7. Bố cục đề tài:
4.3.2 Kiến nghị với Agribank chi nhánh Tiền Giang
Cho quyền chi nhánh loại 3, Phòng giao dịch trực thuộc trong việc lƣa chọn khách hàng để áp dụng lãi suất thỏa thuận trong cho vay. Đƣợc vậy các chi nhánh loại 3 và Phòng giao dịch sẽ chủ động trong tìm kiếm khách hàng tiềm năng, giữ
khác trên địa bàn. Mặc khác với những khách hàng mua nhiều sản phẩm của Agribank, chi nhánh sẽ chủ động hơn trong bán chéo sản phẩm (bán giá rẻ với sản phẩm này nhưng thu lại từ nhiều sản phẩm khác).
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4
Trong chƣơng 4: Đề tài đã đƣa ra những giải pháp phát triển tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh Tiền Giang, dựa trên những điều kiện đặc thù của đơn vị.
Những giải pháp mang tính bền vững mục tiêu là giữ vững thị phần tín dụng đã có, những giải pháp mang tính chiến lƣợc mục tiêu khắc phục điểm yếu, phát huy điểm mạnh để phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Những giải pháp này đƣợc thực hiện từ nội lực của ngân hàng.
Những giải pháp trên có mối quan hệ biện chứng với nhau, là tiền đề, là điều kiện thúc đẩy phát triển tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại chi nhánh vững chắc trong tƣơng lai.
KẾT LUẬN
Tín dụng là một trong những sản phẩm chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tiền Giang, trong những năm qua chi nhánh tích cực phát triển các sản phẩm dịch vụ nhƣng đến nay cho vay vẫn là nguồn thu nhập chính, chiếm trên 90% tổng thu nhâp của chi nhánh. Qua phân tích kết quả cho vay của hộ kinh doanh cá thể trong thời gian qua cho thấy thị phần cho vay hộ kinh doanh cá thể tại chi nhánh phát triển chƣa bền vững, không xứng với tiềm năng cụ thể nhƣ: Số lƣợng khách hàng vay vốn giảm, nợ xấu tăng, thị phần giảm qua các năm. Việc phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể trong giai đoạn hiện nay tại chi nhánh cần phải đƣợc cân nhắc, tính toán và xem xét lại, để có những giải pháp kịp thời nhằm từng bƣớc giữ đƣợc thị phần tín dụng và mở rộng phát triển trong những năm tiếp theo.
Phát triển tín dụng hộ kinh doanh cá thể không chỉ tăng doanh thu về hoạt động tín dụng mà còn kéo theo sự phát triển các sản phẩm dịch vụ khác. Vì vậy việc phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh Tiền Giang là cần thiết và là hƣớng đi đúng, phù hợp với đặc điểm, tình hình kinh tế xã hội của Tỉnh nhằm tìm ra giải pháp củng cố và phát triển thị phần tín dụng trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập nhƣ hiện nay.
Trong quá trình nghiên cứu thực hiện mục đích của đề tài, đề tài đã thực hiện đƣợc những nội dung cơ bản sau:
1. Đề tài tổng hợp và trình bày tổng quan về cơ sở lý luận tín dụng hộ kinh doanh cá thể để làm cơ sở cho việc phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng.
2. Đề tài đã phân tích sâu sắc về đặc điểm tình hình hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn tỉnh Tiền Giang và hoạt động tín dụng của ngân hàng trong những năm qua. Qua đó đánh giá kết quả đạt đƣợc và những hạn chế trong cho vay HKDCT để làm cơ sở cho các giải pháp phát triển sau này.
3. Đề tài đã khảo sát thực tế khách hàng vay vốn tìm ra những nguyên nhân đƣợc đánh giá từ khách hàng vay bổ sung thêm cho những hạn chế để làm cơ sở cho việc hoạch định chiến lƣợc và giải pháp phát triển khách hàng vay vốn HKDCT tại Agribank chi nhánh Tiền Giang.
