3.3. Kiến nghị
3.3.2. Kiến nghị với Hội sở ngân hàngTMCP Quân đội
3.3.2.1. Cải tiến quy trình tín dụng phù hợp với khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ
Ngân hàng TMCP Quân đội là một trong những ngân hàng tiên phong trong quá trình triển khai mô hình tín dụng tập trung tại Việt Nam. Mặc dù qua hai (02) lần cải tiến, tuy nhiên quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại MB khá phức
Các ch tiêuỉ ___________Chi ti t n i dungế ộ _________ Căn c đánh giáứ Năng l c khách ự
hàng
S năm ho t đ ng > 1 nămố ạ ộ ________ Đăng ký kinh doanh X p h ng tín d ng (XHTD) lo iế ạ ụ ạ
A Theo b ng XHTD t iMB ả ______________ạ Năng l c ch ự ủ
doanh Có kinh nghi m trong lĩnh v ckinh doanh đ xu t c p tínệề ấ ấ ự
Năng l c tài chínhự ROE___________________*______________ Báo cáo tài chính c aủ
Kh năng thanh toánả _______________
tạp và chưa thực sự linh hoạt (phân tích tại mục 2.3.3.1). Đơn vị kinh doanh đề xuất khối kinh doanh làm đầu mối đề xuất điều chỉnh, cải tiến quy trình:
- Cần đề xuất sớm việc điều chỉnh, cải tiến quy trình bởi quy trình tín dụng khép kín, việc điều chỉnh có độ trễ nhất định.
Xây dựng quy trình tín dụng master theo định hướng end to end (từ đầu đến cuối) từ khi ngân hàng nhận được yêu cầu sử dụng sản phẩm/ dịch vụ tín dụng của khách hàng đến khi khách hàng tất toán giao dịch theo các hợp đồng/ thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng về việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ tuy nhiên cần xây dựng trên nguyên tắc hướng tới khách hàng, lấy khách hàng làm trung tâm.
Đồng thời, với sáu (06) quy trình: bán hàng, thẩm định, phê duyệt, vận hành, quản trị rủi ro, xử lý nợ cần xây dựng theo mức độ chi tiết cao nhất, theo đó chi tiết mỗi sản phẩm được đưa vào phụ lục của quy trình theo từng bước công việc, mẫu biểu, hướng dẫn nghiệp vụ và hướng dẫn IT, người dùng có thể sử dụng từng phần của quy trình; quy trình phân định rõ chức năng, nhiệm vụ và trách nhiệm của từng đơn vị, cá nhân tham gia vào quy trình.
- Chi tiết một số nội dung đề xuất cải tiến quy trình
+ Bản chất, doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ có mô hình tổ chức và kinh
doanh đơn giản, bởi vậy việc áp dụng quy trình tín chung làm lãng phí nguồn lực của
ngân hàng đồng thời tăng thời gian xử lý đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp.
Do đó,
đề xuất xây dựng quy trình tín dụng dành riêng cho khách hàng doanh nghiệp tinh giản
hơn trong đó đơn vị kinh doanh là đơn vị đề xuất đồng thời thẩm định khách hàng và phương án. Quy trình mới: Đơn vị kinh doanh thực hiện lập báo cáo đề xuất kiêm báo
cáo thẩm định => Cấp phê duyệt => Vận hành soạn thảo và triển khai tín dụng => Quản
trị rủi ro => Xử lý nợ xấu.
+ Xây dựng quy trình đục lỗ dành trên hệ thống BPM đối với các khách hàng doanh nghiệp đáp ứng các chỉ tiêu:
doanh nghi p và ệ
chủ không có n quá h n, n x ut iạ ợ ạ ợ ấ tháng t i th i đi mc p tín d ngấ ạụ ờ ể Tài s n đ m b oả ả ả đ m b o b ng tài s n đ c l p100% giá tr phả ả ằị ươảng án độ ậượ____c
Đi u ki n qu n lýề ệ ả (đ i v i khách ố ớ hàng
đã có QHTD t i ạ
Tuân th cam k t chuy nủ ế ể doanh
thu t i MBạ
Báo cáo cam k tế
thành lập,...) thực hiện đánh giá theo quy trình tín dụng dành cho khách hàng DNSN&CSN.
