a. Sự tác động của môi trường vĩ mô
- Môi trường kinh tế: Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Nó tạo môi trường rất thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay. Bất cứ một Ngân hàng nào cũng chịu sự chi phối của các chu kì kinh tế. Trong giai đoạn nền kinh tế phát triển ổn định, doanh nghiệp làm ăn tốt thì xã thì xã hội có nhiều nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vay vốn tăng. Mặt khác nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người cao, tỷ lệ thất nghiệp thấp sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng, thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân và tạo khả năng tiết kiệm do đó tạo triển vọng cho vay tiêu dùng. Ngược lại nền kinh tế suy thoái, dẫn đến nền kinh tế giảm khả năng hấp thụ vốn cho nền kinh tế giảm do đó dư thừa ứ đọng vốn, không những hoạt động cho vay không được mở rộng mà còn bị thu hẹp. Đồng thời, một nền kinh tế phát triển, cạnh tranh, sẽ tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp phát triển, có cạnh tranh sẽ có phát triển, khi đó sẽ xuất hiện nhiều cơ hội đầu tư và có khả năng đạt lợi nhuận cao. Như vậy, nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp sẽ càng cao, và ngân hàng càng có điều kiện để mở rộng tín dụng, đồng thời có thêm nhiều khách hàng mới tiềm năng.
- Môi trường chính trị: Một môi trường chính trị ổn định như ở Việt Nam tạo tiền đề để các DNSN&CSN yên tâm sản xuất, kinh doanh. Nhà nước luôn có các chính sách hỗ trợ các DNSN&CSN trong hoạt động sản xuất kinh doanh, tác động to lớn thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp. Không chỉ thế, các chủ trương, chính sách của Nhà nước sẽ tác động tới chiến lược kinh doanh từng thời kỳ của các ngân hàng, đồng thời cũng cung cấp các thông tin, những biện pháp cần thiết cho ngân hàng để mở rộng tín dụng đối với các khu vực DNSN&CSN. Như vậy, sự tăng lên về nhu cầu vốn đối với nhóm khách hàng này tăng lên, tạo điều kiện cho ngân
hàng thương mại và DNSN&CSN gặp nhau. Do vậy, hoạt động cho vay sẽ phát triển hơn với DNSN&CSN.
- Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý ngân hàng trên thế giới và Việt Nam đang thay đổi theo hướng chặt chẽ, thận trọng hơn đối với những rủi ro hệ thống tài chính nói chung và ngân hàng nói riêng, đặc biệt là các định chế tài chính có ảnh hưởng toàn cầu. Một môi trường pháp lý chắc chắn, lành mạnh sẽ tạo điều kiện cho hoạt động của Ngân hàng thương mại và DNSN&CSN phát triển an toàn và ổn định. Bên cạnh đó, với hành lang pháp lý chắc chắn sẽ tạo ra một sân chơi công bằng cho các thành phần kinh tế nói chung và các DNSN&CSN nói riêng. Đó là cơ hội cho các DNSN&CSN có thể phát triển và cạnh tranh với các doanh nghiệp khác trong và ngoài nước khi nền kinh tế đang dần hội nhập sâu rộng. Đồng thời, đây cũng chính là điều kiện thuận lợi để ngân hàng thương mại tiếp cận và phát triển cho vay đối với nhóm khách hàng này.
- Môi trường tự nhiên: Khi điều kiện tự nhiên có nhiều biến động bất thường, không thuận lợi như hạn hán, bão lũ,... sẽ dẫn tới khó khăn cho các doanh nghiệp nói riêng và cho cả nền kinh tế nói chung. Những hậu quả khôn lường của thiên tai sẽ khiến nhiều doanh nghiệp trong vùng ảnh hưởng chịu ảnh hưởng nặng nề. Nhất là các DNSN&CSN, vốn ít, khi bị ảnh hưởng sẽ dễ lâm vào tình trạng phá sản và các khoản nợ rơi vào tình trạng nợ xấu hoặc mất khả năng trả nợ cho ngân hàng. Và khi đó uy tín, hình ảnh của doanh nghiệp sẽ bị giảm sút, doanh nghiệp dễ bị xếp hạng tín dụng giảm. Bởi vậy, môi trường tự nhiên thuận lợi, tạo điều kiện cho DNSN&CSN phát triển thuận lợi, ngân hàng thương mại hạn chế được rủi ro, tạo điều kiện cho sự phát triển cho vay đối với nhóm khách hàng này.
