Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam phát huy hơn nữa vai trò của mình trong hoạt động cung cấp thông tin, làm cầu nối liên kết giữa các doanh nghiệp và liên kết doanh nghiệp với thị trường trong và ngoài nước, đặc biệt là trong hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ và vừa
3.3.4. Kiến nghị đối với Hội sở chính Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam Việt Nam
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là cơ quan chỉ đạo trực tiếp của BIDV Hà Nội , do đó , để Chi nhánh có thể phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thì những định hướng hỗ trỡ, giúp đỡ của BIDV là điều không thể thiếu.
Thứ nhất, xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, có sự ưu đãi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ là loại hình doanh nghiệp hiện đang được Đảng, Quốc hội và Chính phủ dành nhiều sự ưu tiên và c ó tiềm năng phát triển to lớn trong tương lai, cũng là khối doanh nghiệp có số lượng chiếm tỷ trong cao nhất trong nền kinh tế nước ta. Vì vậy, áp dụng một chính sách tín dụng ưu đãi nhằm thu hút nhóm khách hàng tiềm năng này là một giải pháp cần thiết.
- về chính sách khách hàng:
Trong thời gian qua, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Hà Nội được thực hiện theo đúng chính sách chung của Hội sở chính. Chi nhánh chưa thực sự chú trọng, nghiên cứu, tìm hiểu và nắm bắt nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn, phân loại doanh nghiệp theo các tiêu thức như quy mô, ngành nghề kinh doanh, hình thức sở hữu... để biết doanh nghiệp có những lợi thế hay khó khăn gì, cần gì ở ngân hàng, từ đó đưa ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp, giải quyết vấn đề kh khăn cho doanh nghiệp. Bên cạnh đ , Chi
nhánh cần đưa ra những biện pháp chủ động như thực hiện các chiến dịch quảng bá, tiếp thị, giới thiệu hình ảnh của mình tới mọi người, lên danh sách những doanh nghiệp nhỏ và vừa đang mở tài khoản tại ngân hàng để tìm hiểu thêm thông tin, phát hiện nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp... ,qua đó tìm kiếm khách hàng mới, những khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển hoặc đang c ó các dự án, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao thuộc những lĩnh vực có thể cạnh tranh để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của mình.
- Chính sách ưu đãi về lãi suất:
Lãi suất cho vay của ngân hàng thương mại là cái giá mà khách hàng phải trả để được sử dụng số tiền không thuộc sở hữu của họ và cũng là lợi tức mà ngân hàng thương mại c ó được khi cho khách hàng vay tiền. Do đó , giữa khách hàng và ngân hàng luôn có mong muốn trái chiều về lãi suất. Khách hàng đi vay luôn lựa chọn ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp để giảm thiểu chi phí trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, trong khi ngân hàng lại mong muốn cho vay với lãi suất cao để bù đắp chi phí huy động vốn và thu được nhiều lợi nhuận hơn. Lãi suất của các ngân hàng thương mại phải phù hợp chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước trong từng thời kỳ, phù hợp với từng loại thời hạn và khối lượng vay nhất định, đồng thời cũng cần phải dựa trên nhu cầu của thị trường. Do đó , để khuyến khích khách hàng đến vay vốn, ngân hàng cần xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từng khoản vay.
Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn bằng VNĐ đối với 5 lĩnh vực ưu tiên (trong đó c ó cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa) tối đa không quá 8%/năm, thấp hơn từ 1-3%/năm đối với các lĩnh vực khác. Vì phải thực hiện quy định này nên hiện nay các khoản cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh đều chỉ áp dụng duy nhất một mức lãi suất cho vay 8%/năm, chưa c sự ưu đãi riêng dành cho những doanh nghiệp có uy tín cao, hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, dự án khả thi.Nếu muốn phát triển mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa trong thời gian tới, thu hút nhiều hơn nữa khách hàng là doanh nghiệp tìm đến với mình thì Chi nhánh cần xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý hơn.
