5. Phƣơng pháp nghiên cứu
3.2 KHUYẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT
3.2.1 Đối với Chính Phủ
- Nhà nƣớc cần tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng bộ và khả thi để NHTM hoạt động có hiệu quả.
Yếu tố cơ bản đối với hệ thống khung pháp luật là phải thống nhất, ổn định, rõ ràng minh bạch, kết hợp vận dụng các tiêu chuẩn chung đã trở thành thông lệ quốc tế. Tính thống nhất thể hiện các văn bản qui phạm pháp luật phù hợp, cùng theo một chuẩn mực nhất định. Tính ổn định thể hiện, hệ thống văn bản phải có một đời sống nhất định. Điều nay đòi hỏi trong công tác xây dựng pháp luật, Nhà nƣớc phải tính toán, dự đoán đƣợc xu hƣớng phát triển kinh tế xã hội trong một thời gian dài. Tính minh bạch thể hiện, hệ thống pháp luật phải rõ ràng, dễ hiểu, tránh hiện tƣợng vận dụng tùy tiện hoặc lợi dụng khe hở của pháp luật để trốn tránh.
- Luật các tổ chức tín dụng cần phải bổ sung quy định một cách rõ ràng hơn hơn DVPTD ngân hàng. Các loại hình dịch vụ cũng cần có định nghĩa một cách rõ ràng hơn.
- Cải thiện môi trƣờng kinh tế xã hội, phát triển kinh tế hạ tầng, tạo thuận lợi cho môi trƣờng kinh doanh của hệ thống ngân hàng nói chung và Agribank nói riêng.
- Chỉ đạo đổi mới nội dung và chƣơng trình đào tạo trong các trƣờng đại học, trung tâm bồi dƣỡng theo hƣớng chuyển sang các nội dung và nghiệp vụ về DVPTD ngân hàng hiện đại.
3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam
- Hoàn thiện khung pháp lý về thanh toán, khuyến khích các ngân hàng mở rộng hệ thống thanh toán không dung tiền mặt trong dân cƣ. Thực hiện tốt quyết định 291/2006/QĐ-TTg mới mục tiêu giảm lƣợng tiền mặt trên tổng phƣơng tiện thanh toán ở Việt Nam xuống dƣới 15% đến năm 2020.
- Đẩy nhanh tiến độ xây dựng các dự án Luật do NHNN chủ trì theo yêu cầu của Thủ tƣớng Chính Phủ, đặc biệt là Luật NHNN và luật các tổ chức tín dụng mới.
- NHNN cần chính sách chú trọng đến bảo đảm an toàn, phòng chống rủi ro các giao dịch tài chính nói chung và tài chính cho khu vực nông nghiệp nông thôn, vùng sâu vùng xa. Tranh thủ các dự án quốc tế tài trợ phát triển DVNH cả về vốn, công nghệ và đào tạo cán bộ trong, ngoài nƣớc.
- NHNN cần chỉ đạo nhanh chóng thành lập trung tâm chuyển mạch tài chính quốc gia thống nhất trong cả nƣớc, cho phép kết nối mạng sử dụng máy ATM chung cho các ngân hàng trên toàn quốc, từ đó thống nhất mức thu phí dịch vụ thẻ giữa các ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Chƣơng 3 đã khái quát đƣợc các định hƣớng chung cũng nhƣ là định hƣớng cụ thể của Agribank đến năm 2020. Từ những nguyên nhân và hạn chế của Agribank có đƣợc ở từ thực trạng, tác giả đƣa ra những giải pháp nhằm khắc phục
phát triển DVPTD tại Agribank một cách sáng tạo và bền vững. Cuối cùng là một số kiến nghị với Chính Phủ, NHNN và địa phƣơng nhằm giúp đỡ Agribank có điều kiện phát triển DVPTD một cách tốt nhất.
KẾT LUẬN CHUNG
Hoạt động của DVPTD là mảng hoạt động kinh doanh không thể thiếu đối với Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, Agribank không ngừng mở rộng chi nhánh hoạt động, phát triển DVPTD nhằm đáp ứng nhu cầu về dịch vụ của khách hàng. Với định hƣớng đúng đắn của Agribank trong việc phát triển DVPTD cung cấp cho khách hàng, Agribank sẽ thu hút đƣợc khách hàng và tăng tỷ trọng thu dịch vụ cũng nhƣ thúc đẩy xã hội thanh toán không dùng tiền mặt. Với những nghiên cứu của tác giả thì luận án đã đạt đƣợc những kết quả nhƣ sau:
Thứ nhất, tác giả đã hệ thống hóa một cách cụ thể những vấn đề lý luận cơ bản về DVPTD của NHTM nhƣ khái niệm, phân loại, vai trò của DVPTD, các chỉ tiêu đánh giá DVPTD về chiều rộng và chiều sâu, kinh nghiệm của các ngân hàng trong nƣớc… Từ đó, rút ra đƣợc bài học cho Agribank.