4. Đề tài đƣa ra những giải pháp vừa ở tầm vi mô, vừa ở tầm vĩ mô nhằm phát triển tín dụng hộ kinh doanh cá thể. Các giải pháp trên cần thực hiện một cách đồng bộ để phát huy tác dụng, tƣơng tác, thúc đẩy lẫn nhau nhằm thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài.
5. Trong đề tài này tác giả đã kiến nghị một số vấn đề cần phải đƣợc tháo gở từ các cơ quan ban ngành trong tỉnh có liên quan nhằm bổ trợ cho việc phát triển tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại chi nhánh.
6. Đóng góp mới của đề tài: Đề tài đã phân tích và đánh giá một cách khách quan, trên cơ sở thu thập thông tin thực tế từ điều tra mẫu khách hàng vay và mục tiêu định hƣớng đã xây dựng; đề tài đã phân tích chi tiết những nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng phát triển tín dụng HKDCT, từ đó đƣa ra những giải pháp có thể nói là mang tính chiến lƣợc nhằm thực hiện mục tiêu phát triển tín dụng hộ kinh doanh cá thể trong những năm tiếp theo tại Agribank chi nhánh Tiền Giang.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
TÁC GIẢ
1. PGS. TS Nguyễn Văn Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại,
NXB Thống Kê.
2. TS. Lê Thị Tuyết Hoa – PGS. TS Nguyễn Thị Nhung (2007), Tiền tệ
ngân hàng, NXB Thống kê.
3. TS. Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, NXB Thống Kê.
4. Mai Văn Nam (2008), Giáo trình kinh tế lượng, NXB Văn hóa thông
tin.
5. Hoàng Trọng - Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích dữ liệu
nghiên cứu với SPSS, nhà xuất bản Hồng Đức, TPHCM
6. Đoàn Thanh Hà & Lê Ngọc Thắng , "Sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại một số ngân hàng thương mại trên địa bàn TP.HCM" Tạp chí công nghệ Ngân hàng Tháng 12/2012.
7. Ths. Trần Duy Tuân (2009), "Mở rộng cho hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cai Lậy", luận văn thạc sỹ kinh tế.
TÀI LIỆU
8. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015
9. Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Tiền Giang năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015.
10.Niêm giáp thống kê tỉnh Tiền Giang năm 2013, 2014
11.Báo cáo thống kê của Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Tiền Giang năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015.
12. Sổ tay tín dụng, (2004) WEBSITE
14.Trang web Tổng cục Thống kê http://www.gso.gov.vn
PHỤ LỤC 1
BẢNG CÂU HỎI
PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG HỘ KINH DOANH, CÁ THỂ VAY VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TIỀN GIANG
Xin chào Anh (Chị), tôi tên là Nguyễn Thị Tiếm, học viên Cao học ngành Quản trị ngân hàng của trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, tôi đang công tác tại phòng tín dụng Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy. Hiện tôi đang tiến hành nghiên cứu đề tài “Yếu tố ảnh hƣởng cho vay hộ kinh doanh cá thể tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam - chi nhánh Tiền Giang”. Mục đích của phiếu phỏng vấn này nhằm thu thập thêm các thông tin của quí khách hàng cùng những ý kiến phản hồi để thấy rõ đƣợc thực trạng tín dụng của Agribank chi nhánh Tiền Giang. Mọi thông tin mà anh (chị) trả lời chỉ đƣợc sử dụng cho mục đích nghiên cứu nhằm giúp cho các nhà quản lý đƣa ra những giải pháp phù hợp để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Tôi xin cam đoan, tất cả các thông tin anh (chị) cung cấp đều đƣợc giữ bí mật và các thông tin cá nhân của anh (chị) sẽ không đƣợc đề cập trong bất kỳ báo cáo nào.
Họ tên ngƣời phỏng vấn: Nguyễn Thị Tiếm. Ngày phỏng vấn:……/08/2015
Xin anh (chị) vui lòng trả lời các câu hỏi sau bằng cách đánh dấu vào các ô thích hợp.
