Ngoài những nhân tố chủ quan thì những nhân tố bên ngoài như môi trường kinh tế, môi trường chính trị, môi trường xã hội, thói quen của khách hàng...hay xuất phát từ chính bản thân các doanh nghiệp:
- Môi trường kinh tế:
Môi trường kinh tế bao gồm đến tất cả những yếu tố kinh tế, trong đó mang chức năng hoạt động của doanh nghiệp, tổ chức tín dụng. Kinh doanh phụ thuộc vào môi trường kinh tế cho tất cả các đầu vào cần thiết. Nói cách khác, kinh doanh là một đơn vị của tổng thể nền kinh tế. Nền kinh tế phát triển ổn định sẽ làm cho các hoạt động kinh tế diễn ra trôi chảy, nhịp nhàng tạo đà tăng trưởng tích cực cho doanh nghiệp, tổ chức tài chính. Trong nền kinh tế ấy, hoạt động tín dụng sẽ không phải chịu ảnh hưởng của lạm phát, khủng hoảng hay những sự biến động bất thường của lãi suất, vì vậy mà hiệu quả hoạt động tín dụng được đảm bảo hơn. Trong trường hợp này, hiệu quả hoạt động tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào các nhân tố chủ quan tức là các nhân tố thuộc về phía NHTM.
Vì vậy, để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng thì công tác dự báo và khả năng nắm bắt thông tin thị trường, khả năng ứng phó kịp thời trước những biến động bất thường của nền kinh tế là vô cùng quan trọng đối với mỗi NHTM.
- Môi trường chính trị - xã hội:
Chính trị là yếu tố đầu tiên mà các nhà đầu tư quan tâm phân tích để dự báo mức độ an toàn trong quốc gia, khu vực nơi mà doanh nghiệp, tổ chức tín dụng đang hoạt động. Các yếu tố về thể chế chính trị biến động tại một quốc gia hay một khu vực là những tín hiệu ban đầu giúp nhà quản trị nhận diện đâu là cơ hội, đâu là thách thức để có những bước đi hợp lý.
Môi trường văn hóa, xã hội bao gồm những chuẩn mực, giá trị được chấp nhận, tôn trọng bởi một xã hội và nền văn hóa cụ thể. Tính ổn định về chính trị xã hội trong nước sẽ là một trong những nhân tố thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh thuận lợi và có hiệu quả hoạt động. Nếu xảy ra các diễn biến gây bất ổn chính trị xã hội như: chiến tranh, xung đột đảng phái, bạo động, cấm vận, biểu tình... không những dẫn đến những thiệt hại cho doanh nghiệp mà cả nền kinh tế nói chung (làm tê liệt sản xuất, đình trệ lưu thông hàng hoá...) dẫn đến những khoản tiền doanh nghiệp vay ngân hàng sẽ khó được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn, ảnh
hưởng xấu đến nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng. - Môi trường pháp lý:
Môi trường pháp lý cho kinh doanh là sự thể chế hóa thành quyền và nghĩa vụ đối với cả hai phía chủ thể kinh doanh và cơ quan nhà nước. Hệ thống pháp luật là một trong những nhân tố của môi trường bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, hoạt động mở rộng của doanh nghiệp nói chung và NHTM nói riêng. Một hệ thống pháp lý hoàn chỉnh, đồng bộ sẽ mang lại hiệu quả hoạt động cao cho hoạt động của doanh nghiệp cũng như ngân hàng.
- Khả năng và thiện chí trả nợ uy tín và tư cách đạo đức của doanh nghiệp:
Khi ngân hàng cấp một khoản tín dụng cho khách hàng thì việc đảm bảo an toàn và tính sinh lời của khoản vốn đó phụ thuộc rất nhiều vào chính khách hàng vì lúc đó họ là người nắm giữ khoản tín dụng. Do đó, khả năng đáp ứng đầy đủ những
yêu cầu của doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động cấp tín dụng cụ thể như:
+ Năng lực tài chính của khách hàng: năng lực tài chính của khách hàng càng cao thì khả năng đáp ứng điều kiện tín dụng càng lớn, từ đó góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng, đảm bảo được tính an toàn cho khoản vốn tín dụng.
+ Năng lực quản lý điều hành và trình độ của lao động trong doanh nghiệp. Đây là yếu tố mang tính quyết định đến việc sinh lời của khoản tín dụng. Khả năng làm việc, trình độ cũng như năng lực quản lý của lãnh đạo doanh nghiệp sẽ làm cho khoản vốn được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả hoạt động, tạo ra lợi nhuận đủ để doanh nghiệp có thể trả lãi cho ngân hàng đầy đủ, đúng hạn và tăng được vốn chủ sở hữu như kế hoạch đã đề ra.
+ Uy tín của khách hàng thể hiện ở lịch sử vay nợ, quan hệ với bạn hàng, khách hàng trên thị trường, chất lượng sản phẩm, vị trí của doanh nghiệp trên thị trường. Khách hàng có lịch sử trả nợ tốt, ý thức hoàn trả nợ vay đầy đủ, đúng hạn được đánh cao, có thể được xem xét cấp tín dụng với các chính sách tốt hơn.
+ Tư cách đạo đức của khách hàng: thể hiện ở sự trung thực trong việc cung cấp các thông tin với ngân hàng, trung thực trong sử dụng vốn vay từ đó giúp ngân hàng đánh giá tốt về năng lực quản lý, năng lực kinh doanh của khách hàng nhằm xác định được nhu cầu vốn vay phù hợp cho khách hàng. Nếu khách hàng vay có tư cách đạo đức tốt, sử dụng vốn đúng mục đích thì sẽ có động lực, ý thức trả nợ vốn vay đầy đủ, đúng hạn đảm bảo cho chất lượng tín dụng của ngân hàng. Ngược lại, khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích, cung cấp các thông tin không trung thực, ngân hàng không nắm được nhu cầu sử dụng vốn thực tế, khả năng hoàn trả vốn vay của khách hàng gây rủi ro cao trong hoạt động cho vay. Đặc biệt nhóm khách hàng liên quan với nhiều cá nhân, pháp nhân có quan hệ, có lợi ích gắn kết với nhau thì khả năng sử dụng vốn lòng vòng, vốn vay không đúng mục đích có nguy cơ xảy ra cao.