(Nguồn: Agribank Từ Sơn) * Phòng Hành chính
Với nghiệp vụ tổ chức công tác hành chính: xây dựng chương trình công tác hàng ngày, hàng quý của ngân hàng, có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện các chương trình đã được Giám đốc phê duyệt.
Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị, theo chỉ đạo của Ban giám đốc ngân hàng.
Quản lý nhân sự: tuyển dụng nhân sự, bố trí, phân công nhân viên cho phù hợp với năng lực và yêu cầu công việc của ngân hàng, phát triển nguồn nhân lực.
* Phòng Dịch vụ Marketting
- Thực hiện việc kiểm tra, đăng ký thông tin khách hàng, mở tài khoản, phát hành thẻ ATM,... Bên cạnh đó phụ trách công trác quảng cáo tuyên truyền về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Nông nghiệp tới khách hàng trên địa bàn.
- Thực hiện hoạt động kinh doanh ngoại tệ, tiến hành các hoạt động liên quan
đến các nghiệp vụ xuất nhập khẩu của khách hàng như mở L/C, nhận tiền gửi, cho vay ngoại tệ.. Quản lý, nghiên cứu và phát triển sản phẩm kinh doanh ngoại hối.
* Phòng Ke hoạch kinh doanh
Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng tại trụ sở chính trung tâm; Quản lý và sử dụng vốn; Quản lý và điều hành thanh khoản các khoản tín dụng; Xây dựng và quản lý kế hoạch kinh doanh, phát triển sản phẩm.
Xem xét, thẩm định và tu vấn cho Giám đốc trong việc ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng theo quy định của ngân hàng và của ngành.
Quản lý toàn bộ quy trình tín dụng từ khâu thẩm định khách hành cho đến khi tất toán khoản vay.
Phụ trách mảng rủi ro tín dụng: xem xét và đua ra biện pháp xử lý rủi ro đối với những khoản nợ thuộc đối tuợng phải xử lý rủi ro theo quy định. Thực hiện việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng; thuờng xuyên theo dõi tình hình khách hàng, lập phuơng án và thực hiện thu hồi nợ đối với những khoản nợ đã đuợc xử lý rủi ro tín dụng.
* Phòng Ke toán ngân quỹ
Thực hiện mọi công việc thuộc lĩnh vực hạch toán kế toán: quản lý chứng từ hoá đơn thanh toán, lập các báo cáo tài chính ngày, tháng, quý, năm. Lập kế hoạch tài chính, thực hiện giải ngân, thu lãi vay, hạch toán chi phí, thuế, xác định kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.. ..Cung cấp thông tin kế toán cho các phòng ban chức năng và Ban giám đốc.
* Phòng Kiểm soát
Thực hiện công tác kiểm soát nội bộ, kiểm tra, giám sát các hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong việc chấp hành các quy định của ngân hàng, theo quy chế của ngành và theo luật định. Kịp thời phát hiện và ngăn ngừa những hiện tuợng vi phạm quy chế hoạt động đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng, và dịch vụ ngân hàng.
* Các phòng giao dịch
Gồm có 3 phòng giao dịch đuợc phân bổ đều trên địa bàn hoạt động của ngân hàng bao gồm: Phòng giao dịch Đồng Kỵ, Phòng giao dịch Đông Ngàn và Phòng giao dịch Châu Khê. Các phòng giao dịch trực tiếp thực hiện các nghiệp huy
động vốn, cho vay và các nghiệp vụ khác. Cơ chế quản lý, phân quyền phán quyết, khoán tiền luơng đến từng đơn vị và nguời lao động... đã có nhiều tác động tích cực đem lại hiệu quả kinh doanh cao, quy mô hoạt động và đối tuợng khách hàng của từng phòng giao dịch ngày càng đuợc mở rộng, các hoạt động thực sự năng động và có tính cạnh tranh cao.
Với đội ngũ cán bộ công nhân viên đông đảo, bố trí vào vị trí hợp lý phù hợp với trình độ chuyên môn và với công việc đảm nhiệm. Cơ sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật khá hiện đại và đầy đủ từng buớc hiện đại hoá công nghệ góp phần nâng cao chất luợng hoạt động ngân hàng. Mạng luới đuợc phủ khắc trên địa bàn hoạt động tạo điều kiện cho nông dân và các tổ chức kinh doanh trong việc tiếp cận với ngân hàng. NHNN&PTNT Chi nhánh Thị xã Từ Sơn có đủ khả năng và năng lực hoạt động kinh doanh hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình góp phần thực hiện chính sách tam nông nông nghiệp, nông thôn, nông dân.
