5.2.1. Mục đích xây dựng giải pháp
Sau khi nghiên cứu các khía cạnh có liên quan trực tiếp, gián tiếp đến hiệu quả hoạt động của các NHTM Việt Nam bằng phương pháp định tính và phương pháp định lượng. Mục đích của Chương 3 và Chương 4 là dựa trên các căn cứ khoa học đã chỉ ra để xây dựng một hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm tăng hiệu quả hoạt động cho các NHTM Việt Nam trong giai đoạn sắp tới. Đồng thời nhận diện các nhân tố thực sự ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của các NHTM Việt Nam, từ đó các NH cần phải có những giải pháp hữu hiệu đẩy mạnh hiệu quả hoạt động nhằm khắc phục nguy cơ thất bại để đi đến phát triển bền vững. Cụ thể:
- Tăng quy mô vốn chủ sở hữu bằng cách tăng vốn điều lệ và kết hợp sáp nhập các NH có cùng điều kiện và quy mô, chuyển nợ thành vốn góp.
- Xử lý nợ xấu như thế nào cho có hiệu quả, đây là yếu tố tác động ngược chiều với năng lực tài chính của các NHTM Việt Nam, do vậy phải tập trung giải quyết dứt điểm nợ xấu bằng mọi biện pháp có thể.
- Rà soát quy trình cho vay cũng như nhân sự liên quan đến vận dụng quy trình này để tiếp tục cho vay những khách hàng uy tín làm ăn hiệu quả và hạn chế tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng làm ăn không hiệu quả.
- Kiến nghị với Chính phủ, NHNN cần có cơ chế quản lý, giám sát các NH hiệu quả hơn.
74
5.2.2 Định hướng chiến lược phát triển của hệ thống NHTM Việt Nam
Định hướng phát triển của NHTM Việt Nam thực hiện theo quyết định 112/2006/QĐ–Tg ngày 24/5/2006 của Thủ tướng Chính phủ với phương châm hành động của các TCTD Việt Nam là “An toàn – hiệu quả - phát triển bền vững – hội nhập quốc tế”.
Đối với các tổ chức tín dụng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam
Tuân thủ các quy định của Hiệp định thương mại Việt Mỹ, các thỏa thuận song phương khác với Nhật Bản, EU, các quy định của WTO và cam kết quốc tế về mở cửa thị trường dịch vụ tài chính - NH. Tiếp tục chủ động nới lỏng các hạn chế về tiếp cận thị trường và hoạt động NH của các tổ chức tín dụng nước ngoài tại Việt Nam theo lộ trình đã cam kết. Vừa tạo cơ hội cho các tổ chức tín dụng nước ngoài hoạt động hợp pháp theo cam kết quốc tế vừa có phương thức, cơ chế quản lý mềm dẻo, đúng pháp luật và phù hợp với thông lệ quốc tế để hạn chế sự thao túng, cạnh tranh không lành mạnh hoặc thôn tính bất lợi của các tổ chức tín dụng nước ngoài đối với các tổ chức tín dụng Việt Nam.
Đối với các tổ chức tín dụng trong nước
Phát triển hệ thống tổ chức tín dụng đa năng theo hướng hiện đại, hoạt động an toàn, hiệu quả vững chắc với cấu trúc đa dạng về sở hữu, quy mô, loại hình có khả năng cạnh tranh lớn hơn dựa trên nền tảng công nghệ, quản trị NH tiên tiến phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế về hoạt động NH nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu về dịch vụ tài chính, NH của nền kinh tế; Nâng cao năng lực cạnh tranh cho các NHTM Việt Nam.
5.2.3 Gợi ý giải pháp từ phía Chính phủ và NHNN
Qua nghiên cứu cho thấy ngoài các tác nhân về nội lực ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của các NHTM Việt Nam, thì nhân tố về ngoại lực cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động của các NH. Do đó rất cần sự quan tâm và điều hành đúng mức của Chính phủ và NHNN nhằm tăng sức mạnh về tài chính, từ đó tăng tính cạnh tranh cho hệ thống NHTM Việt Nam với các NH liên doanh và NH nước ngoài hoạt động tại Việt Nam. Song song đó thì chính sách điều hành của
75
NHNN cũng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của các NHTM như chính sách thắt chặt tiền tệ, chính sách lãi suất, quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc… Sau đây, nghiên cứu xin đề xuất một số kiến nghị cụ thể như sau:
- Chính phủ cần phải sử dụng linh hoạt, kết hợp hài hòa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa trong điều hành kinh tế vĩ mô tạo sự ổn định kinh tế, định hướng đúng đắn cho doanh nghiệp phát triển. Hoàn thiện hệ thống luật NHNN và luật các TCTD, đẩy nhanh tiến độ ban hành Luật Cạnh tranh và kiểm soát độc quyền, đưa luật này trở thành công cụ để Chính phủ kiểm soát họat động cạnh tranh. - Tăng cường vai trò thanh tra, giám sát của NHNN đối với hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng, đảm bảo cho các NH hoạt động an toàn và hiệu quả, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các TCTD.
