Nguồn: Tổng hợp của tác giả
3.2. Nghiên cứu sơ bộ
Mục đích của bước này là khám phá, điều chỉnh và bổ sung các biến quan sát nhằm xây dựng thang đo hoàn chỉnh cho nghiên cứu chính thức.
Cơ sở lý thuyết & nghiên cứu trước
Cronbach alpha
Thang đo sơ bộ
-Loại các biến có trọng số EFA nhỏ -Kiểm tra các yếu tố trích được - Kiểm tra phương sai trích được Phân tích nhân tố khám
phá EFA
Thang đo chính thức
Điều chỉnh
Nghiên cứu sơ bộ:
Nghiên cứu định tính Phỏng vấn chuyên gia
Nghiên cứu chính thức:
Nghiên cứu định lượng
- Loại các biến có tương quan biến tổng nhỏ - Kiểm tra hệ số Cronbach alpha
Kiểm định các giả thuyết
Hồi quy tương quan
3.2.1. Thiết kế nghiên cứu sơ bộ
Dựa trên cơ sở lý thuyết chương 2 về các mô hình thuyết hành vi và các nghiên cứu có liên quan, tác giả đã hình thành các biến quan sát dùng để đo lường ý định hành vi lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng. Tuy nhiên các biến quan sát này được xây dựng dựa trên lý thuyết và theo nhận định của tác giả. Vì vậy các biến quan sát này cần được điều chỉnh cho phù hợp với lĩnh vực cho vay và tình hình cho vay tại các ngân hàng trên địa bàn. Nghiên cứu sơ bộ được thực hiện bằng cách trao đổi dưới dạng câu hỏi mở với các lãnh đạo có kinh nghiệm và có sự am hiểu trong lĩnh vực ngân hàng hiện đang công tác tại một số ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Nội dung thảo luận đó là đưa ra đánh giá về các nhân tố ảnh hưởng đến ý định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN, đánh giá về các biến quan sát mà tác giả đưa ra. Mười tám biến quan sát được đưa ra để đo lường 5 yếu tố ảnh hưởng đến ý định lựa chọn ngân hàng, trong đó có:
۔ Thái độ/ Sở thích: được đo lường bằng 3 biến quan sát ۔ Thuận tiện: được đo lường bằng 5 biến quan sát
۔ Ảnh hưởng của xã hội: được đo lường bằng 3 biến quan sát
۔ Nhận thức kiểm soát hành vi: được đo lường bằng 3 biến quan sát ۔ Nhân viên: được đo lường bằng 4 biến quan sát
Đồng thời tác giả cũng đưa ra 3 biến quan sát dùng đo lường tổng thể quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn.
Người tham gia được yêu cầu đưa ra nhận xét cho các biến quan sát về số lượng biến, ý nghĩa của các biến, từ ngữ được sử dụng trong các biến và đưa ra ý kiến cải thiện các phát biểu nếu thấy cần thiết. Các ý kiến bổ sung, điều chỉnh các biến quan sát nhằm đảm bảo các biến quan sát này được xây dựng một cách đầy đủ, rõ ràng và dễ hiểu nhất. Dàn bài thảo luận nhóm và danh sách người tham gia trao đổi được trình bày ở phụ lục 1 và phụ lục 2.
Song song đó, tác giả thực hiện điều tra thêm bằng cách phỏng vấn những KHCN đang vay vốn tại Vietinbank Đồng Tháp để từ đó có cái nhìn nhận khách quan hơn và làm cơ sở đánh giá yếu tố thật sự ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng. Bảng hỏi định tính được trình bày ở Phụ lục 3.
3.2.2. Kết quả khảo sát trong nghiên cứu sơ bộ
Sau khi thảo luận, tác giả đã thay đổi số lượng biến của các thang đo, đồng thời một số phát biểu trong các thang đo đã được thay từ ngữ, câu chữ cho dễ hiểu, không bị trùng ý và phù hợp với suy nghĩ của khách hàng. Từ 18 biến quan sát, sau khi thảo luận nhóm tác giả đã bổ sung làm tăng lên thành 20 biến quan sát, trong đó có:
۔ Thái độ/ Sở thích: được đo lường bằng 5 biến quan sát ۔ Thuận tiện: được đo lường bằng 5 biến quan sát
۔ Ảnh hưởng của xã hội: được đo lường bằng 3 biến quan sát ۔ Nhân viên: được đo lường bằng 4 biến quan sát
۔ Nhận thức kiểm soát hành vi: được đo lường bằng 3 biến quan sát
Và 3 biến quan sát dùng đo lường tổng thể quyết lựa chọn ngân hàng vay vốn của KHCN.