2.1.4 Ket quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp vừa Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thị xã Từ Sơn
2.1.4.1 Kết quả huy động vốn tín dụng
Một NHTM hoạt động có hiệu quả là một ngân hàng huy động đuợc nguồn vốn cần thiết cho hoạt động của mình. Hoạt động vốn đóng vai trò then chốt trong hoạt động ngân hàng hiện nay, khi mà nhu cầu vốn đầu tu phát triển kinh tế - xã hội rất lớn và nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cu có tiềm năng lớn. Do đó, năm 2012 tiếp tục diễn ra cuộc chạy đua huy động vốn giữa các ngân hàng thuơng mại và sự cạnh tranh nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi diễn ra khá quyết liệt, vừa cạnh tranh bằng chính sách chăm sóc khách hàng và dịch vụ tiện ích gia tăng, vừa cạnh tranh về lãi suất và các chuơng trình khuyến mại có giá trị lớn. đồng thời thị truờng chứng khoán luôn sôi động và xuất hiện nhiều công ty đầu tu tài chính là những kênh huy động vốn cạnh tranh với hệ thống ngân hàng thuơng mại.
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt nhu hiện nay thì việc huy động vốn gặp không ít khó khăn, NHNN&PTNT Chi nhánh Thị xã Từ Sơn đã phát triển mở rộng mạng luới, đa dạng hoá sản phẩm huy động, đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên
CHỈ TIÊU 2011 2012 2013 2014 Tốc độ tăng (%)
Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị % 12/11 13/12 14/13 BQ
NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 753.31 3 994.93 4 1.324.350 1.458.588 132.0 7 133.11 110.14 125.11
1. Phân theo loại tiền huy
động 3753.31 100 4994.93 100 1.324.350 100 1.458.588 100 7132.0 133.11 110.14 125.11 * Nội tệ 719.46 5 95,5 968.71 4 97,4 1.301.530 95,5 1.433.787 98,3 134.6 4 134.36 110.1 6 126.3 9 * Ngoại tệ 33.848 4,5 26.220 2,6 22,820 4,5 24.801 1,7 77.46 87.03 108.6 8 91.06 nghiệp, ngân hàng tăng cường công tác quảng cáo thương hiệu, tạo ấn tượng tốt đối
với khách hàng gửi tiền bằng cung cách phục vụ và kỹ năng chăm sóc khách hàng. Qua bảng số liệu (Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động của NHNN&PTNT Chi nhánh Thị xã Từ Sơn) cho thấy khả năng huy động vốn của NHNN&PTNT Chi nhánh Thị xã Từ Sơn tăng mạnh qua các năm: Đến thời điểm 31/12/2014, tổng nguồn vốn huy động đạt 1.458.588 triệu đồng, tỷ lệ tăng 110,14% so với 31/12/2013 và tốc độ tăng trưởng bình quân qua các năm đạt 125,11%.
Về cơ cấu nguồn vốn huy động qua các năm thì huy động vốn bằng VNĐ chiếm tỷ trọng lớn năm 2011 là 95,5%, năm 2012 là 97,4%, năm 2013 là 95,5%, thời điểm 31/12/2014 là 98,3% , với tốc độ tăng trưởng bình quân 126,39%; Nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng cao, năm 2014 huy động từ dân cư chiếm 92,6% tăng 16,25% so với năm 2013, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế chiếm 7,39%, giảm 33,54% so với cuối năm 2013.
Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động của NHNN & PTNT Từ Sơn
+ Dân cư 559.43
9 74,3 8863.44 86,78 1.161.880 87,73 1.350.736 92,60 4154.3 134.56 5116.2 5135.0 + Tô chức kinh tê 193.50
3 25.6
131.39
9 13,21 162.277 12,25 107.846 7,39 67.91 123.50 66.46 85.96
Nhìn chung tốc độ tăng trưởng, cơ cấu nguồn vốn của NHNN&PTNT Chi nhánh Thị xã Từ Sơn phát triển theo xu hướng tích cực, phù hợp với sự phát triển của ngân hàng và luôn đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động của mình. Điều này chứng tỏ sự tin tưởng của khách hàng vào NHNN&PTNT Chi nhánh Thị xã Từ Sơn ngày càng cao. Chủ yếu do ngân hàng đã duy trì nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất linh hoạt cho từng địa bàn, từng đối tượng khách hàng và tăng cường công tác quảng bá hình ảnh.
2.1.4.2 Kết quả hoạt động cho vay tín dụng
Sau khi đã huy động được nguồn vốn cần thiết, đòi hỏi Ngân hàng phải tìm được khách hàng để cấp tín dụng nhằm giải phóng nguồn vốn và tìm kiếm lợi nhuận.