+ Đề xuất có huớng dẫn chi tiết đối với quy trình tín dụng khách hàng DNSN&CSN tại MB.
+ Đối với quy trình tín dụng khách hàng DNSN&CSN tại MB đề xuất thiết kế báo cáo đề xuất kiêm báo cáo thẩm định, văn kiện tín dụng (hợp đồng tín dụng, thỏa thuận chung), các văn kiện tài sản đảm bảo (hợp đồng thế chấp, đề nghị phong tỏa giải tỏa, đề nghị trông giữ hộ tài sản,...) và các mẫu biểu khác đầy đủ và thống nhất thông tin, để tránh truờng hợp đẩy hồ sơ qua lại, giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ.
3.3.1.2. Xây dựng định hướng, chính sách cho vay; đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ các doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ
Chính sách cho vay khách hàng DNSN&CSN tại MB còn nhiều hạn chế (phân tích tại mục b, 2.3.3), chua có chính sách cho vay đối với nhóm khách hàng
DNSN&CSN mới thành lập. Bởi vậy, đơn vị kinh doanh thực hiện đề xuất với hội sở MB:
- Xây dựng định hướng, chính sách cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ
Đề xuất khối kinh doanh và các phòng ban liên quan thực hiện nghiên cứu thị truờng, nghiên cứu đánh giá những tiềm năng và rủi ro của các lĩnh vực ngành nghề trên thị truờng; từ đó:
+ Định huớng những ngành nghề uu tiên, ngành nghề duy trì và ngành nghề hạn chế.
+ Định huớng phân nhóm quản lý khách hàng doanh nghiệp theo quy mô doanh thu và áp dụng các kế hoạch kinh doanh: Tập trung, uu tiên khai thác tệp khách hàng có quy mô doanh thu < 50 tỷ.
Mở rộng chính sách cho vay đối với nhóm khách hàng DNSN&CSN
+ Áp dụng cho vay không chỉ riêng nhóm khách hàng có doanh thu, lợi nhuận
duơng, hoạt động trên 1 năm, mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp mới thành lập
mà khách hàng hoạt động trong lĩnh vực, ngành nghề uu tiên đồng thời ban lãnh đạo công ty có kinh nghiệm quản trị trong lĩnh vực khách hàng đề nghị vay vốn.
+ Xây dựng chính sách cho vay đối với từng nhóm khách hàng thuộc lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh khác nhau sau khi có sự nghiên cứu thị truờng cụ thể.
+ Nới lỏng hơn điều kiện tài sản đảm bảo, xem xét cho vay tín chấp một phần đối với nhóm khách hàng đáp ứng đủ điều kiện vay tín chấp tại Ngân hàng TMCP Quân đội; xem xét sử dụng khoản phải thu/ quyền đòi nợ từ một số đối tác đầu ra uy tín, nguồn thanh toán đảm bảo (chủ đầu tu/ đối tác đầu ra là các Tổng Cong ty tập đoàn nhà nuớc, các công ty trực thuộc các bộ, tỉnh,...) làm tài sản đảm bảo cho nghĩa vụ du nợ của khách hàng tại MB. Tăng tỷ lệ tài trợ trên tài sản đảm bảo từ 5-10% đối với các tài sản đuợc đánh giá có tính thanh khoản cao.
+ Chính sách lãi suất linh hoạt dựa trên việc cân đối bảo lợi ích đem lại cho ngân hàng (Ví dụ: Giảm lãi suất 0.2% - 0.3% để thu hút khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ tại MB nhu luân chuyển dòng tiền từ các đối tác đầu ra về MB, thực hiện
nhiều hơn các giao dịch thanh toán tại MB, ưu tiên mua bán ngoại tệ tại ngân hàng,...) Đồng thời, xây dựng chính sách lãi suất ưu đãi đối với các khách hàng có nguồn ngoại tệ về (Vay VNĐ lãi suất USD, Vay VNĐ kết hợp CCS).
