6. Kết cấu luận văn
1.3.1. Nhân tố thuộc về Ngân hàng
- Chính sách cho vay: chính sách cho vay được coi như một “cương
lĩnh” tài trợ của ngân hàng, là hướng dẫn chung cho cán bộ nhân viên ngân hàng thực hiện theo đúng quy định, bảo đảm sự thống nhất trong hoạt động của ngân hàng nhằm nâng cao khả năng sinh lời và hạn chế rủi ro. Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách cho vay như lãi suất, kì hạn, quy mô... Một chính sách cho vay rõ ràng sẽ mang lại nhiều lợi thế và thuận lợi cho ngân hàng trong việc xây dựng danh mục các khoản cho vay.
đoạn mà cán bộ tín dụng, các phòng ban có liên quan trong ngân hàng phải thực hiện khi tài trợ cho khách hàng. Về mặt quản lý, quy trình cho vay làm cơ sở cho việc phân định quyền và trách nhiệm các bộ phận, các cán bộ thực hiện hoạt động cho vay. Đồng thời đây cũng là cơ sở để thiết lập hồ sơ và thủ tục vay vốn. Nếu quy trình cho vay của một ngân hàng được thiết kế hợp lý và áp dụng một cách linh hoạt sẽ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng và giảm thiểu rủi ro. Có thể nói, một quy trình cho vay tốt sẽ cung cấp cho ngân hàng những thông tin cần thiết để xác định đối tượng vay vốn, uy tín, khả năng trả nợ, tính khả thi của dự án đầu tư. Chính vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay cũng chịu sự tác động rất lớn của quy trình này.
- Phân tích tín dụng: đây là cơ sở để hình thành nên một khoản vay có
chất lượng tốt. Nhân viên ngân hàng xem xét các tín hiệu về mức độ tin cậy của khách hàng, xem xét tính khả thi của dự án cần vay vốn , báo cáo tài chính phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, xem xét tính hiệu quả của khoản vay. Như vậy, các yếu tố quan trọng nhất của một khoản vay tốt được căn cứ vào chất lượng thẩm đinh, phân tích các khía cạnh của một khoản vay. Hay khoản vay nếu không được phân tích tốt thì ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng món vay.
- Chất lượng đội ngũ cán bộ', đây là một trong những nhân tố quan
trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay. Thực tế cho thấy, chất lượng cán bộ kém, không đủ trình độ chuyên môn, khả năng phân tích và đánh giá yếu,.. .là một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Do đó, cán bộ quản lý của ngân hàng phải là những người có trình độ nghiệp vụ cao, có khả năng phán đoán, phân tích và dự báo các vấn đề có liên quan đến khách hàng. Ngân hàng xây dựng được đội ngũ cán bộ quản lý tốt sẽ góp phần nâng cao trình độ của nhân viên ngân hàng. Đặc biệt, nói đến trình độ của cán bộ nhân viên ngân hàng không chỉ đề cập đến chuyên môn nghiệp vụ
mà còn là văn hóa trong kinh doanh. Nhân viên ngân hàng phải là những người thực sự am hiểu khách hàng, có thái độ cẩn trọng, nhiệt tình đối với công việc cũng như trong giao tiếp ứng xử. Đây là cũng chính là yếu tố cần thiết để ngân hàng xây dựng một chính sách khách hàng có hiệu quả. Có thể nói, trình độ cán bộ tốt là cơ sở vững chắc cho mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay, không chỉ đối với cho vay doanh nghiệp lớn mà đối với tất cả các hoạt động khác của ngân hàng.
- Chất lượng thông tin: Các thông tin thu thập được sẽ được phân tích
cụ thể làm yếu tố nền tảng cho các quyết đinh cho vay của NH. Nó đánh giá xen thông tin của NH đến với khách hàng bằng cách nào, ra sao và nguồn thông tin về khách hàng có đúng hay không. Thông tin tín dụng càng đầy đủ, kịp thời chính xác thì khả năng phòng ngừa rủi ro của NH càng lớn. Do vậy, các NH ngày nay đều rất coi trọng việc nâng cấp hệ thống thông tin và gia tăng chi phí cho các nguồn thu thập thông tin khách hàng.