3.3. Nghiên cứu chính thức
Mục đích của nghiên cứu này là kiểm định mô hình cùng các giả thiết đặt ra và đo lường các yếu tố tác động đến quyết định chọn lựa ngân hàng để vay vốn của KHCN. Dữ liệu sau khi thu thập sẽ được xử lý bằng phần mềm SPSS.
3.3.1. Phương pháp chọn mẫu và thu thập dữ liệu
Phương pháp chọn mẫu: do thời gian nghiên cứu có phần hạn chế nên tác giả sử dụng phương pháp lấy mẫu thuận tiện (phi xác suất) để phỏng vấn trực diện khách hàng.
Nghiên cứu được thực hiện bằng bảng câu hỏi (chi tiết tại Phụ lục 4), trong đó bao gồm 23 biến quan sát và các câu hỏi về nhân khẩu học như giới tính, nhóm tuổi, trình độ, nghề nghiệp, và thu nhập.
Cuộc khảo sát được tác giả thực hiện từ tháng 02/2018 đến tháng 04/2018 tại các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp.
Trong nghiên cứu, tác giả thu thập dữ liệu bằng cách phát bảng câu hỏi khảo sát trực tiếp cho đáp viên. Đối tượng khảo sát là khách hàng đến giao dịch tại các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp, được thực hiện dưới sự hỗ trợ của các cộng tác viên. Người được hỏi không cần để lại danh tính trên bảng câu hỏi để đảm bảo rằng câu trả lời là trung thực, khách quan và có độ tin cậy cao. Do điều kiện khách quan không có được danh sách khách hàng của các ngân hàng nên việc tiếp cận khách hàng để phỏng vấn trực tiếp bằng bảng câu hỏi được thực hiện dựa trên sự dễ tiếp cận khách hàng và do giới hạn về thời gian, tác giả tập trung phỏng vấn khách hàng ở các địa bàn tập trung đông dân cư trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp như TP. Cao Lãnh, TP. Sa Đéc, huyện Cao Lãnh, huyện Lấp Vò và huyện Thanh Bình.
3.3.2. Kích thước mẫu
Để sử dụng phân tích EFA chúng ra cần kích thước mẫu lớn. Vấn đề xác định kích thước mẫu phù hợp là vấn đề phức tạp, thông thường được dựa vào kinh nghiệm. Trong EFA, kích thước mẫu được xác định dựa vào hai yếu đó là là kích thước tối thiểu và số lượng biến đo lường được đua và phân tích. Hair & ctg (2006) cho rằng để sử dụng EFA, kích thước mẫu tổi thiểu phải là 50, tốt hơn là 100 và tỷ lệ số quan sát/ biến đo lường là 5:1, nghĩa là 1 biến đo lường cần tố thiểu 5 quan sát, tốt nhất là 10:1 trở lên.
Trong nghiên cứu của chúng ta sử dụng tỷ lệ số quan sát / biến đo lường là 5:1, với 23 biến đo lường được đưa vào phân tích như vậy chung ta cần kích thước mẫu phù hợp tối thiểu 115. Để tính đến các trường hợp bảng phỏng vấn không hợp lệ tác giả dự định phỏng vấn 150 khách hàng có nhu cầu hoặc đã vay vốn tại các Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp.
