3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huyđộng vôn tại Ngân hàng Nông
3.2.5 Đổi mới cách quản lý cán bộ, cải thiện phong cách giao dịch với khách hàng
hàng và trình độ chun mơn nghiệp vụ của nhân viên
- Chi nhánh nên Đào tạo cán bộ Agribank khi quan hệ tiếp xúc với KH phải có tính đẳng cấp và chun nghiệp hơn. Cụ thể:
+ Thái độ giao tiếp: Thể hiện lời nói, cử chỉ, hành động tôn trọng lễ phép với KH.
+ Cách thức phục vụ: Bỏ hoàn toàn cách thức “Yêu cầu” của nhân viên đối với KH mà thay vào đó ln phục vụ và hỗ trợ KH theo yêu cầu của KH một cách thân thiện, lịch sự.
- Thông quá việc đánh giá CBCNV tại chi nhánh bằng việc đánh giá các chỉ tiêu để nâng cao tinh thần trách nhiệm của mỗi cán bộ tại ngân hàng. Cụ thể:
+ Đánh giá mức độ hồn thành cơng việc, gắn với tiền lương, thưởng, thông quá các tiêu chí, xây dựng thang điểm và chấm kết quả với từng cán bộ.
+ Đánh giá chấp hành nội quy lao dộng: Đánh giá thông qua việc chấp hành giờ giấc làm việc, nghỉ ngơi theo nội quy lao động (trừ điểm nếu vi phạm).
+ Đánh giá phong cách giao dịch: Đánh giá thông qua việc chấp hành trang phục giao dịch, thái độ giao tiếp với KH khi giao dịch hoặc thông qua ý kiến nhận xét, góp ý của KH đến giao dịch.
+ Đánh giá việc quản lý chất lượng cơng việc: Tỷ lệ sai sót/ tỷ lệ sai sót tối đa cho phép (trừ ngun nhân khách quan) ví dụ: Kế tốn là số bút toán hủy, việc nhầm lẫn trong thu chi tiền, cán bộ tín dụng là tỷ lệ nợ xấu, kết quả tài chính...
+ Đánh giá kết quả, xếp loại lao động: Thông qua việc xây dựng thang điểm 100 để đánh giá mức độ hồn thành cơng việc của cán bộ. Với mỗi cán bộ hoàn thành sẽ nhận được 100 điểm, đồng thời, với mỗi lỗi bị phát hiện, cán bộ đó sẽ bị trừ điểm. Số điểm còn lại cuối tháng sẽ là căn cứ đánh giá mức độ hồn thành nhiệm vụ của cán bộ đó theo A, B, C. Thang điểm này tùy theo từng thời kỳ nên xây dựng cho khoa học, hợp lý.
Đồng thời với việc đánh giá, xếp loại, cần phải có động viên, khen thưởng để khuyến khích kịp thời với những cán bộ có thành tích tốt trong lao động, trong cơng tác xây dựng phát triển Agribank và có nhắc nhở kịp thời với những cán bộ chưa hồn thành nhiệm vụ hoặc có thiếu xót trong cơng tác.
- Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn vể sản phẩm dịch vụ mới, các lớp nghi ệp vụ chuyên môn đối với từng bộ phậnghiệp vụ cụ thể như nâng cao trình độ về pháp lý, nghiệp vụ kế toán tổng hợp, các lớp về kỹ năng mềm...
3.2.6 Nâng cao chất lượng cơng tác quản lý chi phí - doanh thu
Phịng ngừa rủi ro trong hoạt động huy động vốn
Phòng ngừa rủi ro trong hoạt động huy động vốn gắn liền với việc tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt. Kiểm tra, kiểm sốt là hoạt động vơ cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh cơ chế thị trường, một mặt nó giúp sửa chữa các
sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ công nhân viên. Phải tăng cường số cuộc kiểm tra trong năm, nội dung kiểm tra phải toàn diện từ quyết toán niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ quá hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài chính...
Phịng ngừa rủi ro tín dụng để bảo tồn vốn kinh doanh
Công tác huy động vốn phải gắn liền với sử dụng vốn: việc sử dụng vốn có hiệu quả là cơ sở để ngân hàng thực hiện huy động vốn sau này. Huy động vốn và sử dụng vốn gắn bó với nhau theo một nguyên tắc đó là sự tương ứng về thời hạn.
