*Nguyên nhân chủ quan
- Sự đa dạng của hình thức huy động vốn chưa mang lại hiệu quả cao: Mặc dù
ngân hàng cũng đã cố gắng đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi nhưng phải cạnh tranh với các NHTM lớn trên địa bàn. Các ngân hàng thương mại cổ phần luôn phát triển các sản phẩm huy động vốn mới để thu hút khách hàng chẳng hạn như: VIB với siêu tiết kiệm, Techcombank với tiết kiệm vì tương lai...Với sự phát triển không ngừng về các sản phẩm huy động vốn của các ngân hàng thương mại thì các sản phẩm của NHNN&PTNTVN nói chung và Chi nhánh nói riêng vẫn là các sản phẩm truyền thống như: tiền gửi thanh toán, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng.
- Chi nhánh bị hạn chế về quyền tự chủ trong chính sách lãi suất: Chính sách
lãi suất của Chi nhánh còn phụ thuộc vào Hội sở chính vì vậy nhiều thời điểm lãi suất huy động không được điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với xu hướng chung của thị trường.
- Hoạt động Marketing của Chi nhánh còn yếu: Chi nhánh chưa có phòng
Marketing hoạt động độc lập nên việc nghiên cứu, phân tích thị trường, phân đoạn khách hàng được thực hiện chưa chuyên nghiệp và thiếu tính sáng tạo, mới chỉ dừng lại ở hình thức khuyến mại, chưa chú trọng tới việc khuyến trương, quảng bá hình ảnh. Đặc biệt là trong công tác phát triển khách hàng cá nhân còn chưa được chú trọng.
- Chất lượng nguồn nhân lực chưa cao: Phần lớn đội ngũ nhân viên làm công
tác huy động vốn từ dân cư chưa thực sự làm tốt việc tư vấn, hướng dẫn giải thích cho khách hàng. Nếu như ở các Ngân hàng cổ phần hầu hết đội ngũ giao dịch viên 100% là cán bộ trẻ đáp ứng được tác phong giao dịch nghiêm túc, văn minh, hiện đại, hướng dẫn khách hàng chu đáo thì Chi nhánh vẫn tồn tại những cán bộ lớn tuổi, tác phong làm việc theo cơ chế cũ.
- Hoạt động sử dụng vốn còn chưa hiệu quả: Tuy dư nợ cho vay có xu
tồn đọng tăng cao ảnh hưởng đến thu nhập của chi nhánh. Thêm vào đó là việc cho vay nhưng để phát sinh nợ xấu dẫn đến không thu được lãi, thậm chí còn mất vốn. Hiệu quả xử lý nợ xấu còn thấp.
- Hoạt động quản trị còn tồn tại nhiều điểm hạn chế: Hoạt động quản trị chi
phí còn yếu, chưa có sự đánh giá hiệu quả kinh doanh với chi phí bỏ ra thường xuyên, chi phí phi lãi còn chiếm tỷ trọng cao cho thấy chi nhánh phải bỏ ra nhiều chi phí cho hoạt động khác như chi phí trả cho nhân viên, cơ sở vật chất, quảng cáo marketing, khuyến mại.. .làm cho chi phí của chi nhánh tăng cao và làm giảm hiệu quả huy động vốn.
Hoạt động quản trị rủi ro chưa tốt, việc chất lượng tín dụng kém đem lại nhiều rủi ro cho ngân hàng, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng lên. Bên cạnh đó, việc đem vốn huy động trng và dài hạn cho vay ngắn hạn khiến chi nhánh phải đối mặt với rủi ro lãi suất ảnh hưởng lớn đến hiệu quả huy động vốn.
Hoạt động quản trị, điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chưa theo mô hình quản lý hướng vào khách hàng. Việc quản lý được thực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, chưa theo nhóm khách hàng nên việc nắm bắt các nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ cũng như phát triển ra thị trường mới còn hạn chế. Quy trình cho vay tín dụng còn nhiều bất cập, chưa chuyên môn hóa và có sự phân cấp cao trách nhiệm trong hoạt động tín dụng. Một cán bộ tín dụng còn đảm nhiệm nhiều khâu trong quy trình dễ dẫn đến rủi ro về đạo đức.