Câu 1: Anh (Chị) vui lòng cho biết những thông tin sau:
Tên đáp viên:………Giới tính: Nam Nữ
Tuổi: 18-30 tuổi 31-45 tuổi 46-60 tuổi Trên 60 tuổi Địa chỉ:……….Điện thoại liên lạc:………
Câu 2: Xin anh (chị) cho biết anh (chị) đến với Agribank trong trƣờng hợp nào?
Xem báo Qua nhân viên ngân hàng
Xem tivi/nghe đài Bạn bè/ngƣời thân giới thiệu
Thƣơng hiệu ngân hàng Khác
Câu 3: Xin anh (chị) cho biết anh (chị) có thƣờng xuyên vay vốn tại Agribank hay không?
Thƣờng xuyên Không thƣờng xuyên
Câu 4: Xin anh (chị) vui lòng cho biết anh (chị) phải mất bao lâu mới nhận đƣợc tiền vay từ khi nộp hồ sơ vay vốn.
1 - 3 ngày 4 - 7 ngày 8 - 10 ngày Trên 10 ngày
Câu 5: Anh (chị) đánh giá nhƣ thế nào về bộ hồ sơ vay vốn của ngân hàng?
Phức tạp rƣờm rà Bình thƣờng chấp nhận đƣợc Đơn giản dễ làm
Câu 6: Xin anh (chị) cho biết Agribank đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của anh (chị) chƣa?
Đáp ứng đủ nhu cầu Chƣa đáp ứng đủ nhu cầu
Câu 7: Xin anh (chị) cho biết lý do nào sau đây mà ngân hàng chƣa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của anh (chị)? (khi trả lời Câu 6 là chưa đáp ứng đủ nhu cầu).
Vốn tự có tham gia vào phƣơng án thấp Không đủ tài sản bảo đảm
NH chƣa đánh giá đúng qui mô SXKD Do chủ quan của cán bộ tín dụng
Câu 8: Xin anh (chị) vui lòng cho biết anh (chị) có kế họach vay thêm vốn để thực hiện các nhu cầu sau đây?
Mở rộng kinh doanh Xây dựng, sửa chửa nhà
Mua vật dụng sinh hoạt Nhu cầu khác
Câu 9: Anh (chị) đánh giá nhƣ thế nào về các khoản phí anh (chị) chi ra trƣớc khi vay vay vốn?
Rất cao Cao Trung bình Thấp Rất thấp
Câu 10: Anh (chị) vui lòng cho biết các khoản phí nào đƣợc liệt kê dƣới đây mà anh (chị) chi ra cao nhất?
Tiền ấn chỉ (hồ sơ vay) Tiền công chứng chứng thực
Tiền thẩm định giá trị tài sản Chi phí khác (vui lòng ghi rõ) ………
Câu 11: Anh (chị) đánh giá nhƣ thế nào về lãi suất cho vay của Agribank so với các Ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn.
Rất cao Cao Trung bình Thấp Rất thấp
Câu 12: Xin anh (chị) cho biết mức độ hài lòng của anh (chị) về cung cách phục vụ của nhân viên ngân hàng.
Nhân viên Rất hài lòng Hài lòng Chấp nhận đƣợc Không hài lòng Rất không hài lòng 1. Nhân viên tín dụng 2. Nhân viên kế toán 3. Nhân viên kho quỹ
Câu 13: Anh (chị) đánh giá nhƣ thế nào về thời gian tác nghiệp của bộ phận kế toán ngân quỹ khi giải ngân, thu nợ, thu lãi của anh (chị)?
Rất nhanh Nhanh Bình thƣờng Chậm Rất chậm
Câu 14: Xin anh (chị) cho biết mức độ quan trọng của những yếu tố dƣới đây ảnh hƣởng đến sự hài lòng khi vay vốn của anh (chị).