Khi vốn được sử dụng hiệu quả thì chi phí sẽ thấp. Chi nhánh cần nắm rõ được các chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội của Nhà nước, đầu tư vào những dự án có tính khả thi, chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật và những quy định về hoạt động tài chính của Ngân hàng Nhà nước; các mức lãi suất ứng với từng kỳ hạn; tỷ lệ dự trữ bắt buộc.. .Để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn thì Chi nhánh cần tăng cường quản trị rủi ro tín dụng.
- Đa dạng hố danh mục tín dụng, hạn chế tập trung tín dụng quá mức vào số ít doanh nghiệp, ngành nghề
- Nâng cao hiểu biết của khách hàng thơng qua tư vấn trong q trình giao dịch và giám sát chặt chẽ quá trình thực hiện
- Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay
- Hoàn thiện, nâng cao chất lượng xếp hạng khách hàng - Nâng cao chất lượng nguồn thơng tin tín dụng
3.2.7 Duy trì cơ cấu vốn hợp lý để tạo sự phù hợp giữa hoạt động huy động vốnvà sử dụng vốn và sử dụng vốn
- Xây dựng chính sách huy động nguồn vốn đúng với cơ chế chính sách của Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng và định hướng chiến lược kinh doanh của Agribank chi nhánh Thạch Thất.
- Thường xuyên phân tích quy mơ và cấu trúc nguồn vốn để biết được điểm mạnh, điểm yếu trong cơ cấu nguồn vốn, tìm ra được các giải pháp HĐV phù hợp với từng thời kỳ theo yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh.
- Đối với nguồn vốn khu vực nơng nghiệp, nơng thơn, để giảm bớt chi phí và tạo tính chủ động trong hoạt động kinh doanh, chi nhánh nên tăng cường HĐV tại chỗ để cho vay nông nghiệp, nông thôn. Thành lập các tổ tiết kiệm vay vốn, vừa hỗ trợ hoạt động tín dụng vừa tham gia HĐV. Nghiên cứu tâm lý, nhu cầu, tập quán sinh hoạt của nơng dân, tính mùa vụ trong nông nghiệp để đưa ra các sản phẩm HĐV đặc trưng cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân.
- Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ các định chế tài chính. Chủ động hợp tác kết nối thanh toán với các tổ chức, doanh nghiệp trên địa bàn, tăng cường hoạt động trên thị trường liên Ngân hàng để thu để thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, các khoản đầu tư ngắn hạn của các TCTD khác dưới dạng tiền gửi và tiền vay.
3.3 KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Do nhiều nguyên nhân khách quan cũng như chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thực sự đồng bộ, chưa trở thành chỗ dựa pháp lý cho các chủ thể trong nền kinh tế. Do đó xin kiến nghị với chính phủ cần có những biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo luật pháp phải được thực hiện một cách nhất quán. Riêng đối với lĩnh vực ngân hàng một lĩnh vực hết sức nhạy cảm và có vai trị quan trọng với nền kinh tế thì yêu cầu tăng cường pháp chế trên lĩnh vực ngân hàng là cần thiết. Chính phủ cần ban hành những văn bản pháp luật quy định và hướng dẫn thi hành những điều luật mới phù hợp với tình hình kinh tế- xã hội trong và ngồi nước.
- Ơn định mơi trường kinh tế vĩ mô:
Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là điều kiện quan trọng để NHNN&PTNT chi nhánh Thạch Thất nâng cao hiệu quả huy động vốn. Để có thể ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, chính phủ cần: Ơn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế. Hiện nay, lạm phát đã được kiềm chế ở mức thấp, Chính phủ cần có các biện
pháp để tăng cường đầu tư, giải quyết khó khăn về vốn, về thị trường tiêu thụ cho các doanh nghiệp. Đặc biệt, Chính phủ cần có các biện pháp thúc đẩy thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán ổn định khi thị trường này đang có dấu hiệu ấm lên. Có như vậy, nền kinh tế mới có thể tăng trưởng ổn định và bền vững. Mặt khác, Chính phủ cần có biện pháp cứng rắn hơn nhằm kiểm soát hoạt động đầu tư của nền kinh tế, tránh đầu tư kém hiệu quả, đặc biệt là các tổng công ty nhà nước lớn, gây hậu quả nghiêm trọng.