* Nguyên nhân khách quan
- Nền kinh tế còn chưa thực sự ổn định
Do vừa phục hồi qua giai đoạn kinh tế khó khăn nên nền kinh tế trên địa bàn đã bị suy giảm ít nhiều đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các Doanh nghiệp cũng như của các hộ gia đình, và cũng trực tiếp ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Thạch Thất.
- Chất lượng công nghệ thông tin chưa tốt
Chi nhánh có trụ sở hoạt động trên địa bàn nông thôn nên công nghệ thông tin chưa phát triển như mong muốn. Đặc biệt đường truyền của Ngân hàng phụ thuộc
vào chất lượng đường truyền của ngành bưu chính viễn thông. Chi nhánh chưa có bộ phận kỹ thuật chuyên trách để xử lý các sự cố và nghiên cứu, cập nhật công nghệ mới. Các kênh phân phối hiện đại vẫn chưa được sử dụng một cách phổ biến. Hệ thống quản trị mạng còn gặp nhiều sự cố, lỗi đường truyền và máy tính gây ra sự chậm trễ trong xử lý giao dịch, cản trở phần nào đến hoạt động của chi nhánh.
- Tâm lý thói quen người dân
Huyện Thạch Thất là vùng nông thôn nên người dân chủ yếu là người lao động trong lĩnh vực nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp nên có tâm lý, thói quen dùng tiền mặt, việc thanh toán qua ngân hàng còn hạn chế. Hơn nữa, một bộ phận dân cư còn kém hiểu biết nên dễ bị hút theo tâm lý số đông và không ổn định. Trình độ người dân còn thấp nên chưa hiểu biết nhiều về dịch vụ ngân hàng, chưa thấy sự tiện lợi qua ngân hàng. Các mối quan hệ mua bán trao đổi, mua bán trên địa bàn chủ yếu là của các hộ SXKD còn nhỏ lẻ và phân tán, không có doanh nghiệp lớn mà chủ yếu là các DN nhỏ và vừa, các làng nghề truyền thống khiến cho việc áp dụng các kỹ thuật thanh toán hiện đại gặp nhiều khó khăn.
- Điều kiện và vị thế trên thị trường
Là huyện nằm ở ngoại thành Tp. Hà Nội nên địa bàn huyện có nhiều tiềm năng thu hút ngày càng nhiều các NHTM lớn như: BIDV, Viettinbank, Vietcombank, VIB...mở rộng quy mô và đặt chi nhánh tại huyện Thạch Thất. Agribank chi nhánh Thạch Thất ngày càng phải đối mặt với áp lực cạnh tranh và chấp nhận nó như là một yếu tố không thể thiếu được của nền kinh tế thị trường. Hơn nữa, sự cạnh tranh không chỉ trong nội bộ hệ thống ngân hàng thông qua việc mở rộng, thành lập chi nhánh mới và tung ra nhiều hình thức gửi tiền với lãi suất và quà tặng hấp dẫn mà còn có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với các định chế tài chính khác như công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, công ty tài chính, tiết kiêm bưu điện...
Chi nhánh là NHTM thuộc sở hữu của nhà nước bên cạnh những lợi thế như có sự đảm bảo và tạo điều kiện phát triển thì ngoài mục tiêu lợi nhuận ngân hàng đồng thời phải thực hiện theo những mục tiêu phát triển xã hội khác mà nhà nước đưa ra.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua phân tích số liệu và đánh giá thực tế, chương 2 đã trình bày những nội dung cơ bản về thực trạng hoạt động huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Thạch Thất. Từ phân tích số liệu thực tế để đánh giá, phân tích những thành qua đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của các hạn chế. Nhìn nhận được thực trạng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ giúp được ngân hàng đưa ra những giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Thạch Thất.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT
3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT TỚI NĂM 2030
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn Chi nhánh Thạch Thất Nông thôn Chi nhánh Thạch Thất
Với bề dày kinh nghiệm 30 năm, Agribank sẽ tiếp tục có những bước đi vững chắc, hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, hoàn thành tốt nhiệm vụ chính trị được Đảng và Nhà nước giao. Trong lộ trình thực hiện Đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016-2020, tầm nhìn năm 2030. Mục tiêu được Agribank đề ra là giữ vững vị trí Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mô hình NHTM do Nhà nước nắm cổ phần chi phối; Có nền tảng công nghệ, mô hình quản trị hiện đại, tiên tiến và năng lực tài chính cao; hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển ổn định và bền vững; Giữ vững vai trò chủ lực trong đầu tư, hỗ trợ phát triển và cung cấp các dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn. Cụ thể:
Một là, tập trung giải quyết dứt điểm những vấn đề còn tồn tại, vướng mắc;
khẩn trương xử lý thu hồi các khoản nợ xấu đã được giải quyết trong các năm trước, đảm bảo lành mạnh, công khai, minh bạch hoạt động kinh doanh theo quy định của pháp luật và phù hợp với thông lệ quốc tế.