Thứ hai, từ những cơ sở lý thuyết về phát triển DVPTD, tác giả đã phân tích cụ thể thực trạng phát triển DVPTD của Agribank trong giai đoạn 2011-2015, đánh giá sự phát triển của DVPTD thông qua các chỉ tiêu đƣợc nêu ở chƣơng 1, từ đó chỉ ra đƣợc kết quả đạt đƣợc, những hạn chế và nguyên nhân.
Thứ ba, từ những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó, tác giả đã đƣa ra một số giải pháp chung để giải quyết những hạn chế đó. Ngoài ra, tác giả còn đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển DVPTD tại Agribank, kiến nghị với Chính phủ.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Thị Qui (2008), Giáo trình Dịch vụ Ngân hàng hiện đại, nhà xuất bản Khoa học xã hội, Hà Nội.
2. Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, nhà xuất bản Đại học kinh tế Quốc dân, Hà Nội.
3. Phạm Minh Điển (2010), Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện
ngân hàng, Hà Nội.
4. Phạm Thị Thu Hƣơng (2012), Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt
Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Luận án tiến sỹ kinh tế, trƣờng
Đại học Ngoại thƣơng, Hà Nội.
5. Nguyễn Minh Kiều (1993), Giáo trình Tiền tệ- tín dụng, Ngân hàng và thanh
toán quốc tế, Nhà xuất bản Giáo dục, Hà Nội.
6. Phạm Anh Thủy (2013), Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại các Ngân hàng
thương mại Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, trƣờng Đại học Ngân hàng
TP.HCM.
7. Lê Văn Tề (1997), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản TP.HCM
8. Mỹ Tiên 2014, Ngân hàng chú trọng dịch vụ phi tín dụng, truy cập tại<http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/cong-dong/ngan-hang-chu- trong-dich-vu-phi-tin-dung-3095978.html> [ngày truy cập: 12/07/2016] 9. Thanh Nhƣ 2012, Tìm lợi nhuận từ phi tín dụng, truy cập
tại<http://vietstock.vn/2012/11/tim-loi-nhuan-tu-phi-tin-dung-757- 248205.htm> [ngày truy cập: 24/08/2016]
10.Agribank 2016, Các sản phẩm dịch vụ tại Agribank, truy cập tại< http://agribank.com.vn/51/854/khach-hang-ca-nhan.aspx> [ngày truy cập: 15/07/2016]
12.Agribank 2012, Báo cáo thƣờng niên 2012, truy cập tại <http://www.finance.vietstock.vn> , [ngày truy cập: 12/07/2016].
13.Agribank 2014, Báo cáo thƣờng niên 2014, truy cập tại <http://www.cafef.vn.vn> , [ngày truy cập: 12/07/2016].
14.Agribank 2015, Báo cáo thƣờng niên 2015, truy cập tại <http://www.cafef.vn.vn> , [ngày truy cập: 12/07/2016].
PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1
PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG
Số phiếu:……. Tôi đang tiến hành nghiên cứu về “Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”. Nhằm mục đích khảo sát và thu thập số liệu phục vụ cho đề tài nghiên cứu, kết quả khảo sát sẽ giúp cho việc đánh giá khách quan về mức đột tác động của các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng và mức độ đầu tƣ cho dịch vụ phi tín dụng hiện nay của Agribank. Từ đó đề ra các giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng của Agribank. Câu trả lời của Anh/Chị là hết sức quan trọng để tôi thu thập dữ liệu tin cậy và chính xác cao. Những thông tin mà Anh/Chị cung cấp chỉ để sử dụng vào mục đích điều tra, nghiên cứu. Kính chúc Anh/Chị sức khỏe và thành công!
(Dịch vụ phi tín dụng là bao gồm tất cả các dịch vụ có thu phí của ngân hàng, loại trừ dịch vụ cho vay và nhận tiền gửi)
PHẦN KHẢO SÁT THÔNG TIN
Đánh dấu X vào ô vuông đặt trƣớc thông tin phù hợp với Anh/Chị.