Qua bảng số liệu 2.2: Tình hình dư nợ cho vay của NHNN&PTNT Chi nhánh Từ Sơn, tổng dư nợ tín dụng đến 31/12/2014 là 1.298.398 triệu đồng, tăng 6% so 31/12/2013. Năm 2011, 2012 tốc độ tăng với các con số tương ứng là 2% và 3% so cùng kỳ năm trước. Tốc độ tăng bình quân tăng 4%.
Nếu phân dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay, nhìn chung hình thức vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đều có tốc độ tăng trưởng không cao nhưng tăng đều và ổn định qua các năm. Trong đó thì tỷ lệ dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao hơn, năm 2013 chiếm 78,98%, thời điểm 2014 chiếm 81,01% so tổng dư nợ cho vay, trong khi đó tỷ trọng dư nợ tín dụng trung và dài hạn chỉ đạt 21,02% năm 2013 và 18,99% vào thời điểm 2014. Bởi vì về phía cạnh thời hạn thì cho vay có thời hạn càng dài thì càng ẩn chứa nhiều rủi ro. Cho nên NHNN&PTNT Chi nhánh Thị xã Từ Sơn luôn có xu hướng dịch chuyển tăng tỷ trọng nợ vay ngắn hạn để mau thu hồi, quay vòng vốn nhanh và hạn chế rủi ro đặc biệt là trong điều kiện kinh tế phát triển nhanh, có nhiều biến động và sức cạnh tranh cao như hiện nay.
Cơ cấu dư nợ cho vay nếu phân theo thành phần kinh tế thì đến thời điểm 2014 cho thấy: Các hộ sản xuất và cá nhân chiếm tỷ trọng cao là 65,74%, Các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm 34,26%. Sở dĩ, tỷ trọng cho vay các hộ sản xuất và cá nhân cao là do đặc thù kinh tế trên địa bản thị xã Từ Sơn, nơi tập trung các làng
CHỈ TIÊU 31/12/2011 31/12/2012 31/12/2013 31/12/2014 ________Tốc độ tăng (%)________ Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị % 12/1
1 13/12 14/13 BQ II. TỔNG DƯ NỢ__________________ 1,169,10 4 1,190,76 9 1,220,64 6 1,298,39 8 102 103 106 1 04
1. Phân theo loại hình 1,169,10
4 100% 9 1,190,76 100% 1,220,646 100% 8 1,298,39 100% 1 02 103 06 1 04 1 1.1 Cho vay DNNN__________________ - 1.2 Cho vay DNNVV_________________ 336,70 9 .8 28 8 356,52 9429. 369,289 5 30.2 0 444,88 34.26 106 104 120 1 10
1.3 Cho vay cá nhân, hộ gia đình 832,39
5 .2 71 1 834,24 0670. 851,357 5 69.7 8 853,51 65.74 1 01 102 1 01 1 01
1.4 Cho vay tô chức khác - -
2. Phân theo cơ cấu 1,169,10
4 100% 9 1,190,76 100% 6 1,220,64 100% 8 1,298,39 100% 102 103 106 1 04 1.1 Dư nợ ngắn hạn__________________ 936,61 0 1 80.1 4 944,95 6 79.3 964,030 8 78.9 8 1,051,78 81.01 1 01 102 1 09 1 04 1.2 Dư nợ trung - dài hạn 232,49
4 9 19.8 5 245,81 4 20.6 256,616 2 21.0 0 246,61 18.99 1
06 104 96 1 02 - Tỷ lệ cho vay TDH chung 19.89
% % 20.64 21.02% % 18.99 3. Phân theo nhóm 1,169,10 4 100% 9 1,190,76 100% 1,220,646 100% 8 1,298,39 100% 1 02 103 06 1 04 1 3.1 Nợ nhóm I 887,91 4 75.9 5 928,77 2 78.0 0 979,886 80.2 8 857,85 2 66.07 1 05 106 _____88 99 3.2 Nợ nhóm II 279,69 0 2 23.9 3 250,65 5 21.0 234,635 2 19.2 1 427,28 32.91 _____ 90 9 4 182 1 22 3.3 Nợ xấu (III - V)__________________ 1,50 0 0.1 3 11,34 4 0.9 5 6,125 0.50 13,26 5 1.02 756 5 4 217 42 3 nghề truyền thống lớn như sắt thép Đa Hội, đồ gỗ Đồng Kỵ, giấy Phong Khê, đối
tượng khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu dưới hình thức cá nhân hoặc hộ gia đình. Định hướng của NHNN&PTNT Chi nhánh Thị xã Từ Sơn là mở rộng và phát triển đến mọi thành phần kinh tế. Với chính sách hợp lý Ngân hàng đã và đang xây dựng cho mình một đội ngũ khách hàng đa dạng, đông đảo, vững mạnh và gắn bó với Ngân hàng.