- Hồn thiện mơi trường pháp lý:
+ Môi trường pháp lý hiện nay ở nước ta cũng còn nhiều bất cập, chưa thực sự là động lực để phát triển kinh tế. Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ đối với hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế trên cơ sở áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố và phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ trong xu thế hội nhập. Do vậy, việc hoàn thiện Luật, nhất là Luật trong ngân hàng giúp cho các ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ đó có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn.
+ Thực tiễn đang phát triển nhanh và mạnh các hoạt động thanh tốn khơng dung tiền mặt như vậy đã đặt ra các yêu cầu đòi hỏi nhất định về cơ sở pháp lý và cơ chế giám sát điều chỉnh các hoạt động, dịch vụ thanh toán mới. Cần tạo lập một môi trường cạnh tranh công bằng, bảo đảm khả năng tiếp cận thị trường và tiếp cận dịch vụ đối với các chủ thể có chức năng tương tự như nhau: hình thành cơ chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu và bảo đảm quy trình giải quyết tranh chấp hiệu quả và khách quan.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Kinh doanh ngân hàng là một lĩnh vực hết sức phức tạp và những ảnh hưởng của nó rất lớn đối với nền kinh tế. Quản lý và giám sát hoạt động của các ngân hàng là điều cần thiết nhưng việc quản lý khơng tốt, khơng phù hợp có thể gây ra những sai lệch về thị trường tài chính - tiền tệ, ảnh hưởng đến nền kinh tế cũng như gây ra
khơng ít khó khăn trong hoạt động của các NHTM. Để tăng tính chủ động cho các ngân hàng, đặc biệt là trong vấn đề huy động vốn, NHNN cần:
- Có những biện pháp điều chỉnh tỷ giá để ổn định tỷ giá VNĐ/USD giữa thị trường tự do và thị trường chính thức.
- Nâng cao vai trị hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đưa ra các kiến nghị, tiếng nói chung để tránh những động cơ thiếu lành mạnh gây ra những hậu quả không tốt cho hệ thống ngân hàng; phản ánh kiến nghị những chính sách và yếu tố cần thiết trước cơ quan quản lý nhà nước.
- Ngân hàng Nhà nước cần chỉ đạo các Ngân hàng thương mại điều chỉnh lại kế hoạch kinh doanh về tăng trưởng tín dụng và tài sản có, đăng ký tăng trưởng tín dụng đúng với Ngân hàng Nhà nước trên cơ sở đảm bảo đúng các quy định về tỷ lệ an tồn và tăng trưởng tín dụng dưới 20% của Ngân hàng Nhà nước.
- Ngân hàng Nhà nước cần sửa đổi, bổ sung và hoàn thiện hệ thống văn bản quản lý thị trường tài chính - tiền tệ: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, các mức lãi suất, tái cấp vốn, tái chiết khấu.. .đảm bảo theo sát thị trường tài chính thế giới, vừa đảm bảo an toàn thanh khoản cho các ngân hàng, vừa giúp các ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả, tránh lãng phí vốn.
- Các biện pháp can thiệp vào thị trường tài chính phải mạnh mẽ và có hiệu quả, tránh tình trạng can thiệp nửa vời sẽ có tác dụng ngược chiều.
- Cần có những quy định về việc xử lý những việc làm sai trái của NHTM mà cụ thể và trực tiếp là các cán bộ ngân hàng. Bên cạnh đó cần có các chính sách khen thưởng rõ ràng, tránh tình trạng người làm đúng bị quy kết trách nhiệm.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Công tác huy động vốn ngày càng phải chịu sự cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày càng tăng cao, do tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo. Để khuyến khích Chi nhánh trong huy động vốn, Agribank nên
tăng cường vốn đầu tư để Chi nhánh có thể mở rộng mạng lưới giao dịch và cơ sở vật chất, cơng nghệ.