89
Cụ thể, Chi nhánh cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng khách hàng, tạo cơ chế cho vay khác nhau giữa những đối tượng khác nhau, có sự ưu đãi riêng dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa có uy tín tốt, đã quan hệ tín dụng lâu dài với Chi nhánh. Để thực hiện điều này, trước tiên, Chi nhánh phải thực hiên tốt công tác chấm điểm để xếp loại khách hàng, từ đó đưa ra chính sách đãi ngộ riêng cho từng thang bậc khách hàng. Đây là công tác rất quan trọng nhằm sàng lọc những khách hàng có quan hệ lâu năm với Chi nhánh và khuyến khích khách hàng mới tiếp tục tìm đến với ngân hàng. Đối với những khách hàng truyền thống, những doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt, chiến lược kinh doanh hợp lý, ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất ưu đãi thấp hơn. Điều này, một mặt giúp Chi nhánh tăng thêm uy tín, củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, mặt khách, khuyến khích các khách hàng tích cực làm ăn c ó hiệu quả, trả nợ đúng hạn. Bên cạnh đó , Chi nhánh c ó thể căn cứ vào đặc điểm về kỳ hạn, phương thức giải ngân, phương thức trả nợ, kỳ hạn trả nợ của khoản vay mà quy định các mức lãi suất cho vay khác nhau, giúp khách hàng lựa chọn được khoản vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mình, đảm bảo hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao, trả gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn. Ngoài ra, tuỳ từng trường hợp cụ thể như khách hàng đến vay vốn lần đầu tiên Chi nhánh có thể giảm lãi suất và có nhiều ưu đãi khác về thời hạn vay hoặc tổng giá trị món vay.
- Mở rộng điều kiện về tài sản bảo đảm:
Theo nguyên tắc, khi ngân hàng xem xét hồ sơ xin vay vốn của các doanh nghiệp thì nguồn trả nợ quan trọng nhất là dòng tiền thu được từ hoạt động sản xuất kinh doanh, c òn điều kiện về tài sản đảm bảo chỉ là nguồn trả nợ thứ hai. Thế nhưng hiện nay tại BIDV Hà Nội , để giảm rủi ro tín dụng, điều kiện về tài sản đảm bảo vẫn được coi là điều kiện bắt buộc khi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay. Thậm chí, quy định về những tài sản được sử dụng làm tài sản đảm bảo tại Chi nhánh cũng rất chặt chẽ.
Trong khi đó , các doanh nghiệp này có quy mô nhỏ, khả năng tài chính thấp, nhưng khi vay tiền ngân hàng lại thường bị yêu cầu giá trị tài sản đảm bảo lớn hơn nhiều giá trị các khoản vay khiến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng
của các doanh nghiệp này trở nên khó khăn. Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa thiếu vốn đầu tư để tiến hành các dự án sản xuất kinh doanh tốt nhưng do không đáp ứng được yêu cầu về tài sản đảm bảo của ngân hàng nên không vay được vốn, khiến dự án không thể đi vào thực hiện. Đây là một hạn chế của các doanh nghiệp nhỏ và vừa so với các doanh nghiệp lớn hay các doanh nghiệp quốc doanh khi các doanh nghiệp này dễ dàng được ngân hàng cho phép vay tín chấp hơn.
Do đó , để phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa thì Chi nhánh cần phải khắc phục được vấn đề trên. Điều này đòi hỏi đội ngũ cán bộ tín dụng phải năng động, c ó tư duy kinh tế mới, biết áp dụng một cách linh hoạt các điều kiện cho vay và mở rộng các hình thức bảo đảm tiền vay, không nên chỉ quan tâm đến vấn đề tài sản đảm bảo. Bên cạnh đó, đối với những hồ sơ xin vay vốn mà doanh nghiệp không đáp ứng được yêu cầu về tài sản đảm bảo của Chi nhánh thì cán bộ tín dụng cần thẩm định kỹ phương án kinh doanh mà doanh nghiệp đưa ra, chú trọng đến hiệu quả, tính khả thi và khả năng kiểm soát được dòng tiền của dự án. Trong quá trình tiếp xúc với doanh nghiệp, đi thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, cán bộ tín dụng phải nhận xét được tư cách, năng lực, phẩm chất, đạo đức, kinh nghiệm, uy tín của người vay. Từ đó lựa chọn ra dự án kinh doanh tốt, có tính khả thi cao để cho vay với những sự nới lỏng về điều kiện tài sản bảo đảm.
Thứ hai, đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Quy trình tín dụng đang áp dụng tại các chi nhánh hiện nay này mặc dù đã c ó nhiều sửa đổi trong những năm gần đây nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, tuy nhiên vẫn được coi là khá chặt chẽ. Khách hàng phải hoàn tất nhiều thủ tục, giấy tờ khá rườm rà, thông qua nhiều bước, nhiều phòng ban, gây tốn kém thời gian và công sức, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của chi nhánh. Vì vậy, việc xây dựng một quy trình đơn giản hơn mà phù hợp cho khách hàng, hoàn thiện hệ thống giao dịch một cửa, nới lỏng các điều kiện về tài sản bảo đảm sẽ thúc đẩy khách hàng tìm đến với các chi nhánh.
Thứ ba, BIDV cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin phân tích, đánh giá về những xu hướng biến đổi của thị trường và các thành phần kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa để cung cấp cho các chi nhánh.
91
Thứ tư, tăng cường các hoạt động thanh tra, giám sát tại các đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch thanh tra định kỳ hoặc bất thường nhằm phát hiện kịp thời những sai phạm và phòng ngừa những rủi ro có thể xẩy ra.