1. Họ và tên:………..Giới tính: Nam Nữ Địa chỉ:………. 2. Độ tuổi: từ 18-25 từ 25-35 từ 35-45 từ 45-55 3. Nghề nghiệp
Học sinh, sinh viên Công nhân, lao động phổ thông
CBCNV Nội trợ
Dƣới 3 triệu Từ 5-10 triệu
Từ 3-5 triệu Từ 10 triệu
5. Tình trạng hôn nhân
6. Độc thân Đã kết hôn chƣa có con
Đã kết hôn và đã có con nhỏ Đã kết hôn và có con trƣởng thành 7. Trình độ học vấn của Anh/Chị
Phổ thông Cao đẳng và Đại học
Trung cấp Sau đại học
8. Anh/Chị đã sử dụng dịch vụ phi tín dụng của Agribank đến nay đã đƣợc bao lâu?
Dƣới 1 năm Từ 2-3 năm
Từ 1-2 năm Trên 3 năm
PHẦN KHẢO SÁT Ý KIẾN
Phần bên dƣới đây xin mời Anh/Chị lựa chọn các phƣơng án từ 1 đến 5 tƣơng ứng với đánh giá của Anh/Chị về các nhận định đƣợc đƣa ra dƣới đây. Trong đó, mức độ đánh giá nhƣ sau: (1) Đồng ý
(2) Bình thƣờng (3) Không đồng ý
Nhân tố Câu hỏi khảo sát Mức điểm đánh giá
1 2 3
1/Nguồn lực ngân hàng
Agribank có nguồn tài chính dồi dào, ổn định
Nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tốt
Cơ sở vật chất phục vụ triển khai dịch vụ là hiện đại, đầy đủ
Hệ thống quản lý đƣợc thực hiện trên nền tảng công nghệ hiện đại
kênh phân phối
năng lực phục vụ cao
Số lƣợng và chất lƣợng cây ATM đáp ứng đƣợc yều cầu khách hàng
Máy ATM đƣợc phân bố hợp lý, tiện dụng Hệ thống thanh toán qua mạng internet và điện thoại mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng
3/Chất lƣợng dịch vụ
Các DVPTD thể hiện đƣợc sự quan tâm và thấu hiểu các nhu cầu của khách hàng Các DVPTD có tính an toàn cao
Các DVPTD mang lại cho khách hàng sự thoải mái và tiện ích
Các DVPTD đƣợc triển khai ít sai sót
4/ Chính sách khách hàng
NH cung cấp các chính sách khách hàng đa dạng
Các chính sách khách hàng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng
Các chính sách khách hàng có sự phù hợp cao với mong muốn khách hàng
Các chính sách khách hàng có sự cạnh tranh cao so với các NH khác
5/Hoạt động quảng cáo, tiếp thị
Hoạt động quảng cáo tiếp thị của Agribank đƣợc thực hiện thƣờng xuyên
Các hình thức quảng cáo đa dạng, phong phú
Nội dung quảng cáo cung cấp đầy đủ thông tin về dịch vụ tới khách hàng
tin kịp thời qua hoạt động tiếp thị
6/Uy tín và thƣơng hiệu
Agribank thê hiện đƣợc uy tín cao về sự an toàn và bảo mật trong quá trình thực hiện dịch vụ
Agribank tuân thủ quy định về công khai, minh bạch thông tin trong hoạt động
Agribank thực hiện các chiến lƣợc phát triển và xây dựng thƣơng hiệu một cách hiệu quả Thƣơng hiệu của Agribank có khả năng đƣợc nhân biết cao bởi khách hàng
Theo Anh/Chị, những giải pháp nào để nâng cao chất lƣợng dịch vụ phi tín dụng của Agribank?
... ... ...
