6. Phương pháp nghiên cứu đề tài:
3.3. Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Á
3.3.1: Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu
3.3.1.1: Mở rộng độ phủ sóng của hệ thống ATM, máy POS
Trong những yếu tố nâng cao năng lực cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay là thông qua các máy ATM - nơi cung cấp các dịch vụ ngân hàng tự phục vụ, cung cấp cho ngân hàng nhiều tiện ích và hỗ trợ ngân hàng tận dụng
các công nghệ hiện đại hóa, tăng cường hiệu quả hoạt động và đáp ứng các nhu cầu của khách hàng.
Hiện nay, hệ thống các máy ATM của ngân hàng ACB đang trong tình trạng không rộng rãi. Khi quá tập trung tại một số khu vực nhất định, sẽ không phục vụ được nhu cầu của các khách hàng tại khu vực xa xôi. Trước hết, cần mở rộng hơn nữa mạng lưới ATM ra cả những khu vực ngoại thành đô thị lớn. Ngân hàng cần phải lên kế hoạch chi tiết về việc triển khai ATM, điều tra nhu cầu và lượng giao dịch tại khu vực đó, có đủ lượng giao dịch tối thiểu để lắp đặt ATM, sẽ cần phải triển khai số lượng máy là bao nhiêu, địa điểm đặt máy phải ở tại khu vực giao thương thuận lợi, cạnh những siêu thị, cửa hàng tiện ích... thêm vào đó, còn phải quan tâm đến các vấn đề về hệ thống điện, thời tiết. và các chi tiết nhỏ khác để ATM được hoạt động thông suốt.
Thêm vào đó, ngân hàng ACB cần thực hiện triển khai mạnh mẽ các máy ATM có chức năng nộp tiền. Hiện tại, ACB mới đưa vào hoạt động 60 máy ATM nộp tiền trên toàn hệ thống. Khách hàng mong muốn được sử dụng những máy ATM hiện đại vừa nộp tiền vừa rút tiền, tại các đô thị lớn, khu dân cư đông đúc, vì nhu cầu giao dịch. Việc triển khai những máy ATM đa chức năng vừa thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, nâng cao vị thế của ngân hàng và mang khách hàng đến trải nghiệm sử dụng nhiều hơn nữa các sản phẩm dịch vụ của ACB.
Ngân hàng ACB nên có những chính sách ưu đãi nhằm mở rộng và ràng buộc hơn nữa mạng lưới chấp nhận thẻ của ngân hàng. Số lượng đại lý chấp nhận thẻ cũng là yếu tố giúp cho doanh số thanh toán thẻ và số lượng thẻ sử dụng, phát hành của ACB tăng lên. Hiện nay, tất cả các thiết bị chấp nhận thanh toán đều miễn phí, do ngân hàng cung cấp và đưa đến lắp đặt tại các đại lý chấp nhận thẻ. Chính vì không phải tốn kèm quá nhiều chi phí đầu tư cho thiết bị, nên các đại lý thường không quan tâm đến công tác sử dụng cẩn thận, bảo dưỡng định kỳ cho thiết bị. Khi gặp sự cố hay cần bảo dưỡng, chỉ cần gọi điện cho
Trung tâm thẻ, và khi thiết bị hỏng, họ chỉ cần gọi điện cho nhân viên ACB đến sửa hoặc thay thế bằng thiết bị mới. Những công việc này tốn kém thời gian, công sức cũng như nguồn tài chính của ngân hàng. Ngân hàng nên đưa ra những biện pháp như: trong hợp đồng ký kết, yêu cầu đại lý chấp nhận thẻ đóng góp một phần chi phí đầu tư cho thiết bị, hoặc đưa ra chi phí cho đại lý thuê hoặc mua lại thiết bị thanh toán thẻ.
3.3.1.2. Xây dựng và khẳng định thương hiệu mạnh
Thương hiệu của một ngân hàng chính là nhận thức của khách hàng về ngân hàng. Một thương hiệu ngân hàng mạnh là khi khách hàng có thể không biết ý nghĩa của tên gọi hay biểu tượng ngân hàng, nhưng khi khách hàng có nhu cầu, mong muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng thì khách hàng sẽ lập tức nhớ đến và thực hiện giao dịch với ngân hàng. Chính vì vậy, xây dựng thương hiệu ngân hàng mạnh là điều cần thiết, để tạo lập được chỗ đứng trên thị trường và trong tâm trí khách hàng. Việc xây dựng thương hiệu mạnh là một quá trình lâu dài và tiêu tốn rất nhiều chi phí, nhưng hiệu quả đạt được lại vô cùng to lớn và vững chắc trong tương lai.
Hiện tại, ngân hàng ACB vẫn thuộc nhóm ngân hàng đứng thứ 2, khi quy mô chi nhánh, phòng giao dịch vẫn còn chưa rộng khắp tất cả tỉnh thành trên toàn quốc, thương hiệu ACB vẫn chưa gây được tiếng vang lớn, mang được dấu ấn sâu sắc đối với khách hàng. Việc đầu tư chiến lược xây dựng thương hiệu nhằm đưa thương hiệu ACB lên nấc thang mới, tạo được những ấn tượng sâu sắc với khách hàng sẽ tạo điều kiện phát triển mạnh mẽ cho các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt là sản phẩm, dịch thẻ ngân hàng.
3.3.1.3. Nâng cao sự linh hoạt của các dịch vụ đi kèm sản phẩm thẻ.
Hiện nay, các thanh toán cho dịch vụ thường ngày của người dân như thanh toán tiền điện, tiền nước, tiền dịch vụ nhà ở, nộp thuế, nộp phạt,....đang dịch chuyển dần từ nộp tiền mặt trực tiếp tại nơi thu phí sang nộp tiền thông qua
chuyển khoản đến các tài khoản chính của cơ quan cung cấp dịch vụ đó. Các thanh toán điện tử là thị trường mới hấp dẫn dành cho các ngân hàng. Trong thời gian vừa qua, các thanh toán điện tử đã đưa ra nhiều những ưu điểm của dịch vụ này như độc lập, thuận tiện cho cả người cung cấp dịch vụ và người sử dụng dịch vụ, dễ dàng tra soát, không gian làm việc không bó buộc, thêm vào đó là sự cắt giảm chi phí xử lý hoạt động cùng với những chi phí giấy tờ hóa đơn, biên lai.. .Ngân hàng ACB cũng đã triển khai một số thanh toán điện tử trên hệ thống ACB Online của ngân hàng như cho phép cá nhân thanh toán tiền điện, nước, tiền di động, truyền hình, vé máy bay, tàu hỏa. Các dịch vụ được cung cấp khá đầy đủ.
Nhưng với những liên kết với ví điện tử không được nhiều. Với người Việt trẻ ngày nay, sử dụng thẻ tín dụng để mua sắm quốc tế, hay sử dụng các ví điện tử nhằm tận hưởng các mức giảm giá ưu đãi của ví. ACB mới chỉ liên kết với rất ít các ví điện tử, như ví Momo. Còn rất nhiều ví điện tử khác, hoặc các liên kết thanh toán khác mà ACB chưa thực hiện triển khai liên kết với chung. Vì thế, ACB nên thực hiện các chiến lược triển khai với những ví điện tử để tăng tính hấp dẫn cho các sản phẩm, thu hút hơn nữa sự chú ý của nhóm khách hàng trẻ tuổi tại thị trường Việt Nam.
3.3.2: Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
3.3.2.1: Hoàn thiện hơn những văn bản pháp quy về thẻ.
Hiện nay, quy định mới nhất về thẻ là Văn bản hợp nhất 02/2019/VBHN- NHNN ngày 07/01/2019 của Ngân hàng Nhà Nước về hoạt động thẻ ngân hàng, được hợp nhất từ thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 về hoạt động thẻ ngân hàng và các thông tư sửa đổi bổ sung khác như: TT 30/2016/TT- NHNN ngày 14/10/2016, TT 26/2017/TT-NHNN ngày 29/12/2017 và TT 41/2018/TT-NHNN ngày 28/12/2018. Đây là văn bản pháp quy mới nhất của Ngân hàng Nhà nước liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng của ngân hàng. Số
lượng văn bản hướng dẫn vẫn còn ít, trong thời gian tới, thị trường thẻ tại Việt Nam sẽ còn phát triển hơn nữa, sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng để thu được lợi nhuận cao và chỗ đứng vững chãi trong lĩnh vực mới mẻ này. Vì thế, Ngân hàng Nhà nước cần đưa ra thêm những văn bản nhằm đưa thị trường thẻ hoạt động trong khuôn định pháp lý, tránh những tổn thất không đáng có.
3.3.2.2. Giữ vững, ổn định thị trường và định hướng chính sách.
NHNN với vai trò là cơ quan chủ quản trực tiếp cùng những thay đổi trong chính sách, cơ chế sẽ gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các ngân hàng thương mại. Để có sự ổn định tương đối về cơ cấu dịch vụ, NHNN cần nhanh chóng xây dựng các danh mục dịch vụ mà ngân hàng cũng như các tổ chức khác được phép cung cấp và bổ sung hàng năm phù hợp với thông lệ quốc tế và trình độ phát triển của ngành ngân hàng cũng như phù hợp với việc đảm bảo an toàn hệ thống.
Cần điểu chỉnh chính sách tiền tệ vĩ mô có lộ trình và có cơ chế giám sát. Nhận định xu hướng của nền kinh tế, thị trường tiền tệ trong và ngoài nước để có cơ sở điều hành một cách đồng bộ, nhất quán với chính phủ về lãi suất cơ bản, dự trữ bắt buộc, lãi suất liên ngân hàng, lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu... một cách chủ động, linh hoạt. Ngoài ra, NHNN cần đẩy mạnh các quan hệ quốc tế, tăng cường giao thương với các Ngân hàng Trung ương của các nước trong và ngoài khu vực. Nhằm mục đích trao đổi thông tin về hoạt động ngân hàng, tận dụng nguồn vốn, công nghệ từ các nước lớn, học hỏi kinh nghiệm đặc biệt là về đào tạo, phổ biến kiến thức cho các bộ phận liên quan đến NHNN và NHTM.
3.3.3: Kiến nghị với Chính phủ
3.3.3.1: Thiết lập môi trường kinh tế, xã hội ổn định, phát huy vai trò điều tiết vĩ mô của nhà nước.
Một môi trường kinh tế xã hội ổn định là nền tảng vững chắc cho mọi sự phát triển. Kinh tế xã hội ổn định, đời sống của người dân cũng ổn định. Kinh tế
xã hội phát triển, chất lượng cuộc sống tăng lên, người dân có điều kiện tiếp xúc nhiều hơn với các hoạt động thanh toán hiện đại hơn. Khi đó, các ngân hàng, tổ chức tín dụng mới có điều kiện mở rộng hơn nữa đối tượng phục vụ của mình.
Nhà nước cần phải phát huy vai trò điều tiết kinh tế vĩ mô để kinh tế thị trường ở Việt Nam được vận hành theo đúng quy luật. Khi sử dụng các công cụ điều tiết vĩ mô nhà nước cần phải chú ý thời gian để đạt hiệu quả cao và chi phí thấp, nhất là phải lường trước các phản ứng của thị trường, nếu các phản ứng này có nguy cơ làm sai lệch đi những cân bằng cơ bản và gây mất ổn định kinh tế vĩ mô thì phải điều chỉnh kịp thời. Thêm vào đó, Nhà nước cần phải kết hợp chặt chẽ giữa chính sách tài khóa và chính sách tiền tệ, quản lý tốt thị trường ngoại hối và nợ quốc gia, đảm bảo vốn và tính thanh khoản cho nền kinh tế, nhằm thúc đẩy tăng trưởng đầu tư, ngăn ngừa lạm phát và đảm bảo an toàn hệ thống tài chính ngân hàng.
3.3.3.2: Cập nhật, theo dõi diên biến tình hình trên thế giới
Trong việc điều hành nền kinh tế vĩ mô, chính phủ cần theo dõi sát diễn biến thị trường trong nước và nước ngoài. Dự đoán, cập nhật tình hình và hướng phát triển của kinh tế thế giới trong điều kiện hội nhập để kịp thời đáp ứng các giải pháp điều tiết, bình ổn thị trường. Cần tăng cường, giám sát, quản lý thị trường tài chính đảm bảo thị trường này hoạt động lành mạnh, trở thành kênh quan trọng huy động vốn của nền kinh tế và góp phần ổn định kinh tế vĩ mô. Thêm vào đó, Nhà nước cần đẩy mạnh hơn nữa công cuộc CNH, HĐH đất nước, phát triển mạnh những công trình, cơ sở hạ tầng phục vụ công nghệ kỹ thuật tiên tiến, đưa đất nước tiến vào kỷ nguyên 4.0, tạo điều kiện cho các ngân hàng, tổ chức tài chính hoạt động phục vụ người dân.
Chính phủ cũng cần phối hợp với ngân hàng nhà nước, các Bộ, ngành, cơ quản quản lý nhà nước thường xuyên theo dõi, tăng cường giám sát tình hình
tài chính, chứng khoán, bảo hiểm và thị trường bất động sản để có biện pháp điều chỉnh kịp thời đảm bảo thị trường hoạt động luôn luôn ổn định.
3.3.3.3. Xây dựng hệ thống văn bản pháp luật nhằm bảo vệ quyền lợi các bên tham gia thị trường thẻ.
Thị trường thẻ tại Việt Nam bắt đầu kinh doanh được hơn 20 năm, vẫn còn là một thị trường mới. Các vấn đề phát triển hay những sự cố, rủi ro liên quan đến thẻ rất nhiều nhưng lại không được đánh giá và coi trọng. Khung pháp lý cho thị trường này vẫn còn quá ít ỏi, Chính phủ cần phải coi trọng hơn nữa. Cần phải xây dựng các văn bản pháp luật dưới luật kinh tế, bổ sung các luật hiện hành, cũng như đưa ra những hình phạt cho các tội liên quan đến thẻ giả, giao dịch thẻ giả, trộm thông tin thẻ... để thị trường thẻ được hoạt động một cách đúng đắn và đúng pháp luật.
Ngoài ra, Chính phủ cần có các chính sách hỗ trợ phát triển thẻ, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt như thắt chặt quản lý chi tiêu tiền mặt,.. để người dân có thói quen chuyển sang các phương thức thanh toán điện tử khác, ưu đãi đối với các dịch vụ thẻ. Chính phủ cũng có thể là người tiên phong sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, như các khoản thuế, thu chi ngân sách của người dân, chi trả lương, bảo hiểm hưu trí theo đường chuyển khoản. Điều này vừa giúp Chính phủ tiết kiệm chi phí, vừa dễ dàng quản lý dòng tiền thu và chi của ngân sách nhà nước, tránh những lãng phí, không minh bạch trong chi tiêu quốc gia.
KẾT LUẬN CHƯƠNG III
Tổng kết chương 3, ta đã tìm hiểu về xu thế phát triển của thị trường thẻ trên thế giới và tại Việt Nam. Dựa trên những tồn tại và nguyên nhân đã phân tích tại chương 2, sang chương 3, chúng ta đã làm rõ ràng hơn và đưa ra những giải
pháp nhằm giải quyết phần nào những tồn tại và nguyên nhân đó. Với mục đích nhằm đưa ra một số giải pháp để góp phần phát triển hơn nữa cho hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Thành, cũng như của Ngân hàng TMCP Á Châu, và thị trường thẻ Việt Nam.
TỔNG KẾT
Thẻ ngân hàng là một phương thức thanh toán hiện đại, đa tiện ích, rất được ưa chuộng trên thế giới, hiện nay theo thống kê của các tổ chức thẻ trên thế giới, nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng 15-22% tổng thu dịch vụ của ngân hàng. Ngoài ra, việc tham gia thị trường thẻ đòi hỏi các ngân hàng luôn phải chú trọng đầu tư kỹ thuật công nghệ hiện đại hóa cho ngân hàng, nhằm phục vụ khách hàng khi khách hàng có nhu cầu.
Thông qua các hoạt động phát hành thẻ, thanh toán thẻ và kinh doanh các dịch vụ đi kèm khác, các ngân hàng thương mại hiện nay đang thực hiện góp phần xây dựng văn hóa tiêu dùng hiện đại, giảm dần thói quen thanh toán bằng tiền mặt trong xã hội, đưa thị trường kinh tế Việt Nam hòa nhập cùng với cộng đồng tài chính, ngân hàng trên thế giới. Ngoài ra, hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng còn thực hiện đúng theo những chính sách, chủ trương hiện đại hóa của Chính phủ. Vì vậy, các hoạt động kinh doanh thẻ trở thành một trong những nghiệp vụ không thể thiếu của ngân hàng, mang đến cho ngân hàng sự phong phú của danh mục sản phẩm dịch vụ, đóng góp nhiều cho doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng.
Ngân hàng ACB đã thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến sản phẩm thẻ cũng đã được hơn 20 năm, cùng với thời gian mà những chiếc thẻ đầu tiên xuất hiện trên thị trường. Bề dày kinh nghiệm trong kinh doanh thẻ của ngân hàng TMCP Á Châu rất nhiều, không phải là một ngân hàng mới gia nhập vào thị trường. Đối với ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Thành, cũng đã có rất nhiều năm thực hiện những nghiệp vụ như thanh toán hay phát hành thẻ.
Trên cơ sở những số liệu, thông tin thu thập được từ tình hình kinh doanh hiện tại ở ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Thành, cùng với việc phân tích các thông tin này, luận văn đã tập trung giải quyết được những vấn đề như
- Luận văn đã tập trung nghiên cứu những khái niệm, lý luận chung về thẻ ngân hàng. Luận văn đã đưa ra những chỉ tiêu nhằm đánh giá rõ ràng được tình