1. Rất quan trọng - QT1; 2. Quan trọng - QT2;
3. Bình thƣờng - QT3; 4. Không quan trọng - QT4; 5. Rất không quan trọng - QT5;
TT Yếu tố QT1 QT2 QT3 QT4 QT5
A Tin tƣởng, tín nhiệm
1 Agribank luôn thực hiện đúng các cam kết 1 2 3 4 5 2 Agribank luôn giải quyết thỏa đáng thắc mắc, khiếu
nại 1 2 3 4 5
3 Luôn cảm thấy an tòan khi giao dịch với Agribank 1 2 3 4 5 4 Chứng từ giao dịch của Agribank rõ ràng, dễ hiểu 1 2 3 4 5 5 Agribank là ngân hàng có thƣơng hiệu 1 2 3 4 5 6 Agribank bảo mật tốt thông tin khách hàng 1 2 3 4 5
B Khả năng đáp ứng
7 Thủ tục vay vốn của Agribank đơn giản, thuận tiện 1 2 3 4 5 8 Phƣơng thức cho vay của Agribank đáp ứng đƣợc
nhu cầu của khách hàng 1 2 3 4 5
9 Agribank định giá tài sản bảo đảm phù hợp thực tế 1 2 3 4 5 10 Thời gian cho vay của Agribank tạo điều kiện cho
khách hàng dễ trả nợ 1 2 3 4 5
11 Thời gian giải ngân nhanh chóng 1 2 3 4 5
12 Mạng lƣới Agribank rộng khắp 1 2 3 4 5
13 Khách hàng không phải chờ đợi lâu khi giao dịch với
Agribank 1 2 3 4 5
14 Agribank có nhiều sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu
15 Chính sách ƣu đãi của Agribank rất hấp dẫn 1 2 3 4 5
C Năng lực phục vụ
16 Nhân viên Agribank luôn tỏ thái độ lịch sự, nhã nhặn
với khách hàng 1 2 3 4 5
17 Nhân viên Agribank luôn cung cấp các thông tin,
dịch vụ cần thiết cho khách hàng 1 2 3 4 5 18 Nhân viên Agribank có kiến thức trả lời rõ ràng,
chính xác các thắc mắc của khách hàng 1 2 3 4 5 19 Nhân viên Agribank chuyên nghiệp luôn tạo sự tin
tƣởng đối với khách hàng 1 2 3 4 5
20 Nhân viên Agribank xử lý nghiệp vụ nhanh chóng,
chính xác 1 2 3 4 5
21 Nhân viên Agribank hiểu rõ nhu cầu của từng khách
hàng 1 2 3 4 5
D Quan tâm chia sẽ
22 Agribank luôn quan tâm chia sẽ với khách hàng 1 2 3 4 5 23 Agribank luôn cố gắng giải quyết khó khăn cho
khách hàng 1 2 3 4 5
24 Agribank luôn chăm sóc khách hàng 1 2 3 4 5
E Cơ sở vật chất
25 Địa điểm giao dịch của Agribank thuận tiện 1 2 3 4 5 26 Trang phục nhân viên Agribank gọn gàng, lịch sự, dễ
gần gủi 1 2 3 4 5
27 Bố trí quầy giao dịch hợp lý, giúp khách hàng dễ
nhận biết 1 2 3 4 5
28 Các tiện nghi (Trang thiết bị, nhà vệ sinh ghế chờ,
sách, báo, nƣớc uống,..) phục vụ khách hàng tốt 1 2 3 4 5
29 Nơi để xe thuận tiện 1 2 3 4 5
F Chi phí cảm nhận
30 Lãi suất cho vay của Agribank thấp hơn các ngân
hàng khác 1 2 3 4 5
31 Lãi suất cho vay của Agribank phù hợp với chất
lƣợng dịch vụ của Agribank 1 2 3 4 5
32 Lãi suất cho vay của Agribank phù hợp với mong đợi
của khách hàng 1 2 3 4 5
Câu 15: Xin anh (chị) cho biết mức độ đồng ý của anh (chị) đến sự hài lòng khi vay vốn tại Agribank.
3. Bình thƣờng - HL3 4. Không hài lòng - HL4 5. Rất không hài lòng - HL5
G Sự hài lòng HL1 HL2 HL3 HL4 HL5
33
Anh/chị hài lòng với giá cả dịch vụ cho vay của
Agribank ? 1 2 3 4 5
34
Anh/chị hài lòng với chất lƣợng dịch vụ cho vay của
Agribank ? 1 2 3 4 5
35 Anh/chị hài lòng với khả năng đáp ứng của Agribank 1 2 3 4 5
PHỤ LỤC 2: DỮ LIỆU PHÂN TÍCH THỐNG KÊ MÔ TẢ
Trƣờng hợp đến với Agribank
Frequency Percent Valid
Percent
Cumulative Percent
Valid Qua nhân viên ngân hàng 51 25.5 25.5 25.5
Xem tivi/nghe đài 28 14.0 14.0 39.5
Bạn bè/ngƣời thân giới thiệu 68 34.0 34.0 73.5
Thƣơng hiệu ngân hàng 53 26.5 26.5 100.0
Total 200 100.0 100.0
Mức độ thƣờng xuyên
Frequency Percent Valid
Percent Cumulative Percent Valid Thƣờng xuyên 170 85.0 85.0 85.0 Không thƣờng xuyên 30 15.0 15.0 100.0 Total 200 100.0 100.0
Thời gian vay vốn
Frequency Percent Valid
Percent Cumulative Percent Valid 1-3 ngày 90 45.0 45.0 45.0 4-7 ngày 80 40.0 40.0 85.0 8-10 ngày 25 12.5 12.5 97.5 Trên 10 ngày 5 2.5 2.5 100.0 Total 200 100.0 100.0 Bộ hồ sơ vay vốn
Frequency Percent Valid
Percent Cumulative Percent Valid Phức tạp rƣờm ra 53 26.5 26.5 26.5 Bình thƣờng chấp nhận đƣợc 130 65.0 65.0 91.5 Đơn giản dễ làm 17 8.5 8.5 100.0 Total 200 100.0 100.0 Đáp ứng nhu cầu
Frequency Percent Valid
Percent
Cumulative Percent
Valid Đáp ứng đủ nhu cầu 70 35.0 35.0 35.0
Chƣa đáp ứng đủ nhu cầu 130 65.0 65.0 100.0
Total 200 100.0 100.0
Chi phí trƣớc khi vay
Frequency Percent Valid
Percent
Cumulative Percent
Valid Rất cao 1 .5 .5 .5 Cao 25 12.5 12.5 13.0 Trung bình 106 53.0 53.0 66.0 Thấp 48 24.0 24.0 90.0 Rất thấp 20 10.0 10.0 100.0 Total 200 100.0 100.0 Chi phí cao nhất
Frequency Percent Valid
Percent
Cumulative Percent
Valid Tiền công chứng, chứng thực 131 65.5 65.5 65.5
Tiền thẩm định giá trị tài sản 54 27.0 27.0 92.5
Chi phí khác 15 7.5 7.5 100.0
Total 200 100.0 100.0
Lãi suất cho vay
Frequency Percent Valid
Percent Cumulative Percent Valid Cao 29 14.5 14.5 14.5 Trung bình 136 68.0 68.0 82.5 Thấp 34 17.0 17.0 99.5 Rất thấp 1 .5 .5 100.0 Total 200 100.0 100.0 Nhân viên tín dụng
Frequency Percent Valid
Percent Cumulative Percent Valid Rất hài lòng 45 22.5 22.5 22.5 Hài lòng 82 41.0 41.0 63.5 Chấp nhận đƣợc 51 25.5 25.5 89.0 Không hài lòng 22 11.0 11.0 100.0 Total 200 100.0 100.0
Nhân viên kế tóan
Frequency Percent Valid
Percent Cumulative Percent Valid Rất hài lòng 17 8.5 8.5 8.5 Hài lòng 50 25.0 25.0 33.5 Chấp nhận đƣợc 75 37.5 37.5 71.0