+ Xây dựng kỳ hạn cho vay đối với từng nhóm khách hàng phù hợp. Thời gian vay quá ngắn có thể xảy ra rủi ro khách hàng không cân đối được nguồn trả nợ hoặc thời gian vay quá dài sẽ khiến cho khách hàng tận dụng vốn vay ngân hàng sử dụng cho mục đích khác.
- Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ
+ Da dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ theo ngành nghề kinh doanh đối với từng nhóm khách hàng.
+ Hiện nay, Ngân hàng TMCP Quân đội đã có sản phẩm tài trợ vốn lưu động dành cho khách hàng SME tại MB, sản phẩm cho vay ô tô mới dành cho khách hàng SME siêu nhỏ tại MB. Đề xuất hội sở xây dựng chính sách, sản phẩm cho vay trung dài hạn (đầu tư tài sản cố định: máy móc thiết bị, nhà xưởng,...và dự án), sản phẩm cho vay thấu chi, sản phẩm thẻ tín dụng doanh nghiệp đối với nhóm khách hàng DNSN&CSN
3.3.1.3. Nâng cao cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, trang bị đầy đủ trang thiết bị
Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin của ngân hàng thương mại tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh bao gồm 2 hệ thống chính:
(1) Hệ thống các phần mềm giải pháp phục vụ thao tác nghiệp vụ (Với nghiệp vụ tín dụng tại MB là hệ thống phần mềm BPM tự động hóa quy trình tiếp nhận, nhận dạng, lưu trữ hồ sơ, phục vụ luồng phê duyệt; hệ thống phần mềm ngân hàng lõi T24 (corebanking) ghi nhận giao dịch hạch toán; ngoài ra còn một số phần mềm như CRM theo dõi kết quả hoạt động kinh doanh; phần mềm ORS quản lý sổ phụ; phần mềm CMV quản lý tài sản, phần mềm app doanh nghiệp,...);
(2) Hệ thống hạ tầng phần cứng phục vụ cho hệ thống phần mềm (máy chủ, hệ thống lưu trữ, đường truyền mạng,...).
hoàn thiện, nâng cao chất lượng; tuy nhiên để tăng cường hơn nữa khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày một cao, cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin còn một số tồn tại:
- Để tiết kiệm chi phí, ngân hàng mua các phần mềm dưới dạng nền tảng và tự phát triển các tính năng bởi vậy các tính năng sẽ cần thời gian dài để hoàn thiện, chưa đáp ứng được nhu cầu của người dùng (Hệ thống BPM chưa cho phép người dùng upload hồ sơ quá 100Mb; App doanh nghiệp hiện nay chỉ có các tính năng truyền thống: truy vấn thông tin các tài khoản, chuyển tiền nhanh qua số thẻ, số tài khoản, chuyển tiền theo lô, tiền gửi có kỳ hạn, thanh toán hóa đơn điện, nước, viễn thông, vé máy bay; mà chưa đưa cung cấp được các tính năng nâng cao: hoạt động tài trợ thương mại (mở LC, chuyển tiền quốc tế, mua bán ngoại tệ online), thanh toán thuế nội địa, hải quan, báo cáo quản trị tài chính thông minh,...), và đặc biệt là các tính năng phục vụ công tác cho vay các đối tượng khách hàng.
- Số lượng phần mềm tương đối nhiều nhưng khả năng tích hợp dữ liệu với nhau chưa cao, dữ liệu chưa đồng nhất và đòi hỏi bộ phận nghiệp vụ cần phải truy cập nhiều hệ thống khác nhau để nhập liệu thủ công, gây tốn nhiều thời gian xử lý, và rủi ro vận hành.
- Với mỗi phần mềm khác nhau đều yêu cầu người dùng thực hiện làm rất nhiều báo cáo, hệ thống chưa xây dựng được các báo cáo tự động giảm thiểu gánh nặng cho người dùng, cũng như nâng cao tính chính xác, kịp thời cho công tác ra quyết định.