- Nâng cao năng lực quản lý, điều hành, năng lực dự báo của NHNN, hiện đại hoá công nghệ của hệ thống NH. Xây dựng và ban hành các quy chế phù hợp với chuẩn mực quốc tế: Xây dựng và hoàn thiện hệ thống các chỉ tiêu đánh giá mức độ an toàn và hiệu quả kinh doanh NHTM, xây dựng hệ thống kế toán, BCTC nhằm
tạo sự minh bạch trong hệ thống NHTM,cải cách khuôn khổ pháp lý liên quan đến
hoạt động NH như hoàn thiện các Bộ luật, văn bản pháp quy về tiền tệ, NH, tự do hoá lãi suất, ngừng hoặc giảm cấp tín dụng của Chính phủ cho những doanh nghiệp nhà nước làm ăn không có hiệu quả thông qua hệ thống NH, hoàn thiện quy chế giám sát, kiểm soát. Tháo gỡ cho NH về cơ chế chính sách, các định chế liên quan đến hoạt động tài chính về trích lập dự phòng, xử lý rủi ro, tăng nguồn lực tài chính về quản lý nguồn nhân lực, tiền lương, tuyển dụng, về quan hệ quản lý, quản trị điều hành, về hạch toán kế toán theo thông lệ quốc tế, xử lý dứt điểm nợ quá hạn, đa dạng hóa sở hữu…
- Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ NH, đặc biệt là thông tin quản lý hệ thống nhằm phục vụ cho công tác kiểm soát hoạt động NHTM, quản lý vốn, tài sản, quản lý rủi ro, hệ thống thanh toán liên NH, hệ thống giao dịch điện tử và giám sát từ xa.
76
- Tăng vốn chủ sở hữu cho NHTM bằng nhiều giải pháp như: từ các nguồn lực tài chính tự bản thân NH, trong đó giải pháp sáp nhập, hợp nhất, mua lại là một giải pháp nhanh chóng để các NH trở thành những NH, tập đoàn tài chính lớn. Để một mặt có đủ sức đối chọi với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các NH, định chế tài chính xâm nhập từ nước ngoài và có đủ sức vươn thị trường ra bên ngoài nền kinh tế. Mặt khác, mở rộng qui mô NH nhằm đáp ứng nhu cầu qui mô vốn ngày càng gia tăng của các doanh nghiệp, tập đoàn tài chính xuyên quốc gia. Bên cạnh đó, Chính phủ cũng cần có các giải pháp như cấp thêm vốn, phát hành trái phiếu để tăng vốn, cần tháo gỡ các cơ chế chính sách tài chính, hình thức sở hữu để các NHTM nhà nước có đủ điều kiện về qui mô vốn và tài sản để mở rộng qui mô hoạt động, ổn định, an toàn, bền vững phát triển và hội nhập. Bên cạnh đó, Chính phủ cũng cần có các giải pháp như cấp thêm vốn, phát hành trái phiếu để tăng vốn, cần tháo gỡ các cơ chế chính sách tài chính, hình thức sở hữu để các NHTM nhà nước có đủ điều kiện về qui mô vốn và tài sản để mở rộng qui mô hoạt động, ổn định, an toàn, bền vững phát triển và hội nhập.
