- Phê duyệt và thiết lập hồ sơ
2.3.2.3. Chính sách bảo đảm tíndụng
Bảng 2.15: Tình hình cho vay theo từng loại TSĐB năm 2017-2019
Chi tiêu Năm 2018 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền Trị giáTSĐB Số tiền Trị giáTSĐB Số tiền Trị giáTSĐB
Tổng dư nợ
KHCN 274.502 380.421 328.524 469.999 382.566 595.540
Cho vay BĐS 102.054 170.899 175.233 258.233 180.211 301.211 Cho vay mua ô tô 72.246 98.766 80.047 110.231 85.677 172.655 Cho vay tín chấp
(lương) 21.201 0 13.211 0 21.001 0
Cho vay sổ tiết
kiệm 32.233 32.233 21.324 28.324 38.466 38.466
Cho vay khác 46.768 78.523 38.709 73.211 57.211 83.208 Theo quy định cho vay quy định rõ tỷ lệ cho vay đối với từng lại loại hình tài sản thế chấp, như sau:Tỷ lệ cho vay đối với Bất Động Sản: 70% giá trị Tỷ lệ cho vay đối với Ô tô: 80% xe mới và 65% đối với xe ô tô cũ Tỷ lệ cho vay sổ tiết kiệm: 100% giá trị trên sổ đối với sổ tiết kiệm VNĐ
Bên cạnh phương án kinh doanh khả thi, hiệu quả là tiêu chí quyết định trong việc xem xét cho vay. Tuy nhiên những rủi ro tín dụng rất đa dạng và có những rủi ro nằm ngoài tầm kiểm soát của con người mà thẩm định tín dụng không thể lường hết được. Mặc dù quyết định cho vay phải trải qua các khâu như phân tích, thẩm định, chấm điểm và xếp loại tín dụng, định giá TSĐB nhưng vẫn không thể loại bỏ hoàn toàn sai lầm, nghĩa là vẫn còn tiềm ẩn rủi ro tín dụng. Do vậy, biện pháp quản trị rủi ro tín dụng tiếp theo có thể sử dụng là xem xét đến các hình thức bảo đảm tín dụng. Việc áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay sẽ nâng cao tính chịu trách nhiệm và chia sẻ rủi ro của khách hàng với ngân hàng. Do đó Sacombank Quảng
Bình cũng rất chú trọng tăng cường áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay, đa dạng về hình thức: thế chấp, cầm cố tài sản, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay…
Sacombank Chi nhánh Quảng Bình thực hiện kiểm tra và định giá lại giá trị của tài sản bảo đảm định kỳ tối thiểu hàng năm, đối với bất động sản: 12 tháng/1 lần, đối với ô tô: 6 tháng/1 lần. Riêng đối với tài sản hình thành từ vốn vay thì thực hiện tối thiểu 06 tháng/lần. Trường hợp sau khi định giá lại, giá trị tài sản bảo đảm giảm sút dẫn đến không đáp ứng điều kiện tín dụng, Sacombank Chi nhánh Quảng Bình thực hiện các biện pháp như: yêu cầu Khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm; giảm dư nợ của Khách hàng tương ứng…
Việc kiểm kê tài sản đảm bảo được thực hiện theo nguyên tắc, có sự tham gia đầy đủ của các bộ phận chức năng: Phòng GDTD, Phòng Kế toán, Phòng vào việc giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra. Ngân quỹ (bộ phận lưu giữ tài sản).
Do đó tỷ lệ cho vay có bảo đảm bằng tài sản có xu hướng gia tăng, góp phần