- Môi trường văn hóa - xã hội: Nhu cầu tiêu dùng hàng hóa chịu ảnh hưởng lớn từ văn hóa từng vùng miền, từ thói quen của người dân và nó chi phối mạnh các hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, ảnh hưởng đến khả năng tiêu thụ hàng hóa, mở rộng hay thu hẹp quy mô sản xuất của doanh nghiệp. Do vậy khi quyết định đầu tư thì cần tìm hiểu văn hóa - xã hội của khu vực, của nền kinh tế đó. Từ đó, DNSN&CSN đưa ra những chiến lược kinh doanh hợp lý đồng thời ngân
hàng thương mại cũng nắm được những tính chất đặc thù của từng doanh nghiệp tại từng địa bàn để đưa ra những chính sách tiếp cận, khai thác phù hợp. Các hiểu biết về môi trường văn hóa - xã hội giúp cho hoạt động cho vay được giảm thiểu rủi ro và phát triển
b. Sự tác động của môi trường vi mô
- Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng hàng năm theo quy định của ngân hàng nhà nước: Hoạt động cho vay của một ngân hàng thương mại phụ thuộc vào tỷ lệ tăng trưởng tín dụng được cho phép của ngân hàng nhà nước. Tỷ lệ này lớn, kết hợp với chính sách của ngân hàng thương mại ưu tiên tập trung phát triển nhóm khách hàng DNSN&CSN sẽ tạo điều kiện cho nhóm khách hàng này và chính ngân hàng thương mại có cơ hội gặp nhau, gia tăng phát triển cho vay đối với nhóm khách hàng này.
- Mạng lưới hoạt động của ngân hàng: Mạng lưới hoạt động rộng lớn, các chi nhánh, phòng giao dịch hiện hữu nhiều khu vực địa lý giúp tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác, đồng thời giúp ngân hàng khai thác triệt để các đối tượng khách hàng trên địa bàn. Khi ngân hàng có nhận thức, hiểu biết nhiều hơn đối với các khách hàng trên địa bàn sẽ đưa ra những giải pháp tài chính phù hợp, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển hoạt động cho vay đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
- Đối thủ cạnh tranh: Trong thời kỳ hội nhập và phát triển, sự phát triển của ngành ngân hàng kéo theo sự thành lập của rất nhiều ngân hàng. Khi có nhiều ngân hàng được thành lập, đồng nghĩa với việc phải chia sẻ khách hàng và thị trường với nhau. Với các quy định, thông tư mới được triển khai đang hướng tới đơn giản hóa về thủ tục, quy trình nghiệp vụ của các ngân hàng để doanh nghiệp có thể tiếp cận vốn vay chủ động hơn. Do vậy, nếu chính sách, sản phẩm của ngân hàng nào hấp dẫn hơn, có nhiều ưu đãi hơn, được chăm sóc tốt hơn,... sẽ được khách hàng ưu tiên lựa chọn. Mặt khác, ngân hàng cần tìm hiểu thị trường, tìm hiểu các ngân hàng thương mại trên địa bàn một cách cẩn thận để có thể đưa ra những dịch vụ, sản phẩm phù hợp với các phân khúc khách hàng khác nhau, từ đó có thể tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng hơn, tạo tiền đề phát triển lâu dài cho ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng
thị phần và có thể cạnh tranh với các đối thủ khác. c. Từ phía các doanh nghiệp:
- Quy mô vốn tự có và năng lực của DNSN&CSN: Đây là điều kiện quan trọng hàng đầu mà ngân hàng cần xem xét, đánh giá kỹ càng truớc khi cho doanh nghiệp vay vốn để tránh những rủi ro không mong muốn. Các DNSN&CSN có quy mô vốn nhỏ, năng lực tài chính không mạnh nên việc tăng quy mô vốn chủ sở hữu khá khó khăn. Tuy nhiên, một lợi thế đã phân tích ở trên của các DNSN&CSN là với một quy mô sản xuất nhỏ sẽ giúp các doanh nghiệp này dễ thích nghi, dễ thay đổi với những biến động nền kinh tế hơn các doanh nghiệp lớn, hay việc đua ra những quyết định cũng đơn giản hơn khi thị truờng có thay đổi. Mặt khác, các DNSN&CSN thuận lợi hơn trong việc chuyển đổi sản xuất, phù hợp với nhu cầu thị truờng.