- Tiếp tục đẩy mạnh quá trình tái cơ cấu các TCTD: NHNN cần giám sát thanh tra chặt chẽ hoạt động của NHTM, tiếp tục thực hiện sáp nhập các NHTM yếu kém, đồng thời, hoàn thiện hành lang pháp lý cho phép nhà đầu tư nước ngoài được sở hữu vượt khung ở các TCTD thuộc diện tái cơ cấu;
- Hỗ trợ NHTM xử lý dứt điểm nợ xấu: Đối với các khoản nợ xấu của doanh nghiệp mà NHTM không chuyển giao được thì Chính phủ cần có cơ chế để NHTM áp dụng các biện pháp cơ cấu lại tài chính và hoạt động của doanh nghiệp, thậm chí cho phép NHTM tham gia vào quá trình cơ cấu lại doanh nghiệp nhà nước và cho
phép chuyển nợ thành vốn và tham gia quá trình điều hành doanh nghiệp.Để giúp
đẩy nhanh tiến độ xử lý tài sản để thu hồi nợ xấu, đề nghị Chính phủ, Bộ ngành sớm tạo hành lang pháp lý đồng bộ cho phép TCTD được toàn quyền chủ động trong xử lý tài sản bảo đảm để nhanh chóng xử lý nợ xấu vì hiện nay để TCTD thực hiện được việc bán tài sản bảo đảm thu hồi nợ đòi hỏi có sự hợp tác của bên bảo đảm (ký
77
kết vào các giấy tờ chuyển nhượng tài sản). Trong trường hợp khách hàng không hợp tác thì TCTD không thực hiện được việc xử lý tài sản...
Với cách nhìn nhận NH là ngành công nghiệp huyết mạch lớn nhất, liên quan đến tất cả các lĩnh vực hoạt động kinh doanh của nền kinh tế và toàn bộ đời sống xã hội. Rủi ro hoạt động NH là rủi ro lớn nhất, không chỉ liên quan đến cả nền kinh tế xã hội, nó có tính quốc tế hoá cao, chi phối hầu hết các loại thị trường. Hoạt động có hiệu quả của hệ thống NH là sự hưng thịnh của nền kinh tế xã hội của một thể chế (nhà nước). Vì vậy, NH cần nhà nước ủng hộ về thể chế, định chế, nguồn lực ban đầu, giám sát chặt chẽ để phát triển ổn định, bền vững, kinh doanh có hiệu quả, tạo điều kiện cho nó sớm đủ điều kiện hội nhập trong nước và quốc tế để mở đường cho các NH phát triển tốt trong điều kiện khó khăn như hiện nay, đồng thời tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế xã hội ở các lĩnh khác.
5.2.4. Gợi ý giải pháp từ phía NHTM
Mỗi NHTM phải có lộ trình và bước đi cụ thể để không ngừng nâng cao năng lực trên cơ sở tận dụng những lợi thế cạnh tranh sẵn có.
Nâng cao năng lực tài chính, đẩy mạnh tái cơ cấu NHTM
- Khẩn trương tăng vốn điều lệ và xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hoá tình hình tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh và chống rủi ro dựa trên những tiêu chuẩn và quy định của Chính phủ, NHNN.
- Cần quan tâm đầu tư thích đáng về công nghệ hiện đại, tin học, đào tạo nguồn nhân lực gắn với công nghệ và các sản phẩm dịch vụ hiện đại theo thông lệ. Lấy trang bị công nghệ và sản phẩm dịch vụ hiện đại làm bước đột phá để tạo đà cho sự phát triển hoạt động NH.
- Giữ vững trạng thái hoạt động ổn định thông qua việc giám sát và quản lý rủi ro hệ thống bởi việc tuân thủ các chỉ số hoạt động đã được xác định về giới hạn an toàn theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
- Điều hành hoạt động NH, ngoài nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội theo đường lối của Đảng và nhà nước, chấp hành và thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia
78
nhưng phải lấy hiệu quả làm mục tiêu hướng tới trong hoạt động kinh doanh để từng bước phát triển ổn định, bền vững tiến tới hội nhập trong nước và quốc tế.
- Tăng sức mạnh, sức cạnh tranh để phát triển là cần thiết song không phải vì thế mà bất chấp chi phí và làm giảm sút khả năng sinh lời mà phải tiết kiệm chi phí, nâng cao khả năng sinh lời đủ bù đắp chi phí, dự phòng và đáp ứng đủ cho khả năng bổ sung vốn điều lệ để nâng cao năng lực tài chính, mở rộng qui mô hoạt động trong nước và quốc tế.
Kết quả nghiên cứu cho thấy mối quan hệ tích cực giữa tỷ lệ cho vay và tỷ suất sinh lời trên tài sản đối với lợi nhuận NHTM. Do vậy, xu hướng sáp nhập NHTM trong tình hình hiện nay vẫn tiếp tục nhằm tăng hiệu quả hoạt động của NHTM. Trách nhiệm của các TCTD trong cơ cấu lại hệ thống giai đoạn 2011 – 2015 là:
- Phải xây dựng và triển khai thực hiện phương án cơ cấu.
