6. Phương pháp nghiên cứu đề tài:
2.2.5. Các rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
Trong nhiều năm hoạt động, chi nhánh Hà Thành vẫn tự hào khi các vấn đề về rủi ro trong kinh doanh thẻ tại chi nhánh đều là những rủi ro nhỏ, không gây nhiều tổn thất đến hoạt động cũng như doanh thu của kinh doanh thẻ tại chi nhánh. Tuy nhiên, các rủi ro về thẻ vẫn xảy ra, đa phần thuộc về rủi ro tín dụng.
a) Rủi ro tín dụng:
Rủi ro tín dụng trong kinh doanh thẻ tại ACB - chi nhánh Hà Thành đa phần đều đến từ thẻ tín chấp. Thẻ tín chấp của chi nhánh dành cho các khách hàng thực hiện trả lương qua hệ thống ACB. Các khách hàng đủ điều kiện đều
được ngân hàng thẩm định và cấp hạn mức tín dụng cho thẻ. Mức cấp hạn mức sẽ phụ thuộc vào mức lương hàng tháng khách hàng nhận được thông qua tài khoản, thông thường là gấp 2 - 3 lần mức thu nhập của khách hàng. Việc cấp thẻ tín dụng cũng phải thực hiện các công tác thẩm định khách hàng đúng như khi khách hàng vay vốn tại ngân hàng.
Tuy nhiên, với thẻ tín chấp, tài sản đảm bảo của khách hàng lại chỉ là tài khoản trả lương của khách hàng tại ACB, không còn có thêm bất kỳ tài sản đảm bảo nào khác. Khi khách hàng che giấu việc mình nghỉ việc và không còn được thực hiện trả lương qua tài khoản đó với ngân hàng, tài sản bảo đảm này không còn giá trị. Ngân hàng không thể kiểm soát được nguồn thu của khách hàng, không có tài sản bảo đảm có giá trị, khi khách hàng không thực hiện chi trả gốc lãi thẻ tín dụng, ACB phải chịu tổn thất xảy ra.
Các rủi ro tín dụng của chi nhánh không gây ra nhiều tổn thất, do khả năng xử lý rủi ro của chi nhánh thực hiện rất tốt. Ngay khi có dấu hiệu khách hàng không thực hiện chi trả nợ, nhân viên chi nhánh phụ trách trực tiếp sẽ ngay lập tức gọi điện, gặp mặt và thực hiện công tác thu hồi khoản nợ này. Nếu khách hàng tiếp tục vi phạm, không chi trả khoản nợ tín dụng thẻ, nhân viên quản lý sẽ đưa ra yêu cầu khách hàng phải thực hiện các biện pháp nhằm trả nợ. Các khả năng rủi ro đều được đưa ra xử lý một cách nhanh chóng, tránh để lại tiềm ẩn trở thành rủi ro lớn hơn, hạn chế được nhiều tổn thất cho ngân hàng. Thông thường, ngay từ khâu thẩm định để thực hiện phát hành thẻ cho khách hàng, nhân viên chi nhánh đã thực hiện đầy đủ và chặt chẽ những quy trình, thủ tục để phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng. Vì vậy, những khả năng khách hàng khó đòi nợ thẻ tín dụng đều không cao.
b) Các rủi ro khác
Về các rủi ro khác như rủi ro giả mạo, rủi ro công nghệ hay rủi ro đạo đức có xảy ra, nhiều hơn cả là rủi ro công nghệ. Khi hệ thống ngân hàng xảy ra lỗi,
xNăm∖
Chỉ tiêu ∖χ
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
1. Doanh thu 5.175,53 6.046,2 7.265,22 8.461,91 9.852,87
Thu phí phát
hành thẻ 3.015,98 3.745,25 4.722,39 5.623,34 6.497,9
thường là cả hệ thống. Các dữ liệu không thể truy cập, hoặc truy cập chậm chạp, các máy ATM cũng không hoạt động. Khối công nghệ thông tin luôn cố gắng sửa chữa những sự cố về kỹ thuật như vậy, do những sự cố này thường xảy ra trên toàn hệ thống nên với riêng chi nhánh, sự cố này khó kiểm soát hơn.
Những rủi ro giả mạo thường ít khi xảy ra hơn, mặc dù vẫn có diễn ra những trường hợp như khách hàng đi theo nhóm đến mở nhiều thẻ ghi nợ quốc tế để chạy ứng dụng quảng cáo trên mạng internet, nhưng khi sử dụng lại chỉ do một người sử dụng. Việc khách hàng đến ngân hàng để thực hiện nhận thẻ và ký giấy xác nhận đúng chủ thẻ hoặc các nhân viên chi nhánh đưa đến tận tay khách hàng là quy trình đảm bảo an toàn, tránh diễn ra trường hợp mất thẻ trên đường vận chuyển.
Nhân viên chi nhánh cũng thực hiện đúng các quy trình thẩm định, kiểm tra thông tin khách hàng khi phát hành cũng như trao trả thẻ cho khách hàng giúp cho ngân hàng hạn chế được rất lớn những rủi ro đạo đức trong kinh doanh thẻ.
Quản lý rủi ro của chi nhành Hà Thành theo tiêu chuẩn của ngân hàng ACB, việc quản lý chặt chẽ, theo dõi sát sao và thực hiện đẩy đủ quy trình phát hành, thẩm định khách hàng. Vì vậy, các rủi ro trong kinh doanh thẻ tại chi nhánh có diễn ra nhưng đều không mang lại những tổn thất lớn cho chi nhánh Hà Thành.