- Sự minh bạch về thông tin tài chính của doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ: Các báo cáo tài chính đuợc kiểm toán độc lập là cơ sở giúp ngân hàng đánh giá và thẩm định về tài chính của doanh nghiệp một cách rõ ràng hơn.
- Phương án sản xuất kinh doanh: Cùng với tài sản đảm bảo của doanh nghiệp truớc mỗi khoản vay thì một dự án, phuơng án sản xuất kinh doanh khả thi cũng là một trong những yếu tố chính để ngân hàng thuơng mại đua ra quyết định có cho DNSN&CSN vay vốn hay không và khối luợng vốn cho vay là bao nhiêu.
- Năng lực quản lý và tầm nhìn của lãnh đạo: Trình độ chuyên môn của nhân viên và cán bộ quản lý và tầm nhìn của lãnh đạo doanh nghiệp sẽ ảnh huởng trực tiếp đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
- Đạo đức kinh doanh của chủ doanh nghiệp: Rủi ro đạo đức sẽ khiến gia tăng các khoản nợ xấu, nợ khó đòi của Ngân hàng thuơng mại. Do vậy, với những doanh nghiệp là khách hàng mới, chua có quan hệ thân thiết với ngân hàng, ngân hàng sẽ hạn chế số luợng tiền cho vay. Sau nhiều hợp đồng tín dụng, ngân hàng mới có thể xác định phần nào đạo đức kinh doanh của các doanh nghiệp nói trên.
TÓM TẮT CHƯƠNG 1
Nhằm làm rõ lý luận về phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hai Bà Trung, chuơng 1 đã tập trung phân tích một số vấn đề sau:
Thứ nhất, làm rõ lý luận chung về hoạt động cho vay các doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ. Trong đó, làm rõ thế nào là doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ, vai trò của nhóm doanh nghiệp này trong nền kinh tế. Từ đó, hiểu đuợc cho vay, các hình thức cho vay áp dụng với các doanh nghiệp siêu nhò và cận siêu nhỏ hiện nay. Các nhân tố ảnh huởng đến hoạt động cho vay nhóm khách hàng này.
Thứ hai, từ những cơ sở của hoạt động cho vay nói chung, luận văn đưa ra khái niệm về phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ và vai trò của phát triển cho vay với nhóm khách hàng này. Từ các nhân tố ảnh huởng đến phát triển cho vay, tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ.
Cơ sở lý luận trong chuơng 1 chính là tiền đề quan trọng cho việc phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hai Bà Trung, trên cơ sở đỏ đề xuất một số giải pháp phù hợp với tình hình kinh tế nói chung và Ngân hàng TMCP Quân Đôi - Chi nhánh Hai Bà Trung nói riêng.
trọng trọn g trọn g tiền trọn g
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ VÀ CẬN SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI -
CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hai Bà Trưng
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội — Chi nhánhHai Bà Trưng Hai Bà Trưng
Ngân hàng TMCP Quân Đội (tên giao dịch tiếng Anh là Military Commercial Joint Stock Bank), hay gọi tắt là Ngân hàng Quân đội, hay viết tắt là ngân hàng TMCP Quân đội hoặc MB, là một ngân hàng thương mại cổ phần của Việt Nam. Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) được thành lập năm 1994 với mục tiêu ban đầu là đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài chính cho các Doanh nghiệp Quân đội. Trải qua hơn 25 năm hoạt động, MB ngày càng phát triển lớn mạnh. Với số vốn điều lệ khi thành lập chỉ có 20 tỷ đồng, sau nhiều lần tăng vốn hiện nay vốn điều lệ của MB là 21,604 tỷ đồng. Tính tới 31/12/2018, hệ thống mạng lưới MB phủ rộng khắp cả nước, bao gồm 01 Trụ sở chính và 299 điểm giao dịch được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép hoạt động, với hơn 10,000 cán bộ nhân viên.
Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hai Bà Trưng thành lập ngày 02/04/2007, với loại hình pháp lý là chi nhánh, có con dấu có nhiệm vụ thực hiện các hoạt động theo qui định của Ngân hàng nhà nước.
- Địa chỉ: Tầng 1, Tòa nhà TTTM Chợ Mơ, 459 Phố Bạch Mai, Phường Trương Định, Quận Hai Bà Trưng, Thành phố Hà Nội, Việt Nam
- Loại hình đơn vị: Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hai Bà Trưng (gọi tắt là chi nhánh Hai Bà Trưng) có loại hình pháp lý là chi nhánh, trực thuộc Ngân hàng TMCP Quân Đội, thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ của một Ngân hàng hiện đại, có uy tín trong và ngoài nước.