- Bảo đảm ổn định hoạt động và an toàn tài sản của nhà nước, quyền lợi hợp pháp của nhân dân trong quá trình cơ cấu lại.
- Nghiêm chỉnh chấp hành các quy định của pháp luật và chỉ đạo của Chính phủ, NHNN về cơ cấu lại TCTD.
- Báo cáo NHNN nhà nước đầy đủ, kịp thời, trung thực kết quả, khó khăn, vướng mắc và đề xuất (nếu có) về thực hiện cơ cấu TCTD.
Mặt khác, quá trình này đòi hỏi các NHTM lớn có tình hình tài chính lành mạnh, kết quả hoạt động kinh doanh tốt cần tham gia tiếp quản các NHTM yếu kém để bảo đảm hiệu quả NHTM sau khi sáp nhập.
Xử lý dứt điểm nợ xấu và tăng cường kiểm soát hoạt động cho vay
Qua kết quả phân tích cũng như kết quả hồi quy ở chương 4 cho thấy nợ xấu có xu hướng tăng và đặc biệt tăng mạnh từ năm 2011 và đây cũng là một nhân tố tác động ngược chiều với hiệu quả hoạt động của các NHTM Việt Nam.Vì vậy, mục tiêu của giải pháp này là giải quyết nợ xấu nhằm lành mạnh hóa trong hoạt động của các NH, đồng thời góp phần cơ cấu lại tài chính cho hệ thống NHTM Việt Nam. Kết quả nghiên cứu cũng cho thấy tỷ lệ cho vay/huy động có làm tăng lợi nhuận của NHTM.. Tuy nhiên, do các NHTM chưa chú trọng đến chất lượng tín dụng, nên
79
thời gian qua NHTM cho vay những khách hàng có tình hình tài chính yếu nên khi gặp tình hình kinh tế ngày càng khó khăn thì khách hàng mất khả năng thanh toán làm nợ xấu NHTM tăng cao, do đó giảm lợi nhuận của NHTM.
Hiện nay, các NHTM Việt Nam đang trong tình hình tài chính chưa đủ mạnh để cạnh tranh với các NH trong khu vực, thể hiện ở số nợ xấu không có khả năng thu hồi lớn, tỷ lệ an toàn vốn thấp, vì vậy để nâng cao năng lực tài chính trước hết cần tập trung xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, nợ xấu, để lành mạnh hoá bảng tổng kết tài sản, nhằm tăng vị thế, sức cạnh tranh, tăng sức chịu đựng rủi ro, đẩy mạnh khả năng thanh khoản.
Để xử lý dứt điểm nợ xấu cho các NHTM, trước hết cần hỗ trợ nguồn tài chính cho các NHTM trích lập đủ dự phòng để có thể bù đắp những tổn thất có thể xảy ra khi khách hàng không thực hiện các nghĩa vụ đã cam kết. Đồng thời, đòi hỏi các NHTM phải có sự nỗ lực quyết tâm, áp dụng các biện pháp tài chính cần thiết tạo nguồn để tự xử lý. Tuy nhiên, việc xử lý nợ xấu còn đòi hỏi có sự hỗ trợ từ Chính phủ về cơ chế, chính sách, về nguồn tài chính và các chính sách thuế ưu đãi. Giải pháp xử lý nợ xấu thường được sử dụng như: Cơ cấu lại nợ, giãn nợ, bán nợ, nhà nước phát hành trái phiếu mua nợ…; Cho phép áp dụng các biện pháp làm trong sạch bảng tổng kết tài sản như xoá nợ đối với các khoản nợ có dự phòng rủi ro,…
Các bước tiến hành thực hiện:
Bước 1: Đánh giá lại nợ xấu hiện tại.
Các NHTM phải thực hiện đồng bộ việc đánh giá lại chất lượng tài sản và từ đó đánh giá khả năng thu hồi và giá trị của nợ xấu bằng bảng thống kê chi tiết
Bước 2: Tiến hành bán nợ xấu có tài sản đảm bảo cho các công ty mua bán nợ Các NH sẽ rao bán các khoản nợ xấu sau khi đã thẩm định chi tiết và xác định không còn khả năng thu hồi.