Thứ năm, thu hút các dự án, các chương trình ở trong nước và quốc tế nhằm hỗ trợ cho các cán bộ quản lý của ngân hàng được đi tu dưỡng nghiệp vụ ở nước ngoài nhằm nâng cao năng lực quản lý, điều hành hoạt động của các chi nhánh theo tiêu chuẩn quốc tế. Bên cạnh đó , ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các đợt tập huấn, tăng cường thực hiện công tác bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho các cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống.
Thứ sáu, thành lập riêng một quỹ hỗ trợ phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa và phân bổ một cách hợp lý cho các chi nhánh tùy theo nhu cầu và điều kiện của mỗi nơi, qua đó , giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa dễ dàng vay vốn của ngân hàng hơn.
Thứ bảy, song song với việc thực hiện các hoạt động trên, BIDV cần đẩy mạnh đổi mới trang thiết bị, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tăng cường các hoạt động marketing quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín, nhờ đó , số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa có nhu cầu và tìm đến với các chi nhánh của ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn.
3.4. Ket luận chương 3
Trên cơ sở lý luận về hiệu quả tín dụng DNNVV tại chương 1 và phần thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng DNNVV tại Chi nhánh BIDV Hà Nội trong chương 2, chương 3 đưa ra định hướng phát triển cùng các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng DNNVV trong thời gian tới, đồng thời đề ra các kiến nghị với chính phủ, NHNN, Hiệp hội DNNVV và hội sở BIDV để hỗ trợ, thúc đẩy sự phát triển của DNNVV trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Trong những năm qua, nhận thấy vai trò quan trọng của thành phần kinh tế doanh nghiệp nhỏ và vừa trong sự phát triển kinh tế - xã hội chung của cả đất nước, Đảng và Chính phủ đã ban hành nhiều chủ trương, chính sách nhằm hỗ trợ và phát huy đến mức cao nhất hiệu quả của loại hình doanh nghiệp này. Bám sát chủ trương, đường lối của Nhà nước và xu hướng phát triển của thị trường, trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Nội đã có nhiều nỗ lực trong việc đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn, thực hiện chính sách ưu đãi và ra sức tăng cường khai thác bộ phận khách hàng này. Điều đó được thể hiện qua sự mở rộng số lượng khách hàng vay, tăng trưởng dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh. Tuy nhiên, những tồn tại và hạn chế lại là nhân tố cản trở việc phát triển hoạt động cho vay của Chi nhánh với các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Qua quá trình nghiên cứu, luận văn “Hiệu quả tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — chi nhánh Hà Nội”
đã giải quyết được các vấn đề cơ bản sau:
Thứ nhất, hệ thống hóa các vấn đề về doanh nghiệp nhỏ và vừa, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại, phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại (nghiên cứu các vấn đề về quan điểm, sự cần thiết, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại).
Thứ hai, nghiên cứu và phân tích thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Hà Nội trên cơ sở các chỉ tiêu định lượng. Trên cơ sở đ chỉ rõ những kết quả đã đạt được như: quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng mở rộng (cả về số lượng doanh nghiệp, doanh số cho vay và dư nợ cho vay), chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng được nâng cao (nợ xấu thấp, lợi nhuận luôn có sự tăng trưởng qua các năm); chỉ rõ những hạn chế như: dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng dư nợ của Chi nhánh, nợ quá hạn ở mức cao so với cho vay các đối tượng khác...
93
Đồng thời, luận văn đã chỉ ra những nguyên nhân cơ bản dẫn đến các hạn chế trên, bao gồm cả những nguyên nhân chủ quan đến từ nội tại của Chi nhánh lẫn những nguyên nhân khách quan bên ngoài như nguyên nhân từ phía các doanh nghiệp nhỏ và vừa, chính sách, văn bản pháp lý chưa đầy đủ...
Thứ ba, trên cơ sở định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Hà Nội trong thời gian tới và những nguyên nhân dẫn tới các hạn chế còn tồn tại, luận văn c ó đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh. Một số giải pháp mang tính cấp thiết như: xây dựng chính sách tín dụng phù hợp có sự ưu đãi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự, tăng cường các hoạt động marketing.
Hy vọng trong thời gian tới, BIDV Hà Nội sẽ có những bước chuyển biến mới trong việc phát triển hoạt động cho vay của Chi nhánh nói chung và hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng để c ó được sự thích ứng ngày càng cao đối với xu hướng phát triển của nền kinh tế, đóng g óp xứng đáng vào sự phát triển chung của đất nước.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Thị Thùy Hương (2018), “Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Hà Nội ”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân.
2. Đặng Thị Thanh Mai (2015), “Hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội.
3. Nguyễn Trương Man (2017), “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Vân