6. Kết cấu luận văn
2.3.3. Nguyên nhân của các hạn chế
a) Nguyên nhân khách quan
- Từ những tháng đầu năm 2014 đến nay, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn với những biến động bất thường. Sản xuất lưu thông hàng hóa trì trệ. Đây là những yếu tố bất lợi đối với hoạt động ngân hàng. Chính phủ và NHNN đã sử dụng nhiều biện pháp để điều hành nền kinh tế, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô. Tuy nhiên, thi trường tiền tệ diễn biến bất thường cũng với tác động xấu của khủng hoảng tài chính thế giới và hiệu ứng tăng trưởng tín dụng nóng, tăng quy mô và mạng lưới hoạt động quá nhanh của những năm trước vẫn còn ảnh hưởng lớn tới hoạt động của cả hệ thống NHTM.
- Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ, việc thực hiện pháp lệnh kế toán thống kê chưa nghiêm túc, đa số các số liệu quyết toán và báo cáo tài chính chưa thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc nên số liệu phản ánh không trung thực tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
b) Nguyên nhân về phía ngân hàng
- Thời gian từ lúc doanh nghiệp xin vay đến lúc giải ngân vẫn kéo dài. Quá trình xét duyệt và phán quyết mức vay kéo dài ảnh hưởng đến cơ hội đầu tư cũng như tiến trình thi công các công trình, dự án của doanh nghiệp. Việc xét duyệt kéo dài đôi lúc làm cho doanh nghiệp nản lòng, nên một số doanh nghiệp cần vốn gấp thì mượn bạn bè, người thân và họ chấp nhận vay với lãi suất
cao nhưng đổi lại là nhanh và kịp thời cho những thương vụ làm ăn có lãi nhiều. - Ngân hàng thường ít quan tâm tới các chỉ số về tăng trưởng, phân tích hòa vốn khi đánh giá năng lực tài chính của DNNVV. Ngoài ra các chỉ tiêu về dự báo thị trường, sự biến động giá vàng, tỷ giá, lạm phát... chưa được quan tâm đúng mức. Đòi hỏi cán bộ tín dụng phải thường xuyên cập nhật thông tin thị trường.
- Chưa có chiến lược cho vay DNNVV hợp lý, Chi nhánh thụ động trong việc nắm bắt, phân tích hoạt động của các DNNVV. Chính sách khách hàng chưa rõ ràng, chưa theo sát từng phân khúc thị trường.
- Năng lực chuyên môn của đội ngũ cán bộ tín dụng không đồng đều, vẫn còn nhiều nhân viên có trình độ chuyên môn chưa cao, phẩm chất đạo đức yếu kém.
c) Nguyên nhân về phía các DNNVV
- Công tác kế toán tài chính tại các DNNVV còn nhiều han chế, tình trạng thu chi ngoài sổ sách kế toán vẫn còn phổ biến gây khó khăn cho công tác thẩm định tín dụng của ngân hàng.
- Việc khai báo thông tin của các DNNVV trong quan hệ tín dụng với ngân hàng vẫn chưa trung thực. Ngân hàng thiếu thông tin đáng tin cậy về doanh nghiệp đi vay vốn
- Một số doanh nghiệp vay sử dụng vốn sai mục đích, không có thiện trí trong việc trả nợ.
- Trình độ học vấn của lãnh đạo và nhân viên còn thấp. Phần lớn cán bộ quản lý trong các doanh nghiệp khi thành lập doanh nghiệp và hoạt động động kinh doanh dựa trên kinh nghiệm là chính, chưa được đào tạo qua trường lớp cơ bản nên có nhiều hạn chế trong công tác quản lý kinh tế, tài chính cũng như ảnh hưởng đến việc thực hiện các quy định của pháp luật trong quá trình hoạt động kinh doanh.
- Quy mô tài sản, nguồn vốn nhỏ bé, tỷ lệ nợ phải trả so với vốn tự có cao là đặc điểm của hầu hết các DNNVV ở Việt Nam. Việc này làm cho khả năng thanh toán của DNNVV thấp, ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng.
d) Nguyên nhân xuất phát từ cơ quan quản lý nhà nước
- Luật các tổ chức tín dụng còn nhiều bất cập, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
- Công tác thanh tra, giám sát của NHNN chưa thực hiện tốt, dẫn đến một số NHTM kinh doanh vượt rào, gây ra hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh.
- Quy định về hệ thống kế toán bắt buộc đối với doanh nghiệp còn lỏng lẻo đặc biệt là với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Việc cung cấp thông tin của trung tâm thông tin tín dụng CIC đôi lúc chưa đảm bảo tính kịp thời, chính xác, tin cậy
e) Nguyên nhân từ Ngân hàng TMCP Quân Đội
- Mức phán quyết cho vay của từng chi nhánh chưa cao, dẫn đến khoản vay có giá trị lớn phải thông qua Ban tín dụng, điều này dẫn đến một số Chi nhánh không có ý thức chịu trách nhiệm về các quyết định của mình.
- Cơ chế khoán tài chính chưa kiện toàn tới từng chi nhánh, từng lao động thông qua kết quả công việc. Các biện pháp xử lý nợ tồn đọng theo đề án tái cơ cấu ngân hàng chưa đấy đủ, chưa có biện pháp tích cực trong việc chấn chỉnh giúp đỡ các đơn vị yếu vươn lên trong kinh doanh.
- Triển khai đề án tái cơ cấu ngân hàng còn chậm, bộ máy quá cồng kềnh, trong khi lại thiếu cán bộ làm công tác tín dụng.
- Tiến độ ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng còn hạn chế nên hoạt động thanh toán, đầu tư tín dụng chưa phát triển mạnh, chưa tạo được nhiều tiện ích, sự thuận lợi trong giao dịch khách hàng, làm ảnh hưởng đến công tác quản lý khách hàng và uy tín của ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Dựa trên các lý thuyết về chất lượng cho vay nêu ở Chương 1, trong chương 2 tác giả giới thiệu kết quả hoạt động kinh doanh của MB Trần Duy Hưng giai đoạn 2014 - 2016 và kết hợp phân tích kết quả khảo sát sự hài lòng của khách hàng để từ đó cho thấy thực trạng chất lượng cho vay đối với DNNVV tại MB Trần Duy Hưng. Từ kết quả thực tế kết hợp với phân tích những mặt đạt được, những hạn chế và những nguyên nhân của hạn chế về chất lượng cho vay đối với DNNVV của MB Trần Duy Hưng, tác giả đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV của MB Trần Duy Hưng trong chương 3.
CHƯƠNG3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI KHÁCH HÀNG NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG