7. Bố cục đề tài:
2.3 Đánh giá sự phát triển cho vay HKDCT tại Agribank chi nhánh Tiền
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc về phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể
Năm 2015 do ảnh hƣởng của khủng hoảng kinh tế, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn nhƣng kinh tế của tỉnh Tiền Giang vẫn phát triển. GDP tăng trƣởng trên 9%, thu ngân sách vƣợt kế hoạch. Tình hình chính trị địa phƣơng ổn định. Agribank chi nhánh Tiền Giang thoát ra đƣợc cơn bão về nợ xấu mà các đơn vị và ngân hàng khác vấp phải. Với phƣơng châm Kỷ cƣơng - sáng tạo - chất lƣợng - an toàn - hiệu quả, năm 2015, chi nhánh đã thực hiện khá toàn diện các chỉ tiêu đƣợc giao.
2.3.1.1 Về nguồn vốn
Do xác định đƣợc ý nghĩa và tầm quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, chi nhánh luôn quan tâm đến công tác huy động vốn và luôn chủ động
đề ra những biện pháp tích cực để giữ và tăng trƣởng vốn huy động, vì vậy tổng nguồn vốn hàng năm tăng với tốc độ khá cao, kết quả phân tích tại bảng 2.2 cho thấy năm 2015 vốn huy động tăng 22,2% so năm 2014, vốn huy động tăng cao đã đƣa chi nhánh từ đơn vị thiếu vốn trở thành đơn vị thừa vốn và điều về ngân hàng cấp trên (năm 2015 điều hòa về ngân hàng cấp trên 2.082 tỷ đồng). Với nguồn vốn huy động hiện nay có thể nói chi nhánh cân đối đủ nguồn vốn tại chỗ cho đầu tƣ tín dụng phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể.
2.3.1.2 Về dƣ nợ
Tổng dƣ nợ hàng năm tăng ổn định năm 2015 tăng 13,6% so năm 2014, tốc độ tăng trƣởng bình quân 11,9%. Bảng 2.6 phân tích dƣ nợ hộ kinh doanh cá thể từ năm 2011 đến năm 2015 cho thấy dƣ nợ cho vay hộ kinh doanh cá thể hàng năm có tăng nhƣng ở mức thấp, năm 2015 tăng trƣởng 6%, thấp hơn mức tăng trƣởng tín dụng chung của chi nhánh là 5,9%, tốc độ tăng trƣởng bình quân qua 5 năm 6,6%.
Về cơ cấu tín dụng HKDCT, bảng 2.7 cho thấy cho vay HKDCT tại chi nhánh chủ yếu là cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và dài hạn không đáng kể, năm 2015 dƣ nợ cho vay ngắn hạn chiếm 79% tổng dƣ nợ cho vay HKDCT. Cơ cấu này cho thấy đầu tƣ tín dụng của chi nhánh chỉ tập trung nhiều vào các nhu cầu ngắn hạn của HKDCT.
Về thị phần tín dụng HKDCT, đến nay Agribank chi nhánh Tiền Giang vẫn trong tốp đầu các ngân hàng có dƣ nợ HKDCT cao, phân tích bảng 2.9 cho thấy thị phần HKDCT của chi nhánh giảm dần qua các năm, năm 2014 thị phần chiếm 29, đến năm 2015 thị phần chỉ còn 25%.
2.3.1.3 Chất lƣợng tín dụng:
So với các ngân hàng thƣơng mại khác hoặc các chi nhánh cùng hệ thống nợ xấu tại Agribank chi nhánh Tiền Giang ở mức thấp, trong tầm kiểm soát, tỷ lệ nợ xấu đến cuối năm 2015 là 0,9%. Nợ xấu cho vay hộ kinh doanh cá thể là 0,8%, thấp hơn tỷ lệ nợ xấu chung của chi nhánh là 0,1%. Có thể nói các khoản cho vay HKDCT tại chi nhánh đến thời điểm này có chất lƣợng khá tốt.
2.3.1.4 Thu nhập:
Thu nhập của chi nhánh có sự tăng trƣởng nhanh qua các năm và đã giải quyết đƣợc bài toán tiền lƣơng cho cán bộ công nhân viên tại đơn vị. Các chỉ tiêu khoán tài chính, tiền lƣơng qua 5 năm đều đạt và vƣợt kế hoạch, an toàn trong hoạt động kinh doanh. Thu nhập tại chi nhánh chủ yếu là thu từ hoạt động tín dụng, trong giai đoạn hiện nay tăng thu từ dịch vụ là rất khò khăn, vì vậy phát triển tín dụng là giải pháp tối ƣu trƣớc mắt và lâu dài để giải quyết bài toán thu nhập.
Bên cạnh kết quả đạt đƣợc, cho vay hộ kinh doanh cá thể tại chi trong thời gian qua vẫn còn một số hạn chế nhất định
2.3.2 Những hạn chế cho vay hộ kinh doanh cá thể.
2.3.2.1 Tăng trƣởng tín dụng HKDCT còn thấp so với tăng trƣởng chung
Qua phân tích thực trạng dƣ nợ hộ kinh doanh cá thể cho thấy tốc độ tăng trƣởng tín dụng HKDCT bình quân thấp (6,6%) trong khi đó tăng trƣởng chung của đơn vị là 11,9%. Về số lƣợng khách hàng vay vốn tăng bình quân toàn tỉnh là 3,5%, trong khi đó tại chi nhánh tăng 0,5%. Về thị phần tín dụng tuy vẫn còn ở tốp đầu nhƣng thực tế thị phần trong từng năm giảm dần (năm 2014 là 27%, năm 2015 là 25%).
2.3.2.2 Lãi suất cho vay không linh hoạt
Theo phân tích so sánh lãi suất cho vay của Agribank so với các ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn, có thể nói lãi suất cho vay tại chi nhánh là lãi suất cứng. Agribank cho phép Giám đốc chi nhánh loại 1 đƣợc quyền áp dụng lại suất cạnh tranh với mức tăng giảm 30% lãi suất hiện hành. Nhƣng chi nhánh không áp dụng cho các chi nhánh loại 3 trực thuộc mà lãi suất phân biệt theo thời gian vay, và lĩnh vực ƣu tiên của Chính Phủ; không phân biệt theo đối tƣợng vay hoặc số tiền cho vay để áp dụng lãi suất cạnh tranh làm hạn chế khả năng cạnh tranh với các NHTM khác về lãi suất.
2.3.2.3 Cơ chế bảo đảm tiền vay còn nhiều bất cập
Tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất nông nghiệp không đƣợc định theo giá thực tế chuyển nhƣợng mà phải định theo khung giá UBND tỉnh công bố hàng năm.
nhƣợng. Các tài sản khác đƣợc định theo giá thực tế chuyển nhƣợng nhƣng phải thuê thẩm định giá độc lập thẩm định ảnh hƣởng đến chi phí vay vốn của khách hàng.
2.3.2.4 Cán bộ tín dụng thực hiện nhiều việc quá tải trong quản lý cho vay
Kết quả phân tích thực trạng cho vay HKDCT cho thấy cán bộ tín dụng thực hiện nhiều công đoạn trong quy trình cho vay, từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quản lý khoản vay cho đến khi khách hàng trả tất nợ vay. Với số lƣợng khách hàng đông, một cán bộ tín dụng quản lý trên 700 khách hàng (bảng 2.5), vừa phải đi phát triển khách hàng và phát triển các sản phẩm dịch vụ khác nên quá tải trong quản lý món vay và có những hạn chế:
Một là, cán bộ tín dụng không chuyên sâu vào một ngành nghề nào;
Hai là, nếu cơ chế quản lý cán bộ không chặt chẽ dễ dẫn đến việc cán bộ thỏa hiệp với khách hàng để tƣ lợi;
Ba là, gây nên trình trạng quá tải đối với cán bộ tín dụng.
Trong thực tế, công tác phân công quản lý khách hàng của chi nhánh hiện nay không có sự phân công cán bộ tín dụng theo ngành nghề kinh tế. Cán bộ tín dụng làm việc chủ yếu theo kiểu đa năng, tích luỹ đƣợc nhiều kinh nghiệm song không đi chuyên sâu vào một ngành cụ thể nào nên kiến thức chuyên ngành hẹp.
2.3.2.5 Tuổi đời cán bộ công nhân viên cao.
Bảng phân tích 2.1 cho thấy tuổi đời cán bộ nhân viên cao bình quân 43 tuổi, với cán bộ lớn tuổi có nhiều hạn chế trong tiếp cận công nghệ, các sản phẩm mới, không nhanh nhạy linh hoạt bằng cán bộ trẻ trong tác nghiệp. Đây tác nhân tạo nên sức ì của chi nhánh và là lý do giải thích tại sao chi nhánh chậm chạp trong đổi mới tác phong nghiệp vụ, tác phong giao tiếp, cung cách phục vụ của nhân viên ngân hàng trong môi trƣờng cạnh tranh để hƣớng đến hoạt động của một ngân hàng hiện đại.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2 đề tài đã sơ lƣợc về Agribank chi nhánh Tiền Giang và kết quả hoạt động kinh doanh tại đơn vị; phân tích thực trạng về tín dụng HKDCT trong
những năm qua, bên cạnh đó đề tài đánh giá sự phát triển cho vay HKDCT tại Agribank chi nhánh Tiền Giang, đƣa ra những hạn chế trong phát triển cho vay HKDCT tại chi nhánh làm cơ sở đề ra giải pháp ở chƣơng 4.
CHƢƠNG 3
KHẢO SÁT YẾU TỐ SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ PHÁT CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI AGRIBANK
CHI NHÁNH TIỀN GIANG 3.1 Mục tiêu khảo sát
Khảo sát các khách hàng HKDCT vay vốn tại Agribank chi nhánh Tiền Giang, thu thập thông tin đánh giá mức độ hài lòng của khác hàng khi quan hệ vay vốn tại ngân hàng.
3.2 Qui trình nghiên cứu
3.2.1 Sơ đồ qui trình nghiên cứu
Hình 3.1 Sơ đồ qui trình nghiên cứu của đề tài
Cơ sở lý thuyết: Thang đo Likert 5 mức độ, mô hình nghiên cứu quyết định vay vốn của hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh Tiền Giang
Nghiên cứu định lƣợng (n=200)
Đánh giá sơ bộ thang đo: + Cronbach alpha + Phân tích nhân tố Thang đo nháp Thang đo chính Phỏng vấn thử Điều chỉnh
Kiểm tra hệ số alpha
3.2.2 Các biến đo lƣờng
* Tin tƣởng, tín nhiệm: Bao gồm các biến quan sát - Agribank luôn thực hiện đúng các cam kết
- Agribank luôn giải quyết thỏa đáng thắc mắc, khiếu nại - Luôn cảm thấy an tòan khi giao dịch với Agribank - Chứng từ giao dịch của Agribank rõ ràng, dễ hiểu - Agribank là ngân hàng có thƣơng hiệu
- Agribank bảo mật tốt thông tin khách hàng
* Khả năng đáp ứng: Bao gồm các biến quan sát - Thủ tục vay vốn của Agribank đơn giản, thuận tiện
- Phƣơng thức cho vay của Agribank đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng - Agribank định giá tài sản bảo đảm phù hợp thực tế
- Thời gian cho vay của Agribank tạo điều kiện cho khách hàng dễ trả nợ - Thời gian giải ngân nhanh chóng
- Mạng lƣới Agribank rộng khắp
- Khách hàng không phải chờ đợi lâu khi giao dịch với Agribank - Agribank có nhiều sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu khách hàng - Chính sách ƣu đãi của Agribank rất hấp dẫn
* Năng lực phục vụ: Bao gồm các biến quan sát
Nhân viên Agribank luôn tỏ thái độ lịch sự, nhã nhặn với khách hàng
- Nhân viên Agribank luôn cung cấp các thông tin, dịch vụ cần thiết cho khách hàng
- Nhân viên Agribank có kiến thức trả lời rõ ràng, chính xác các thắc mắc của khách hàng
- Nhân viên Agribank chuyên nghiệp luôn tạo sự tin tƣởng đối với khách hàng - Nhân viên Agribank xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác
- Nhân viên Agribank hiểu rõ nhu cầu của từng khách hàng
* Quan tâm, chia sẽ: Bao gồm các biến quan sát - Agribank luôn quan tâm chia sẽ với khách hàng
- Agribank luôn cố gắng giải quyết khó khăn cho khách hàng - Agribank luôn chăm sóc khách hàng
* Cở sở vật chất: Bao gồm các biến quan sát - Địa điểm giao dịch của Agribank thuận tiện
- Trang phục nhân viên Agribank gọn gàng, lịch sự, dễ gần gủi - Bố trí quầy giao dịch hợp lý, giúp khách hàng dễ nhận biết
- Các tiện nghi (Trang thiết bị, nhà vệ sinh ghế chờ, sách, báo, nƣớc uống,..) phục vụ khách hàng tốt
- Nơi để xe thuận tiện
* Chi phí lãi vay: Bao gồm các biến quan sát
- Lãi suất cho vay của Agribank thấp hơn các ngân hàng khác
- Lãi suất cho vay của Agribank phù hợp với chất lƣợng dịch vụ của Agribank - Lãi suất cho vay của Agribank phù hợp với mong đợi của khách hàng
* Sự hài lòng: Bao gồm các biến quan sát
- Anh/chị hài lòng với giá cả dịch vụ cho vay của Agribank ? - Anh/chị hài lòng với chất lƣợng dịch vụ cho vay của Agribank ? - Anh/chị hài lòng với khả năng đáp ứng của Agribank ?
3.3 Mẫu nghiên cứu.
3.3.1 Phƣơng pháp chọn mẫu
- Đối với phân tích nhân tố khám phá EFA: Dựa theo nghiên cứu của Hair, Anderson, Tatham và Black (1998) cho tham khảo về kích thƣớc mẫu dự kiến. Theo đó kích thƣớc mẫu tối thiểu là gấp 5 lần tổng số biến quan sát. Đây là cỡ mẫu phù hợp cho nghiên cứu có sử dụng phân tích nhân tố (Comrey, 1973; Roger, 2006). n=5*m , (Trong đó: m là số lượng câu hỏi trong bài).
Số lƣợng câu hỏi trong đề tài nghiên cứu là 35 câu hỏi Cỡ mẫu tối thiểu: 175 mẫu
- Đối với phân tích hồi quy đa biến: cỡ mẫu tối thiểu cần đạt đƣợc tính theo công thức là n=50 + 8*m (m: số biến độc lập) (Tabachnick và Fidell, 1996). Trong đó m là số lƣợng nhân tố độc lập.
Số biến độc lập có khả năng phân tích hồi quy đa biến sau khi phân tích nhân tố khám phá là 6 biến.
Cỡ mẫu tối thiểu: 98 mẫu
Từ hai phƣơng pháp chọn mẫu trên tác giả quyết định phỏng vấn 200 khách hàng hộ kinh doanh cá thể có vay vốn tại Agribank chi Tiền Giang.
3.3.2 Phƣơng pháp thu thập số liệu
Dữ liệu sơ cấp từ việc gửi mẫu điều tra đối với khách hàng có vay tiền tại Agribank chi Tiền Giang. Phƣơng pháp chọn mẫu là ngẫu nhiên phân tầng. Mẫu đƣợc phân chia theo từng chi nhánh lọai 3. Cở mẫu điều tra tại các chi nhánh lọai 3 đƣợc xác định nhƣ sau.
Bảng 3.1 Bảng phân chia mẫu điều tra
TT Chi nhánh lọai 3 Số mẫu điều tra
(khách hàng)
Lũy kế mẫu điều tra (khách hàng)
1 Agirbank huyện Cái Bè 25 25
2 Agirbank thị xã Cai Lậy 25 50
3 Agirbank huyện Châu Thành 25 75
4 Agirbank huyện Tân Phƣớc 15 90
5 Agirbank huyện Chợ Gạo 20 110
6 Agirbank TP Mỹ Tho 20 130
7 Agirbank huyện Gò Công Tây 20 150
8 Agirbank thị xã Gò Công 20 170
9 Agirbank huyện Tân Phú Đông 15 185
10 Agirbank huyện Gò Công Đông 15 200
3.4 Kết quả nghiên cứu
3.4.1 Kết quả khảo sát các đặc tính chung Bảng 3.2 Bảng tổng hợp các đặc tính của mẫu Bảng 3.2 Bảng tổng hợp các đặc tính của mẫu TT Nội dung Số lƣợng mẫu % so với tổng mẫu % hợp lệ % lũy kế I Giới tính
TT Nội dung Số lƣợng mẫu % so với tổng mẫu % hợp lệ % lũy kế 1 Nam 126 63.0 63.0 63.0 2 Nữ 74 37.0 37.0 100.0 3 Total 200 100.0 100.0 II Tuổi 1 18-30 tuổi 12 6.0 6.0 6.0 2 31-45 tuổi 78 39.0 39.0 45.0 3 46-60 tuổi 103 51.5 51.5 96.5 4 Trên 60 tuổi 7 3.5 3.5 100.0 5 Total 200 100.0 100.0
- Phân theo giới tính:
Trong 200 mẫu điều tra có 126 mẫu là nam chiếm tỷ lệ 63% trong tổng mẫu và có 74 mẫu là nữ chiếm tỷ lệ 37% trong tổng mẫu.
- Phân theo độ tuổi:
Tuổi từ 18 đến 30 có 12 khách hàng chiếm tỷ lệ 6%; tuổi từ 31 đến 45 có 78 khách hàng chiếm tỷ lệ 39%; tuổi từ 46 đến 60 có 103 khách hàng chiếm tỷ lệ 51,5%; tuổi trên 60 có 7 khách hàng chiếm tỷ lệ 3,5%. Nhìn chung phân theo độ tuổi thì nhóm tuổi từ 31 đến 45 và 46 đến 60 chiếm tỷ trọng cao nhất. Đây là nhóm tuổi có độ chính chắn và kinh nghiệm trong kinh doanh.
3.4.2 Kết quả phân tích hệ số Cronbach Alpha - Cronbach Alpha thang đo các yếu tố ảnh hƣởng - Cronbach Alpha thang đo các yếu tố ảnh hƣởng
Nhóm các yếu tố tác động đến sự hài lòng của hộ kinh doanh cá thể vay vốn tại Agribank chi nhánh Tiền Giang bao gồm 32 biến quan sát, trong đó yếu tố sự tin tƣởng, tín nhiệm đƣợc đo bằng 6 biến quan sát, từ biến quan sát thứ 1 đến thứ 6. Yếu tố khả năng đáp ứng đƣợc đo bằng 9 biến quan sát, từ biến quan sát thứ 7 đến thứ 15. Yếu tố năng lực phục vụ đƣợc đo bằng 6 biến quan sát, từ biến quan sát thứ 16 đến thứ 21. Yếu tố quan tâm chia sẽ đƣợc đo bằng 3 biến quan sát, từ biến quan sát thứ 22 đến thứ 24. Yếu tố cơ sở vật chất đƣợc đo bằng 5 biến quan sát, từ biến quan sát thứ 25 đến thứ 29. Yếu tố chi phí cảm nhận đƣợc đo bằng 3 biến quan sát, từ biến quan sát thứ 30 đến thứ 32.
Kết quả phân tích Cronbach Alpha của các thành phần thang đo các yếu tố ảnh hƣởng đến sự hài lòng của hộ kinh doanh cá thể vay vốn tại Agribank chi nhánh Tiền Giang đƣợc trình bày trong bảng 3.3
Bảng 3.3Cronbach Alpha thành phần thang đo các yếu tố ảnh hƣởng
Biến quan sát