Đồng hành gắn bó với nông nghiệp, nông thôn và nông dân, Agribank luôn bảo đảm đủ vốn với lãi suất ưu đãi phục vụ “tam nông”. Hiện Agribank có hơn 4 triệu khách hàng đang vay vốn.
Thực hiện nhiệm vụ chính trị, bằng tài chính của Ngân hàng, Agribank đã thực hiện hàng chục đợt giảm lãi suất cho vay để hỗ trợ khách hàng, mỗi năm giảm thu tài chính khoảng 3.000 tỷ đồng do áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi
cho các đối tượng “tam nông”, mặc dù không có cấp bù của Nhà nước, không được vay tái cấp vốn.
Hai là, triển khai phương án kinh doanh, phương án nâng cao năng lực tài chính,
phương án áp dụng tiêu chuẩn Basel II... theo lộ trình được Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước phê duyệt, hướng tới mục tiêu xây dựng Agribank thành ngân hàng thương mại lớn mạnh hàng đầu tại Việt Nam cả về quy mô, khả năng tài chính, năng lực quản trị điều hành, hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn, hiệu quả, bền vững, có giá trị, uy tín và thương hiệu cao trên thị trường.
Ba là, thực hiện các bước chuẩn bị cần thiết để sẵn sàng thực hiện phương án cổ
phần hoá ngay sau khi được phê duyệt, trong đó có việc thuê tư vấn xác định giá trị doanh nghiệp và các thủ tục cần thiết khác. Việc minh bạch hoá, cung cấp các thông tin hoạt động, báo cáo tài chính... được ban lãnh đạo đặc biệt quan tâm nhằm tăng cường niềm tin, thu hút các nhà đầu tư khi thực hiện cổ phần hóa, chuyển đổi mô hình hoạt động phù hợp với điều kiện thị trường. Mục tiêu cụ thể:
- Phấn đấu tỷ lệ thu nhập ròng ngoài Tín dụng: đạt từ 6% trở lên - Tăng trưởng thu từ dịch vụ mỗi năm: từ 15% trở lên.
- Mục tiêu đối với từng nhóm: Nguồn vốn: tăng trưởng 15%, dư nợ: tăng trưởng 6%, thẻ nội địa: tăng trưởng 15% năm, SMS Banking: tăng trưởng 15% năm, thanh toán trong nước: tăng 15%, các sản phẩm dịch vụ khác: tăng 10%.
3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Thạch Thất tới năm 2030 nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Thạch Thất tới năm 2030
Căn cứ vào tình hình kinh tế trên địa bàn và xu thế phát triển của nền kinh tế, thực trạng hiệu quả huy động vốn của chi nhánh và kê hoạch cũng như kỳ vọng đối với hiệu quả hoạt động huy động vốn, Agribank chi nhánh huyện Thạch Thất đã đề ra những định hướng tới năm 2030 như sau:
- Thực hiện những cải tiến trong quá trình giao dịch: hoàn thiện quy trình giao dịch nhanh chóng và tiện lợi, tăng thêm điểm giao dịch một cách hợp lý. Nâng cấp cơ sở vật chất, nâng cao năng lực trình độ của cán bộ, nhân viên thuộc mọi phòng ban.
- Tiếp tục hiện đại hóa và khai thác phần mềm công nghệ ngân hàng để phát triển
các sản phẩm mới và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các sản phẩm huy động vốn, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, chủ động khai thác những nguồn mới, tạo sự chủ động trong nguồn vốn, làm cho ngân hàng ít lệ thuộc hơn vào các nguồn vốn đặc thù.
- Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn theo thời gian phù hợp với sử dụng vốn đảm bảo cho tăng trưởng tín dụng, ngăn ngừa các rủi ro.
- Thúc đẩy tăng trưởng cho vay theo hướng an toàn, bền vững, tận dụng tốt tối đa nguồn vốn huy động được.
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT
3.2.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn phù hợp với tình hình thực tếtại địa bàn tại địa bàn
Đối với các sản phẩm HĐV: Agribank Chi nhánh Huyện Thạch Thất nên đánh giá, phân loại SPDV HĐV hiện có của Agribank trên thị trường (số lượng, hiệu quả, vướng mắc trong quá trình triển khai sử dụng); những sản phẩm còn thiếu, tổ chức thực hiện điều tra ý kiến khách hàng, phân tích khả năng sinh lời của SPDV (xác định doanh thu, hiệu quả, vòng đời sản phẩm) trên cơ sở đó đề xuất hạn chế hoặc loại bỏ những sản phẩm không hiệu quả, phát triển các SPDV HĐV có khả năng sinh lời cao, chất lượng, có tính thương hiệu. Ban hành quy trình đưa SPDV ra thị trường.
Xây dựng các gói SPDV kết hợp chặt chẽ giữa cho vay- thanh toán- HĐV và các dịch vụ tiện ích khác như mobile banking, internet banking, Emobile banking.... Các gói SPDV phù hợp theo nhóm khách hàng cá nhân (cán bộ viên chức, hưu trí, nông dân, công nhân, tiểu thương...), nhóm khách hàng tổ chức (làng nghề, công ty, doanh nghiệp vừa và nhỏ.).
Ngoài ra, Ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu các sản phẩm của đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu tính năng vượt trội của nó và thường xuyên cập nhật so sánh mức lãi suất và tỷ giá của ngân hàng với các NHTM khác trên địa bàn nhằm có những điều chỉnh nhanh chóng, phù hợp. Từ đó, giúp tăng khả năng cạnh tranh của chi nhánh, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng hiện hữu và giữ chân khách hàng truyền thống.
Như đối với tiền gửi tiết kiệm: Không ngừng hoàn thiện và phát triển các hình thức tiết kiệm hiện có, đồng thời xây dựng những hình thức huy động mới. Đặc biệt với xu hướng áp dụng công nghệ vào các sản phẩm tiết kiệm hiện nay của các NHTM thì NHNo chi nhánh Thạch Thất nên bổ sung thêm các sản phẩm mới gửi tiết kiệm qua mạng như E-mobile banking, qua ATM, qua thẻ...giúp cho khách hàng không cần đến ngân hàng tiết kiệm được thời gian, tiện lợi mà lại giúp giảm chi phí in sổ cho ngân hàng. Hiện nay, với sản phẩm gửi tiết kiệm qua dịch vụ Internetbanking cần tăng cường sự đa dạng về kỳ hạn và đưa ra mức lãi suất hấp dẫn, ưu đãi nhằm thu hút, quảng bá rộng rãi đến khách hàng. Sau khi đã có lượng khách hàng tương đối thì có thể điều chỉnh mức lãi suất phù hợp với xu thế thị trường.
3.2.2 Xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý kết hợp với chínhsách dịch vụ phù hợp với tình hình thực tế sách dịch vụ phù hợp với tình hình thực tế
Do hội sở chỉ khống chế mức lãi suất huy động tối đa đối với tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn từ 1 tháng trở lên theo chỉ đạo của NHNN nên chi nhánh cần nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động, đưa ra quy định các mức lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế trên địa bàn tránh rủi ro về lãi suất khi HĐV.
Nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để đưa ra chính sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường trong từng thời kỳ. Xây dựng chính sách ưu đãi thu hút khách hàng.
Trong những năm gần đây, sự ổn định theo xu hướng giảm của mặt bằng lãi