Tình hình dư nợ cho vay của Ngân hàng qua các năm tăng, sự tăng trưởng này là có cơ sở và gắn với các yếu tố thúc đẩy như: nhu cầu về vốn từ phía khách hàng, từ nền kinh tế nói chung và kinh tế trên địa bàn hoạt động nói riêng.
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay của ngân hàng NN&PTNT Từ Sơn
4 9 8 02 06 04 - DN Vốn thông thường 1,106,80 5 94.6 7 1,115,06 4 93.6 4 1,181,294 96.7 8 1,272,12 5 97.98 1 01 106 08 1 05 1 - DN vốn dự án 62,29 9 3 5.3 5 75,70 6 6.3 39,352 3.22 3 26,27 2.02 122 5 2 67 80
■ Dư nợ cho vaỵ
Nguồn vốn Inuy động
Biểu đồ 2.1: Hoạt động tín dụng tại NHNN&PTNT Chi nhánh Thị xã Từ Sơn
(Nguồn: Phòng Kế hoạch- Kinh doanh NHNN&PTNT Chi nhánh Thị xã Từ Sơn) Qua hình 2.1 - Hoạt động tín dụng tại NHNN&PTNT Chi nhánh Thị xã Từ Sơn
ta có thể thấy năm 2011, 2012 dư nợ cho vay cao hơn so với nguồn vốn tự huy động được tại chi nhánh. NHNN&PTNT Chi nhánh Thị xã Từ Sơn phải sử dụng vốn từ Hội
sở NHNN&PTNT Việt Nam và phải trả phí điều hòa vốn đối với từng nguồn vốn và mỗi
nguồn vốn có một thời gian hoàn trả nhất định. Nguyên nhân: i) Sự cạnh tranh trên thị
trường huy động vốn tại địa bàn thị xã Từ Sơn rất quyết liệt. Chỉ tính riêng trên địa bàn
thị xã Từ Sơn đã có 13 tổ chức tín dụng cùng hoạt động, các tổ chức tín dụng luôn có
những hình thức huy động vốn hấp dẫn nhằm thu hút tối đa nguồn vốn. Đặc biệt trong
năm 2011, 2012 chứng kiến nhiều cuộc chạy đua lãi suất huy động ngầm từ phía các ngân hàng, đặc biệt từ khối các Ngân hàng cổ phần. Việc duy trì và tăng trưởng nguồn
vốn đối với NHNN&PTNT Chi nhánh Thị xã Từ Sơn là rất khó khăn. Thực tế trong 2
năm 2011, 2012 nguồn vốn huy động từ dân cư tăng không nhiều và đó cũng là 2 năm
mà sự chênh lệch giữa nguồn huy động và dư nợ của Ngân hàng là rõ rệt nhất. ii) Nhu
cầu vay vốn ngày càng gia tăng. Thị xã Từ Sơn là nơi có nền kinh tế phát triển đứng đầu
tỉnh Bắc Ninh, nhu cầu vay vốn của khách hàng để mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh là vô cùng lớn. Nguồn vốn tự huy động được để cho vay không đủ đáp ứng nhu
hàng trong việc cho vay do phải xác định thời hạn cho vay hợp lý, phù hợp với thời gian hoàn trả nguồn vốn. Mặc khác nguồn vốn từ Hội sở chính không có tính ổn định nhu nguồn vốn huy động từ dân cu. Buớc sang năm 2013, khi mà Ngân hàng Nhà nuớc vào cuộc mạnh mẽ đối với việc chạy đua lãi suất huy động cùng với việc nhiều ngân hàng thuơng mại cổ phần gặp phải khó khăn trong hoạt động, một phần không nhỏ nguồn vốn từ các ngân hàng khác đã “chảy” về NHNN&PTNT Chi nhánh Thị xã Từ Sơn, nguồn vốn tăng lên rõ rệt và sự chênh lệch giữa nguồn vốn huy động và du nợ giảm đi nhanh chóng. Từ đó tăng tính chủ động, giảm rủi ro trong hoạt động kinh doanh đối với NHNN&PTNT Chi nhánh Thị xã Từ Sơn.
2.1.4.3 Thu nhập từ dịch vụ tín dụng
Nỗ lực trong hai khâu huy động vốn và sử dụng vốn để tối đa hoá thu nhập là phuơng châm hoạt động của ngân hàng. Qua bảng 2.3: Thu nhập từ hoạt động tín dụng
của NHNN&PTNT Chi nhánh Thị xã Từ Sơn cho thấy, thu nhập từ hoạt động tín dụng
chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng cụ thể trong năm 2013 là 165.259 tỷ đồng trong khi đó tổng thu nhập là 182.135 tỷ chiếm 91%. Tính đến thời điểm 2014 chiếm 92% thu về 164.356 tỷ đồng. Với tốc độ tăng truởng năm sau cao