PHỤ LỤC 2
CÁC DỊCH VỤ CỦA AGRIBANK 1. Nhóm sản phẩm dịch vụ phi tín dụng khách hàng cá nhân
- Dịch vụ kiều hối
+ Dịch vụ nhận, chi trả kiều hối và chuyển tiền ngoại tệ cá nhân qua Western Union
+ Nhận và chi trả kiều hối từ các ngân hàng khác về Agribank bằng tài khoản hoặc CMND
+ Chuyển và nhận tiền kiều hối từ Hàn Quốc qua ngân hàng Kookmin Bank
+ Chuyển và nhận tiền kiều hối từ Đài Loan qua ngân hàng Chang Hwa Bank
+ Chuyển và nhận tiền kiều hối từ Mã Lai qua ngân hàng MayBank
+ Chuyển và nhận tiền kiều hối từ Nga và các nƣớc Đông Âu qua các ngân hàng sử dụng hệ thống Contact NG
- Dịch vụ thẻ
+ Ngân hàng kết nối với Agribank
+ Đăng ký dịch vụ E-commerce
+ Chƣơng trình ƣu đãi và khuyến mại
+ Thẻ ghi nợ nội địa Success
+ Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/MasterCard
+ Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/MasterCard
+ Thẻ liên kết sinh viên
+ Thẻ "Lập nghiệp"
+ Đơn vị chấp nhận thẻ - Dịch vụ mua bán ngoại tệ
+ Mua bán ngoại tệ giao ngay
+ Mua bán ngoại tệ kỳ hạn
+ Giao dịch ngoại tệ quyền chọn - Thanh toán biên mậu
+ Chuyển tiền bằng chứng từ chuyên dùng biên mậu
+ Dịch vụ Thƣ ủy thác chuyển tiền biên mậu
+ Dịch vụ Thanh toán bằng hối phiếu biên mậu
+ Dịch vụ Chuyển tiền điện TTR biên mậu - Thanh toán trong nƣớc
+ Dịch vụ thu ngân sách nhà nƣớc
+ Gửi nhiều nơ – rút nhiều nơi
+ Chuyển nhận tiền Agrpay
+ Dịch vụ thanh toán hóa đơn
+ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
+ Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trƣớc
+ Bảo lãnh bảo đảm chất lƣợng sản phẩm
+ Bảo lãnh khác
+ Bảo lãnh dự thầu
+ Bảo lãnh thanh toán
+ Bảo lãnh đối ứng
+ Đồng bảo lãnh
+ Xác nhận bảo lãnh - Ngân hàng điện tử
+ SMS banking (vấn tin số dƣ, tự động thông báo biến động số dƣ, dịch vụ sao kê 5 giao dịch gần nhất)
+ VNTOPUP (nạp tiền điện thoại di động trả trƣớc, mua thẻ game bằng điện thoại di động…)
+ Dịch vụ chuyển khoản bằng SMS
+ Dịch vụ thanh toán hóa đơn cƣớc điện thoại trả sau - Dịch vụ bảo hiểm
+ Bảo hiểm bảo an tín dụng
+ Bảo hiểm xe máy
+ Bảo hiểm chủ thẻ
2. Nhóm sản phẩm dịch vụ phi tín dụng khách hàng doanh nghiệp
- Bảo lãnh
+ Bảo lãnh vay vốn
+ Bảo lãnh dự thầu
+ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
+ Bảo lãnh thanh toán
+ Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trƣớc
+ Bảo lãnh đối ứng
+ Bảo lãnh bảo đảm chất lƣợng sản phẩm
+ Đồng bảo lãnh
+ Bảo lãnh khác - Bao thanh toán
+ Thanh toán trong nƣớc - Thanh toán trong nƣớc
+ Dịch vụ Thu ngân sách nhà nƣớc
+ Dịch vụ Nộp thuế điện tử
+ Dịch vụ Thanh toán hóa đơn
+ Dịch vụ Nhờ thu tự động
+ Dịch vụ Thanh toán hóa đơn tiền điện - Thanh toán quốc tế
+ Dịch vụ nhận tiền chuyển đến
+ Dịch vụ Chuyển tiền đi thanh toán với nƣớc ngoài
+ Dịch vụ Nhờ thu nhập khẩu
+ Dịch vụ Thông báo thƣ tín dụng chứng từ
+ Dịch vụ Thông báo kèm xác nhận L/C
+ Dịch vụ Chuyển nhƣợng Thƣ tín dụng chứng từ
+ Dịch vụ nhận bộ chứng từ để thanh toán L/C
+ Thanh toán biên giới với Trung Quốc bằng đồng CNY,VND
+ Dịch vụ Chiết khấu bộ chứng từ theo phƣơng thức tín dụng chứng từ
+ Dịch vụ Phát hành thƣ tín dụng chứng từ
+ Dịch vụ Thanh toán L/C
+ Dịch vụ Ký hậu vận đơn/Ủy quyền, bảo lãnh nhận hàng theo L/C
+ Dịch vụ Phát hành Thƣ tín dụng dự phòng
+ Dịch vụ phát hành bảo lãnh quốc tế - Thanh toán biên mậu
+ Dịch vụ Chuyển tiền bằng chứng từ chuyên dùng biên mậu
+ Dịch vụ Thƣ ủy thác chuyển tiền biên mậu
+ Dịch vụ Thƣ tín dụng mậu dịch biên giới
+ Dịch vụ Thanh toán bằng hối phiếu biên mậu
+ Dịch vụ Chuyển tiền điện TTR biên mậu - Kinh doanh ngoại tệ
+ Mua bán ngoại tệ giao ngay
+ Mua bán ngoại tệ kỳ hạn
+ Giao dịch ngoại tệ quyền chọn - Ngân hàng điện tử
+ SMS banking (vấn tin số dƣ, tự động thông báo biến động số dƣ, dịch vụ sao kê 5 giao dịch gần nhất)
+ VNTOPUP (nạp tiền điện thoại di động trả trƣớc, mua thẻ game bằng điện thoại di động…)
+ Dịch vụ chuyển khoản bằng SMS