Xây dựng thang đo: Các thang đo được xây dựng và phát triển từ cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu trước, có sự góp ý của các chuyên gia trong lĩnh vực cho vay,
được tác giả tổng hợp tại bảng 3.1 & 3.2. Trước khi hình thành thang đo chính thức cho mục tiêu nghiên cứu, các cuộc phỏng vấn đã được thực hiện nhằm khẳng định các đối tượng được phỏng vấn hiểu rõ được nội dung các khái niệm và ý nghĩa của từ ngữ. Thang đo được sử dụng trong nghiên cứu là thang đo Likert (Likert, 1932) ở năm mức độ. Người được khảo sát sẽ trả lời các câu hỏi với 5 mức độ ứng với từng câu phát biểu
Mức độ 1: Hoàn toàn không đồng ý (1 điểm) Mức độ 2: Không đồng ý (2 điểm)
Mức độ 3: Bình thường (3 điểm) Mức độ 4: Đồng ý (4 điểm)
Bảng 3.1 Thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN
Thang đo Ký hiệu Biến quan sát
Thái độ / Sở thích
(A)
A1 Thời gian vay, kỳ hạn trả lãi của sản phẩm cho vay phù hợp với khả năng tài chính của tôi
A2 Ngân hàng có mức phí giao dịch thấp
A3 Mức cho vay của ngân hàng đáp ứng được nhu cầu của tôi A4 Ngân hàng có lãi suất cho vay thấp
A5 Tất cả các thông tin về sản phẩm, điều kiện, điều khoản về cho vay được ngân hàng thông tin đầy đủ đến người vay
Yếu tố thuận tiện
(B)
B1 Ngân hàng có nhiều điểm giao dịch
B2 Vị trí của phòng giao dịch gần nhà/ nơi làm việc của tôi B3 Hồ sơ, thủ tục đơn giản
B4 Thời gian xét duyệt và giải quyết hồ sơ nhanh chóng B5 Khi cần, tôi có thể liên hệ với ngân hàng/ nhân viên bất kỳ
lúc nào
Ảnh hưởng của xã hội
(C)
C1 Gia đình mong muốn tôi vay vốn tại ngân hàng này và nó ảnh hưởng đến sự lựa chọn của tôi
C2 Bạn bè/ đồng nghiệp tư vấn tôi nên vay tại ngân hàng này và nó ảnh hưởng đến sự lựa chọn của tôi
C3 Được sự tư vấn giới thiệu từ chính nhân viên của ngân hàng đó
Nhận thức kiểm soát hành vi
(D)
D1 Tôi có thể dễ dàng đưa ra quyết định lựa chọn ngân hàng để vay.
D2 Tôi là người hoàn toàn quyết định việc lựa chọn vay tại ngân hàng này.
D3 Tôi nhận thức được rằng việc vay vốn tại ngân hàng này là tối ưu nhất
Nhân viên
(E)
E1 Tác phong chuyên nghiệp, lịch sự E2 Có năng lực chuyên môn
E3 Kỹ năng tư vấn tốt, hướng dẫn thủ tục rõ ràng và dễ hiểu E4 Thái độ thân thiện, quan tâm đến khách hàng
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Bảng 3.2 Thang đo đánh giá quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN KHCN
Thang đo Ký hiệu Biến quan sát
Ý định lựa chọn ngân hàng vay
vốn
(F)
F1 Tôi quyết định chọn ngân hàng này để vay
F2 Trong tương lai, tôi vẫn sẽ tiếp tục vay vốn tại ngân hàng này khi có nhu cầu
F3 Tôi sẽ giới thiệu cho người thân, bạn bè, đồng nghiệp vay vốn tại ngân hàng này khi họ có nhu cầu.
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
3.3.3. Phương pháp xử lý số liệu
Sử dụng phần mềm SPSS 20.0 để xử lý số liệu.
- Thống kê mô tả: sử dụng để mô tả các biến định tính và định lượng, đánh giá thuộc tính của đối tượng nghiên cứu. Khi thu thập, tác giả sẽ quan tâm đến sự phân bổ số liệu tập trung ở giá trị nào, mức độ phân tán ra sao.
- Giá trị định lượng của các nhân tố được tính bằng trung bình giá trị các biến đo lường của nó. Cụ thể, giá trị định lượng của nhân tố:
Quyết định chọn ngân hàng để vay vốn là F = (F1+F2+F3)/3 Thái độ sở thích là A = (A1+A2+A3+A4+A5)/5
Ảnh hưởng xã hội là C = (C1+C2+C3)/3
Nhận thức về kiểm soát hành vi là D = (D1+D2+D3)/3 Nhân viên là E = (E1+E2+E3+E4)/4
- Kiểm tra độ tin cậy của thang đo: Độ tin cậy của thang đo được đánh giá bằng phương pháp nhất quán nội tại (internal connsistentcy) thông qua hệ số Cronbach alpha và hệ số tương quan biến tổng (item-total correclation). Cronbach (1951) giới thiệu hệ số tin cậy Cronbach alpha để đo lường độ tin cậy của thang đo. Để tính Cronbach alpha cho một thang đo thì thang đo phải có tối thiểu là ba biến đo lường. Hệ số Cronbach alpha có giá trị biến thiên trong khoản từ [0,1]. Về lý thuyết, Cronbach alpha càng cao thì càng tốt, nghĩa là thang đo có độ tin cậy cao. Nếu Cronbach alpha α ≥ 0.6, thì thang đo có thể chấp nhận được về mặt tin cậy (Nunnally & Bernstein 1994). Tuy nhiên, nếu hệ số Cronbach alpha quá lớn (α > 0.95), thì cho thấy nhiều biến quan sát trong thang đo không có sự khác biệt. Các biến đo lường dùng để đo lường cùng một khái niệm nghiên cứu nên chúng phải có tương quan chặt chẽ với nhau. Vì vậy khi kiểm tra từng biến đo lường chúng ta sử dụng hệ số tương quan biến tổng. Hệ số tương quan này được tính như sau:
1
( , k )
i t r i i ii
r
Trong đó, ri-1 là hệ số tương quan biến tổng của biến đo lường i với tổng k biến đo lường của thang đo. Trong SPSS chúng ta sử dụng hệ số tương quan biến tổng hiệu chỉnh. Hệ số này lấy tương quan của biến đo lường xem xét với tổng các biến còn lại của thang đo (thông tin biến đang xem xét). Nếu một biến đo lường có hệ số tương quan biến tổng (hiệu chỉnh) lớn hơn hoặc bằng ≥ 0.3 thì biến đó đạt yêu cầu (Nunnally & Bernstein 1994).