- Đổi mới và hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng cơ sở vật chất:
+ Thành lập bộ phận kỹ thuật hoặc có cán bộ chuyên trách để xử lý các lỗi kỹ thuật nhanh chóng, kịp thời. Nghiên cứu, nâng cấp, cập nhật hệ thống, sản phẩm và dịch vụ tại các chi nhánh loại II.
+ Trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ giao dịch: Cải tạo lại các điểm giao dịch khang trang, sạch sẽ hơn. Mở rộng quy mô giao dịch, tăng số lượng cửa giao dịch KH để giải quyết yêu cầu của KH nhanh, tránh tình trạng tồn ứ, chờ đợi lâu. Cần có khơng gian giải trí cho KH trong thời gian chờ giao dịch, trang bị bàn, ghế tiện nghi, trang bị nước uống, báo chí, tạp chí NH... Có thể thêm màn hình Ti vi tại nơi giao dịch để quảng cáo về sản phẩm của Agribank đồng thời cung cấp tin tức cho KH trong thời gian tới giao dịch tại chi nhánh.
+ Cần có kế hoạch bổ sung, thay thế những máy móc đã cũ, do giảm tính năng sử dụng. Có kế hoạch nâng cấp hệ thống mạng nội bộ. Nâng cấp đường truyền, hệ thống mạng trong phạm vi chi nhánh quản lý, từ đó tăng tốc độ xử lý thơng tin, xử lý giao dịch, nhanh chóng giải phóng khách hàng, cải thiện năng suất lao động của cán bộ ngân hàng.
+ Tạo mối liên kết với các công ty viễn thông nhằm sử dụng dịch vụ mới nhất, được sử chữa kịp thời và bảo trì hệ thống thường xuyên hướng tới mục tiêu hai bên đều có lợi thơng qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ của nhau. Thực hiện nâng cấp đường truyền trong nội bộ và đường truyền internet.
- Agribank cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ đó giúp Chi nhánh giải quyết kịp thời các khó khăn, vướng mắc và tuân thủ đúng các quy định của ngân hàng Nhà nước.
- Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao cả về lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán bộ nhân viên làm công tác huy động vốn.
- Tạo sự độc lập cho chi nhánh trong việc đưa ra các hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc vào Hội sở làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, không linh hoạt.
- Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng quá tải, tạo thời gian cho cán bộ nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn. Ưu tiên tuyển dụng lao động trẻ có kỹ năng tin học, ngoại ngữ, có trình độ chun mơn cao, đặc biệt những lao động đã có kinh nghiệm, giàu nhiệt huyết, đạo đức nghề nghiệp.
- Thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo trao đổi kinh nghiệm giữa các chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp, kiến nghị của chi nhánh cấp dưới, từ đó đề ra các văn bản phù hợp với thực tế hiện nay.
- Xây dựng hệ thống Contact center (trung tâm hỗ trợ khách hàng), giúp khách hàng được tư vấn từ xa, đây cũng là công cụ để ngân hàng thu thập thông tin khách hàng, từ đó có thể nghiên cứu tâm lý khách hàng theo mỗi phân đoạn thị trường và phân khúc khách hàng, cuối cùng là chăm sóc khách hàng tốt nhất như: giới thiệu các dịch vụ mới cho khách hàng, tư vấn các SPDV ngân hàng, các chương trình khuyến mãi của ngân hàng, gửi thư cám ơn, chúc mừng khách hang...
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Dựa trên cơ sở lý thuyết của chương 1 và phân tích số liệu thực tế của chương 2, chương 3 đã đưa ra những định hướng và một số giải pháp cụ thể giúp Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất khắc phục được những hạn chế vẫn còn tồn tại trong hoạt động huy động vốn. Chương 3 còn đưa ra các kiến nghị với cơ quan nhà nước, với chính phủ nhằm tạo khung pháp lý và mơi trường kinh doanh thơng thống là cơ sở để hoạt động huy động vốn ngày càng hiệu quả và bền vững.
KẾT LUẬN
NHTM là một tổ chức tài chính quan trọng, cung cấp vốn cho nền kinh tế