi năm tăng 19,0 7%
2.2. Thực trạng huy độ ng vố n tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Na m - C h i nhánh huyện T a m Dương, Vĩnh Phúc 2.2.1. Tình hình tăng trưởng nguồn vố n v à ch i p h í huy độ ng v ố n
2.2.1.1 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Từ bảng số liệu 2.2 và biểu đồ 2.1 ta thấy, tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng đều qua các năm với tốc độ tăng bình quân trên 20% một năm. Cụ thể: Tổng nguồn vốn năm 2018 là 1.054 tỷ đồng, trong đó vốn huy độ ng là 1.049 tỷ đồng, vốn vay ngân hàng cấp trên là 5,9 tỷ đồng. Sang đến năm 2019, Chi nhánh chỉ huy độ ng vốn mà không cần vay vốn ngân hàng cấp trên, tỷ lệ huy độ ng vốn tăng 21, 85%, số vốn huy độ ng tại Chi nhánh đạt 1.278 tỷ đồng. Năm 2020 nguồn vốn huy độ ng lại tiếp tục tăng thêm 20,97% so với năm 2 019 và đạt 1.546 tỷ đồng, Chi nhánh tiếp tục không cần vay thêm vốn của ngân hàng cấp trên.
B ảng 2 .3 : Ket q uả huy đ ộ ng vố n tạ i Agri bank Chi nhánh huyện Tam D ương, Vĩnh Phúc gi a i đ oạn 2018 - 2020
ĩ Tổng chi phí trả lãi 43,9
0 8 57,4 7 70,4
2 Tổng chi phí liên quan HĐV 45,5
0 59,5 0 73,0 0 3 Tổng vốn huy động ĩ.049,00 ĩ.278,00 ĩ.546,00
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2018 - 2020 của Agri bank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc)
B í ểu đ ồ 2.1 Tình hình tă ng trưởng nguồn vố n tạ i Agr i ba nk Chi nhánh huyện Ta m D ương, Vĩnh Phúc gi a i đoạn 201 8 - 2020
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2018 - 2020 của Agri bank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc)
Kết quả phân tích ở trên cho thấy, tình hình nguồn vốn của Agribank Chi nhánh huyện Tam D ương, Vĩnh Phúc đang tăng trưởng tốt, hoạt độ ng huy độ ng vốn đạt hiệu quả tương đối tốt, trong hai năm gần đây Chi nhánh không cần huy động thêm vốn từ ngân hàng cấp trên. Kết quả này đã góp phần
không nhỏ vào việc mở rộ ng hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận cũng như thị phần hoạt độ ng của ngân hàng.
2.2.1.2 Chi phí huy động vốn
B ảng 2.4: Chi P hí huy đ ộ ng vố n tạ i Agri ba nk Chi nhánh huyện Ta m D ương, Vĩnh Phúc gia i đ oạn 201 8 - 2020
(%) (%) 2018năm (%) 2019năm
C ơ cấu theo S ản P hẩm
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh oanh các năm 201 - 2020 của gri ank Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc)
Chi phí huy động vốn trong một số năm gần đây có xu hướng tăng nguyên nhân là do ngân hàng huy độ ng được một lượng vốn lớn từ tiền nhàn rỗi của dân cư. Bên cạnh đó, trong các năm gần đây, Agribank đã tiến hành tăng lãi suất huy động vốn do cuộ c đua tăng lãi suất của các ngân hàng Việt Nam, để đảm bảo khả năng cạnh tranh thu hút khách hàng, cũng làm cho chi phí huy đ ng vốn tăng lên.
Chi phí trả lãi là tăng là điều tất yếu khi quy mô tín dụng tăng. Tuy nhiên, chi phí trả lãi ảnh hưởng bởi lãi suất huy động được quyết định bởi Agribank trụ sở chính nên tính hiệu quả của hoạt động huy độ ng vốn của Chi nhánh được thể hiện qua chi phí liên quan đến hoạt động huy động vốn. Chi phí này là phần Chi nhánh phải bỏ ra thêm một phần ngoài chi phí ngoài trả lãi là những chi phí như: chi quản lý chung, chi phí bảo hiểm tiền gửi, dự trữ