- Tỷ lệ số lượng khách hàng có nợ xấu:
d. Thẩm định phương án vay vốn
1.2.1. Nhân tố từ bên ngoài + Môi trường kinh doanh:
+ Môi trường kinh doanh:
dụng của ngân hàng mà khi hoạch định chắnh sách phải đặc biệt chú ý: Năng lực về vốn và sản xuất kinh doanh của khách hàng, tốc độ tăng trưởng kinh tế, các nguồn lực sử dụng trong quá trình sản xuất kinh doanh, thị trường chi phối quản lý tắn dụng, lạm phát tác động tiêu cực đến quản lý tắn dụng NHTM, yếu tố CT-XH. Tất cả những hệ quả này, rõ ràng ảnh hưởng xấu đến khả năng thu hồi nợ của các ngân hàng đối với các khoản tiền đã cho vay và khả năng tiếp nhận vốn vay của những dự án đã có trong kế hoạch giải ngân mà quản lý tắn dụng của ngân hàng phải tắnh đến.
+ Chắnh sách tài chắnh, tiền tệ và tắn dụng của Nhà nước
Quản lý tắn dụng của NHTM chịu ảnh hưởng bởi quản lý tắn dụng của nhà nước cả về khách quan và chủ quan. Về khách quan, khi nhà nước có chắnh sách khuyến khắch phát triển một ngành, một lĩnh vực, khu vực kinh tế nào đó, nhà nước sẽ sử dụng các công cụ về tiền tệ - tắn dụng như giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc của các NHTM đối với nguồn vốn huy động để đầu tư cho khu vực kinh tế đó, cho các NHTM vay vốn phát triển tắn dụng ưu đãi, vốn ODA của các tổ chức quốc tế với lãi suất thấp... Về chủ quan, hoạt động tắn dụng của NHTM phải tuân thủ mục tiêu chung của quản trị tắn dụng quốc gia, vì vậy buộc NHTM phải điều chỉnh quản trị tắn dụng của mình cho phù hợp với chắnh sách của nhà nước. Để đạt được mục tiêu của mình, nhà nước sử dụng mệnh lệnh hành chắnh buộc các tổ chức tắn dụng, đặc biệt là các tổ chức tắn dụng của nhà nước phải ưu tiên tập trung vốn đầu tư, hoặc rút vốn khỏi đối tượng cần điều chỉnh khi nhấn mạnh về quản trị tắn dụng của NHTM phải phục vụ quản trị tắn dụng chung của nhà nước.
+ Khách hàng:
Mặt tắch cực: Đây là đối tượng mà mọi Ngân hàng đều quan tâm chăm sóc, đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh doanh của ngân hàng, NHTM phát triển, tăng trưởng lợi nhuận, tạo dựng thương hiệu, mở rộng
quy mô thị trường... là nhờ sự hợp tác tốt của khách hàng, hoạt động tắn dụng là lĩnh vực thể hiện rõ nhất vai trò của khách hàng đối với ngân hàng. Ngân hàng cho vay khách hàng tốt, quan hệ giao dịch thường xuyên ổn định sẽ mang lại lợi ắch cho hai bên, sẽ tác động tắch cực giúp ngân hàng đạt chất lượng tắn dụng, giúp khách hàng và ngân hàng tồn tại và phát triển. Mặt hạn chế: NHTM cho vay với những khách hàng có sức khỏe tài chắnh kém, hoạt động kinh doanh không hiệu quả làm gia tăng nợ xấu cho ngân hàng ảnh hưởng đến chất lượng tắn dụng và công tác quản lý rủi ro tắn dụng cho ngân hàng.
+ Sự cạnh tranh của các Ngân hàng
Trên thị trường tài chắnh hiện nay tồn tại rất nhiều Ngân hàng lớn nhỏ hoạt động cạnh tranh nhau rất khốc liệt, trong quá trình cạnh tranh các ngân hàng thường dành giật khách hàng của nhau thông qua các công cụ: Lãi suất, chắnh sách cho vay, mở giới hạn tắn dụng, đơn giản thủ tục cho vay, hình thức tài sản đảm bảo.... dẫn đến phát sinh nhiều rủi ro tắn dụng trong quá trình cho vay của các ngân hàng.