- Phân tích nhân tố khám phá EFA: Phương pháp phân tích EFA thuộc nhóm đa biến phụ thuộc lẫn nhau, nghĩa là không có biến phụ thuộc và biến độc lập mà nó dựa vào mối tương quan giữa các biến với nhau. EFA dùng để rút gọn một tập hợp k biến
quan sát thành một tập hợp F (F < k) các nhân tố có ý nghĩa hơn. Cơ sở của việc rút gọn này dựa vào mối quan hệ tuyến tính giữa các nhân tố và biến quan sát.
EFA dựa trên cơ sở mối quan hệ giữa các biến đo lường. Vì vậy trước khi quyết định sử dụng phương pháp EFA chúng ta cần xem xét mối tương quan giữa các biến đo lường này. Một số kiểm định được sử dụng để đánh giá mối quan hệ giữa các biến như kiểm định Barlett và KMO.
- Kiểm định Bartlett dùng để xem xét ma trận tương quan có phải là ma trận đơn vị I là ma trận có các thành phần bằng không và đường chéo bằng 1. Nếu phép kiểm định Barlett có p < 5%, chúng ta từ chối giả thuyết H0 (ma trận tương quan là ma trận đơn vị), nghĩa là các biến có quan hệ nhau.
- Kiểm định KMO là chỉ số dùng để so sánh độ lớn của hệ số tương quan giữa hai biến Xi và Xj với độ lớn của hệ số tương quan từng phần của chúng (Norusis 1994). KMO càng lớn thì càng tốt vì phần chung giữa các biến càng lớn. Để sử dụng cho phân tích EFA thì KMO phải lớn hơn 0.5.
- Lựa chọn số lượng nhân tố dựa trên tiêu chí eigenvalue và phương sai trích: Tiêu chí eigenvalue là một tiêu chí sử dụng phổ biến trong xác định số lượng nhân tố trong phân tích EFA. Với tiêu chí này số lượng nhân tố được xác định ở nhân tố có eigenvalue tối thiểu bằng 1 và tổng phương sai trích được của số nhân tố này phải lớn hơn 50% (Hair & ctg 2006).
- Xây dựng mô hình hồi bội (MLR): Mô hình hồi quy bội là một trong những mô hình thống kê được sử dụng phổ biến trong kiểm định lý thuyết khoa học (kiểm định mô hình nghiên cứu và các giả thuyết nghiên cứu). Kết quả của mô hình sẽ giúp ta xác định chiều hướng cũng như mức độ ảnh hưởng của các yếu tố tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của KHCN. Khi sử dụng mô hình hồi quy bội chúng ta cần chú ý đến sự phù hợp của mô hình và kiểm trả các giả định của nó.
- Trong mô hình hồi quy bội, chúng ta có nhiều biến độc lập, với giả định là các biến độc lập này không có tương quan hoàn toàn với nhau. Điều này có nghĩa là hệ số
tương quan r của các cặp biến độc lập với nhau khác 1, nếu không chúng có nghĩa là không có quan hệ với nhau. Trong thực tiễn nghiên cứu các biến (khái niệm nghiên cứu) trong một mô hình thường có quan hệ với nhau nhưng chúng cần phải đạt được giá trị phân biệt nhất định. Theo Benet-Martinez & John (2000), hệ số tương quan giữa các biến < 0.85 thì các biến có giá trị phân biệt.
- Hệ số R2 là chỉ số dùng để đánh giá mức độ phù hợp của mô hình MLR. Kiểm định mức độ phù hợp của mô hình là kiểm định giả thuyết H0: R2 =0 so với giả thuyết