- Hệ thống đường truyền mạng chưa được ổn định, vẫn xảy ra tình trạng quá tải, mất mạng vào các ngày cuối tháng, cuối quý, cuối năm.
Những tồn tại này tác động đến hoạt động cho vay khách hàng DNSN&CSN, làm tăng thời gian xử lý hồ sơ, giảm thiểu thời gian bán hàng của RM.
Với các nội dung đã phân tích, đề xuất ngân hàng nâng cao cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin để đạt hiệu quả hơn trong hoạt động cho vay khách hàng DNSN&CSN thông qua việc:
bảo xây dựng phần mềm với các tính năng hoàn thiện, đầy đủ, tích hợp được các phần mềm trong hệ thống để giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ.
- Ngân hàng cần đẩy mạnh việc triển khai giải pháp ứng dụng chuyển đổi số quy trình tín dụng và các quy trình nghiệp vụ của ngân hàng, với phạm vi:
+ Tự động hóa hoạt động giải ngân thông qua việc tích hợp liền mạch giữa thông tin phê duyệt thẩm định với hệ thống ngân hàng lõi (corebanking). Giảm thiểu thời gian xử lý, giảm thiểu rủi ro do nhập liệu.
+ Tự động tạo hồ sơ, tài liệu liên quan theo biểu mẫu quy định: giảm thời gian xử lý, giảm thiểu rủi ro vận hành, việc thay đổi được cập nhật xuyên suốt kịp thời.
+ Các hồ sơ, tài liệu được số hóa thành dữ liệu được lưu trữ tập trung, được xử lý trong các mô hình phân tích thành các thông tin hỗ trợ trong quá trình ra quyết định, đồng thời trở thành các thông tin phục vụ phát triển kinh doanh, cải tiến hoạt động.
- Đầu tư thêm cơ sở hạ tầng, nâng cao việc lưu trữ và bảo mật cơ sở dữ liệu, đường truyền mạng ổn định giúp hồ sơ luân chuyển tại cáo bước nhanh chóng, giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ, tăng tính hiệu quả trong việc hỗ trợ khách hàng cũ và dành thời gian phát triển khách hàng mới.
Đề xuất hội sở cung cấp mới và thay thế trang thiết bị (máy tính, máy scan,...) đảm bảo cho công tác phát triển khách hàng mới và phục vụ khách hàng hiện hữu của RM tại chi nhánh.
3.3.1.4. Nâng cao công tác tuyển dụng, đào tạo, phát triển nguồn nhân lực tại ngân hàng
Năng lực, trình độ và kinh nghiệm của RM tại chi nhánh còn nhiều hạn chế. Bởi vậy, đề xuất hội sở hỗ trợ và nâng cao công tác tuyển dụng, đào tạo, phát triển nguồn nhân lực thông qua việc đề xuất Khối tổ chức - nhân sự:
- Chuẩn hóa lại bảng mô tả công việc đối với từng chức danh tại Ngân hàng TMCP Quân đội. Hướng dẫn và truyền thông đến CBQL, RM trên toàn hệ thống để nắm bắt được công việc cần phải thực hiện tại chi nhánh.
- Hỗ trợ và nâng cao công tác tuyển dụng: Hỗ trợ tuyển dụng tập trung hoặc tuyển
dụng theo nhua cầu của đơn vị kinh doanh.Nâng cao. Tuyển dụng nhân sự chất
luợng tại
các truờng đại học hàng đầu trên cả nuớc, có sự sàng lọc hồ sơ và lựa chọn ứng viên đáp
ứng nhu cầu công việc.
- Xây dựng đội ngũ giảng viên chuyên trách và xây dựng bộ tài liệu phục vụ cho
các khóa đào tạo chất luợng.
- Xác định đúng đối tuợng đào tạo để thiết kế, xây dựng các khóa đào tạo chức
danh, quy trình, sản phẩm phù hợp với mục tiêu đào tạo của chuông trình đào tạo; đồng
thời đổi mới phuơng pháp đánh giá chất luợng đào tạo.