2.1.2. Một số kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội — Chi nhánh Hai Bà Trưng
2.1.2.1. Kết quả huy động vốn
Bảng 2.1. Tình hình hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2016 - nay
huy động 0 I. Theo kỳ hạn 1. Không kỳ hạn 819.82 20.64 914.44 21. 7 968.78 22.23 868.25 22.28 2. Ngắn hạn 2,904.33 73.12 3,014.70 71.54 3,096.3 6 71.05 2,806.62 72.02 3. Trung - dài hạn 247.85 6.24 285.29 6.7 7 502.48 11.53 222.13 5.7 II. Phân theo
thành phần kinh tế - - - - 1. TG của các tổ chức kinh tế 2,332.76 58.73 2,258.28 53.59 2,321.07 53.26 2,096.59 853. 2. TG của cá nhân 1,639.24 41.27 1,955.72 46.41 2,246.5 5 46.74 1,800.41 46. 2
tăng trưởng từ năm 2016 đến nay. Năm 2016, tổng vốn huy động được đạt 3,972 tỷ đồng. Năm 2017, tổng vốn huy động đạt 4,214 tỷ đồng, tăng 6,09% so với năm
2016. Năm 2018, nguồn vốn huy động tăng nhẹ thêm 3.42% và đạt 4,358 tỷ đồng. Tính đến hết tháng 6 năm 2019, tổng vốn huy động của chi nhánh đạt mức 3,897 tỷ đồng, giảm nhẹ so với cùng kỳ năm trước nhưng không đáng kể.
- Theo kỳ hạn gửi, nguồn vốn huy động tại MB Hai Bà Trưng bao gồm: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, tiền gửi có kỳ hạn >= 12 tháng (trung và dài hạn). Nhìn chung, giai đoạn từ 2016 đến nay, nguồn vốn có kỳ hạn
ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất (71% - 73%) trong tổng nguồn vốn huy động.
+ Nguồn vốn huy động không kỳ hạn tăng dần và có xu huớng tăng dần tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động qua các năm. Năm 2016, nguồn vốn này đạt 819,82 tỷ đồng; chiếm 20.64% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2017, huy động vốn không kỳ hạn đạt 914,44 tỷ đồng, tăng 11.54% so với năm 2016; chiếm 21.7% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2018 tăng truởng nhẹ 5.94% so với năm 2017 và đạt 968.78 tỷ đồng; chiếm 22.23% tổng nguồn vốn huy động. Sáu tháng đầu năm 2019 đạt 868.25 tỷ đồng; chiếm 22.28% tổng nguồn vốn huy động.
+ Nguồn vốn huy động có kỳ hạn < 12 tháng tăng dần qua các năm, tuy nhiên tỷ trọng trong tổng nguồn vốn có xu huớng giảm từ năm 2016 đến nay. Năm
2016, nguồn vốn này đạt 2,904.33 tỷ đồng; chiếm 73.12% tổng huy động vốn. Năm 2017, con số này đạt 3,014.70 tỷ đồng, tăng 3.8% so với năm 2016; tuy nhiêm tỷ trọng giảm nhẹ chiếm 71.54% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2018, nguồn vốn huy động kỳ hạn < 12 tháng tăng nhẹ 2.7%, đạt 3,096.36 tỷ đồng; chiếm 71.05% tổng nguồn vốn huy động. Sáu tháng đầu năm 2019 ghi nhận 2,806.62 tỷ đồng nguồn vốn này; chiếm 72.02% tổng nguồn vốn huy động.
+ Nguồn vốn huy động trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn và có xu huớng tăng cả về giá trị tuyệt đối và tỷ trọng trong tổng nguồn vốn trong giai đoạn 2016 đến nay. Năm 2016, nguồn vốn này đuợc ghi nhận 247.85 tỷ đồng; chiếm 6.24% tồng nguồn vốn huy động. Năm 2017 đạt 285.29 tỷ đồng, tăng 15.1% so với năm 2016; chiếm 6.77% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2018, con số này tăng mạnh 76.13% so với năm 2017, đạt 502.48 tỷ động; chiếm 11.53% tổng nguồn vốn huy động. Sáu tháng đầu năm 2019, nguồn vốn huy động trung dài hạn