LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ vàvừa của một số nước trên thế giới vừa của một số nước trên thế giới
- Trung Quốc:
Trung Quốc có “Vườn ươm DNNVV” đây là nơi các doanh nghiệp đều được sự hỗ trợ từ Chính phủ. Thông thường các DNNVV trong vườn ươm được hỗ trợ từ 3-5 năm. Tại đây, các DNNVV có thể được giúp để tìm kiếm các nhà tài trợ hoặc các TCTD có thể tăng nguồn vốn kinh doanh. Vườn ươm giúp các DNNVV tăng
vốn ban đầu lên 5-6 lần bằng cách hỗ trợ ngay từ đầu.
Ngoài ra các DNNVV còn dễ dàng đuợc hỗ trợ nguồn vốn phát triển kinh doanh
thông qua mô hình “doanh nghiệp Hung chấn” nhằm phát triển DNNVV ở khu vực nông thôn, các HTX ở Trung Quốc cung cấp hoạt động dịch vụ cho phát triển công nghiệp vùng nông nghiệp nông thôn, hoạt động thuơng mại ở các khu đô thị.
Trong công tác nâng cao chất luợng tín dụng đối với DNNVV các ngân hàng Trung Quốc chú trọng các công tác nhu nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, đầu tu vào các ngành truyền thống thế mạnh của quốc gia, thận trọng trong đánh giá tài sản thề chấp vì tình hình bất động sản có những chuyển biến phức tạp, ngoài ra các ngân hàng đặt nặng công tác giám sát, kiểm tra khoản vay.
- Hàn Quốc:
Tại Hàn Quốc có nhiều chính sách hỗ trợ vốn nhằm hỗ trợ DNNVV phát triển nhu các doanh nghiệp khi tiêu thụ sản phẩm của DNNVV sẽ đuợc vay 50% vốn. Nếu tổ chức nào cung cấp dịch vụ hỗ trợ sự phát triển về công nghệ mới cho các DNNVV, Chính phủ sẽ đảm bảo họ nhận đuợc 70% vốn vay ngân hàng.
Ngoài ra để hỗ trợ vốn cho các DNNVV, chính phủ bắt buộc các ngân hàng dành 35% toàn bộ vốn vay của mình cho các DNNVV, đối với các ngân hàng nuớc ngoài và tổ chức bảo hiểm tỷ lệ là 25%.
Các quỹ bào lãnh tín dụng tạo điều kiện cho các DNNVV có điều kiện vay vốn với lãi suất uu đãi. Ngân hàng Hàn Quốc đảm bảo cung cấp khoảng 90% tổng số vốn vay trong lĩnh vực nhập khẩu công nghệ, hoạt động nghiên cứu phát triển, nhập máy móc để sản xuất vật liệu. phụ tùng.
Các ngân hàng Hàn Quốc trong công tác nâng cao chất luợng tín dụng đối với DNNVV rất chú trọng trong việc tự cải tổ chính hệ thống ngân hàng bằng cách công bố những ngân hàng có nợ xấu cao và cho phá sản những ngân hàng yếu kém. Các ngân hàng chú trọng hơn vào đối tuợng khách hàng là DNNVV nhu tăng cuờng phát triển công nghệ thông tin, sản phẩn ngày càng đa dạng, có những phòng VIP để phục vụ những đối tuợng khác nhau thay vì tập trung vào các Chaebol truớc đây. Ngoài ra Chính phủ khuyển khích ngân hàng cạnh tranh ra thị truờng thế giới và
tăng lòng tin của doanh nghiệp đối với ngân hàng. Trong công tác tín dụng Chính phủ thiết lập hệ thống thanh tra hợp nhất, tái cấp vốn cho các ngân hàng cung ứng tín dụng ra thị trường và thực hiện mua bán các khoản nợ xấu của ngân hàng qua các công ty KAMCO.
- Thái Lan
Trong công tác nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV của các ngân hàng Thái Lan có tách bạch, phân công rõ ràng chức năng cho các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản nợ vay từ khi tiếp xúc doanh nghiệp, phân tích tín dụng, thẩm định tín dụng, đánh giá rủi ro, thủ tục giấy tờ, đánh giá chất lượng khoản vay.
Các ngân hàng luôn quan tâm đến thông tin của DNNVV như tư cách pháp nhân, hiệu quả kinh doanh, mục đích vay vốn, khả năng trả nợ, kiểm soát và nâng cao năng lực quản trị điều hành, thực trạng tài chính của doanh nghiệp.
Ngoài ra các ngân hàng còn tiến hành chấm điểm các DNNVV, tuân thủ quyền phán quyết tín dụng đối với một doanh nghiệp. Trong công tác kiểm tra giám sát sau khi cho vay rất được chú trọng và thường xuyên thu thập thông tin về doanh nghiệp và đánh giá xếp loại doanh nghiệp để có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro có thể xảy ra.
1.4.2 Bài học rút ra từ việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệpnhỏ vừa vừa nhỏ vừa vừa
Một số bài học kinh nghiệm chung cho việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV của các NHTM trong nền kinh tế theo định hướng xã hội chủ nghĩa như sau:
- Các DNNVV trước tiên phải tự hoàn thiện, phát triển dựa trên chính mình, tranh thủ sự trợ giúp từ Chính phủ.
- Chính phủ thiết lập những cơ chế chính sách hỗ trợ DNNVV như dành một tỷ lệ vốn huy động nhất định để cho vay DNNVV, thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng, các trung tâm trợ giúp, tư vấn cho DNNVV.
DNNVV và có chính sách lãi suất, chi phí, tín dụng phù hợp với điều kiện của DNNVV.
- Chú trọng đầu tu tín dụng cho các DNNVV để đầu tu máy móc, trang thiết bị, kỹ thuật công nghệ, cải tiến kỹ thuật nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Trong công tác tín dụng của ngân hàng đối với DNNVV các NHTM cần tăng cuờng công tác thẩm định cho vay nhằm thẩm định doanh nghiệp khách quan chính xác để có những quyết định cho vay phù hợp. NHTM chú trọng việc nâng cao trình độ của đội ngũ CBTD trong tình hình cạnh tranh nhu hiện nay và tính chất của các doanh nghiệp ngày càng phức tạp hơn nhiều.
- Các khoản vay đuợc đảm bảo giám sát chặt chẽ, xuyên suốt ở bất cứ giai đoạn truớc, trong và sau khi cho vay, xây dựng chuơng trình đánh giá xếp loại khách hàng dành riêng cho đối tuợng DNNVV.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Với những nội dung lý luận cơ bản về nâng cao chất luợng tín dụng đối với DNNVV, luận văn đã đề cập những khái niệm, những vấn đề cơ bản về đầu tu vốn tín dụng của NHTM.
Hiện nay DNNVV đang ngày càng có vai trò quan trọng hơn trong nền kinh tế quốc dân, các DNNVV có mối liên hệ chặt chẽ và tác động qua lại với hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Nâng cao chất luợng tín dụng đối với DNNVV là sự cần thiết và ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM, vì vậy hiểu đuợc quy mô cũng nhu chất luợng tín dụng đối với DNNVV là cơ sở quan trọng để đánh giá thực trạng vấn đề nâng cao chất luợng tín dụng của NHTM và trên cơ sở đó đánh giá thực trạng tín dụng DNNVV tại chi nhánh và có những giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao chất luợng tín dụng đối với DNNVV.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT