1.3.1. Các nhân tố thuộc về Ngân hàng
a) Chính sách và quy trình cho vay của ngân hàng đối với DNNVV
- Ve chính sách cho vay: Tại bất kỳ một ngân hàng thương mại nào, hoạt động cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất, bao trùm toàn bộ ngân hàng. Với tầm quan trọng và quy mô lớn đó , các ngân hàng luôn phải xây dựng một chính sách cho vay cụ thể, rõ ràng, phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ. Chính sách cho vay này sẽ quyết định việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay vì nó phản ảnh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho các cán bộ tín dụng tuân theo.
Chính sách cho vay của ngân hàng đối với DNNVV được xây dựng dựa trên những diễn biến trong quá khứ cũng như các dự đoán về tương lai. Nội dung cơ bản của chính sách cho vay là các chính sách ve khách hàng, quy mô, lãi suất, phí suất tín dụng, thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, giới hạn cho vay, điều kiện đảm bảo, điều kiện giải ngân, thanh toán, các chính sách đối với tài sản có vấn đề... Một chính sách cho vay rõ ràng, hợp lý, đúng đắn sẽ giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng, tăng lợi nhuận, hạn chế rủi ro, qua đó phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Về quy trình cho vay: Quy trình cho vay bao gồm tất cả các bước, các giai đoạn mà cán bộ tín dụng và các phòng ban có liên quan phải thực hiện khi giải quyết một hồ sơ xin vay vốn của khách hàng. Bởi vì tâm lý của các doanh nghiệp là ưa thích những ngân hàng có quy trình và thủ tục vay vốn đơn giản, linh hoạt để đẩy nhanh được quá trình hợp tác, đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Chính vì vậy, nếu quy trình cho vay của một ngân hàng được thiết kế hợp lý với những thủ tục đơn giản, gọn nhẹ và được áp dụng một cách linh hoạt sẽ góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay, giúp thu hút khách hàng, tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của các DNNVV. Bên cạnh đ , trong các bước của quy trình cho vay thì việc phân tích tín dụng và giám sát sau khi
23
cho vay là hai bước quan trong nhất nhằm phát hiện sớm các tình huống, các rủi ro có thể xảy ra, qua đó đem lại hiệu quả tốt nhất cho hoạt động của ngân hàng.
b) Chính sách marketing của ngân hàng
Marketing ngân hàng là một khái niệm dùng để chỉ hệ thống các chiến lược, biện pháp, các chương trình, hoạt động tác động vào toàn bộ quá trình tổ chức cung ứng dịch vụ của ngân hàng thương mại một cách tốt nhất trong việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng mục tiêu. Marketing là chìa khóa chủ chốt cho sự thành công của các ngân hàng thương mại trong môi trường cạnh tranh hiện nay. Đặc điểm của sản phẩm dịch vụ là tính vô hình, rất khó nắm bắt, do đó thông qua các chính sách về sản phẩm, chính sách phân phối, chính sách về giá sẽ tạo ra được sự khác biệt cho sản phẩm của ngân hàng, có tác động lớn trong việc thu hút khách hàng đến với mình, và như vậy, việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV sẽ trở nên dễ dàng hơn.
c) Khả năng thu thập, xử lý và phân loại thông tin về các vấn đề liên quan tới DNNVV
Trong thời đại ngày nay, khi mà môi trường kinh doanh liên tục xảy ra những biến động không thể lường trước được, gây ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại thì vấn đề thu thập và xử lý thông tin càng trở nên quan trọng đối với hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Sự thiếu thông tin hoặc nắm giữ những thông tin sai lệch về khách hàng là một trong những hạn chế mà một số ngân hàng thường gặp phải. Điều đ khiến cho ngân hàng phán đoán sai về thị trường, các dịch vụ đưa ra thiếu tính thực tế và không thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng, kìm hãm việc phát triển cho vay của ngân hàng. Do đó , mỗi ngân hàng cần vận dụng một cách có hiệu quả các phương tiện truyền thông, dữ liệu từ các cơ quan chức năng hay thông qua các mối quan hệ của mình để tiến hành thu thấp, xử lý và phân loại thông tin về khách hàng. Qua đó , ngân hàng mới có thể nắm bắt được xu hướng phát triển của thị trường, nhu cầu cũng như khả năng của các DNNVV để đưa ra các g ói sản phẩm dịch vụ phù hợp.
d) Trình độ chuyện môn, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng
Dù trình độ công nghệ, máy móc có phát triển đến đâu, nhưng con người mới là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động sản xuất kinh
doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào, và các ngân hàng thương mại cũng không nằm ngoài sự tác động đó. Trình độ của cán bộ nhân viên ảnh hưởng rất lớn tới việc tạo dựng hình ảnh, nâng cao hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng vì các cán bộ nhân viên chính là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thực hiện các nhu cầu của khách hàng. Thực tế cho thấy, chất lượng cán bộ nhân viên yếu kém, không đủ trình độ chuyên môn, khả năng phân tích, đánh giá không tốt... là một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Nhân viên ngân hàng phải là những người am hiểu và có khả năng dự báo trước những vấn đề có liên quan đến khách hàng. Một ngân hàng thương mại c ó đội ngũ cán bộ nhân viên c ó trình độ chuyên môn cao, phẩm chất đạo đức tốt sẽ là cơ sở vững chắc, là nền tảng cho việc phát triển các dịch vụ của ngân hàng nói chung và phát triển hoạt động cho vay DNNVV nói riêng.
1.3.2. Các nhân tố thuộc về DNNVV
a) Nhu cầu vay vốn của DNNVV
Để phát triển hoạt động cho vay DNNVV, không thể không xét đến nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp này. Bởi vì, cho vay là một quan hệ hai bên giữa người đi vay và người cho vay nên nếu các DNNVV không có nhu cầu vay vốn thì ngân hàng cũng không thể phát triển được hoạt động này. Tuy nhiên, thực tế tại nước ta cho thấy, nhu cầu về vốn đang là một vấn đề bức thiết tại hầu hết các doanh nghiệp, không chỉ riêng các DNNVV. Do đó, phát triển hoạt động cho vay DNNVV là một xu hướng đúng đắn và đang được nhiều ngân hàng thương mại quan tâm thực hiện.
b) Trình độ quản lý của DNNVV
Trình độ của đội ngũ quản lý DNNVV được thể hiện ở khả năng điều hành doanh nghiệp, khả năng quản lý cán bộ nhân viên, quản lý chi phí, nguyên vật liệu, cách thức tổ chức sản xuất kinh doanh, phương thức hạch toán kế toán, công tác tiêu thụ sản phẩm, tìm kiếm thị trường... Trình độ của đội ngũ quản lý rất quan trọng vì nó cho biết doanh nghiệp đ c đang được dẫn dắt bởi bộ máy quản lý c năng lực hay không. Một doanh nhân c năng lực quản lý tốt sẽ xây dựng được những chiến lược kinh doanh phù hợp, quản lý và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn, đảm bảo khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng, tạo được lòng tin cho ngân hàng.
25
c) Tính minh bạch về tài chính của DNNVV
Bất kỳ một ngân hàng thương mại nào cũng đều mong muốn mở rộng quan hệ tín dụng với những doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, thu nhập ổn định. Vì khi ngân hàng đồng ý cho vay là đã chấp nhận gắn lợi ích của mình với hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Do đó , công tác phân tích tài chính doanh nghiệp là vô cùng quan trọng để ngân hàng quyết định xem có nên cho vay hay không. Nếu một doanh nghiệp sử dụng hệ thống kế toán chuẩn, lập báo cáo tài chính rõ ràng minh bạch thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Ngược lại, nếu doanh nghiệp không chứng minh được tính minh bạch về tài chính cũng như không đáp ứng được yêu cầu về hệ thống sổ sách kế toán thì sẽ gây ra nghi ngờ cho cán bộ ngân hàng về tính trung thực đối với mục đích vay vốn, gây khó khăn cho việc xin vay vốn. Hiện nay, phần lớn các báo cáo tài chính của DNNVV đều không được kiểm toán, nhiều thuyết minh báo cáo tài chính không giải thích được các số liệu trong báo cáo hay phổ biến tình trạng một doanh nghiệp có nhiều báo cáo tài chính với số liệu hoàn toàn khác nhau. Điều này gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc chọn lọc số liệu cũng như thiếu tin tưởng khi quyết định cho vay.
d) Khả năng xây dựng dự án, phương án đầu tư
Trong quá trình xét duyệt hồ sơ xin vay vốn của các doanh nghiệp, ngân hàng thương mại luôn quan tâm tới việc xem xét tính khả thi của những dự án/phương án sản xuất kinh doanh mà doanh nghiệp đưa ra. Dự án đầu tư chính là bản kế hoạch chi tiết về việc doanh nghiệp sẽ sử dụng nguồn vốn vay từ ngân hàng như thế nào, là căn cứ để sau này ngân hàng kiểm tra xem doanh nghiệp có sử dụng nguồn vốn đúng mục đích xin vay hay không. Do đó , một phương án có nội dung rõ ràng, có kế hoạch sử dụng vốn vay hợp lý, đem lại dòng tiền ổn định trong tương lai sẽ làm tăng thêm niềm tin của ngân hàng, tạo điều kiện cho hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp được chấp nhận.
1.3.3. Các nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh
a) về môi trường kinh tế
kinh tế với tư cách là các chủ thể của nền kinh tế, hoạt động vì mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận. Do vậy, mọi biến động của nền kinh tế đều tác động trực tiếp đến hoạt động của cả doanh nghiệp và ngân hàng. Một nền kinh tế ổn định và phát triển bền vững sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, đặc biệt là các DNNVV, có nhiều cơ hội hơn để mở rộng sản xuất kinh doanh. Cùng với đó, nhu cầu vốn của doanh nghiệp cũng tăng lên, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của ngân hàng được phát triển.
b) về môi trường chính trị
Một môi trường chính trị ổn định được thể hiện ở chỗ: an ninh quốc phòng được giữ vững, không c ó các đảng phái chống đối lẫn nhau bằng bạo lực, không có sự tranh giành quyền lực và các cuộc xung đột sắc tộc, hệ thống pháp luật hoàn thiện và mọi người đều tuân thủ chấp hành, không có tệ nạn xã hội... Do vậy, một môi trường chính trị ổn định sẽ ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của các DNNVV. Các doanh nghiệp yên tâm sản xuất, mở rộng quy mô và tăng nhu cầu vay vốn.
Việt Nam là một trong những nước được đánh giá cao về sự ổn định chính trị, là nơi ít xảy ra những biến cố chính trị nghiêm trọng. Đây là một lợi thế rất quan trọng cho sự phát triển về kinh tế, thu hút nguồn vốn đầu tư từ trong và ngoài nước.
c) về môi trường văn hóa - xã hội
Môi trường văn hó a - xã hội bao gồm các tầng lớp dân cư, được đặc trưng bởi phong tục tập quán, trình độ dân trí và nhận thức của từng nh óm người. Tại mỗi vùng, miền, tập quán cũng như nhu cầu tiêu dùng của các tầng lớp dân cư luôn c ảnh hưởng lớn đến khả năng tiêu thụ hàng hóa của các DNNVV, do đó , nó c ó tác động lớn đến khả năng phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp này. Bên cạnh đ , nếu người dân c trình độ dân trí cao sẽ là nền tảng để địa phương đó c ó được những doanh nhân tài ba, quản lý và điều hành doanh nghiệp một cách có hiệu quả, từ đ làm tăng nhu cầu vay vốn của các ngân hàng thương mại để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
d) về môi trường pháp lý
Bên cạnh môi trường kinh tế, chính trị, văn h a - xã hội thì môi trường pháp lý cũng là một trong những nhân tố cơ bản tác động đến việc phát triển cho vay DNNVV của các ngân hàng thương mại. Hệ thống văn bản pháp luật được ban hành
27
sẽ tác động trực tiếp tới quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các DNNVV. Bên cạnh đó , các khung pháp lý về cho vay DNNVV được nới lỏng hay thặt chặt cho phù hợp với mục tiêu của chính sách tài khóa, chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ cũng ảnh hưởng tới việc mở rộng hay thu hẹp quy mô cho vay DNNVV của các ngân hàng.
Đầu năm 2017, NHNN đã có công văn gửi các tổ chức, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và NHNN chi nhánh các tỉnh, thành phố về việc thực hiện các giải pháp về lãi suất. Theo đó , để thực hiện có hiệu quả các chủ trương của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc NHNN yêu cầu các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố tiếp tục triển khai các giải pháp về tiền tệ, hoạt động ngân hàng tại Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 10/01/2017, giải pháp về tín dụng theo chỉ đạo tại văn bản số 4060/NHNN-TTGSNH ngày 29/5/2017.
f) về trình độ phát triển và cơ sở hạ tầng của địa phương
Với chiến lược mở rộng quy mô, phát triển mạng lưới chi nhánh, gia tăng các điểm giao dịch, các ngân hàng thương mại luôn hướng tới việc khai thác tối ưu tiềm năng ở nhiều địa phương tại những khu vực khác nhau. Tuy nhiên, trong quá trình hình thành và phát triển của mình, mỗi địa phương lại có những đặc điểm về cơ sở hạ tầng khác nhau, tạo ra những đặc điểm riêng chỉ có ở nơi đây. Chính vì vậy, với mỗi địa phương khác nhau, ngân hàng cần có chiến lược xây dựng phương hướng kinh doanh phù hợp, tiến hành khảo sát, phân loại khách hàng, xác định đối tượng khách hàng tiềm năng mà ngân hàng cần hướng tới. Đối với hoạt động cho vay DNNVV, ngân hàng cần tìm hiểu kỹ đặc điểm về ngành nghề, điều kiện cơ sở hạ tầng của địa phương cũng như số lượng, vai trò của các DNNVV trong cơ cấu kinh tế tại địa phương đ , từ đ phân tích khả năng phát triển cho vay DNNVV tại nơi đây. Với một địa phương mà chủ yếu là các khu công nghiệp lớn hoặc cơ sở hạ tầng yếu kém, chủ yếu phát triển nông nghiệp, số lượng, vai tr cũng như khả năng phát triển của các DNNVV là không cao thì cơ hội để phát triển hoạt động cho vay DNNVV cũng sẽ thấp.
g) Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn
Với sự gia tăng cả về số lượng ngân hàng, quy mô của từng ngân hàng cũng như số lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tài chính như hiện nay, các ngân hàng thương mại đang không ngừng đẩy mạnh cạnh tranh lẫn nhau nhằm gia tăng thị phần
của mình. Trong khi đó , hiện nay hầu hết các ngân hàng đều nhận ra tiềm năng phát triển của các DNNVV và coi nhóm đối tượng này là những khách hàng tiềm năng khiến cho mức độ cạnh tranh trong hoạt động cho vay DNNVV ngày càng trở nên gay gắt. Trong tình cảnh cạnh tranh gay gắt đó, nếu một ngân hàng không có được chính sách quảng bá phù hợp thì sẽ c ó nguy cơ bị thu hẹp dần thị phần của mình, gây ảnh hưởng xấu đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Như vậy, hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng từ rất nhiều những nhân tố khác nhau. Mỗi nhân tố đều thể hiện những tác động khác nhau tới hoạt động cho vay. Do đó , các ngân hàng cần quan tâm và nhìn nhận một cách đúng đắn, đầy đủ tầm ảnh hưởng của các nhân tố này cũng như xu